Банк уступает право требования коллекторам: на основании какой статьи, 1005 ГК РФ, агентский договор коллекторского агентства

5/5 (3)

Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Конечно, если Гражданин сможет привести весомые доказательства в неправомерности действий банкиров, то он получит некоторые преимущества.

Прежде чем начинать отстаивать свои права, следует внимательно изучить кредитный Договор, подписанный с банком. Здесь прописаны права и обязанности участников денежной сделки.

Гражданин, перед тем как письменно завизировать документ, должен внимательно его изучить.

Что касается продажи банком долговых обязательств коллекторам, то эта возможность также должна быть прописана в оформленном соглашении. В случае отсутствия данного пункта переоформление прав взыскивать долг будет противоречить законодательству.

 Передает ли Сбербанк долги коллекторам?

Законодательство позволяет банковскому учреждению передавать право требования возврата долга коллекторам на основании следующих статей действующего законодательства:

• статья 1005 Гражданского кодекса РФ;
• статья 382 Гражданского Кодекса РФ.

Банк наделен законным правом передать долг кредитополучателя коллекторской компании только в том случае, если данный факт предусматривает кредитный договор. В противном случае заключенная между сторонами сделка может получить статус недействительной.

Руководствуясь частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ, передавать право взыскивать задолженность можно третьему юридическому лицу, не являющемуся банком.

Банк – это организация, которая наделена правом привлекать денежные средства граждан и организаций, заниматься их размещением и соблюдать при этом нормы срочности, платности, возвратности, а также оформлять и вести различные банковские счета.

Получить официальный статус банка имеет право исключительно юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление данной деятельности от ЦБ РФ. Для оформления данного документа требуется немало времени и достаточное количество денежных средств.

К сведению! Что касается цессии в кредитных отношениях, то ее можно провести при участии третьего юридического лица, которое ранее не участвовало в процедуре заключения сделки.

По итогу проведения процедуры цессии вышеупомянутая организация наделяется правами взыскивания долга у кредитополучателя в полном объеме, то есть теми полномочиями, которые принадлежали банку.

Положения статьи 1005 ГК РФ

Договорные отношения между банковским учреждением и коллекторским агентством не должны противоречить статье 1005 Гражданского Кодекса РФ.

В соответствии с данной нормой законодательства одна сторона за определенную сумму денег принимает на себя обязательство по поручению второй стороны взыскивать денежные средства от собственного имени за личный счет либо за счет доверителя.

Заключить данное соглашение можно на неопределенный период времени либо установить конкретный срок его действия.

Непосредственно сама сделка должна быть оформлена письменно. Здесь должны быть предусмотрены права агента оформлять сделки от лица доверителя, в свою очередь доверяющая сторона не имеет права заявить об отсутствии полномочий у агента во время взаимодействия с прочими лицами.

Запомните! Исключением будет являться ситуация, когда есть доказательства того, что иное лицо обладало информацией об ограничении полномочий со стороны агента.

Что такое агентский договор коллекторов с банком

Банк заключает договорные отношения посредством агентского договора с некоторым юридическим лицом, компанией. Это могут быть коллекторские конторы, принадлежащие этому же банку.

По условиям данного соглашения агент получит определенный процент от суммы кредита, который погасит должник. Агентство в свою очередь обязано совершить ряд действий в отношении должника, направленных на скорейшее возмещение кредитных средств.

Посредством договорных отношений банк продолжает оставаться кредитором, а агент выступает его представителем и действует от имени банковского учреждения.

Иначе говоря, агентство не будет самостоятельным лицом, а является представителем интересов кредитора или посредником между сторонами кредитного договора.

На практике в кредитном соглашении может присутствовать пункт о том, что с согласия заемщика сведения о нем могут быть переданы третьим лицам в целях взыскания просроченного долга. Однако данный факт не позволяет на законных основаниях вмешиваться в частную жизнь задолжавшего банку гражданина.

 Что такое персональные данные?

Для чего договор нужен и как составить

Как правило, ряд крупных банков владеют своими собственными коллекторскими агентствами.

