С момента первой просрочки по кредиту должникам поступают звонки от специалистов банка или коллекторов. Если мирно решить проблему не удается, то за устным общением следует угроза судебного взыскания задолженности. О возможности такого исхода должнику сообщают еще в первый месяц взаимодействия. Разберемся, подают ли коллекторы иски в суд на должников, и что об этом говорит Закон.
- По агентскому договору – при этом право на получение денег от должника остается у банка, а частные взыскатели осуществляют только взаимодействие, чтобы ускорить возврат средств. Если заключено такое соглашение, коллекторы не имеют право подавать в суд на должника. Такие полномочия имеются лишь у кредитора.
- По договору цессии – коллекторы выкупают долги у банка. Теперь они распоряжаются им, в том числе компании получают право на обращение в суд.
Работу коллекторских агентств ограничивает ФЗ № 230, в рамках которого должно происходить взаимодействие с должником. Приобретая у банка долг, они получают возможность требовать его в соответствии с положениями Гражданского Кодекса, то есть через суд. В зависимости от обстоятельств они могут использовать упрощенное или исковое судопроизводство.
Обычно обращение коллекторов для выдачи документов для принудительного взыскания долга происходит через полтора-два года после первого просроченного платежа. Могут ли коллекторы позже подать в суд на должника? Юристы не раз сталкивались с подобными ситуациями, нужно каждую из них рассмотреть отдельно.
- Если речь идет о займе, погашающимся одним платежом, или о кредитной карте, то начинать отсчет трех лет нужно с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав. Обычно исчисление начинают от даты первого невнесенного платежа.
- Если речь идет о ссуде, которая должна возвращаться постепенно, то считать нужно от момента завершения действия кредитного договора.
Коллекторам выгоднее второй вариант, поэтому они не редко подают документы в суд в любое удобное для себя время. Но часто они нарушают статью 819 ГК РФ, фактически занимаясь кредитованием без лицензии – они незаконно приобретают долги и начисляют по ним проценты. Поэтому каждый случай нужно рассматривать отдельно.
Как реагировать на судебный приказ
При поступлении заявления в канцелярию, редко рассматривается вопрос, имеют ли право коллекторы подавать в суд на должника. В результате выдается судебный приказ, который большинство юристов рекомендует оспаривать. Дело рассматривается без присутствия сторон, что мешает должнику ознакомиться с документами и защитить свои интересы.
О судебном приказе можно узнать только в тот момент, когда он придет на дом почтой. Отмена его происходит по алгоритму:
- Подготовить письменные возражения, и отправить их в суд в течение 10 дней после получения приказа. Документ составляется в свободной форме, но он должен содержать список возражений: несогласие с суммой, сроком подачи в суд или компанией-кредитором.
- Принести заявление на отмену документа можно лично в суд или направить их туда письмом. Выбирайте заказное отправление с уведомлением о вручении.
- В заявлении нужно сослаться на положения статьи 129 ГПК РФ, согласно которой судебный приказ отменяется при наличии возражений. Дело в этом случае может быть рассмотрено в общем порядке.
Часто должники узнают о выданном судебном приказе после истечения срока обжалования. В этом случае нужно дополнить возражение ходатайством о восстановлении периода подачи возражения. Чаще всего суд удовлетворяет его, но лучше всего, если у вас будут веские основания – болезнь, длительная командировка или обучение в другом городе.
Если коллекторы подали в суд и уже передали судебный приказ о взыскании по кредиту приставам или в банк, то после обжалования нужно подать туда определение. На основании него будет прекращена Процедура принудительного возврата долга.
Что требовать при рассмотрении иска
После отмены судебного приказа или при сумме долга свыше 500 тысяч рублей, коллекторы имеют право подавать в суд на должника на общих основаниях. В этом случае ими составляется Исковое заявление, которое рассматривается на заседании. Должник в этом случае получает возможность:
- ознакомиться с документами по делу;
- присутствовать на заседании;
- подавать ходатайства;
- выстроить линию защиты;
- защищать свои права.
