Интересный момент: могу ли я взять обычную, гражданскую ипотеку в банке, если я являюсь военным подписал

Множество семей решили жилищный вопрос с помощью ипотечного кредитования. Есть много программ ипотеки, например, военная или гражданская Ипотека. Они имеют свои особенности, сходства и различия. Рассмотрим правила оформления гражданской ипотеки.

Что такое гражданская ипотека

Гражданская ипотека предоставляется гражданам (не военнослужащим), имеющим статус участника накопительно-ипотечной системы (НИС).

Для получения ипотеки надо иметь постоянный доход. Только платёжеспособным гражданам банки готовы дать деньги на приобретения недвижимости. Для подтверждения своего постоянного достаточного дохода нужна справка формы 2-НДФЛ.

Не каждый потенциальный клиент способен предоставить такую справку, ведь некоторые работают без официального трудоустройства. Кредитные организации идут навстречу таким клиентам, позволяя оформить Кредит без подтверждения дохода, но при этом повышают первоначальный взнос.

В некоторых случаях он может доходить до 50%. Так банки страхуют себя от непредвиденных рисков.

Рассмотрим банки, которые согласны оформить такой кредит без подтверждения постоянного большого дохода:

• «Сбербанк»;
• «Транскапиталбанк»;
• «Альфа банк»;
• «Россельхозбанк»;
• «Газпромбанк»;
• «ВТБ 24».

Их первоначальный взнос колеблется в диапазоне от 20 до 50%. Процентная ставка составляет от 8,2 до 10,2%. Такие высокие показатели объясняются большими рисками, которые надо оплачивать. Коммерческие кредитные организации не хотят терять свою прибыль.

Есть другие способы получения денег, например, совмещение военной и гражданской ипотеки. Военное кредитование имеет массу преимуществ. Государство создало льготы для повышения уровня жизни военнослужащих.

Отличие военной ипотеки от гражданской

Основное отличие состоит в оформлении права собственности.

Если жилье приобретается по обычной гражданской ипотеке, то Недвижимость принадлежит всем членам семьи, считается приобретённой в браке, будет оформляться в долевую собственность.

Военное кредитование подразумевает только одного собственника – военнослужащего. На второго члена семьи доля не будет распространяться. Супруга и дети не получат часть квартиры даже при оформлении развода.

Дополнительные отличия:

• Справку о доходах требуют банки при оформлении гражданской ипотеки. Для военной ипотеки размер доходов не играет такой роли, потому что государство помогает выплачивать стоимость недвижимости.
• В пакете документов для кредитования у военнослужащих обязательно должно быть свидетельство участника НИС.
• При обычном кредитовании нужно выполнять условия банка. Для военнослужащих присоединяются условия «Росвоенипотеки», хотя они не отличаются особо жёсткими требованиями.
• Сумма кредита для военнослужащего зависит от денежных средств, которые он получит, как участник НИС, за весь период своей службы. По гражданскому кредиту сумма будет зависеть от платёжеспособности клиента.
• Из-за государственных гарантий оплаты долга процентная ставка по военной ипотеке будет значительно ниже, чем в гражданской.

Гражданская ипотека для военных

Военнослужащие могут взять гражданский кредит, это не будет противоречить законодательству. При этом военнослужащий может быть участником накопительно-ипотечной системы НИС и даже иметь уже военную ипотеку.

Банки лояльно относятся к военным клиентам, некоторые кредитные организации даже снижают процентные ставки на 1-2%. Единственным условием является целевое использование денег.

Все денежные средства, которые перечисляются участнику НИС, можно тратить только на покупку жилья, а не на другие нужды. Этими деньгами можно оплачивать гражданскую ипотеку.

Такая двойная ипотека законна, но имеет некоторые юридические тонкости. По этой причине лучше доверить оформление опытному юристу.

Плюсы и минусы гражданской ипотеки

Получение такого кредита позволяет использовать денежные средства для приобретения недвижимости, а не платить за съёмное жильё. Выплачивать заёмные средства надо согласно определённому графику.

Важно! До оформления договора объект недвижимости проверяется. Он должен соответствовать всем банковским требованиям.

Преимущества такого кредитования:

• можно купить недвижимость и сразу переселиться в собственное жильё;
• уровень жизненного комфорта улучшится;
• не надо долго копить денежные средства на жильё;
• можно приобрести ликвидную недвижимость, стоимость которой будет только увеличиваться со временем.

При гражданском кредитовании есть недостатки, поэтому надо тщательно взвесить свои возможности и всё хорошо просчитать. Почти во всех программах кредитования очень большие переплаты, которые достигают до 70%. Если учесть повышение цен на квартиры и инфляцию, то такая переплата сглаживается большим сроком погашения, который иногда достигает 30 лет.

