Увольнение с работы: у меня имеется просроченная задолженность по кредиту. Платежи вношу меньшими суммами

Когда берешь Кредит, стараешься все просчитать: какая зарплата, подработка, сколько в месяц платишь, и как быстро выплатишь долг. Но никто не застрахован от сокращений, походов в платную стоматологию, покупок вещей первой важности. 

Хуже, когда сокращают — работы нет, впереди неизвестность, а тут еще и кредит выплачивать. Наступает паника. Кажется, что выхода нет. Как не наделать ошибок и не усугубить ситуацию? Рассказываем в статье.

Ошибки заемщиков после сокращения на работе

Когда нет работы, масла в огонь подливают менеджеры банка, которые напоминают о просрочках по кредиту. Проценты капают, к ним добавляются штрафы, долг растет. Вы в панике. В таком положении не можешь объективно оценивать ситуацию и начинаешь совершать ошибки, одну за другой.

Обманываем банк

Банк не волнует, есть доход или нет, он считает: «Взял в долг — отдавай». 

Пока работали, отдавали долг. А сейчас в растерянности и на вопрос менеджеров: «Когда будете погашать кредит?» придумываете отговорки. Например: «Шел платить кредит, упал, сломал ногу, сейчас все деньги уходят на лечение». Знакомая ситуация?

Мы понимаем, каково оказаться в подобной ситуации, когда хочется скрыться от всего мира, забыть о долгах, и начать новую жизнь. Но если врать банку — ситуация не изменится, а значит, и жизнь.

Не придумывайте небылицы, потому что они уже известны менеджерам банка — их рассказали другие заемщики до вас. Менеджеры банка просто сделают пометку, что вы уклоняетесь от уплаты долга.

Ругаемся с банком

Некоторые должники считают, что лучшая защита — это нападение. В ход идет грубое общение  с сотрудниками банка: «Я никому ничего не должен, и платить кредит на таких условиях не буду!» 

Если у вас пылкий нрав, оцените ситуацию — вы подписали Договор, где были все условия, то есть согласились с ними. Агрессивное поведение только ускорит передачу дела коллекторам и в суд. Постарайтесь мыслить трезво.

Берем новые кредиты

Чтобы как-то решить проблему, мы берем новые кредиты, да еще и на менее выгодных условиях. А работу еще не нашли. Берем, чтобы перестали звонить и шантажировать судом. Чтобы пожить спокойно хотя бы месяц — а там, глядишь, и на работу устроишься.

Кредитная история испорчена просрочками. Мало какие банки рискнут дать кредит. И тогда идем в микрофинансовые организации. В МФО закрывают глаза на эти недостатки, предоставят кредит, но с процентами, которые еще глубже загонят в долговую яму.

Что будет, если не платить кредит?

Если не платить кредит и скрываться от банка, это приведет к неприятностям.

Штрафы. Проценты, штрафы, пени будут нарастать как снежный ком. И чем дольше будете откладывать решение проблемы с кредитом, тем больше будет долг перед банком.

Испорченная кредитная история. В КИ фиксируются даже факты о просрочках в 1-2 дня. Тем более информация о заемщике, который вовсе не собирается платить кредит, сразу попадет в кредитную историю и будет храниться там десять лет. 

Звонки из банка. Банки могут морально давить на должников, хотя когда оформляли кредит было все иначе. Вы ездите на собеседование, а тут очередной звонок — все это выбивает из колеи. 

Угрозы коллекторов. Банк продаст долг коллекторам, если поймет, что денег не дождется. В отличие от сотрудников банка, коллекторы будут звонить вашим близким, на работу, шантажировать в социальных сетях, а иногда и угрожать Решать жизненные проблемы в таких условиях будет непросто.

Главное, не поддавайтесь панике. Смотрите на проблему рационально. 

Не ждите звонка из банка: «Почему не платите, когда будут деньги?» Менеджеры все равно не забудут о долге.

Если знаете, что приближается срок уплаты кредита, а платить нечем — предупредите банк до наступления даты платежа. Объясните ситуацию, не сочиняйте небылицы, душещипательные истории. Честно расскажите о проблеме: уволили с работы, источника дохода в данный момент нет. В подтверждение предоставьте документы: копию приказа об увольнении, копию трудовой книжки. 

Тогда банк станет союзником. Менеджеры вместе с вами будут думать, как погасить кредит и вернуть долг.

Если еще в поисках новой работы, попросите реструктуризацию. 

Условия реструктуризации на сайтах банков не публикуются и сказать заранее, что предложит банк, невозможно. Банки подходят к клиентам, учитывая все обстоятельства.

Что такое рефинансирование? Вы берете новый кредит с более выгодными условиями и погашаете с помощью него старые. 