Не все коллекторские агентства правильно оформляют договоры цессии. После получения повестки в суд нужно обратиться с ходатайством об ознакомлении с документами. Это особенно важно сделать, если вы не знали о продаже долга коллекторам, то есть не получали копию договора цессии.
Следующее, что рекомендуют сделать юристы – получить подтверждение законности передачи долга. Если в общей массе нет договора цессии, где будет указано ваше имя или новый кредитор решил обойтись его копией, нужно у него через суд оригинал этого документа.
В рамках рассмотрения дела можно подавать и другие ходатайства:
- о снижении суммы требований по иску – поможет сократить излишне начисленные проценты, неустойки, плату за Услуги коллекторской организации;
- об отмене рассмотрения дела на основании истечения срока давности.
- об отсрочке или рассрочке выплат.
В практике есть немало решений суда, когда сумма требований коллекторов сокращалась на треть или даже половину. Заявите, что такое ходатайство нужно обосновать, представив изначальный Договор, расчеты.
- судебные приказы выдаются коллекторам в 95% случаев;
- иски удовлетворяются в 80% ситуаций, но в 69% не в полном объеме;
- Истец не присутствует на 83% заседаний, у коллекторов просто не хватает ресурсов для очного представления своих интересов.
При упрощенном производстве документы практически не изучаются, судебные решения выдаются по заявлению коллекторов. При полноценном заседании судья изучает все представленные ему бумаги. По этой причине небольшое число организаций подают иски.
Большинство разбирательств заканчиваются выдачей исполнительного листа, который позволит коллектору обратиться в банк или к судебным приставам для взыскания долга. В рамках исполнительного производства у должника чаще всего блокируют счета в банках, так как это можно сделать быстро. Если была взята Ипотека, то квартиру могут выставить на торги.
Если коллектор подал Иск в суд по долгу за Кредит, то необходимо не пускать дело на самотек, а бороться за свои права. Есть большой шанс снизить сумму требований или отсрочить выплату, получив возможность оформить за это время банкротство.
Если со стороны коллекторской организации были угрозы или другие нарушения прав должника, то в рамках рассмотрения дела он может выдвинуть Встречный иск. Лучше всего привлечь юриста, чтобы он оценил шансы на возмещение нанесенного кредитором ущерба.
Для положительного исхода дела, необходимо представить доказательства.
Подают ли коллекторы в суд и что делать, если иск уже подан?
Угрозы подать в суд – одна из самых распространенных методов запугивания должников, который используют коллекторы. Как правило, угрозы о суде используются в последний момент, когда должник никак не идет на контакт, и других вариантов нет. Далее мы рассмотрим подробнее, подают ли коллекторы в суд и на каких условиях.
Право коллекторов на обращение в суд
Коллекторское учреждение, как отдельная организация, имеет право требовать от своих должников возврат долга. По законодательству такие органы наделены правом обращения в суд. Когда и как могут определять самостоятельно в зависимости от поведения своего клиента.
Законодательное регулирование
Ситуации, когда коллекторы подают в суд – единичны. Чаще бывает, что в суд подают сами заемщики. Если иск подан коллекторами, то обязательно оповещается и сам должник о проведении заседания.
Очень часто на практике встречается, что приходит письмо из суда с принятым решением о выплате долга в полном объеме.
Это могу быть в полной мере уловки коллекторов, на которые не нужно вестись, так как суд принимает решение, когда присутствуют обе стороны.
На сегодняшний день президент РФ подписал закон о деятельности коллекторов, где указано, что к должнику не должны применяться следующие меры: угрозы, предоставление ложной информации, давление, введение в заблуждение и т.д. В данный закон вошло также ограниченное количество звонков и посещений. У коллекторов нет возможности арестовывать и отнимать имущество у должников.