Одним из положительных моментов можно считать получение от государства налогового вычета. Так государство старается помочь гражданам, которые оформляют ипотеку, оплатить заёмные средства. Получить налоговый вычет могут только граждане, которые работают официально.

Недостатком считается постоянный страх потерять работу из-за болезни. В этом случае не будет возможности выплачивать регулярные платежи банку.

Плюсы и минусы ипотеки для военнослужащих

Пользоваться военной ипотекой имеют право офицеры, выпускники военных учреждений, контрактники, заключившие второй контракт. На счёт НИС ежегодно поступает одинаковая сумма, которая не зависит от разных факторов, в том числе от места прохождения службы. Сумма постоянно индексируется.

Преимущества военного кредитования:

• можно самостоятельно выбрать жильё;
• участвовать в программе НИС можно при наличии собственного отдельного жилья;
• нет необходимости копить деньги, стоять в очереди;
• квартира уже сразу оформляется в собственность, потом за неё выплачиваются взносы;
• недвижимость может находиться в любом регионе России;
• можно выбрать жильё по программе долевого строительства на этапе котлована;
• за военнослужащего платежи оплачивает государство, поэтому не приходится волноваться о невозможности оплатить предстоящий платёж.

Недостатком военной ипотеки считается установленное ограничение для покупки жилья. Чтобы купить понравившуюся квартиру, приходится добавлять собственные денежные средства. Также Процедура оформления ипотеки длительная, со множеством проверок, согласований, отчётов. Военнослужащему самостоятельно приходится оформлять все документы.

Важно! Недостатком программы военные считают то, что средствами с накопительного счёта можно воспользоваться не сразу, а только через 3 года после вступления в программу НИС.

Действия с ипотеками

Для решения своих финансовых проблем некоторые военнослужащие хотят объединить гражданскую и военную ипотеки или перевести гражданскую в военную, потому что это выгоднее. Такие действия можно осуществить, если внимательно всё обдумать и хорошо подготовиться.

Теоретически, перевести гражданскую ипотеку в военную возможно. Такое действие закреплено в правилах НИС. Это выгодно военнослужащим, потому что снижается процентная ставка, но по этой же причине это не выгодно банкам.

Для совершения такого перевода надо получить соглашение у банка и «Росвоенипотеки». Последняя организация может одобрить сделку, но банкам такая процедура невыгодна из-за снижения процентной ставки и появления ещё одного залогодержателя.

В 2020 году не все банки соглашались на проведение подобных сделок. ВТБ разрешал такой перевод только после окончательного погашения займа по ипотеке. «Россельхозбанк» будет рассматривать каждое такое предложение при поступлении. Сбербанк отказался комментировать ситуацию.

Объединение ипотек также возможно только при соблюдении некоторых условий. Нужно выплатить ипотечный долг полностью средствами из НИС, если денег на счету хватает. Банк должен согласиться на изменения, если ипотека оформлена только на военнослужащего, то есть по договору не привлекались созаёмщики. Сделку обязательно должна одобрить «Росвоенипотека».

Дополнительные выплаты

Законы для военнослужащих в последнее время меняются, значительно улучшая условия жизни. Раньше военные, которые взяли гражданскую ипотеку, теряли право на дополнительные выплаты.

Такие дополнительные денежные средства по военной ипотеке предназначались для погашения долгов перед банком-кредитором. С 2016 года положение изменилось.

Дополнительные денежные средства будут выплачивать военным даже уволившимся, при длительном сроке службы (от 10 до 20 лет). Учтут при выплате причину увольнения.

Дополнительные деньги военные получат по такие причинами:

• по здоровью;
• в связи с изменениями в штатном расписании;
• по причине негодности;
• по состоянию здоровья;
• по возрасту;
• деньги предоставляются семьям погибших на службе.

Денежные средства не выдаются военным, не прослужившим 10 лет. Если военнослужащие увольняются по собственному желанию или по дискредитирующим обстоятельствам, то придётся возвращать в фонд НИС деньги, перечисленные на ипотеку.

С 2016 года можно иметь другое жильё, кроме купленного за счёт выплат НИС. Подписание нового Федерального закона сделало условия получения ипотеки более демократичными.

Например, наличие своего жилья у военнослужащего не приводит к потере права на дополнительные денежные выплаты.

Получение этих средств идёт примерно 3 месяцев после подачи военнослужащим заявления и необходимого пакета документов.

Прежде чем брать гражданскую или военную ипотеку, нужно оценить все возможности и просчитать риски. Особенно, это касается семей военнослужащих.



Кто будет платить по военной ипотеке после увольнения военнослужащего?