Выше мы предупреждали о новых кредитах, если их брать под высокие проценты, например, в МФО. Но при рефинансировании дела обстоят иначе. Новый кредит нельзя потратить на какие угодно цели, он выдается только на погашение старого кредита, с более низкими процентами.   

Попросите провести рефинансирование свой банк или любой другой. «Свои» банки чаще всего отказывают в рефинансировании — не хотят терять выгоду, на которую рассчитывали. 

Если получили отказ, не опускайте руки, а ищите другой банк.

Увольнение с работы из-за кредитов: насколько законно, куда жаловаться

Эта ситуация не самая частая, но все еще встречается на практике. Работодатели по разным причинам не хотят работать с теми, кто глубоко увяз в просроченных долгах и всеми силами пытаются их «выдавить» с работы. Однако такого основания для увольнения Трудовой Кодекс не содержит, и все попытки работодателя будут как минимум спорны, а как максимум – станут основанием для обращения в суд. Мы расспросили экспертов о том, когда увольнение из-за долгов считается незаконным и что делать работника, чьи права нарушаются.

О чрезмерной закредитованности россиян Центробанк и другие органы власти рассказывают уже достаточно давно.

Речь идет не только о потребительских кредитах (чаще всего они вообще не имеют никакого залога), но и об автокредитах и ипотечных кредитах.

Особенно много в России выдают ипотечных кредитов – после запуска программы льготной ипотеки под 6,5% годовых показатели этого сегмента в очередной раз бьют все рекорды.

Естественно, что некоторую часть кредитов получают те, кому их тяжело «тянуть» – кто-то потерял работу из-за той же пандемии, кто-то неверно рассчитал свои силы, а кто-то брал кредит, несмотря ни на что. Итог один – проблемы с банком, звонки из отдела взыскания (в лучшем случае) или из коллекторской конторы или вообще ФССП (в худшем случае).

А поскольку для получения кредита нужно указать контактные данные своего работодателя, взыскатели могут позвонить и туда. И здесь начинается самое неоднозначное – работодателю просто надоедает, что ему постоянно звонят коллекторы и он начинает давить на работника. В некоторых случаях доходит до того, что от работника требуют уволиться по собственному желанию.

Конечно, работодатель это делает зря, причем по разным причинам:

• даже если работник уволится, звонки не прекратятся. Коллекторы всегда «отрабатывают» максимум контактных данных, причем используют все возможности;
• при желании можно сказать, что работник давно уволился – проверить это будет невозможно;
• сам должник в любое время может запретить коллекторам связываться с третьими лицами;
• работники, увязшие в кредитах, боятся увольнения и работают более ответственно и добросовестно.

Правда, не всегда угрозы работодателей реальны – в отзывах в интернете можно прочитать об историях, когда должнику звонят из банка и угрожают увольнением с работы (при том, что должник, естественно, работает не в этом банке). Как может повлиять банк на кадровую политику работодателя – одному ему известно.

Тем не менее, работодатели обычно недовольны шквалом звонков касательно взыскания долгов (особенно если работник задолжал нескольким банкам и МФО одновременно, и они продали долги разным коллекторам).

А учитывая, что активно названивать коллекторы начинают, когда просрочка уже выходит за все разумные пределы и должник категорически не платит по кредиту, работодатель начинает сомневаться в своем работнике.

Есть и другие, не менее странные истории – например, когда долги накопил военнослужащий, которого угрожают уволить в запас «по статье» за то, что командиру части слишком часто звонят с требованиями по взысканию долгов.

Конечно, почти в каждом из этих случаев нарушается Закон. И нарушает его не должник (пропуск платежей по кредиту – не преступление), не коллектор (если звонит не чаще, чем разрешается), а работодатель.

Кредит – не повод для увольнения?

В России все трудовые отношения регулируются Трудовым кодексом, а также трудовыми договорами и другими документами (которые не могут противоречить ТК РФ).

Соответственно, прием на работу, повышение в должности, поощрения, взыскания и увольнение – все это очень жестко регулируется со стороны государства и закона.

И уволить работника просто потому, что работодателю надоело отвечать на звонки – явно нельзя.

Вообще перечень оснований для увольнения с работы (то есть, для прекращения трудовых отношений) прописан в Трудовом кодексе, и этот перечень вполне исчерпывающий, говорит доцент Финансового университета Оксана Васильева. По ее словам, наличие долгов по кредиту не может быть поводом для увольнения:

То есть, сам по себе факт наличия кредита, пусть даже и просроченного – абсолютно не может быть поводом для увольнения работника (и тем более для принуждения его к увольнению). Отношения работника с банком – дело его и банка, и работодателя все это не касается.