Выгодно ли им разбирательство в суде
Коллекторам выгодно подавать в суд, если сумма по кредиту крупная, тогда они хоть что-то могут вернуть. Если сумма меньше 1000 долларов, то судебный иск могут даже не принять. Судебное разбирательство для коллекторов дело затратное и совсем невыгодное. Подают коллекторы иск тогда, когда видят для себя выгоду.
Часто ли они подают иски
Как свидетельствует практика, иски подаются очень редко и если есть очень веские обстоятельства. Обращение в суд имеет логический смысл, если кредит выдан под Залог.
В результате чего, выставленная задолженность может быть покрыта залогом.
Если нет обеспечения по кредиту, то задолженность будет списана с официального дохода компании или физического лица, а если его нет, то коллекторская фирма будет в полном убытке.
Методы взыскания
Если коллекторов сравнивать с приставами, то у них нет возможности и прав лишать своего должника имущества. В частности они не могут арестовывать счета, проникать в жилье, ограничивать права и т.д. Все это только в компетенции приставов, у которых законодательно предоставлена такая возможность.
Несмотря на то, что говорят коллекторы по телефону, у них есть только два варианта действий по отношению к заемщику:
- В письменной форме отправлять письма и другие оповещения с просьбой вернуть долг, при этом без указания каких-либо угроз;
- Подать в суд и требовать возврат задолженности.
Любое применение силы исключается законом. Если коллекторы воспользуются одним из таких способов, то пострадавший может без проблем обращаться в полицию с целью защиты.
Возможно ли уголовное преследование неплательщика
Одной из самых распространенных угроз коллекторов считается уголовное преследование неплательщика кредита. Согласно законодательных документов, суд не может обвинить человека в отсутствии возможности погашать кредит. В тюрьму не сажают из-за отсутствия денег.
Мошенничеством можно назвать только ту ситуацию, когда кредит оформлялся с целью и не погашать его. А если на протяжении всего кредитного договора кредит выплачивали, а потом вдруг по каким-либо обстоятельствам заемщик не смог платить дальше, то к нему не могут выдвинуть уголовную ответственность.
Действия неплательщика если коллекторы обратились в суд
Когда коллекторы обращаются в суд, то неплательщику не стоит переживать. Одним из положительных моментов считается то, что на период судебных разбирательств начисление процентов по кредиту приостанавливается.
Со стороны должника, необходимо максимально собрать всю документацию относительно заключения кредитного договора, квитанции об уплате, а также документы, что подтверждают отсутствии возможности погашать кредит.
Если все есть, то скорее всего, суд примет решение в вашу пользу.
Пошаговая инструкция действий, если иск подан
Юристы советуют придерживать следующей инструкции, когда подан иск:
- Изучение иска – для этого необходимо получить документы в канцелярии суда. В случае, если сумма меньше 50 000 рублей, то дела передаются к мировому судье и соответственно, бумаги можно получить у должностного лица.
- С полученными документами стоит не только ознакомиться, а лучше всего снять фотокопии, что законом допускается.
- Определить статус рассмотрения иска. Когда иск находится на стадии рассмотрения, то лучше подать встречный иск, а если решение вынесено – подать апелляцию или требовать отмену решения.
Важно понимать, что если человек недостаточно хорошо разбирается в законах, то он, скорее всего, проиграет в суде. В такой ситуации лучше воспользоваться услугами хорошего адвоката.
Меры защиты
Защита в суде должна быть максимально обоснованной, ведь речь идет о кредите. В такой ситуации, чем больше документов и свидетелей, тем вероятнее выиграть дело. Оптимальную защиту сможет обеспечить опытный адвокат.
Варианты исхода
Зачастую есть два основных варианта исхода судебного разбирательства:
- Худший вариант заемщика – подтверждается правота коллекторов в результате чего неплательщик должен вернуть весь выставленный долг (очень часто коллекторы увеличивают этот долг). Взыскание ложиться на органы ФССП, которые проводят описанием и арестом имущества, а также перечислением 50% заработка на пользу коллекторской службы;
- Когда сумма больше 500 000 рублей, а должник не располагает такими средствами, то он объявляется банкротом и долг аннулируется. Встречаются на практике ситуации, когда банк выносит решение в пользу должника, где долг отменяется и штрафных санкций не назначается.