Данный факт характеризуется рядом плюсов:

• процесс налогообложения будет отлучаться от банковского;
• сотрудники привлеченной организации не причисляются к штату банка;
• привлеченная организация сэкономит рабочее время штатным работникам банка, поскольку взаимодействием с должниками занята сторонняя компания;
• сохранение репутации, поскольку все действия по истребованию займа у должника совершает не банк, а привлеченная им компания.

Учитывая данный факт, агентские соглашения работают. Агентский договор между коллекторской компанией и банковским учреждением регулируется статьей 1005 Гражданского кодекса РФ.

Важно! В оформленном соглашении должны в обязательном порядке прописываться права и обязанности сторон.

Обязанности доверяющей права стороны по агентскому договору с коллекторами должны предусматривать следующее:

• передача агенту пакета документов для возможности выполнения им своих непосредственных обязанностей;
• оказание помощи агенту в проводимых им действиях;
• в случае возражений по действиям агента известить его в пятидневный срок с момента получения сведений;
• оплата услуг агента в оговоренные соглашением сроки;
• если соглашение между сторонами разорвано по требованию банка, должна быть выплачена Неустойка по требованию агента в определенной сумме.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

В обязанности агента следует включить:

• выполнение требований, прописанных в договоре;
• предоставление достоверной информации о ходе работы с должником;
• если договорные отношения аннулированы – документы, дающие право представлять банк возвратить;
• обязательство сохранить переданную документацию;
• необходимость передавать в банк отчеты о ходе деятельности в установленные сроки.

Посмотрите видео. Что такое агентский договор и как правильно его составить:

Что прописывается в документе

Оформляя агентский договор, в нем следует указать:

• порядковый номер документа;
• название непосредственно самого договора;
• место и дату оформления документа;
• информацию о банке;
• данные об агенте и его контакты;
• объект договора;
• ранее оговоренные права и обязанности сторон;
• величину и порядок выплат;
• предусмотреть ответственность обеих сторон за невыполнение условий договора;
• срок, на который соглашение будет действовать;
• условия, по которым договоренность можно разорвать;
• прочие условия;
• реквизиты и визы участников сделки.

Имейте в виду! Соглашение можно расторгнуть посредством процедуры заключения мирного договора либо через арбитражный суд.

Права коллекторов и обязанности

Законодательство наделяет правом взыскивать долги исключительно уполномоченные органы – это Федеральная служба судебных приставов. Процесс должен происходить в определенном государством порядке.

Различные меры физического воздействия на должника запрещены.

Что касается коллекторских агентств, то прав взыскивать долги у них нет, а также предъявлять требования досрочно возвратить кредитные деньги в банк. Досрочно погашение кредитного долга предусмотрено в ч. 1, 3 ст. 15 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

  Новый Закон о коллекторах 2019.

В процессе своей деятельности коллекторы могут:

• лично встречаться с кредитополучателем либо вести с ним беседу по телефону;
• извещать должника письменно посредством почтовых отделений, электронной почты, смс-уведомлений и так далее.

Все контакты с гражданином можно осуществлять исключительно с 08 до 22 часов в будние дни и с 09 до 20 часов в выходные и праздничные дни.

Следует помнить! Вести диалог с должником любыми другими способами коллекторские конторы имеют возможность, исключительно получив письменное согласие должника (ч. 3 ст. 15 Закона N 353-ФЗ).

Посещать кредитополучателя у него дома либо на рабочем месте коллектор имеет право только по добровольному согласию первого.

Впустить представителя коллекторской конторы в дом, или нет, решает непосредственно сам должник. Статья 25 Конституции гласит, что гражданин имеет право на неприкосновенность своего жилища.

При личном контакте с должником коллектор должен сообщить ему:

• название агентства, которое он представляет;
• адрес организации;
• свою фамилию имя и отчество;
• должность.

Когда третье лицо привлечено на определенный срок, или, иначе говоря, задолженность не была ему уступлена, представитель агентства должен озвучить название банковского учреждения, данный факт прописан в ч. 5 ст. 15 Закона N 353-ФЗ.

Лично встречаясь с представителем коллекторского агентства, гражданин имеет право требовать агента предъявить:

• удостоверяющий его личность документ;
• бумаги, подтверждающие его право вести работу с должником, которые должны быть завизированы руководителем коллекторского агентства;
• в случае работы по договору уступки предоставить копию документа.

С договором уступки должник имеет полное право ознакомиться, обратившись непосредственно в само коллекторское агентство.