Правда, если работник дотянет с долгом до обращения в суд и к судебным приставам, то работодатель получит Исполнительный лист и будет ежемесячно перечислять определенную сумму в счет погашения долга, говорит Юрист Антон Палюлин:

Если же работник работает неофициально и получает зарплату «в конверте», то кредитор ничего не сможет с него взыскать через приставов или банк. Правда, тогда и уволить работника в привычном понимании этого слова будет невозможно – ведь формально он и так не работает.

Возможна и другая трактовка событий, например, если работа связана с материальной ответственностью – работодатели предпочитают нанимать для этого самых надежных людей, и просроченный долг может сказаться на репутации сотрудника. Соответственно, работодатель может предъявить такое основание для увольнения, как «утрата доверия». Здесь закон тоже на стороне работника, говорит доцент Тверского государственного университета Елена Любовенко:

Что же касается военнослужащих, то, как сказано выше, могут быть случаи давления командиров на своих подчиненных с требованием решить проблемы с долгами или уволиться – угрожая увольнением уже за нарушение. И, конечно, закон снова защищает должника: долги отдельно, а служба отдельно.

Как рассказала нам Оксана Васильева, наличие долгов по кредиту не может быть основанием даже для выговора:

Соответственно, ни в одном из случаев кредитор не может угрожать работникам увольнением, а работодатель не вправе давить на сотрудника и требовать уволиться. Просроченные долги – серьезная проблема, но с потерей работы эта проблема станет еще серьезнее, поэтому закон и не допускает подобной дискриминации сотрудников.

Правда, при желании можно представить несколько ситуаций, когда долги все же могут стать причиной увольнения с работы, пусть и в реальности такие ситуации маловероятны:

• если должник работает на руководящей должности, не смог расплатиться с долгами и объявил себя банкротом. После процедуры личного банкротства вводится запрет на замещение руководящих должностей в банках (на 10 лет), в страховых компаниях, НПФ, ПИФ или МФК (на 5 лет) и в других организациях (на 3 года). То есть, если банкрот работал руководителем организации, после процедуры его уволят – и по факту за долги;
• если должник довел дело до суда и исполнительного производства, а по работе он должен выезжать за пределы России. При наличии непогашенных долгов на сумму от 10 до 30 тысяч рублей, через 2 месяца должнику запрещают выезд из России, а если долгов на 30 тысяч рублей и больше – то сразу после срока добровольного возмещения. Если же должностные обязанности требуют выезжать за границу, и перевести работника на другую должность нельзя, может быть поставлен вопрос об увольнении такого работника (фактически – за долги).

В реальности же руководитель компании ради освобождения от долгов с радостью уволится и сам, а тот, кто часто ездит за границу, вряд ли накопит так много долгов, чтобы ему запретили выезд. Но теоретически такие ситуации возможны.

Законны ли проверки при приеме на работу

С увольнением за долги мы разобрались – в 99,99% случаев это будет незаконно. Но что, если работодатель запросит кредитную историю соискателя работы еще до его найма? Такая возможность уже несколько лет дает закон – работодатели вправе сделать запрос в бюро кредитных историй, и в ответ получат всю информацию о долгах соискателя, в том числе о просроченных долгах.

Несмотря на то, что Процедура эта платная (бесплатно КИ может запросить только сам Гражданин, и не чаще 2 раз в год), через несколько лет после принятия поправок в закон о кредитных историях работодатели начали чаще обращаться за ними. Статистика показывает, что КИ запрашивают практически все сегменты – от финансовых и производственных, до торговых и строительных компаний.

Правда, чтобы работодатель смог запросить данные в БКИ, он должен получить на это согласие от самого соискателя. На практике вряд ли кто-то откажется дать это согласие, ведь в ситуации с наймом это не в интересах соискателя работы.

Некоторые сервисы предлагают работодателям не просто разовую проверку кредитных историй соискателей, но и так называемый мониторинг – когда данные по кредитам и долгам работника постоянно отслеживаются, и работодатель оперативно получает информацию о возникновении просроченной задолженности. Что делать с этой информацией, решает сам работодатель (но, как мы выяснили, уволить работника за это точно нельзя).

Но у проверки кредитной истории есть и обратная сторона – формально работодатель не вправе отказывать соискателю в работе только из-за долгов.

Но по факту человеку говорят, что работодателя не устраивает его опыт или навыки, хотя реальная причина именно в долгах.

Если же работодатель прямо говорит, что отказ связан с результатами проверки по БКИ, этот отказ можно обжаловать в суде (но он должен быть письменным). С другой стороны – даже выиграв суд, вряд ли соискатель захочет возвращаться на это место работы.