Вероятные нюансы
- Очень часто коллекторы пытаются воспользоваться психологическим давлением на должника, при этом нужно строго отстаивать свою позицию.
- Суммы к выплатам по кредиту фиксируются кредитным договором, а не коллекторским агентством.
- Коллекторы очень редко подают в суд, так как им не выгодно.
- Если сумма по кредиту очень маленькая, то коллекторы рано или поздно оставят вас в покое.
- В суде лучше пользоваться услугами адвокаты, они могут обставить ситуацию выгодными для неплательщика фактами.
Итак, в большинстве случаев, коллекторы не подают в суд, так как очень редко получают победу и дополнительно несут судебные издержки.
Но если уже иск подан, то стоит активно действовать — предоставлять подтверждающие документы, которые свидетельствуют о невозможности платить кредит.
Имеют ли право коллекторы подать в суд — узнайте, могут ли коллекторы обратиться в суд
В каких случаях коллекторы имеют право подать в суд на должника?
16.04.2019
Задолженность по кредиту может стать причиной судебного иска не только со стороны банка, но и со стороны коллекторов. В каких случаях коллекторы имеют право подать в суд на клиента и что делать в такой ситуации?
Могут ли коллекторы подать в суд?
Привлечение коллекторов для возврата долга по кредиту часто предполагает их работу в досудебном порядке на основании агентского договора или договора цессии.
Оба договора наделяют коллекторов полномочиями банка, включая переуступку права требования по кредиту.
В обоих случаях они имеют право подавать на клиента в суд: от имени банка или своего имени, что определено статьями Федерального закона № 229.
Подача судебного иска — крайняя мера для возврата просроченной задолженности, к которой прибегают, только если заемщик отказывает добровольно погашать кредит, несмотря на уступки со стороны кредитора.
Переуступка права требования долга коллекторам может быть выгодна клиенту, так как в случае его тяжелого материального положения или других уважительных причин коллекторы могут значительно облегчить возврат задолженности:
- предоставить кредитные каникулы;
- изменить график платежей;
- списать часть долга.
Все эти мероприятия входят в процедуру реструктуризации кредита, которая позволяет вернуть долг на выгодных условиях. Если уступки со стороны кредитора не дают результата и обслуживание займа не возобновляется, он обращается в суд для открытия в отношении клиента исполнительного производства и принудительного взыскания долга судебными приставами.
Процедура судебного взыскания задолженности
Речь идет о приказном судопроизводстве: возврат долга начинается с подачи в районный суд или областной суд иска, содержащего запрос о рассмотрении дела. Такое разбирательство происходит без участия сторон в слушаниях, и суд выдает Исполнительный лист на основании иска и прилагаемых документов.
Документы в обоснование запроса могут быть представлены в виде копий. Только чеки, векселя, ордера или счета должны быть представлены в оригинале. Обвиняемый узнает о ходе разбирательства, когда ему вручается судебное решение об оплате (вместе с ходатайством и приложениями).
Заемщику дается 10 дней с момента подписания судьей исполнительного листа для того, чтобы обратиться в ближайшее отделение ФССП и погасить долг.
Если ответчик не опротестовывает приказ, то исполнительный лист вступает в силу, а если предъявляет возражения, дело передается в Суд первой инстанции в зависимости от стоимости предмета спора.
Заявление неплательщика не отменяет юридические последствия исполнительного листа, но приостанавливает его действие до проведения слушания, на котором суд решает, отдать распоряжение об отмене ИС или оставить его без изменения.
Срок исковой давности
При подаче иска в отношении должника действует срок исковой давности, истечение которого делает судебное взыскание задолженности невозможным.