• Если коллекторы отказываются представить перечисленные документы, нужно немедленно прекратить общение с ними.
• Посмотрите видео. Если банк продал долг коллекторам:

Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

1. +7-495-899-01-60
2. Москва, Московская область
3. +7-812-389-26-12
4. Санкт-Петербург, Ленинградская область
5. 8-800-511-83-47
6. Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Агентский договор между банком и коллекторами

Выкуп долга у коллекторов Такое право есть у заемщиков, причем они могут действовать как самостоятельно, так и через посредника. Последний вариант лучше, особенно если в этой роли выступят специально привлеченные антиколлекторы или юристы. Можно попросить и своего работодателя выкупить долг.

Выкуп долга, как и в случае между банком и коллекторами, оформляется договором цессии. Обычно коллекторы устанавливают такую выкупную стоимость, которая позволяет покрыть затраты на выкуп долга у банка и получить некоторую прибыль. Но ее размер все равно будет гораздо меньше, чем объем задолженности.

В качестве альтернативного варианта выкупа долга нередко используется схема, по которой должник соглашается на частичное погашение задолженности с прощением долга в остальной части. Такой способ – нечто среднее между реструктуризацией и выкупом обязательства.

Банки, не желающие самостоятельно решать проблемы неплатежей, могут выбрать два варианты решения проблемы:

• агентская схема работы;
• уступка права требования или цессия.

Второй способ – полная уступка долговых обязательств в пользу коллекторской конторы. Такие организации платят банку сумму, которая меньше долга, а его погашение уже будет осуществляться в пользу самой фирмы.

Собственно, эта деталь является наиболее проблемной для должников. Ведь в таком случае коллекторы могут увеличить размер задолженности, применяя неустойки, штрафы.

На основании договора между кредитором и коллекторской организацией, коллекторы выполняют свои функции, то есть выбивают долги. В частности это: поручение, комиссия, факторинг.

Банки, пытаясь обойти все вышеуказанные нормы, практикуют непосредственное указание в кредитном договоре пункта о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки.

Должны ли коллекторы предоставлять агентский договор должнику?

• Должны, поскольку в противном случае, есть основания говорить о вымогательстве, за которое предусмотрена уголовная ответственность.
• Если в банке, где взяли Кредит, договориться о реструктуризации долга уже нельзя, один из вариантов оформить кредит в другом финансовом учреждении.
• Либо обратиться в суд, не дожидаясь пока это сделает банк или коллектор, предоставив документы об ухудшении финансового положения.

1. уступка права требования или цессия.
2. агентская схема работы;

Второй способ – полная уступка долговых обязательств в пользу коллекторской конторы.

Такие организации платят банку сумму, которая меньше долга, а его погашение уже будет осуществляться в пользу самой фирмы. Собственно, эта деталь является наиболее проблемной для должников. Ведь в таком случае коллекторы могут увеличить размер задолженности, применяя неустойки, штрафы.

На основании договора между кредитором и коллекторской организацией, коллекторы выполняют свои функции, то есть выбивают долги.

Соглашаться ли на договор с коллекторами?

Что представляет собой договор между КА и банком, и кому он прежде всего выгоден?

• должник постоянно задерживает платежи;
• должник вносит сумму, не соответствующую минимальному ежемесячному платежу;
• должник избегает контактов и встреч с финансовой организацией, которая выдала деньги.

Кредитный договор: на что обратить внимание

• вести переговоры с должником или тем лицом, которое его законно представляет;
• направлять должнику уведомления в письменном виде;
• представлять в суде интересы того лица, которое заключило агентский договор с КА;
• вести обработку ПД (персональных данных) должника;
• контролировать исполнение постановлений суда судебными приставами.

Для того чтобы ознакомиться с договором цессии придется потрудиться

• звонить и приходить домой к должнику в период с 22 до 8 часов;
• приходить к должнику, не согласовав с ним время визита;
• в устной или письменной форме угрожать должнику;
• каким-либо образом вредить репутации должника;
• озвучивать сумму долга, «округляя» ее до тех цифр, которые коллектору кажутся выгодными;
• заявлять, что они действуют от имени органов правопорядка или от имени суда;
• передавать третьим лица информацию о должнике, а также сумму его долга.