В чем-то такие работодатели правы – большая долговая нагрузка плохо влияет на состояние работника, он начинает больше нервничать, у него появляется тревожность. С другой стороны, он сильнее держится за эту работу, чтобы хоть как-то гасить долги и получить в перспективе шанс выйти из долговой ямы.

Куда жаловаться в этой ситуации?

Раз уволить только из-за долгов нельзя, то и обжаловать такое увольнение не получится (то есть, приказ об увольнении будет изначально незаконным, и ни один руководитель его не подпишет). На практике от работников в этой ситуации требуют уволиться по собственному желанию. И принуждение к увольнению – это нарушение законодательства, которое можно обжаловать.

В законодательстве нет понятия принуждения к увольнению, хотя возможность пожаловаться на такие действия работодателя, и даже восстановиться на работе есть.

Итак, если работодателю надоели звонки коллекторов или он нашел в БКИ данные о долгах работника и заставляет его уволиться, можно пойти сразу в несколько инстанций:

• государственная инспекция по труду. Туда можно обратиться сразу, как только произойдет факт принуждения. Конечно, ГИТ не всесильна, но инспекторы могут повлиять на работодателя или даже оштрафовать его;
• Прокуратура. Туда можно пойти, если работодатель принуждает уволиться, или если работник уже уволился. В первом случае Прокурор проведет проверку и направит работодателю предписание, а во втором – поможет составить Иск в суд и даже поможет в заседании;
• суд. Туда можно обратиться в течение месяца со дня увольнения и потребовать восстановления на работе. Помимо восстановления можно потребовать выплатить зарплату и компенсации за вынужденный прогул и причиненный моральный ущерб.

Если в итоге будет доказано, что принуждение к увольнению было, должностным лицам грозит Штраф в размере от 1 до 5 тысяч рублей, а юридическим лицам – от 30 до 50 тысяч рублей.

А иногда работодателя могут привлечь и к уголовной ответственности – если увольнение касается беременной женщины, предпенсионера или работника с детьми до 3 лет. Тогда штраф возрастает до 200 тысяч рублей или до суммы заработка за полтора года. Самая серьезная мера наказания – 360 часов общественных работ. Однако судебная практика показывает, что такие дела доходят до суда не очень часто.

Чтобы повысить свои шансы на успех в суде, желательно собрать хотя бы какие-то доказательства того, что работодатель давил на работника и требовал от него уволиться. Это могут быть аудио- и видеозаписи, документы или показания свидетелей (которые вряд ли захотят давать их, потому что тоже боятся потерять работу).

Долги по кредиту: является ли это основанием для увольнения с работы?