Он отсчитывается от даты прекращения действия кредитного договора или с момента внесения последнего платежа по займу и составляет 3 года.
Если в течение этого времени должник не контактировал с сотрудниками банка и коллекторами и не совершал платежей по кредиту, срок возврата считается истекшим.
Прерывание срока исковой давности происходит путем подачи иска кредитора в суд и любых других действий, совершенных в суде с целью утверждения, установления, удовлетворения или обеспечения иска. Приостановление срока исковой давности происходит, когда кредитор по независящим от него обстоятельствам не может подать иск.
Последствия игнорирования решения суда
Санкции за неисполнение судебного решения варьируются от наложения штрафов до лишения свободы и прописаны в Гражданском и Арбитражном процессуальных кодексах, а также в Уголовном кодексе РФ.
Главным законодательным актом, обеспечивающим исполнение судебного решения, является Федеральный закон № 229-ФЗ, который состоит из 130 частей и подробно описывает действия органов исполнительного производства.
Законные полномочия коллекторов при возврате задолженности по кредиту позволяют им использовать судебный вариант решения спора. Но для обеих сторон лучше досудебное решение вопроса на взаимовыгодных условиях.
Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту или займу
Практика получения денежных ссуд сегодня изобилует примерами, когда заемщики не имеют возможности ежемесячно вносить необходимые платежи. Финансовые организации, предоставляющие кредиты, решают эти проблемы по-разному.
Кто-то действует своими силами, некоторые обращаются за помощью к коллекторским агентствам. Методы работы последних периодически вызывают недовольство в обществе.
В связи с чем стоит выяснить, могут ли коллекторы подавать в суд на должника по кредиту и как регулируется этот процесс в правовом поле.
Имеют ли коллекторы право обращаться в суд
Следует разобраться, какие полномочия предоставляет закон в 2018 году агентствам, занимающимся получением долгов с неплательщиков.
Что бы ни говорили сами представители этих структур, но реальных законных прав у коллекторов мало. Все они связаны с донесением информации до неплательщика вербальным или письменным способом.
Причем и в осуществлении этого права есть огромное количество ограничений.
В представлении ряда граждан коллекторы имеют право описывать и арестовывать имущество должника. На самом деле такие полномочия есть только у судебных приставов.
Сотрудники же агентств должны ограничиваться телефонными звонками и письмами. Осуществлять такую деятельность допустимо только в строго установленное время.
Смысл таких обращений в том, что обязанность коллектора – донести всю полезную информацию об имеющейся задолженности и способах погашения до заемщика.
Подача искового заявления о взыскании задолженности в суд – это тоже законная обязанность коллектора, но только при соблюдении одного главного условия – он должен заключить договор цессии с банком. Он предполагает переуступку долга, и кредитором становится коллекторское агентство. Если же договор заключен агентский, то все задачи коллекторов сводятся только к предоставлению информации.
Ситуации, когда кредитный долг пытаются вернуть через суд, возникают не часто по ряду причин. Первая – это экономическая необоснованность.
Вся проблема в том, что судебные издержки по таким делам довольно существенны. Поэтому такой процесс есть смысл затевать только при условии, что сумма долга превышает 100 000 р. И это без учета неустойки.
Для возвращения микрозайма агентства и банки будут использовать другие методы.
Наличие договора цессии между банком и коллекторами дает право последним обращаться в суд на должника
Что может быть основанием для подачи иска
Выяснив, имеет ли право коллекторское агентство подать в суд на должника, стоит разобраться с причинами, которые могут подтолкнуть к подобному решению. Можно выделить несколько факторов, наличие которых, наверняка, будет способствовать подобной процедуре:
- Существование крупной задолженности. Из-за 50 тысяч в суд обращаться не станут, а вот если сумма набирается хотя бы 500 тысяч, то шансы на такой исход значительно увеличиваются.
- Действующие сроки исковой давности.
- Наличие договора цессии.