Военнослужащие участвуют в программе накопительно-ипотечной системе (НИС), с помощью которой можно выплачивать жилищные займы. Деньги в рамках программы НИС выдают на весь Срок службы. Но что будет с квартирой военнослужащего, купленной в ипотеку по такой программе, если он уволится? Здесь все зависит от оснований увольнения.

Выяснили, при каких обстоятельствах военнослужащие даже после увольнения могут рассчитывать на помощь государства, а когда придется самостоятельно погашать ипотеку и возвращать деньги.

Условия для участия в программе НИС

Минобороны РФ разработало программу НИС в качестве помощи военнослужащим брать жилье в ипотеку на льготных условиях. Деньги из НИС получают военнослужащие для покупки квартиры, дома, строительства дома на земельном участке. Программа доступна следующим категориям граждан:

• военные, которые служат по контракту;
• офицерский состав Минобороны;
• работники ФСО и ФСБ;
• сотрудники Росгвардии.

На военную ипотеку могут рассчитывать сотрудники вооруженных сил даже с испорченным кредитным рейтингом. В качестве гаранта возврата денег выступает Минобороны. Если военнослужащий отслужил по контракту более 20 лет, государство обязано выплачивать ипотеку даже в случае смерти или увольнения заемщика.

Что будет с ипотекой при увольнении по уважительной причине? 

Здесь все зависит от причины увольнения. Если причина увольнения уважительная, военнослужащий вправе рассчитывать на помощь государства. К уважительным причинам относятся следующие:

• военнослужащего признали непригодным к службе;
• личный состав изменился, и военнослужащему не нашлось места;
• должность упразднили или специалист попал под сокращение;
• срок контракта истек, а новый контракт не оформили.

Если военнослужащий увольняется по семейным обстоятельствам, то это может быть только временное увольнение с правом восстановления по службе. При увольнении по семейным обстоятельствам вопрос о выплате ипотеки с помощью государства рассматривают индивидуально.

Если военный уволился по уважительной причине и сохранил право на НИС, ему нужно обратиться в Росвоенипотеку, чтоб получить все деньги для погашения ипотечного кредита. Порядок действий выглядит так.

• После подписания приказа об увольнении военный подает рапорт на имя командира части, где он служил.
• Командир части передает документы начальству.
• Сведения передаются в Росвоенипотеку.
• Ведомство рассматривает данные в течение месяца.
• При правильном оформлении рапорта и совпадении данных, остаток денег переводится на счет банка заемщика.

Что будет с ипотекой при увольнении по статье? 

Военного могут уволить за невыполнение обязанностей по контракту. Если это происходит, бывшему военнослужащему придется возвращать все дотации.

Но вопрос Минобороны рассматривает в индивидуальном порядке. При увольнении со службы с сохранением должности, деньги возможно вернуть в течение десяти лет.

Но военную ипотеку после увольнения по неуважительной причине заемщик будет выплачивать из своих денег.

Военного могут уволить по статье 51 ФЗ № 56. И в этом случае придется возвращать все деньги. Основания для увольнения по статье следующие:

• офицера лишили звания за нарушение дисциплины, Обман начальства и сокрытие доходов, финансовые махинации, злоупотребление должностным положением;
• военный совершил умышленное преступление и в суде доказана вина;
• смена гражданства и приобретение нового гражданства;
• невыполнение условий контракта;
• увольнение за систематические нарушения порядка;
• отказ проходить медицинское обследование на наличие в организме наркотических веществ;
• невыполнение или уклонение от своих прямых обязанностей.

Возможность выплачивать ипотеку по программе сохраняется, если увольнение было по уважительной причине. Если военнослужащий разрывает контракт по собственной инициативе, участие в программе НИС будет зависеть от выслуги лет.

• Срок службы менее 10 лет. Военному придется вернуть все деньги, израсходованные по программе, в течение 10 лет. Процентная ставка по ипотеке повышается.
• Срок службы от 10 до 20 лет. Все деньги, выделенные государством на погашение ипотеки, военнослужащий может не возвращать. Но последующие выплаты по ипотечному кредиту придется платить по повышенной процентной ставке и из собственных денег.
• Срок службы от 20 лет. Военнослужащий сохраняет за собой право оплачивать ипотеку из денег НИС. При желании разрешается снять все деньги и потратить на свои нужды.

• При увольнении военнослужащего по уважительной причине, оплачивать ипотеку продолжит государство.
• Если военнослужащего уволили за невыполнение своих обязанностей или по статье, он возвращает деньги в течение 10 лет и платит по кредиту сам, причем по более высокой процентной ставке.
• При самостоятельном увольнении выплаты по ипотеке продолжатся по программе НИС, если срок службы от 20 лет. Если военный отслужил менее 10 лет, деньги придется возвращать.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

«Гражданская» и «военная» ипотека

Может ли участник НИС иметь «военную» и «гражданскую» ипотеки? Влияет ли наличие последней на возможность получение допов?

