Можно ли рассчитывать на страховую премию?

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для оформления полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО с учетом всех поправок 2020 года. 

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п.

Важно, что с 5 сентября 2020 года размер страховой премии определяется по новым правилам (Указание Банка России от 28 июля 2020 г.

№ 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание). 

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 40 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал. 

Расчет страховой премии производится по формуле: 

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где: 

ТБ – базовый Тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию).

Законодатель дал страховым компаниям возможность индивидуализировать базовые ставки тарифов для конкретного водителя в пределах установленного коридора (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г.

№ 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее — Закон об ОСАГО).

Так, за полис придется заплатить дороже, если водителя неоднократно в течение года до заключения договора ОСАГО штрафовали за проезд на красный свет, превышение допустимой скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу — за исключением случаев, когда эти нарушения повлекли ДТП (в такой ситуации изменится коэффициент КБМ, подробно о котором ниже) или были зафиксированы камерами.

К сожалению, закон не расшифровывает понятие неоднократности нарушений, поэтому страховые компании смогут решать данный вопрос по своему усмотрению.

Страховые компании могут по своему усмотрению учитывать при определении базовой ставки и иные факторы, перечень которых открыт. Банк России приводит в качестве примеров такие из них, как возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение и наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств и т. д. (Информация Банка России от 25 августа 2020 г.

«Индивидуальный тариф ОСАГО: зарегистрировано указание Банка России») Утвержден также перечень обстоятельств, которые не могут выступать в качестве таких факультативных факторов: национальная, языковая и расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям и общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии (Приложение 5 к Указанию).

Все учитываемые факторы страховая компания должна отразить в своей методике расчета премии и указать на официальном сайте. Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемых в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 2471 руб., максимальный – 5436 руб.(Приложение 1 к Указанию). Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (5436 руб.). 

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту жительства собственника автомобиля, указанному в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина.

Для Москвы этот коэффициент составляет 1,9, для Санкт-Петербурга – 1,72. Максимальный коэффициент (1,99) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,64) – для Еврейской автономной области, Республики Тыва, Чукотского автономного округа, Республики Крым, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п.

1 Приложения 2 к Указанию). 

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться.

Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,5), что соответствует 15-му классу.

Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со «скидкой» в 50% по сравнению с водителем, который только сел за руль.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года.

На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью.

Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО.

В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru. 

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя.

 Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения).

Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 21 года включительно со стажем вождения менее года – КВС составит в этом случае 1,93.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Если страховой полис дает право управления автомобилем нескольким водителям (но их число при этом ограничено и фамилия каждого прописана в страховке), то будет использоваться КВС, который окажется максимальным среди всех водителей. Иными словами, при расчете стоимости полиса страховые компании будут ориентироваться на самого неопытного из всех указанных в страховке водителя.

Если же выдается полис без ограничения количества водителей, допущенных к управлению, КВС будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 0,94 (п. 5 Приложения 2 к Указанию).

КО – коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

 Если страховка предусматривает ограничение по количеству водителей, которые допущены к управлению автомобилем (вне зависимости от фактического их количества), коэффициент составит 1.

В случае, если оформляется полис ОСАГО «без ограничений», то есть с допуском к управлению неограниченного круга водителей, этот коэффициент будет равен 1,94 для физических лиц и 1,97 — для юридических (п. 4 Приложения № 2 к Указанию). 

КМ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя.

 Мощность автомобиля определяется по паспорту транспортного средства или свидетельству о его регистрации.

Если в этих документах нужные сведения отсутствуют, страховая компания будет вынуждена ориентироваться на данные из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.

Мощность автомобиля в нашем примере равна 148 л.с., поэтому будет использоваться КМ, равный 1,4 (табл. 2).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «В», «BE») (п.3 Приложения № 2 к Указанию) 

Мощность двигателя (лошадиных сил) Коэффициент

До 50 включительно	0,6
Свыше 50 до 70 включительно	1
Свыше 70 до 100 включительно	1,1
Свыше 100 до 120 включительно	1,2
Свыше 120 до 150 включительно	1,4
Свыше 150	1,6

КС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования транспортного средства. В нашем примере водитель использует автомобиль постоянно, то есть более 10 месяцев в году. Следовательно, КС составит 1 (п. 6 Приложения № 2 к Указанию).