- Доказанный факт причинения серьезного вреда личности, здоровью или имуществу того лица, которое занимается взысканием долга.
Порядок обращения в суд
Особенно важно выяснить, какой выделяется срок давности и могут ли коллекторы обратиться в судебные инстанции по его истечении. Если сам договор на получение займа составлялся на срок три года или пять лет, то в эти временные рамки и необходимо уложиться при обращении в суд.
Небольшие проблемы могут возникнуть только при выяснении даты, с которой следует вести отсчет. Кто-то за отправную точку берет дату окончания действия договора, а остальные – дату внесения последнего платежа.
Коллекторы имеют право на обращение с иском в следующие инстанции:
- Мировой суд. Процедура актуальна при необходимости получения судебного приказа на последующие взыскание долга.
- Суд общей юрисдикции. Сюда обращаются, если выданный ранее судебный приказ был отменен или сумма просрочки превышает 500 тысяч рублей.
Копии всех подаваемых вместе с иском документов должны быть также направлены неплательщику, который будет выступать в роли ответчика.
Поводом обращения в суд может статья крупная сумма долга
На рассмотрение подобных дел отводится, как правило, пять дней. Процесс может проходить без участия сторон. После вынесения решения коллекторы обращаются в канцелярию за судебным приказом. На основании этого документа могут быть взысканы следующие виды задолженностей:
- Коммунальные платежи.
- Заработная плата.
- Долги по алиментам и сделкам, которые осуществлялись на основании договора, составленного в простой письменной форме.
Единственное ограничение состоит в том, что общая сумма требований по иску не должна превышать 500 тысяч рублей.
Как поступить, если коллекторы подали в суд на должника
Выдача судебного приказа – дело быстрое. В таких условиях у ответчика мало вариантов действий, чтобы добиться отмены вынесенного решения. Для этого ему придется в 10-дневный срок подать возражение. Нужно учитывать, что его отсчет начинается с даты получения второго экземпляра постановления.
Само возражение пишется в произвольной форме. Никаких особых навыков для его составления не требуется. Достаточно указать, что вынесенное решение не соответствует истинному положению дел и будет обжаловано. Вписывать в текст какие-то доказательства нет необходимости. Судья все равно будет обязан отменить приказ (статья 129 ГПК РФ).
Если же отведенное время было упущено, судебное дело считается закрытым, и через 10 дней судебные приставы могут начать исполнительное производство по делу о взыскании задолженности. Сама коллекторская компания арестом и продажей имущества не занимается. Эти вопросы находятся в компетенции ССП.
Таким образом, становится понятным, что делать, если коллекторы подали в суд, но остается выяснить, как поступить, если сроки подачи жалобы прошли, и решение вступило в силу.
Тогда стоит воспользоваться своим правом на подачу кассационной жалобы. Обращаться следует в Президиум Суда того региона, в котором было вынесено решение по делу.
На осуществление подачи ответчику полагается 6 месяцев с даты, когда приказ вступил в законную силу.
Должник может оспорить действия коллектора
В отличие от простой жалобы над кассационной будет лучше поработать профессиональному юристу, который сможет четко обосновать суть претензий. Кроме того ответчик имеет право обратиться в суд с просьбой предоставить ему отсрочку на исполнение судебного приказа.
Если агентство подало иск против неплательщика, то это более выгодная для ответчика форма. Как показывает судебная практика с коллекторами, выиграть процесс у ответчика шансов почти нет. Но он может добиться отсрочки, снизить размер неустойки или получить новые условия, по которым можно будет платить оставшуюся сумму.
Нелишним будет разобраться, возможна ли уголовная ответственность за неуплату долга. На практике такие решения встречаются очень редко. Для подобного решения придется доказать наличие факта мошенничества со стороны должника. А сделать это затруднительно. Если по кредиту был произведен хотя бы один платеж, то просто нереально.