Отличительная особенность госпрограммы НИС – гибкость, ее участники имеют возможность покупать жилую недвижимость различной площади, в любом регионе, с широким «разбросом» цен.

Более того, участники программы, которые ранее оформили «гражданскую» ипотеку, имеют право заключить и «военный» кредитный Договор.

Бывают и обратные ситуации: служитель Отечества, который числится в реестре НИС, уже приобрел жилье по военной ипотеке и после этого у него возникла необходимость купить другой объект недвижимости с использованием «гражданской» ипотеки.

Достаточно часто у военнослужащих возникает вопрос, может ли участник НИС или его законная супруга получить «обычную» (то есть гражданскую) ипотеку. Ответ на его есть в законодательной базе и он положительный.

Участник госпрограммы или его супруга могут иметь «гражданскую» ипотеку, не только на момент зачисления в реестр участников НИС, но и при оформлении «военной» ипотеки. В «обратную сторону» это правило тоже работает: законодательством не запрещено оформлять «гражданскую» ипотеку после военной.

Гасить «обычный» кредит можно с помощью собственных сбережений, а также с использованием маткапитала.

Обратите внимание: в законе о НИС обозначено, что для включения в реестр НИС не обязательно признание военнослужащего нуждающимся в жилье.

Влияние «гражданской» ипотеки на допы

При оформлении любой ипотеки военнослужащий вступает с кредитором в гражданско-правовые отношения. Но в случае с «военной» обязательства по погашению займа берет на себя государство, на период, пока участник НИС проходит службу. И этот аспект, конечно, является несомненным преимуществом.

При окончании службы «автоматически» происходит исключение из соответствующего реестра. Если в этой ситуации отсутствуют «права» на использование накоплений с именного счета, обязанности по выплате средств (то есть по погашению долга по договору ЦЖЗ) полностью ложатся на плечи бывшего участника НИС.

Обратите внимание: при увольнении с двадцатилетней выслугой появляется «право» на использование накоплений. Тем не менее, остаточную часть долга бывшему военнослужащему придется «закрывать» самостоятельно. Это значительно увеличивает долговую нагрузку, особенно при наличии дополнительной «гражданской» ипотеки.

Условия, при которых могут быть назначены дополнительные выплаты

На данный момент наличие «гражданского» ипотечного кредита у участника госпрограммы или его супруги никак не влияет на возможность получения допов. Они могут быть назначены и выплачены лишь в том случае, если военнослужащий был исключен из реестра с десятилетней и более выслугой, при этом – на льготных основаниях.

Допы необходимы для того, чтобы участник госпрограммы смог погасить имеющуюся по военной ипотеке задолженность перед кредитной организацией, то есть перед банком. Ранее права на получение дополнительных средств были лишены участники НИС, в собственности у которых (или у их членов семьи) была недвижимость, включая, приобретенную по «гражданской» ипотеке.

Но с 2016 года такое ограничение было полностью отменено.

Резюмируя: перед заключением любого кредитного договора следует тщательно взвесить все «за» и «против», оценить ситуацию глобально и проанализировать, какими последствиями это может обернуться в будущем.

«Военная ипотека» — кто может получить и как ею воспользоваться

Государство стремится сделать службу в армии более привлекательной. И одна из исключительных привилегий, доступных военнослужащим, — возможность получить квартиру по выслуге лет или купить жилье по программе «Военная ипотека».

Часто возникает много вопросов: как получить военную ипотеку? На какие объекты она распространяется? Можно ли совместить две государственные программы: военная ипотека и материнский капитал? Разобраться в нюансах и ответить на все эти вопросы простым и понятным языком нам помог руководитель направления по взаимодействию с банками ГК «Первый Трест» Игорь Моргачев.

• — В чем отличие программы «Военная ипотека» от других программ ипотечного кредитования?
• — Главное отличие такой ипотеки от классической заключается в том, что, пока военнослужащий состоит на службе, ипотечный кредит оплачивает не он из личных средств, а государство в лице Минобороны.
• — Кто имеет право воспользоваться военной ипотекой?

— Воспользоваться государственной поддержкой могут военные, сотрудники Росгвардии и ФСБ независимо от звания, состава семьи, выслуги лет или наличия собственной недвижимости. Правда, сержанты, старшины, солдаты и мичманы смогут вступить в эту систему только со второго контракта о военной службе, если он был заключен после 1 января 2005 года.