Чтобы добавить объявление — зарегистрируйтесь

Должны ли коллекторы предоставлять агентский договор должнику

Добрый день. Цессия, если не юридическим языком, это замена одного кредитора на другого.

Т.е. Задолженность должника Банк может продать коллекторам, и потом должник должен будет выплачивать долг не банку а коллекторам.

Что касается агентского договора. Коллекторы могут заключать такие договоры и оказывать Услуги по взысканию долгов банкам.

А затем жаловать на банк в ЦБ РФ и т.д.

Если вести речь о законности операций такого типа, то нельзя ничего утверждать однозначно.

Безусловно, если выяснится, что банк произвел эти действия вне рамок закона, и клиент сумеет это доказать, он окажется в плюсе.

Итак, для определения законности продажи задолженности потребуется, прежде всего, тщательно изучить заключенное с банком кредитное соглашение.

Именно в договоре с банковским учреждением прописаны все пункты, которые учитывают интересы заемщика и кредитора.

Важно! Перед подписанием каких-либо документов в банке всегда тщательно изучайте все пункты. Возможность передачи долга иным учреждениям так же требуется предварительно прописать соглашением. Только в этой ситуации продажа задолженности будет абсолютно законна.

Если такого пункта нет, то сделка банка с коллекторами оказывается вне закона.

Юридический статус коллектора (агентства) определяется тремя факторами: Наибольший интерес представляет третий фактор – играющий основную роль в определении прав коллекторов: Упомянутый закон допустимые действия коллектора сводит к двум направлениям:

Взаимодействие банков и коллекторов: переуступка права требования или нарушение банковской тайны?

Издание: Юридическая работа в кредитной организации №3/2013 Е.С. Рахимова юридическая группа «Яковлев и Партнеры», ведущий Юрист

В статье затронуты актуальные и дискуссионные вопросы, связанные с уступкой права требования просроченной задолженности, возникшей в результате неисполнения заемщиками обязательств по возврату кредита: законность уступки права требования банками коллекторским агентствам, не являющимся кредитными организациями и не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; соблюдение банками требования закона о неразглашении банковской тайны. 

По данным Банка России, на конец 2012 г. просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам составила 316,5 млрд руб.

Возврат денежных долгов собственными силами банков не приводит к удовлетворительным результатам.

Рост «неперспективных» долгов в балансах банков влечет увеличение затрат на обслуживание задолженности и, соответственно, рост процентных ставок по кредитам и падение объемов кредитования.

В связи с данными обстоятельствами банки заинтересованы в сокращении периодов взыскания просроченных долгов, ведь взыскание долгов не является основным видом деятельности банков.

Наиболее выгодный для банка способ снизить убытки по задолженности, обеспечить возврат денежных средств, исключить необходимость содержать штат работников, выполняющих функции по взысканию задолженности, — это передача функции взыскания третьим лицам, для которых такой вид деятельности является основным источником дохода и которые будут иметь заинтересованность в приобретении долгов клиентов банков. Основную заинтересованность в приобретении долгов проявляют коллекторские агентства.

Способы взаимодействия банков и коллекторских агентств

• Правоотношения между банками и коллекторскими агентствами при передаче полномочий по взысканию просроченных долгов по кредитным договорам регулируются несколькими способами:
• 1) выдачей банком доверенности представителю коллекторского агентства на представление его интересов перед заемщиками по взысканию просроченного кредитного долга;
• 2) заключением агентского договора, в рамках которого коллекторское агентство как агент банка действует перед заемщиками от лица и по поручению банка (кредитора);
• 3) заключением договора оказания услуг по взысканию кредитного долга;

4) заключением договора уступки права требования по кредитным договорам коллекторскому агентству. Последний способ регулирования взаимоотношений банков с коллекторскими агентствами вызывает самый широкий резонанс в правоприменительной практике.

Уступка права требования: «за» или «против»?

В отношении законности уступки прав требования по кредитным договорам банками третьим лицам, не являющимся кредитными организациями и не относящимся к субъектам, которым может быть раскрыта банковская тайна, сложились две противоположные позиции.

Первая позиция активно поддерживается Роспотребнадзором, отстаивающим интересы заемщиков по договорам потребительского кредитования и выступающим против уступки банками прав требования коллекторам. Согласно данной позиции по смыслу норм ч. 1–2 ст. 1, п. 2 ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.