Каждый Гражданин, прежде чем подписывать договор о предоставлении кредита, должен хорошо подумать и спрогнозировать возможность его дальнейшего погашения, чтобы не столкнуться в случае неуплаты с коллекторами и судебными приставами. Даже микрозаймовые суммы могут привести к неприятным последствиям, если вовремя не производить выплаты по ним.
О коллекторах можно узнать из видео:
Коллекторы подали в суд: что делать?
Обязательным условием предоставления кредита или займа является его погашение, своевременное, в полном объёме и с набежавшими процентами.
Но обстоятельства не всегда благоприятствуют такому развитию событий; в результате у кредитополучателя накапливаются просрочки, а кредитор начинает применять всевозможные рычаги давления — от простых напоминаний и угроз штрафом до обращения в коллекторское агентство или продажи долга по договору цессии. Что делать, если коллекторы подали в суд, и можно ли отменить судебный приказ — в настоящей статье.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Парадигма, сложившаяся в Российской Федерации в отношении кредитных обязательств, откровенно странна.
С одной стороны, обязанность должника вовремя вернуть предоставленные на время деньги не только подразумевается по умолчанию, но и прямо прописана в Гражданском кодексе — например, во всех трёх пунктах статьи 307.
С другой, сами организации-кредиторы зачастую не торопятся предпринимать действий по защите своих интересов или ограничиваются звонками и текстовыми сообщениями с напоминаниями о необходимости погашения задолженности.
Более активные кредиторы пытаются повлиять на должника, обращаясь к коллекторам. Последние обычно выступают в роли посредников, представляя интересы банка или МФО.
Как правило, коллекторские агентства более мобильны и меньше заботятся о своей репутации, что выгодно обеим сторонам сделки: кредитор может наконец получить свои деньги, не боясь судебных разбирательств, инициированных заёмщиком, а посредник — причитающуюся ему плату за услуги.
В этом случае при взыскании задолженности по кредиту коллекторское агентство не имеет права от своего имени обращаться в суд; в соответствии с Федеральным законом №230-ФЗ, оно может влиять на неплательщика только с помощью:
- телефонных звонков;
- текстовых сообщений (SMS);
- личных переговоров с согласия должника.
Ситуация осложняется, когда агентство, вместо того чтобы выполнять посреднические функции, выкупает долг кредитополучателя, заключая с банком или микрофинансовой организацией договор цессии.
Порядок и условия сделки, связанной с уступкой финансовых требований, описаны в статьях 388–390 Гражданского кодекса.
Если контракт оформлен с соблюдением действующего законодательства, коллекторское агентство само становится кредитором с и этого времени имеет возможность подавать в суд исковое заявление с требованием взыскать с должника нужную сумму.
Хотя в соответствии с пунктом 2 статьи 388 Гражданского кодекса цедент (лицо, уступающее требование), цессионарий (лицо, их выкупающее) или обе стороны сделки должны предупреждать кредитополучателя о факте передачи прав на его задолженность, на деле отсутствие такого извещения никак не влияет на правомочность требований.
В лучшем случае, в соответствии с пунктом 3 той же статьи, должник может получить небольшую компенсацию за неудобства, связанные с переходом прав, — да и то если это было предусмотрено в договоре кредитования.
Когда истекает срок исковой давности?
Несмотря на уверения, в избытке содержащиеся в разговорах с неплательщиком, ни банк (микрофинансовая организация), ни выкупившее долг по договору цессии коллекторское агентство не имеют возможности взыскивать невыплаченную сумму после срока исковой давности, как напрямую следует из пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Основная сложность — определить, с какого времени начинает течь указанный срок. Возможно три варианта развития событий:
- с момента заключения договора кредитования;
- со времени возникновения первой просрочки;
- с последней официально зафиксированной попытки банка или заёмщика исправить ситуацию.
Последнее особенно важно: всякое взаимодействие кредитора с кредитополучателем (например, подача заявления на реструктуризацию) автоматически продляет срок исковой давности. Решать же, с какого времени исчисляется срок, — прерогатива суда.