Проблемы с выплатой кредита могут возникнуть абсолютно у каждого заемщика и тому могут быть самые различные жизненные ситуации. Отметим, что незначительному нарушению, например, одиночная просрочка банки особого внимания не уделяют, особенно если она клиентом погашена, а вместе с нею и начисленные по просрочке пени. Другое дело, если клиент на протяжении нескольких месяцев не вносит ежемесячные платежи, в этом случае банк не только начислит пени, но и штрафы, кроме того может даже дойти до того, что последуют звонки на работу и домашний телефон. Многих заемщиков интересует вопрос – может ли их долг по кредиту повлиять на работу. Сразу отметим, что сегодня по закону за имеющиеся по кредиту долги с работы уволить ни кто и ни кого не имеет права. Конечно, руководству вряд ли понравится, что их беспокоят относительно долгов работника, но единственное, что может, произойди – это беседа с работодателем и не более того. Влияние догов по кредиту на трудовую деятельность Сегодня практически каждый человек нашей страны имеет непогашенные кредиты у многих таковых даже больше одного. Люди берут кредиты на покупку товаров, недвижимости, автомобилей, а также на отдых, лечение, образование. На момент оформления кредита каждый уверен на 100%, что ему удастся справиться с финансовой нагрузкой, однако на практике получается все иначе. Жизнь вносит коррективы из-за чего не получается во время внести платеж в результате просрочка и черный список. Многие клиенты пытаются решать сложную ситуацию, и стоит отметить, что таким клиентам банки идут навстречу. Но на практике процент добросовестных заемщиков в разы ниже, чем число недобросовестных клиентов, вот и получается, что примерно каждый третий гражданин нашей страны имеет отрицательную кредитную историю и большие долги по кредиту. Такой ситуацией обеспокоился, причем серьезно Центробанк России, в результате чего были внесены некоторые изменения в Федеральном законе «О потребительском кредите». Теперь при желании работодатель при приеме на работу сотрудника может обратиться в Бюро кредитных историй и проверить надежность и ответственность кандидата принимаемого на работу. Зачем это нужно? Таким способом надеются заставить должников начать выплачивать долги по оформленным кредитам. Мы рассмотрели ситуацию с трудоустройством, а если должник уже работает? Долги по кредиту, как ситуация может отразиться на трудовой деятельности? Итак, наверное, вы уже поняли, что с занимаемой должности на законных основаниях из-за имеющихся долгов по кредиту уволить не имеют права. Однако работодатель имеет право по этой причине не принять на работу, тем более на материально ответственные должности. Что может произойти, если долги по кредиту накапливаются? Из банка на работу могут начать поступать звонки, конечно, руководству подобное не понравится, но из-за этого вас с работы не уволят. Особых проблем на работе вам доставлено не будет, банк это и сам понимает, поэтому после нескольких попыток он просто может подать в суд. Однозначно решение будет принято в пользу кредитной организации, если и после этого должник не начинает возвращать долг, то в один из дней в двери постучатся судебные приставы. Будет арестовано любое движимое и недвижимое имущество, драгоценности и другие предметы, которые могут быть реализованы с целью погашения долга по кредиту, а также судебных издержек. Увольнение с работы вам не грозит, но поверьте это не самое страшное, что может случиться, если не погашать долг по оформленному кредиту. Поэтому все, что можно посоветовать, это возвращать долг своевременно, а если по каким либо причинам не удается вернуть деньги, то правильно будет обратиться в кредитную организацию и постараться решить сложившуюся ситуацию на тех условиях, которые предложит банк. Итак, что можно сделать, чтобы решить проблему с кредитом, в случае, если банк приносит неприятности на Вашей работе? Объяснить всю ситуацию руководству.  Как показывает статистика, Вы далеко не первый и не последний, у кого возникли проблемы с кредитом, и часто начальство с пониманием относится к таким ситуациям.  Выходите на связь с банком. Сориентируйте сотрудников банка по дате возможного предстоящего платежа, либо предоставьте объективные причины, по которым Вы задерживаете платежи (как словесно, так и документально). Внесите хотя бы минимальные суммы.  Как показывает практика, зачастую, даже минимальные взносы на счет в размере 500 рублей помогают успокоить отдел взыскания банка и прекратить звонки. Ведь минимальные суммы — лучше, чем совсем ничего.  Не знаете, что делать в Вашей ситуации с проблемным кредитом? Получите бесплатную консультацию по Вашему проблемному кредиту от кредитных юристов нашего юридического центра! С пожеланием разрешения Вашей сложной экономической ситуации, сотрудники Юридического Центра «Безкрдитофф».

Что делать, если уволили с работы, а есть кредит

16 августа 2019

Жизнь полна неожиданностей, и не всегда приятных. Ситуации, когда человек теряет работу при действующих кредитах, могут казаться безвыходными, но справляться с ними нужно. Худшие варианты — ждать, что «само пройдет» или начать прятаться от кредиторов.

Штрафы и пени начисляют с первого дня после пропущенного платежа, а если заемщик затаился и не выходит на связь, банк обращается в суд. Поэтому в ваших интересах сообщить о проблемах сразу и предоставить подтверждающие документы.

Трудовую книжку с соответствующей записью, соглашение о расторжении
трудового договора и т.д. Кстати, причина увольнения должна быть уважительной — традиционное «по собственному желанию» для банка может не являться поводом пойти навстречу, даже если в действительности

инициатива исходила от работодателя.

Справку о наличии у вас иждивенцев. Справку можно получить, если у вас есть ребёнок до 18-ти или 23-х лет (во втором случае — если он учится в ВУЗе). А также, если жена находится в отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, или если вы содержите своих родителей на пенсии или инвалидов 1-2 группы.

Медицинские выписки и справки — при ухудшении здоровья, препятствующем трудоустройству.

Вопреки представлениям многих, кредитной организации не слишком выгодно выписывать клиентам штрафы — это лишние трудозатраты на подготовку документов и подачу заявления в суд, участие в заседаниях, а в дальнейшем — взаимодействие с судебными приставами, причем без гарантий реального возврата и сроков поступления средств.

Что может предложить банк или МФО?