Есть и еще один коэффициент (КП), значение которого зависит от срока действия полиса. Этот коэффициент используется вместо КС, если страховка нужна, чтобы съездить в ГИБДД для регистрации автомобиля или добраться до пункта техосмотра для оформления диагностической карты (п. 12 Приложения 4 к Указанию, п. 7 Приложения 2 к Указанию). КП в нашем расчете применяться не будет.

До 5 сентября 2020 года существовал также повышающий коэффициент КН. Он был равен 1,5 и применялся, когда водитель сообщал страховщику заведомо ложные сведения, которые уменьшали страховую премию. С внесением поправок КН был отменен.

Не исключено, что многие страховщики решат также использовать факультативные факторы для определения базового тарифа, о которых уже упоминалось (состав семьи водителя, возраст и пробег машины и т.п.). С их перечнем и значениями можно будет ознакомиться на сайте страховой компании, пока же определим плату за ОСАГО без них.

Таким образом, размер страховой премии составит: 

5436 х 1,9 х 0,5 х 0,94 х 1 х 1,4 х 1 = 6796,10 руб. 

Остались вопросы? Ждем ваших писем на E-mail: [email protected]

Страховая премия: что это и как её рассчитать по формуле

Страховая премия по ОСАГО предоставляется компании-страховщику при оформлении с ней ряда бумаг о соответствующем обслуживании. По сути, данная величина представляет календарную пошлину, вносимую всеми водителями, воспользовавшимися услугами по страхованию.

Премия по ОСАГО, так же как и классические страховые вознаграждения, вычисляются по нормам текущего законодательства. При этом компания-страховщик не обладает возможностью варьирования базовых параметров заключенного договора.

Сумма пошлин, вносимых каждым водителем, остается неизменной в течение полного календарного года.

Что представляет собой страховая премия?

Страховая премия – материальная выплата, осуществляемая страхователями, приобретающими Услуги компании-страхователя. Порядки и сроки осуществления транзакций устанавливаются в момент подписания основного договора.

На территории Российской Федерации функционирует ряд законодательных норм, устанавливающих правила процессуальных отношений этой области. Центральным регламентов, повествующим о правилах формирования и выплаты взносов, является ст.

11 Закона России «Об организации страховых процессов».

Расчет страховой премии – задача, решаемая представителями компании-страховщика при формировании свидетельств на оказание услуг.

Размер величины включает множество факторов:

• величину страховой суммы;
• франшизу;
• срок обслуживания;
• габарита тарификации;
• поправочного множителя и пр.

На территории Российской Федерации функционирует закон, ввиду которого транзакции страховкам проводятся в национальной валюте государства. Таким образом, иностранные вложения реализуются в эквиваленте по текущему курсу рубля.

Виды страховой премии

Классификация вознаграждений выполняется ввиду различных параметров, присущих данному показателю. Однако основным вариантом разделения понятия на группы является зависимость от их назначения.

Таким образом, в число видов премии входят:

1. Рисковые взносы – доля вознаграждения, использующаяся компаниями-страхователями для покрытия рисковых ситуаций. Размер параметра в денежном эквиваленте зависит от того, насколько вероятен факт наступления рискового случая.
2. Сберегательные взносы – накопительная часть премии, отделяемая из общей величины при заключении соответствующего головного договора. Используется в качестве средства закрытия платежей по завершении сроков действия бумаг.
3. Нетто-ставки – страховая доля общего взноса, применяемая для покрытия платежей по определенным временным промежуткам.
4. Достаточные взносы – параметр, выражаемый в денежном эквиваленте, которого хватит для закрытия страховых платежей и издержек компании-страхователя.
5. Брутто-ставки – тарификация, выставляемая компанией-страхователем, и включающая в себя размер нетто-ставок и дополнительной нагрузки.