1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон «О банках и банковской деятельности») только кредитная организация вправе приобретать права требования исполнения обязательств в денежной форме, вытекающих из кредитных договоров.

Коллекторские агентства не являются субъектами банковской деятельности и не могут заменить банк в качестве нового кредитора, поскольку не равнозначны кредитной организации по объему своих прав и обязанностей.

Помимо этого, Законом Российской Федерации от 07.02.

1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В связи с этим требование о лицензировании должно распространяться как на сам кредитный договор, так и на все последующие действия, связанные с реализацией прав и обязанностей кредитора.

Кроме того, по мнению Роспотребнадзора, передавая право на взыскание задолженности заемщика третьему лицу, кредитная организация допускает нарушение п. 1 ст.

857 ГК РФ, согласно которому банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, так же как и положений ст.

26 Закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающей, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов[1].

В настоящее время эта позиция не нашла активной поддержки в правоприменительной практике. Тем не менее Роспотребнадзору все-таки удалось сформировать немногочисленную практику в пользу заемщика — физического лица.

В качестве примера можно привести дело о привлечении к административной ответственности банка «Союз»[2]. Однако следует принять во внимание, что данный спор был разрешен еще в 2009 г.

, то есть до разъяснений, данных ВАС РФ и Верховным судом РФ.

Сторонники второй позиции выступают за законность уступки права требования просроченных долгов заемщиков коллекторским агентствам. Данная позиция сформирована в основном банковским сообществом и поддерживается высшими судебными инстанциями Российской Федерации[3].

Она выражается в том, что уступка банком права требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не исполненного в срок, лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не противоречит закону.

Право требования может быть передано лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое согласовано сторонами при его заключении.

Уступка прав требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как в соответствии с ч. 7 ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» цессионарий обязан хранить информацию, составляющую банковскую тайну, и нести установленную законом ответственность за ее разглашение.

Вторая позиция, по мнению автора статьи, представляется более обоснованной. Отношения между банками и заемщиками по выдаче и погашению кредита регулируются кредитным договором. В соответствии со ст.

819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» дается определение кредитной организации, обязательным признаком которой является наличие специального разрешения (лицензии) Банка России, на основании которого она имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Законом.

Таким образом, субъектный состав участников кредитных правоотношений четко определен. Кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций. Коллекторские агентства не являются кредитной организацией и не получают такую лицензию, следовательно, стороной кредитного договора быть не вправе.

Однако в п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 120 отмечается, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности». Ни Закон «О банках и банковской деятельности», ни ст.

819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В п. 16 Информационного письма № 146 ВАС РФ подтвердил изложенную ранее позицию и указал, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Верховный суд РФ занял аналогичную позицию, поддерживающую банковское сообщество в вопросе уступки права требования просроченных долгов коллекторским агентствам. В п.

51 Постановления № 17 Верховный суд РФ указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Ряд представителей правовой доктрины занимают аналогичную вышеизложенной Верховным судом РФ позицию и придерживаются мнения о том, что кредитный договор необходимо рассматривать как вид договора займа, к которому при отсутствии специальных правил, регламентирующих отношения по кредитному договору, подлежат применению общие нормы о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ). «Как известно, указанные специальные правила (ст. 819–821 ГК РФ) не содержат запретов и ограничений возможности уступки прав требования по кредитным договорам. Речь должна идти не об исключительности кредитного договора, а о его родовой принадлежности к договору займа, что делает необходимым субсидиарное применение положений о заемных обязательствах, каковые, конечно, не ограничивают кредитора-заимодавца в его праве уступать право требования возврата суммы займа. Данное право требования в силу реального характера договора займа очищено от каких-либо обязанностей на стороне заимодавца и является абсолютно оборотоспособным»[4].

Противоположное отношение к разъясненениям высших судебных инстанций высказал Роспотребнадзор. По его мнению, в настоящее время соответствующие диспозиции гл.