Чтобы стать участником программы военной ипотеки, военнослужащий должен написать заявление и встать на учет в реестр накопительно-ипотечной системы (НИС).

После включения военного в реестр государство начинает каждый год перечислять на его счет определенную сумму. И через три года участник НИС вправе использовать эти накопления в качестве первоначального взноса за квартиру.

В дальнейшем Минобороны ежемесячно перечисляет положенные выплаты, закрывая платежи по ипотечному кредиту.

Размер субсидии одинаков для всех званий и родов войск. Ежегодно он увеличивается. Например, в 2020 году сумма достигла 288 410 руб. в год, или 24 034 руб. в месяц. В 2021 году размер субсидии проиндексирован и составляет 299 076 руб. в год, или 24 923 руб. в месяц.

Как купить квартиру по военной ипотеке: пошаговая инструкция

1. Зарегистрироваться в НИС.
2. Через 36 месяцев после регистрации подать документы в Росвоенипотеку и получить сертификат.
3. Подобрать квартиру — самостоятельно или через застройщика, специалист которого поможет выбрать подходящий вариант готового или строящегося жилья.

4. Подготовить документы и оформить ипотеку в банке. В этом также может оказать содействие застройщик.
5. После этого накопленные средства будут направлены на погашение первоначального взноса за жилье, а последующие субсидии — на ежемесячные платежи по ипотечному кредиту.

— Какое жилье можно приобрести с помощью программы «Военная ипотека»?

— На средства военной ипотеки можно купить квартиру или комнату в готовом доме, жилой дом с земельным участком или таун-хаус. Приобрести недвижимость можно в любом регионе страны, без привязки к месту службы. Более того, некоторые банки позволяют направить деньги в счет погашения ранее оформленного жилищного кредита.

Недавно начал действовать новый механизм проведения сделок с использованием военной ипотеки. Теперь военнослужащие могут приобрести квартиры и в тех жилых комплексах, которые строятся по программе проектного финансирования.

Неоспоримыми преимуществами покупки с использованием счетов эскроу являются: строгий контроль хода строительства со стороны банка, гарантия успешного проведения сделки, страхование денежных средств на счетах эскроу, возможность перевести нужную сумму на счет безналичным платежом.

К тому же этот механизм не только расширяет выбор, но и позволяет купить квартиру по более выгодным ценам на этапе «котлована».

На сегодняшний день в Уфе не так много проектов, которые получили аккредитацию «Росвоенипотеки».

Первыми жилыми комплексами, строящимися по программе проектного финансирования, которые получили одобрение, стали жилые комплексы, строящиеся ГК «Первый Трест»: Grand&Grand и «Новатор».

Оба ЖК возводятся по программе проектного финансирования с использованием счетов эскроу в АО «Банк ДОМ.РФ», поэтому покупать здесь квартиру безопасно даже на ранних стадиях строительства.

Например, военнослужащий в январе 2018 года встал на учет в НИС и после трех лет участия в программе решил оформить военную ипотеку в 2021 году. За это время у него была накоплена сумма в размере порядка 836 тыс. руб. При одобрении максимальной суммы кредита 3,93 млн руб. в ЖК «Новатор» вы можете приобрести двухкомнатную квартиру с европланировкой, не доплачивая собственных средств.

Материнский капитал и «Военная ипотека»

Если в вашей семье недавно произошло пополнение, то вместе с программой «Военная ипотека» вы можете воспользоваться сертификатом на материнский капитал.

Если вы покупаете квартиру на вторичном рынке, это поможет существенно сократить срок выплаты ипотеки.

А, приобретая квартиру в строящемся ЖК от застройщика, вы можете купить квартиру большей площадью, ведь использовать сертификат вы сможете не только для погашения основного долга и уплаты процентов, но и в качестве первоначального взноса.

Материнский капитал, как и выплаты по «Военной ипотеке», каждый год индексируются, и на сегодняшний день при рождении первенца родители могут получить сертификат на 483 882 руб. При рождении второго и последующих детей семьям выплачивают 639 432 руб.

Еще один вариант увеличения суммы первоначального взноса — потребительский кредит. В таком случае вы можете купить более дорогое жилье, но вам необходимо заключить два кредитных договора. По военной ипотеке будет платить государство, а потребительский кредит вы выплачиваете самостоятельно.

— Можно ли получить ипотечный вычет с квартиры, купленной с помощью целевого жилищного займа?

— Так как выплаты по программе «Военная ипотека» проводит Министерство обороны, военнослужащий не имеет права на налоговый вычет при покупке квартиры.

Однако он может частично компенсировать расходы за ремонт в новой квартире, на который потратил собственные средства. При этом в договоре купли-продажи должно быть указано, что квартира приобретается без отделки.