Вместе с банковским сотрудником вы обсудите и выберете подходящую стратегию:

• Реструктуризация — изменение условий по договору: удлинение срока, снижение ставки (если в период после получения клиентом заемных средств по данному продукту проценты снизились), отсрочка выплаты основного долга и т.д. Это позволяет снизить размер платежей и сделать его «подъемным» при снижении уровня дохода;
• Кредитные каникулы — частный случай реструктуризации, когда заемщик в течение некоторого времени выплачивает только проценты за это время или освобождается от платежей совсем. Во втором случае необходимо доказать банку, что это необходимо — предоставить необходимые документы. Еще один нюанс, о котором следует помнить — после таких каникул полноценные платежи многим кажутся почти неподъемными. Продлить их нельзя — хотя многие банки дают возможность воспользоваться такой услугой не один раз, но между «заходами» должно быть минимум полгода добросовестных выплат;
• Продать залоговое имущество — иногда лучше трезво и честно оценить свои перспективы и проститься с любимым автомобилем или более просторной квартирой. Хотя формально предмет залога может быть передан банку-кредитору, чаще собственник ищет покупателей, а банк дает согласие на сделку. Деньги идут в уплату задолженности, если осталась некоторая сумма — она остается клиенту. Правда, бывает и менее приятный вариант — имущество продано, но денег от продажи не хватило на всю задолженность. Здесь желательно проанализировать динамику цен и просчитать, насколько это целесообразно.

Имейте в виду, что переговоры возможны, если вы ранее всегда добросовестно и вовремя вносили платежи, сразу пошли на контакт и т.д. Хотя каждое банковское учреждение разрабатывает свои правила подобных предложений, при заметных задержках с внесением средств в прошлом и наличии других актуальных кредитов, скорее всего, заявление о реструктуризации отклонят.

Что делать, если банк не идёт навстречу?

Вот еще несколько вариантов действий:

• Если при оформлении кредита вы оформляли договор страхования, перечитайте список страховых случаев, если ваша ситуация входит в их число, страховщик выплатит возмещение кредитору;
• Родственники и друзья могут помочь справиться сразу после увольнения. Лучше сразу предложить оформить расписку — человеку легче в этом случае оказать вам помощь, ведь вы подтверждаете готовность вернуть деньги, просто позже. Но сильно рассчитывать на этот способ не стоит — людей, у которых есть необходимые суммы, готовых одолжить средства без гарантий возврата, не так много, а верность поговорки: «Хочешь потерять друга — дай ему в долг», — многие проверили на себе;
• Пройти процедуру банкротства физических лиц — к этой процедуре можно прибегнуть, если задолженность превысила 500 000 рублей (некоторые юристы считают, что должник вправе инициировать процесс и при меньшей сумме), и в течение минимум 3 месяцев заемщик не делал платежи.

В результате все претензии прекращаются, но банкрот на несколько лет лишается права занимать руководящие должности, открывать ИП, брать новые кредиты, могут запретить выезд из страны. К тому же процедура оказывается довольно дорогостоящей. И еще один момент — за преднамеренное банкротство предусмотрено уголовное преследование.

Кстати, о преследователях. Если вам звонят коллекторы, перечитайте свой кредитный договор — там должно быть прямо прописано, что банк вправе передать права третьим лицам. Если такого пункта нет, это незаконно и повод обратиться в соответствующие органы.

Надеемся, эта статья поможет тем, кто оказался в столь непростой ситуации, найти правильные пути ее разрешения и выйти из нее с честью и без потерь.

Вернуться в Статьи

Сотрудник уволился, а задолженность осталась

Работник увольняется, но остается должен компании определенную сумму. Что делать бухгалтеру с этими долгами? Как списать? И есть ли возможность получить их с увольняющегося сотрудника? Давайте разберемся.

При увольнении сотрудника бухгалтер может столкнуться с тем, что у работника имеется непогашенная задолженность перед компанией. Долги могут быть из-за:

• непогашенного займа, который ему выдала компания;
• невозвращенного остатка подотчетных сумм;
• использованного авансом отпуска, который к моменту увольнения не был отработан полностью;
• выданного денежного аванса, неотработанного сотрудником к моменту увольнения;
• причиненного компании материального ущерба (например, порча имущества, штрафы водителей за нарушение ПДД и т.д.).

Как в этих случаях быть с долгами увольняющегося работника? Можно ли «задержать» задолжавшего сотрудника на работе, отказав ему в увольнении до тех пор, пока он не погасит свои долги? Сразу отметим, что отказать в увольнении сотруднику, изъявившему желание прекратить трудовые отношения, компания не вправе. Она может лишь потребовать обязательной для таких случаев отработки сотрудником двух недель (ст. 80 ТК РФ).

Условия по удержанию

При увольнении работодатель производит окончательный расчет сумм, полагающихся увольняющемуся сотруднику. И из этих сумм он может удержать сумму, которую задолжал компании работник.

Правда, существует масса нюансов, которые следует учитывать компании-работодателю.

Во-первых, не любую задолженность организация может удержать из расчета сотрудника.

Все случаи удержания из зарплаты описаны в статье 137 ТК РФ и приведенный там перечень является исчерпывающим.