24 ГК РФ, закрепляющие общие принципы и правила правового регулирования гражданских отношений, связанных с переменой лица в обязательстве, изначально сформулированы безотносительно к существу таких видов договорных обязательств, одной из сторон которых является субъект, осуществляющий лицензируемый вид деятельности, и по этой причине не учитывают особенности правоотношений сторон по кредитному договору и сопутствующие данному обстоятельству факторы. Именно в силу отсутствия необходимого разрешительного законоположения о возможности передачи банком права требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, совершаемые на практике такого рода действия не могут считаться соответствующими закону (тем более при существовании спора о наличии как такового долга между первоначальным кредитором и заемщиком), поскольку в соответствии с положениями ст. 388 ГК РФ уступка права требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Кроме того, Роспотребнадзор полагает, что при разрешении дела, связанного с уступкой прав требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, судам общей юрисдикции предстоит, руководствуясь разъяснениями Верховного суда РФ в Постановлении № 17, в каждом случае устанавливать факт действительного наличия добровольного волеизъявления заемщика на включение в кредитный договор условия о возможности уступки права требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, осуществляемой первоначальным кредитором.

При этом такое условие, включенное в договор, в любом случае является оспоримым, что позволяет применять к соответствующим договорам не только общие положения о последствиях недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ), но и положения о недействительности сделки, совершенной под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ)[5].

Соблюдение банковской тайны

Несмотря на большой объем судебной практики, выработанной в пользу банковского сообщества и коллекторских агентств и подкрепленной позицией ВАС РФ и Верховного суда РФ, выраженной ими в 2011–2012 гг.

, до настоящего момента вопрос уступки банками права требования возврата просроченных долгов, вытекающих из кредитных договоров, в целом остается спорным и неурегулированным, поскольку высшие судебные органы не дали окончательной оценки по вопросу о соблюдении банковской тайны при переходе права требования от банка к коллекторскому агентству.

В п. 16 Информационного письма № 146 ВАС РФ лишь проинформировал, что по одному из споров суд кассационной инстанции указал, что уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как в соответствии с ч. 7 ст.

26 Закона «О банках и банковской деятельности» цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в т.ч.

и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

ВАС РФ поддержал позицию суда кассационной инстанции, однако не дал разъяснений относительно того, относятся ли сведения, передаваемые банком коллекторскому агентству, к банковской тайне. Данный вопрос имеет актуальное значение, поскольку взыскание долга может быть осуществлено новым кредитором только при условии получения им информации о размере и составе долга.

В соответствии с ч. 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно ч. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Применительно к уступке права требования по кредитному обязательству получается, что первоначальный кредитор (банк) обязан передать новому кредитору (коллекторскому агентству) кредитный договор, а также предоставить сведения о состоянии счета заемщика и об операциях по счету, на который банком были перечислены кредитные денежные средства при исполнении обязанности по выдаче кредита, и на него же заемщиком перечисляются денежные средства в счет погашения кредита.

По мнению сторонников первой позиции, данные сведения относятся к информации о банковском счете и операциях по нему и согласно ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» составляют банковскую тайну, следовательно, не могут быть переданы иным лицам, за исключением тех, которые перечислены в законе.

Более того, в соответствии с ч. 1 ст.

26 Закона «О банках и банковской деятельности» на кредитную организацию и ее сотрудников возложена обязанность гарантировать и хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит закону.

Передавая документы, относящиеся к кредитному договору и подтверждающие размер и объем долга заемщика перед банком, кредитная организация нарушает банковскую тайну.

В поддержку данной позиции Роспотребнадзор пишет: «Заемщики все чаще осознают, что безотносительно к типу договора (договор цессии, агентский договор и т.п.

), заключаемого между кредитной организацией и субъектом коллекторской деятельности на передачу последнему права на взыскание задолженности с гражданина — стороны кредитного договора с банком, кредитная организация тем самым независимо от включения в кредитный договор согласия клиента определенно допускает нарушение п. 1 ст.

857 ГК РФ, согласно которому банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, так же как и положений ст.

26 Закона “О банках и банковской деятельности”, устанавливающей, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Поскольку коллекторы в число лиц, перечисленных в п. 2 ст. 857 ГК РФ и в ст.

26 Закона “О банках и банковской деятельности”, которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну, явно не входят, уступка права требования (до того, пока иное не будет установлено законом) по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, как и передача соответствующих сведений о должнике лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, без нарушения названных выше законоположений объективно невозможна»[6].