Поскольку коллекторское агентство не выдаёт должнику нового кредита, а лишь получает в качестве цессионария права на взыскание предыдущего, в момент уступки требований срок не продляется; как и ранее, он составляет три года, если иное не прописано в договоре кредитования.
Если же в договоре указан другой отрезок времени (например, пять или десять лет) и клиент, имея возможность ознакомиться с условиями, подписывает документ и получает кредит на этих условиях, срок исковой давности будет именно таким; ссылаться на общие положения Гражданского кодекса неплательщик уже не сможет. За одним исключением: как следует из пункта 2 той же статьи, указанный срок не может превышать 10 лет, вне зависимости от того, что написано в договоре.
Судебные разбирательства с коллекторами
Обращение в суд и последующее участие в процессе обременительно не только для кредитополучателя, но и для кредитора; поэтому коллекторские агентства, стремясь сократить временные и финансовые издержки, при выкупе прав на взыскание задолженности предпочитают использовать упрощённый порядок судопроизводства.
Особенности применения упрощённого порядка:
- Общий объём претензий истца к ответчику должен быть менее 500 тысяч рублей.
- Исковое заявление пересылается в мировой суд.
- Дело должно быть рассмотрено в суде до истечения пяти рабочих дней.
- Участия сторон не требуется.
- При принятии положительного решения по иску оформляется судебный приказ, сочетающий в себе свойства постановления и исполнительного листа, то есть дающий приставам возможность взыскивать долг без получения дополнительных документов.
Если же сумма требования превышает 500 тысяч рублей, истцу придётся обращаться в суд общей юрисдикции, участвовать в процессе и ждать выдачи отдельного исполнительного листа.
Работы с судебным приказом
Судебный приказ, выданный мировым судом, может быть оспорен (фактически отменён) кредитополучателем при соблюдении следующих условий:
- Неплательщик должен направить в тот же мировой суд возражение, составленное в свободной форме. Доводом в пользу отмены приказа может служить практически любое соображение — например, несогласие ответчика с суммой требований или наличие встречных претензий к кредитору (цессионарию).
- Подать возражение необходимо в течение десяти дней с момента получения оригинала (второго экземпляра) судебного приказа. Срок, прошедший со времени вынесения постановления и до вручения документа ответчику, в расчёт не берётся.
- В соответствии со статьёй 129 Гражданского процессуального кодекса России, ранее вынесенный судебный приказ должен быть отменён сразу после подачи возражения, при соблюдении десятидневного срока опротестования.
- Если со времени получения приказа прошло более десяти суток, кредитополучателю потребуется вместе с возражением направить в суд просьбу о восстановлении срока с указанием уважительной причины пропуска.
Последнего варианта рекомендуется избегать, поскольку ко времени подачи ходатайства уже могут включиться в процесс судебные приставы, а значит, должнику придётся подавать дополнительную просьбу о приостановке их действий.
Если же срок возражения пропущен или мировой суд оставил приказ в силе, необходимо в течение полугода с момента истечения десяти дней подавать кассационную жалобу в региональный суд высшей инстанции. В этом случае уже требуется как можно детальнее проработать возражения, поскольку речь идёт не об отмене приказа, а о пересмотре решения судьи.
Ответчику, не знакомому с особенностями отечественного судопроизводства, рекомендуется воспользоваться услугами юриста — иначе дело легко может быть проиграно.
Процесс в суде общей юрисдикции
Если сумма требований превышает 500 тысяч рублей, процесс проводится с участием обеих сторон, и ответчик, опять-таки при помощи адвоката, может добиться пересмотра объёма основных требований, неустойки, процентов, отсрочки платежа и прочих послаблений.
От обязанности вернуть долг это, конечно, не избавляет, ЗАТО позволит заёмщику рассчитаться с кредитором на более выгодных условий, сэкономив собственные нервы и оставшиеся деньги.