Обратите внимание: сегодня выделяют и другие способы деления понятия страховых премий. В том числе и по характерам риска, по форме и времени уплаты, а также по величине транзакций.

Кому выплачивается страховая премия?

Страховая премия – это денежная величина, выплачиваемая от лица страхователя (получателя соответствующих услуг) в адрес какой-либо организации-страховщика.

При этом порядок вычисления показателя установлен в законодательстве Российской Федерации, а именно ст.11 Закона России «Об организации страхового дела».

Размер вознаграждения объявляется в момент заключения договора, а компания-страховщик не имеет прав на изменение коэффициентов, составляющих данную величину.

Чем отличается страховой взнос от страховой премии?

Сегодня люди, задумывающиеся об использовании услуг всевозможных компаний-страховщиков, регулярно задаются вопросами о различии понятий взносов и премий. Уточнить смысловую нагрузку подобных терминов чрезвычайно просто.

Страховая премия – это общая сумма, выплачиваемая клиентом в адрес организации в единовременном, моментальном формате.

В свою очередь, взнос – это одно из многих частей вознаграждения, поделенного в результате необходимости получения услуг в формате рассрочки.

Таким образом, премия состоит из большого количества взносов, уплачиваемых клиентами компаний в течение всего времени пользования услугами.

Расчет страховой премии по ОСАГО

Перед тем, как осуществить визит в офис какого-либо страховщика, водитель должен осуществить приблизительные расчеты, указывающие на стоимость предоставления будущих услуг. Прикинуть, в какую сумму обойдется страховка, чрезвычайно просто – владельцу машины придется задействовать простую формулу страховой премии, состоящую из нескольких переменных величин.

Формула

Сегодня, в соответствии с текущим законодательством, установленным на территории Российской Федерации, расчет вознаграждения выполняется в соответствии со следующими показателями единой формулы: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где

• ТБ – базовый тариф;
• КТ – коэффициент страховых взносов;
• КБМ – коэффициент, отражающий фактор наличия прошлых договоров;
• КВС – коэффициент тарификации в зависимости от возраста и стажа;
• КО – коэффициент, варьируемый от количества лиц, допущенных к управлению машиной;
• КМ – характеристика взносов, изменяемая в зависимости от технических свойств автомобиля;
• КС – характеристика, варьируемая от периода использования машины;

Для расчета премии ОСАГО можно использовать какой-либо программируемый калькулятор. Специальные приложения можно найти посредством перехода по данной ссылке.

Тариф

Основным показателем, входящим в формулу по вычислению размера вознаграждения, является базовый тариф, обозначаемый аббревиатурой «ТБ». Показатель вносится в вычисления вследствие указа 5515-У, выпущенного Центробанком РФ от 28.07.2020.

По своей структуре, параметр представляет собой тарифный коридор, так называемую «вилку значений». Для каждой категории транспорта устанавливается свой показатель ТБ.

Например, владельцы легковых автомобилей, получат большее значение, по сравнению с людьми, во владении которых находятся мотоциклы.

Базовый тариф, называемый показателем ТБ, устанавливает размерную вилку, в рамках которой компании-страховщики не могут выйти за определенные размерные величины. Сегодня, для легковых автомобилей категории «В», находящихся во владении физических лиц, стоимость базовой ставки не может превышать суммы в 5 436р.

Форма оплаты и возврат страховки

Форма оплаты премии, а также взносов по вознаграждению (долей суммы, вносящихся в течение определенных периодов), устанавливается при оформлении свидетельства с организацией-страхователем.

Внесение денег происходит:

1. посредством личного визита в кассу организации;
2. при помощи безналичного платежа по указанным реквизитам.

Правила возврата страховки ОСАГО также прописываются в рамках соответствующего головного договора. Однако запуск подобной процедуры возможен исключительно при разрыве процессуальных отношений между компанией и ее клиентом. При этом сумма страховой премии будет возвращена частично, с учетом всевозможных издержек.