Так, удержания из заработной платы работника для погашения его задолженности работодателю могут производиться:

• для возмещения неотработанного аванса, выданного работнику в счет заработной платы;
• для погашения неизрасходованного и своевременно не возвращенного аванса, выданного в связи со служебной командировкой или переводом на другую работу в другую местность, а также в других случаях;
• для возврата сумм, излишне выплаченных работнику вследствие счетных ошибок, а также сумм, излишне выплаченных работнику, в случае признания органом по рассмотрению индивидуальных трудовых споров вины работника в невыполнении норм труда или простое;
• при увольнении работника до окончания того рабочего года, в счет которого он уже получил ежегодный оплачиваемый отпуск, за неотработанные дни отпуска. Правда, в некоторых ситуациях компания не вправе удерживать у работника «лишние» отпускные (например, если увольнение происходит вследствие сокращения штата или ликвидации компании).

Как правильно выплачивать просроченный кредит

Как платить просроченный кредит правильноКак платить просроченный кредит правильно

Когда заемщик берет кредит в банке, то чаще всего он планирует добросовестно выплачивать задолженность в соответствии со своими доходами. Но в жизни бывают разные ситуации, которые могут привести к возникновению просрочек. Как правильно выплачивать просроченный кредит, и что можно сделать в подобной ситуации, подробно расскажем далее.

Откуда берется просроченная задолженность

Как правило, заемщики достаточно оптимистично смотрят в будущее, и получают кредиты в надежде быстро его погасить. Но никто из нас не застрахован от различных неприятных ситуаций, когда человек может за один день лишиться работы или имущества, тяжело заболеть и т.д.

И в этом случае встает вопрос о том, как выплачивать кредиты и делать ли это в принципе. Многие решают «отодвинуть» выплаты до лучших времен, а потом сталкиваются с последствиями просрочек: плохой кредитной историей, штрафами, санкциями от банка и увеличившейся суммой долга.

Откуда берутся просроченные кредиты? Удивительно, но некоторые заемщики даже не знают о том, что по их долгам есть просроченные платежи, и они оказываются в замешательстве, когда им начинают звонить или писать, с требованием погасить кредит.

Как это могло произойти

• Например, вы взяли одновременно два займа, и через какое-то время начали выплачивать только один займ, потому что выплаты слишком большие. При этом вы могли решить, что начнете платить сразу, как появятся деньги, но факт в том, что просрочка появляется уже на следующий день после не внесения платежа.
• Вы могли оформить кредитную карту, и понадеяться на то, что погасите долг в течение льготного периода. Но льготный срок быстро закончился, и нужно уже оплачивать кредитку с высокими процентами.
• Вы получили дебетовую карту с функцией овердрафт, воспользовались заемными деньгами и совершенно забыли об этом или не обратили внимание, что потратили больше, чем у вас было на счету. В этом случае уже через месяц банк будет требовать погашения долга в полном объеме.
• Также могла произойти ситуация, когда вы взяли один кредит, а потом заболели, попали надолго в больницу, либо на вашей работе произошло сокращение, и быстро найти новое место работы в небольшом городе не получилось.

Чаще всего заемщик встречается именно с последним вариантом, когда он бы и рад платить, но нечем.

Когда положение дел оказывается вовсе не таким радужным, как вам хотелось бы, самое плохое, что вы можете начать делать – это прятаться и скрываться от банка. Это самый худший вариант для должника, действовать надо совсем по-другому.

Как банки работают с должниками по кредитам

Некоторые должники начинают избегать звонков от банковских сотрудников, не берут трубку с незнакомых номеров, меняют место прописки и т.д., практически уходят в подполье. При этом они сознательно делают свою ситуацию еще более сложной, чем она есть сейчас.

Как правило, банковские учреждения долгое время пытаются найти с должником компромисс по возврату долга. Помним о том, что банк заинтересован в своих клиентах, а также в получении своих денежных средств обратно, поэтому он всегда ищет удобные для всех варианты.

Как происходит взаимодействие

1. Сотрудники банка сначала пытаются связаться с должником по тем данным, которые есть в договоре – пишут, звонят, уточняют, почему клиент не платят, и пробуют с ними договориться. Уже на этом этапе вам могут предложить лояльные условия выплаты, отсрочку и т.д.

2. Если клиент не согласен, то банк подождет некоторое время, обычно, не более 2-3 месяцев, после чего он может обратиться к коллекторам, и заключить с ними агентский договор. По нему долг по-прежнему остается у банка, но вот связываться с должником и договариваться об оплате уже будут коллекторы.

3. Если и это не помогает, то банк может передать долг коллекторскому агентству по договору цессии. И тогда заемщик будет должен уже коллекторам, ведь право требования долга перейдет к ним.

И банк, и коллекторское агентство имеют право обратиться в суд.

Если они выиграют дело, то судья выдаст им исполнительный документ со своим решением, по которому можно принудительно взыскивать задолженность с заемщика.