Также налоговый вычет можно получить при условии, что при покупке квартиры вы добавили собственные средства.

Право на получение налогового вычета имеют все официально работающие граждане. Вычет будет равен 13% от суммы, потраченной налогоплательщиком на приобретение жилья и ремонтно-отделочные работы, но не превышающей 2 млн руб. Таким образом можно вернуть до 260 тыс. руб.

Для подтверждения расходов в налоговом ведомстве вам необходимо будет приложить документы: квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств со счета покупателя на счет продавца, товарные и кассовые чеки, акты о закупке материалов у физических лиц с указанием в них адресных и паспортных данных продавца.

— Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?

— В случае увольнения со службы раньше положенного срока бюджетные средства придется вернуть и самостоятельно закрывать ипотеку. Чтобы получить Право собственности, прослужить нужно не менее 20 лет либо уволиться по уважительным причинам не менее чем через десять лет.

Итак, если военнослужащий расторг контракт менее чем через 10 лет после заключения, он лишается субсидии и должен будет вернуть государству всю ее сумму.

Если военнослужащий уволился после 10 лет службы, был сокращен, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать субсидию ему не придется. Кроме того, государство может предоставить ему денежную компенсацию, которая зависит от выслуги лет.

Если военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить на покупку недвижимости.

— Могут ли отказать?

— У банка есть право отказать военнослужащему в военной ипотеке, равно как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже имеется крупный кредит или ипотека. Также банк может отказать, если обнаружит, что военнослужащий покупает квартиру у родственников и так пытается обналичить субсидию.

— Можно ли рефинансировать «Военную ипотеку»?

— Рефинансирование «Военной ипотеки» под более низкий процент доступно военнослужащим с 2018 года. Основные условия по рефинансированию — возраст заемщика до 50 лет; выбранный объект должен быть с оформленной закладной.

Для получения рефинансирования заемщик должен предоставить подтверждение продолжения военной службы, договор целевого жилищного займа и кредитный договор, при этом выплаты по кредиту у первоначального кредитора должны быть не менее шести месяцев.

Еще один нюанс, на который стоит обратить внимание — срок действия свидетельства НИС.

Он составляет всего шесть месяцев с даты подписания. После окончания срока действия документ придется оформлять заново, что может занять еще несколько месяцев.

Для оформления свидетельства о праве на получение целевого жилищного займа (ЦЖЗ) военнослужащий-участник НИС должен подать рапорт на имя командира воинской части.

После этого данные военного передадут в РУЖО, оттуда — в Департамент жилищного обеспечения Минобороны, и только после — в ФГКУ «Росвоенипотека», где и оформляется само свидетельство.

Ставка по программе «Военная ипотека» на квартиры в ЖК «Новатор» и Grand&Grand с господдержкой составляет от 5,85%1 годовых. Сумма кредита от 700 тыс. руб. до 3,93 млн руб. Срок кредитования — от трех до 25 лет. А минимальный первоначальный взнос — всего 15%.

Узнать больше о проектах вы можете на сайте 1trest.ru, по телефону 8 (347) 222-0-111 или в офисе продаж по адресу: г. Уфа, ул. Коммунистическая, 78.

ГК «Первый Трест» входит в Топ-3 застройщиков Башкирии, строит в Уфе пять жилых комплексов: ЖК «Уфимский Кремль», ЖК «Биосфера Высота», ЖК «На Успенской», ЖК Grand&Grand и ЖК «Новатор»2.

Клубный исторический квартал «На Успенской». Застройщик: АО «ИФЖС». Проектная декларация на сайте наш.дом.рф. ЖК «БИОСФЕРА-ВЫСОТА». Застройщик: ООО «БИОСФЕРА-ВЫСОТА». Проектная декларация на сайте наш.дом.рф. ЖК «Уфимский Кремль». Застройщик: ООО «ТРЕСТ №7».

Проектная декларация на сайте наш.дом.рф. ЖК «Grand&Grand». Застройщик ООО СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ ЗАСТРОЙЩИК «НЕБО СТОЛИЦЫ». Проектная декларация на сайте наш.дом.рф. ЖК «НОВАТОР». Застройщик: ООО СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ ЗАСТРОЙЩИК ЖК «НОВАТОР». Проектная декларация на сайте наш.

дом.рф.

1. Процентная ставка 5,85% годовых в рублях по программе «Госпрограмма. Военная ипотека 2020» при приобретении готового/строящегося жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости у застройщика. Надбавка к процентной ставке 1 п. п. при отказе от имущественного страхования и в случае исключения заемщика из участников НИС.