Заключение

Сегодня на территории Российской Федерации функционирует множество компаний, предлагающих услуги в области потребительского страхования.

Для того чтобы пользоваться сервисом подобных фирм, владельцы машин, перед регистрацией ОСАГО, должны произвести определенный набор вычислений.

Осуществляя расчет премии, предлагаемой на сайтах тех или иных организаций, владельцы машин могут выбрать наиболее предпочтительный вариант компании-страховщика.

Расчет страховой премии

Любой вид страхования предусматривает систему внесения платежей от застрахованного лица в пользу страховой компании. Пока денежные средства поступают от страховщика, действуют условия страховки.

Кратко объяснить, что такое страховая премия по договору страхования, можно следующим образом: это обязательный платеж, исчисленный с учетом тарифов, ставок и положений страхового договора. Своевременное внесение платы — это гарантия, что при наступлении страхового случая имущественные и нематериальные риски страхователя компенсируют в полном объеме.

Виды и особенности страховой премии

Виды страхового премирования классифицируют по следующим признакам:

Признак группировки

Расшифровка

По целевому назначению	Сберегательная — выступает в форме накопительного вклада. Зачастую используется в качестве страховки жизни и здоровья граждан. По завершению периода действия договора направляется на покрытие указанных трат.
Рискованная — это платежи, которые обеспечивают полное покрытие возможных рисков страхователя. Исчисляется как возможность или вероятность наступления страх. случая.
Нетто-тариф предусматривает обратные платежи, которые компенсируют уплаченные страховые премии по договору за период его действия. При равномерном повышении рисков платежи полностью покрывают страховые премии.
Брутто-тариф является тарифной ставкой страховщика, так как, помимо нетто-ставки, включает в себя дополнительную долю нагрузки в виде фактических затрат страховой компании.
По форме выплат	единовременные — оплата производится один раз на весь период действия договора страхования; текущие — оплата страховки производится периодически, причем страховщик вправе пересмотреть размер платежа с учетом положений договора; годовые — оплата по страховке производится один раз в год, актуально для договоров с большим сроком действия.

Как высчитывается премия страхования

Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов:

• срок действия страховки;
• объем страховых сумм по указанным рискам;
• тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
• действующие тарифные ставки.

Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.

Формула

Официальные сайты страховых компаний предлагают электронные калькуляторы, которые позволяют рассчитать величину страховой премии для конкретного случая. При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все:

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

• ПВ — премиальная выплата;
• МВ — величина максимальной выплаты по страховке;
• БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования;
• ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая.

Тариф

Ключевой показатель, включаемый в расчет страховой премии, — это тариф. Он определяется как система ставок по страховому платежу, исчисленному с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени.

Тариф устанавливают не только в денежном выражении, но и в процентном соотношении. В отношении обязательных видов страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне. Эти тарифы считаются неизменными. Например, страховые взносы на ОПС — 22% (10% сверх лимита), ОМС — 5,1%, ВНиМ — 2,9% (0% сверх лимита).

Для отдельных видов обязательной страховки предусмотрен плавающий тариф. Например, страховая премия ОСАГО. Сумма выплат зависит от нескольких факторов:

• местность, где эксплуатируется автомобиль;
• возраст машины (период ее эксплуатации);
• технические характеристики транспортного средства;
• число водителей, которые допущены к управлению (вписаны в полис).

В отношении добровольных видов страхования тарифные ставки регулируются страховыми компаниями. Поэтому страховка в одной фирме бывает дешевле, чем в другой. Например, страховые премии в сумме кредита, которые банк взимает в качестве страховки от неуплаты.

Скидки и надбавки

На размер премиальных платежей по страховке влияет не только тариф. В системе начислений используются специальные поправочные коэффициенты — это бонусы, скидки и надбавки, устанавливаемые для каждого случая страхования.

Простой пример: Гражданин желает застраховать дом от пожара. При наличии противопожарной системы безопасности в помещении компания-страховщик сделает значительную скидку при расчете премиальных сумм.