С этим документом (исполнительным листом), банк или коллекторы смогут получить деньги с любых счетов в российских банках, где обслуживается должник. Если сумма задолженности менее 100 тысяч, то кредитор может просто обратиться к вашему работодателю, и суммы на погашение будут автоматически высчитываться из вашей зарплаты.

Но чаще всего кредитор получает исполнительный лист и передает его судебному приставу. Тот возбуждает исполнительное производство, и в его рамках взыскивают долг с заемщика, и они могут удерживать до 50% доходов , списывать деньги со счетов, арестовывать и продавать имущество.

Что делать, если вам нечем платить по кредиту

Если вы оказались в ситуации, когда вам нечем платить, но просрочка еще небольшая, то вам нужно обязательно взять себя в руки, и начать действовать. Помните, что за каждый день просроченного платежа банк начисляет вам пени и высокие проценты, и чем дольше вы прячетесь и бездействуете, тем больше вам придется по итогу отдавать.

Чем в принципе грозит просрочка? В первую очередь, конечно, увеличением общей суммы долга. Каждый день кредит увеличивается за счет штрафных санкций, а также максимальных процентов.

Кроме этого, сильно портится ваша кредитная история. Если в БКИ попадает запись о том, что вы на месяц и более просрочили платежи, то в будущем вам ни один банк не ответит положительно на заявку по кредиту.

Что необходимо сделать должнику

1. Сообщите в банк о том, что вы сейчас не можете платить по кредиту. Для этого надо обратиться в отделение банка и написать заявление в письменной форме. Обязательно объясните причину вашей временной неплатежеспособности, подкрепите её документами.

2. В заявлении попросите пересмотра текущих условий кредитования, например, предоставить вам отсрочку (кредитные каникулы), либо оформить реструктуризацию. Это позволит вам снизить размер платежей, либо отсрочить их.
3. Если вам угрожают судом – не бойтесь, это наоборот будет хорошим для вас решением.

   Как только банк обращается в суд с исковым заявлением, он фиксирует сумму долга, и больше не начисляет проценты или пени. В суде всегда можно объяснить свое положение дел, и также добиться реструктуризации, если банк вам в ней отказал.

Можно ли просто не платить? Можно, если вы больше никогда не планируете пользоваться банковскими услугами, у вас нет открытых счетов или вкладов в банке, ценного имущества и высокой должности.

Если же вы полагаете, что в будущем вам может пригодиться кредит в трудную минуту, или вы планируете занять высокую должность, при которой вашу кредитную историю будут обязательно проверять, то лучше начать выплаты, и как можно скорее. Ведь в противном случае кредитор может обратиться в суд или к коллекторам, что не очень хорошо скажется на вашем эмоциональном благополучии.

Как выплачивать просроченный кредит правильно

Если просрочка есть и уже достаточно большая, и вы приняли решение все же выплатить задолженность, то это вполне разумно. Ваша задача – выяснить судьбу кредита, кому он сейчас принадлежит, не подавали ли на вас в суд, и сколько вы в принципе должны.

Как надо действовать

• Сначала узнайте, не возбуждено ли в отношении вас исполнительное производство. Проверить это можно при помощи бесплатного запроса на сайте ФССП. Если долг у приставов, то вам нужно посмотреть данные сотрудника, который занимается вашим делом, договориться о приеме и уже лично согласовывать выплаты.
• Если исполнительного производства нет, то нужно узнать кредитную историю. Это можно сделать бесплатно дважды в год через портал Госуслуги. Кроме того, можно сделать платные запросы, которые дадут вам информацию практически моментально. Чаще всего, банки сотрудничают с Эквифакс, ОКб, НБКИ или Русский Стандарт, а могут с 2-3 сразу. Из отчета можно узнать о сумме долга и о том, кому он принадлежит – банку или коллекторам.
• При хорошем стечении обстоятельств, долг останется у банка, и с ним можно будет попробовать договориться напрямую.

Какие есть варианты? Проще всего обратиться по телефону горячей линии того банка, где вы брали кредит, объяснить оператору свою ситуацию и узнать, каким образом вы можете погасить свою задолженность, и какой у нее сейчас размер.

Некоторых заемщиков пугает тот факт, что банки могут начать требовать погасить весь долг полностью. Они действительно могут так сделать, но чаще всего кредитор соглашается на выплату кредита частями, потому что опять же, он заинтересован в клиенте и получении денежных средств.

Можно обратиться в отделение, зафиксировать в письменном виде изменения в графике выплат, либо заключить дополнительное соглашение к договору. После того как задолженность будет полностью погашена, обязательно возьмите в банке справку об отсутствии долга.