По мнению автора, нарушения норм законодательства о соблюдении банковской тайны со стороны банков при уступке права требования отсутствуют.

Верховный суд разрешил банкам продавать долги коллекторам

Если долг гражданина признан судом и кредитору выдан Исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. Это следует из определения Верховного суда №89-КГ15-5, опубликованного на его сайте.

Суть дела в следующем. Банк по договору цессии уступил ипотечный долг своего клиента, господина Голованова, третьему лицу — ООО «Альянс Ипотека».

Однако Голованов оспорил эту передачу в суде, ссылаясь на 51-й пункт постановления № 17 Верховного суда, в котором суд указывал, что «законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором». Суды двух инстанций поддержали эту позицию. Они указали: «Из кредитного договора не следует, что банк имеет право передать полностью или частично право требования по данному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. ОАО «Альянс Ипотека» не представил доказательств наличия у него такой лицензии».

Однако теперь Верховный суд отменил эти решения нижестоящих судов, смягчив свою прошлую позицию. Он сослался на статью 308 Гражданского кодекса и закон об исполнительном производстве, которые не содержит запрета на переуступку долга.

— Как указывается в определении, после того как кредитору был выдан исполнительный лист, отношения с гражданином-заемщиком регулируются уже не законом о защите прав потребителей, а законодательством об исполнительном производстве. А последнее не содержит каких-либо запретов или препятствий в отношении уступки прав от банка коллекторам, — комментирует партнер юридической компании Sirota & Partners Екатерина Ковалева.

Постановление № 17 было принято Верховным судом в 2002 году. На запрете продажи долгов третьим лицам активно настаивал Роспотребнадзор, который уже много лет с переменным успехом ведет борьбу с коллекторами. И после принятия этого документа многие банки заморозили продажу своих портфелей.

Принятый год назад закон «О потребительском кредите (займе)» разрешил переуступку новых долгов — но в нем речь шла только о потребительских кредитах. Соответственно, на долги, сделанные до вступления в силу закона, а также ипотечные или, например, долги по ЖКХ это положение не распространялось.

Коллекторы восприняли новость ожидаемо позитивно.

— Это решение снимает разночтения и дает недвусмысленное подтверждение правовых оснований профессиональной деятельности по взысканию задолженности при сделках по переуступке прав требований, — отмечает первый вице-президент Национальной ассоциации коллекторских агентств, президент Финансового агентства по сбору платежей Александр Морозов.

— По сути, сложившаяся судебная практика активно поддерживает достаточный правовой статус новых кредиторов — когда речь идет о правах требования по кредиту со стороны таких новых кредиторов, суды чаще всего становятся на их сторону.

На мой взгляд, это важный сигнал того, что все ветви власти ратуют за установление справедливого баланса интересов кредитора, взыскателя и заемщика.

— Продажа долга кредитором отчасти выгодна самому должнику — покупатели задолженности не начисляют проценты, сумма долга, как правило, зафиксирована в договоре цессии перед непосредственной продажей и в большинстве случаев сохраняется на протяжении всего срока работы с данной задолженностью со стороны нового кредитора, — говорит президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. — Вторичные кредиторы нередко более охотно идут навстречу должнику, предлагая реструктуризировать долг. Например, если раньше заемщик был должен банку 100 тыс. рублей, оплатить которые нужно было единоразово, то покупатели задолженности нередко готовы предложить должнику такой платежный план, который будет ему по силам. Нередко такие планы предлагаются на год и более, так что должник получает реальную возможность выбраться из долговой ямы.

Но теперь заемщику нужно быть еще более внимательным при заключении кредитного договора, отмечают юристы.

— Верховный суд особо подчеркнул, что кредитные долги могут быть переданы третьему лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций, — отмечает cтарший юрист юридического бюро А2 Мария Понаморева.

— Заемщикам в случае передачи долга третьему лицу особо следует учитывать такие обстоятельства, как порядок надлежащего уведомления заемщика. Пусть даже «продажа» долга состоялась без участия и согласия заемщика, последний должен быть уведомлен как минимум заказным письмом с уведомлением о вручении.

До сведения заемщика должна быть также доведена информация о размере переданного долга (основная сумма долга и проценты, штрафы по нему).

• Источник