Ведь противопожарная система повышает уровень защиты и снижает риски наступления страх. случая. В то же время, если в доме старая проводка — это основание для применения надбавки при расчете премиальных.

То есть при повышенном риске платеж увеличивается.

Кто уплачивает вознаграждение

Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект.

Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая.

Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.

Обратите внимание на то, чем отличаются страховая премия и страховая сумма по договору. Премиальные платежи направлены на оплату услуг страхования. Они являются обязательным условием действия страховки.

Если премии не уплачены, страховая компания расторгнет Договор и откажет в предоставлении услуг по страховке. В то же время страховая сумма — это компенсация, и она не гарантирована.

Обязанность по ее уплате возникает только при наступлении страхового случая, закрепленного условиями договора страхования.

Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.

Форма оплаты и возврат страховки

Способ перечисления премиальных выплат по страховке определяется условиями договора. Допустимы следующие варианты оплаты:

• внесение наличных денег в кассу страховщика;
• безналичный перевод на расчетный счет страховой компании.

Помимо форм оплаты, условиями договора предусматриваются периодичность платежей. Например, оплатить страховку можно полностью, если внести всю сумму страховых премий на расчетный счет страховщика. Некоторые виды страхования предусматривают периодические платежи (например, ежемесячные или ежеквартальные транши).

Отдельные виды страхования предусматривают возможность возврата премиальных выплат. Например, если условия действия договора страхования прекращаются. Правила актуальны для страхования кредитов.

Если заемщик досрочно погасит Кредит, по которому оформлена страховка, то часть денег вернется в семейный бюджет. Для этого требуется подать заявление в компанию, застраховавшую кредит.

Порядок возврата страховки прописан условиями договора страхования.

Страховая премия — это..

Страховая премия — это обязательный платеж, который страхователь делает страховщику по договору страхования. Попробуем разобраться: возврат части неиспользованной страховой премии — это реально?

Страховая премия: понятие и расчет

Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:

• возмещение части своих расходов по страхованию;
• вознаграждение;
• часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:

• нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
• разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.

Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.

Премия может выплачиваться:

• в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
• периодически — при длительно действующих договорах.

Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.

Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):

• если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии – это его неотъемлемое право.
• по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.

О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».

Формула для расчета страховой премии к возврату – какую следует использовать

Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.

Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования.

Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма.

Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.

• Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:
• Спв = Сумм / Мд × Мост, где:
• Спв – сумма премии к возврату;
• Сумм – сумма страховой премии;
• Мд – количество месяцев действия договора;
• Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
• Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Страховая премия: что это такое по договору страхования, чем она отличается от страховой суммы, расчет вознаграждения

Страховая премия – одна из главных составляющих договора по страховке. Человек, заключающий соглашение со СК, должен понимать, что такое страховая премия. Осведомленный в этом вопросе клиент не будет застигнут врасплох условиями договора и будет четко понимать свои обязанности как страхователя.

Значение термина

Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма. Однако это не тождественные понятия. Страховая премия – это конкретная сумма, которую перечисляет покупатель полиса по заключенному соглашению со СК. Это своего рода вознаграждение для страховой компании за предоставляемые им услуги и за то, что СК берет на себя возможные риски, связанные с появлением страхового случая, ущерб от которого фирма будет обязана покрыть. Страховая сумма – финансовая выплата, которая возвращается покупателю в случае наступления страхового случая. Размер обязательного взноса, который делает страхователь, влияет на размер материальной компенсации в дальнейшем. В договоре прописываются все моменты: размер взноса, срок страхования, порядок получения компенсации, страховые случаи.

Страховое вознаграждение бывает двух видов:

• С фиксированной ставкой – взносы, которые имеют постоянный размер и не меняются во время всего срока действия соглашения.
• Натуральное – понятие, которое подразумевает определенный размер взноса не на весь период страхования, а лишь на указанный в договоре промежуток времени. После завершения срока, сумма взноса может быть изменена в большую или меньшую сторону. Корректировка размера взноса зависит от многих факторов, например, от возраста клиента, частоты страховых случаев и других.