Минимальная сумма кредита — 700 тыс. рублей. Максимальная сумма кредита — до 3,93 млн рублей. Срок кредита: от 36 до 300 месяцев. Максимальный срок кредита ограничен расчетным сроком погашения кредита за счет средств ЦЖЗ, указанным в свидетельстве НИС. Первоначальный взнос — от 15 до 90% стоимости приобретаемого объекта.

Требования к заемщику: гражданство Российской Федерации, возраст от 21 года до достижения 50 лет на дату возврата кредита, два контактных телефона, участие в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.

Срок заключения кредитного договора ограничен постановлением Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г. №566 (ред. от 24.10.2020).

2. Информация актуальна на 26.07.2021 г.

Возможность объединения гражданской ипотеки с военной

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСовмещение и взаимозаменяемость военной и гражданской ипотеки не запрещены законом. Однако на практике эти схемы еще не отработаны и редко применяются банками.

Главная разница заключается в принципах оформления права собственности.

Жилье, приобретенное в рамках обычной ипотеки, считается совместно нажитым имуществом и может быть оформлено в общую долевую собственность членов семьи.

При использовании в кредитном проекте средств материнского капитала такое право долевой собственности перетекает в обязанность: после погашения займа владельцами жилья становятся даже несовершеннолетние дети.

Военная же ипотека подразумевает обеспечение жильем самого военнослужащего. Поэтому ипотечная квартира (или дом) оформляется в индивидуальную собственность участника НИС. Второй супруг не вправе претендовать на выделение ему доли даже после развода, хотя судебная практика показывает, что побороться за это стоит.

Остальные отличия в этапах оформления и погашения ипотечного кредита и касаются:

1. Процентной ставки. По военной ипотеке она, как правило, ниже за счет гарантии погашения долга со стороны государства.
2. Максимальной суммы кредита. В рамках военной ипотеки она ограничивается размером средств, которые может получить участник НИС за все время службы. По гражданским проектам сумма займа рассчитывается в зависимости от платежеспособности клиента.
3. Значимости заработка. Если в гражданской ипотеке справка о доходах – один из ключевых документов, влияющих на принятие решения, то для военнослужащих размер доходов не относится к решающим показателям.
4. Пакета документов. Стандартный набор сведений дополняется свидетельством участника НИС при оформлении займа военнослужащим.
5. Требований к недвижимости. Обычный кредит «подчиняется» только требованиям банка, в то время как заём для военных должен соответствовать и условиям, выдвигаемым «Росвоенипотекой».

Привилегии военнослужащим при оформлении жилищного займа предоставляются только в рамках военной ипотеки. Оформление обычного кредита военным проходит на общих условиях.

Конечно, такая возможность существует. Более того, она официально закреплена в правилах НИС.

Однако на практике погашение, уже существующего кредита за счет средств государства, возможно лишь при достижении соглашения между банком и «Росвоенипотекой».

И если последняя с большой долей вероятности одобрит сделку, то финансовой организации такая переквалификация кредита невыгодна по 2 причинам:

1. В случае перевода ипотеки в военную банк должен будет снизить процентную ставку. В противном случае «Росвоенипотека» вряд ли согласится оплачивать кредит.
2. При одобрении сделки у приобретенного жилья появится второй залогодержатель в лице государства.

Таким образом, переквалификация обычной ипотеки в военную возможна, но не может быть реализована без согласия банка. В 2020 году ситуация с банками такова: ВТБ разрешает воспользоваться средствами НИС только для полного досрочного погашения ипотечного займа, «Россельхозбанк» обещает рассматривать поступающие заявки в индивидуальном порядке, а Сбербанк воздерживается от комментариев.

Возможности объединения ипотек

Погасить ипотечный долг за счет средств НИС можно полностью, если накопленная на специальном счете сумма способна перекрыть существующий долг. Если же имеющихся денег недостаточно для полного закрытия кредита, ипотеку можно переоформить в военную – дополнительным соглашением.

При этом в обязательном порядке должны выполняться следующие условия:

• ипотека должна быть оформлена исключительно на военнослужащего, без привлечения созаемщиков;
• банк согласен на изменение условий;
• сделка одобрена «Росвоенипотекой»;
• средств, которые уже накопил и еще накопит участник НИС, будет достаточно для надлежащего исполнения кредитного договора.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 09.05.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

«Военная» ипотека vs. банкротство, или Как военнослужащий ипотечное жилье сохранил

Любой Юрист, который хотя бы раз имел дело с банкротством физических лиц, понимает, что сохранить «ипотечную» квартиру должнику, скорее всего, не получится.

И статус единственного жилья на исход дела никак не повлияет. Однако, мне удалось обнаружить одно любопытное исключение.

После него я бы не стал отвечать на вопрос о невозможности спасения залогового жилья столь категорично. Однако, давайте по порядку.

Акт первый. Начало.

В октябре 2018 года должник обратился в суд с заявлением о собственном банкротстве. Суд рассмотрел его требование и в феврале 2019 года ввел процедуру банкротства.

Следом кредиторы стали включаться в реестр. Основным среди них был банк ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее – Банк) на суму требований чуть больше 2 млн. рублей. Суд признал его требования обоснованным и включил в реестр как обеспеченные залогом (ипотекой) квартиры. Казалось бы, ничего удивительно.

Сам должник не был рядовым гражданином, а являлся действующим сотрудником Вооруженных Сил РФ. На момент признания его банкротом статус «военнослужащий» он не утратил и продолжал работать в течение всей процедуры.

Как и большинство военнослужащих нашей страны, должник воспользовался правом получить жилье по льготной программе целевого жилищного займа, выдаваемого ФГКУ «Росвоенипотека».

Суть программы довольно проста: военный выбирает себе жилье и заключает с банком кредитный договор. Требования банка при этом обеспечиваются ипотекой жилья.

ФГКУ «Росвоенипотека» в свою очередь предоставляет ему займ, с помощью которого военный оплачивает первоначальный взнос за жилье.

В дальнейшем сама организация ежемесячно перечисляет банку оставшуюся часть долга по кредитному соглашению. Однако, лишь до тех пор, пока человек находится на службе. Если он вдруг решит досрочно покинуть ряды Вооруженных Сил, то перечисленные за него деньги придется вернуть, а долг по кредиту погасить самостоятельно.

Вот так в упрощенном виде выглядит «военная» ипотечная программа. Кому интересно, почитайте ФЗ РФ от 27 мая 1998 года N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» и Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов.

Вернемся же теперь к банкротству.

Акт второй. Как ФГКУ «Росвоенипотека» в реестр не пустили

Видимо, осознавая, что долг перед «Росвоенипотекой» будет также «списан» в банкротстве, как и остальные долги, организация поспешила включиться в реестр требований кредиторов. Однако, суд своим определением преградил ей путь.

Почему и как так? Аргументация суда проста и элегантна. Если вкратце, то она сводится к следующему:

а) Обязанность по возврату целевого займа возникает лишь тогда, когда военнослужащий исключен из реестра участников ипотечно-накопительной системы;

б) Закон устанавливает закрытый перечень оснований, когда военнослужащий может быть исключен из реестра участников ипотечно-накопительной системы;

в) Введение процедуры банкротства в отношении военнослужащего среди этих оснований нет. Соответственно, права на включение в РТК у ФГКУ «Росвоенипотека» нет.

Текст определения вы найдете в приложении. Апелляция, кстати, в дальнейшем с этой аргументацией согласилась и оставила определение без изменений.

Вот так был сделан первый шаг на пути к спасению «ипотечной» квартиры.

Акт третий. О том как банк из реестр выкинули

Вполне закономерно, что после недопущения в реестр ФГКУ «Росвоенипотека» необходимо было исключить из реестра требований ключевого кредитора — ПАО АКБ «Связь-Банк». Стоит заметить, это ожидало и сама «Росвоенипотека», которая поддержала требования должника в полном объёме.

Определение суда об исключении Банка из реестра практически полностью дублирует определение об отказе во включении в реестр «Росвоенипотеку». Поэтому подробно останавливаться на его содержании не стоит.

Здесь суд еще раз продублировал один интересный пассаж, ранее отраженный в определении про «Росвоенипотеку». Мне кажется, что суд дал довольно исчерпывающее обоснование примата «жилищных» норм над «банкротнами» в данном конкретном деле.

• «Нормы законодательства о банкротстве физического лица не создают условий для изменения сроков исполнения обязательств, определяемых по специальным нормам, регулирующим жилищное обеспечение военнослужащих Российской Федерации.
• Иное означало бы повторную процедуру по реализации государственных гарантий в пользу лица, являющегося участником накопительно-ипотечной системы и действующим военнослужащим, по обязательствам которого согласно обжалуемому определению подлежит продаже первоначально».
• Удивительно, что Банк даже не попытался оспорить определение и не пошел в апелляцию.
• Акт четвертый. Спасение ипотечной квартиры

Заключительным шагом в данной деле стало исключение квартиры из конкурсной массы должника. Обоснование здесь дано довольно понятное и предсказуемое. Условия кредитного соглашения не нарушены, квартира является единственным жильем, а значит подлежит исключению из конкурсной массы.

В итоге процедура банкротства завершена, оставшиеся долги благополучно списаны. Конец.

Тексты всех вышеназванных судебных актов вы найдете в приложении. Приятно прочтения! 

дело № А40-236729/18-46-260 ФАС г. Москва