Условия и размер страховой премии оговариваются обеими сторонами. Полис начинает действовать после перечисления клиентом установленного взноса.

Разновидности страховых премий

По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

• По характеру риска:
• Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени. Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.
• Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

• По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:
• Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.
• Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.
• Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
• Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования. Обычно это 1 год.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

• Рисковая. Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т. д.
• Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента. Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.
• Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период. Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска. Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.
• Брутто-премия. Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Кроме того, перечисленные виды премий могут дополнительно подразделяться на: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.

Как рассчитать страховое вознаграждение

Расчётом страхового вознаграждения занимаются сотрудники СК, исходя из множества факторов. Многие задаются вопросом, как рассчитать страховую премию самостоятельно. Сделать такой расчет тоже возможно, однако для этого необходимо знать коэффициенты и тарифы страховой компании.

Итоговый размер премии зависит от следующих аспектов:

• срок по договору страхования;
• тарифные ставки по определенным рисковым случаям;
• особенности предмета страхования;
• частота страховых случаев;
• акции, скидки, льготы.

Страховой тариф

Это определение обозначает размер ставок по страховому вознаграждению с процента суммы страхования. Учитывает размер страхования и характер возникновения риска. Выражается в денежном или процентном обозначении.

При заключении обязательной страховки, показатель тарифа устанавливается законом и остается постоянным, независимо от различных факторов.

При добровольном страховании фирма, предлагающая услуги, самостоятельно устанавливает величину страхового тарифа.

Скидки и надбавки

Страховщик имеет право применять различные скидки, льготы или надбавки по своему усмотрению. Пример: клиент, который регулярно оформляет страховку в одной фирме, соблюдает условия договора, не является виновником ДТП, может рассчитывать на перерасчет процентов тарифа. Это выгодно как клиенту, так и компании. Если же у клиента часто возникают страховые случаи по его вине и по этой причине фирма несет убытки, вполне можно ожидать надбавку при оформлении следующего договора.

Формула расчета

Примерный размер взноса можно рассчитать в онлайн-калькуляторах, которые есть на сайтах СК. Для подсчета суммы премии можно использовать следующую формулу: СС х СТ х К = СВ, где:

• СС – страховая сумма;
• СТ – страховой тариф;
• К – коэффициент, разработанный для каждого страхового случая;
• СВ – страховое вознаграждение.

Внимание! Точную сумму вознаграждения сможет посчитать только сотрудник компании.

Кто обязан уплачивать страховое вознаграждение

Как только клиент заключает договор со СК, он обязан уплатить страховую премию. Как только сумма премии поступает на счет страховщика, страхователь получает защиту предмета страхования. Выплату можно сделать единовременно или частями в указанные сроки.

Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо если:

• клиент, подписавший договор, не является страхователем;
• лицо является кредитором или взыскателем.

Важно! Своевременность уплаты вознаграждения – ключевой фактор для того, чтобы договор вступил в силу. Однако, денежные средства могут поступить на счет компании не сразу, поэтому во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется сохранять все квитанции и чеки об оплате. Эти доказательства помогут в случае необходимости обращения в суд.

В какой форме выплачивается премия

дата передачи средств (или ее части) клиентом страховщику – день начала взаимного сотрудничества ск и страхователя. выплата вознаграждения может проводиться по безналичному расчёту или наличными средствами через кассу. способ выплаты заранее оговаривается и прописывается в договоре.

порядок и условия оплаты страховки

В договоре страхования четко прописываются стоимость, условия и порядок оплаты полиса. Гражданин, заключающий соглашение, должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и строго соблюдать все условия.

Это необходимо для получения компенсации в случае возникновения страхового случая и для урегулирования конфликтных ситуаций. Страховщик, при условиях соблюдения клиентом условий контракта, обязуется нести ответственность за застрахованный объект или лицо.

Законом установлено 2 способа оплатить премию: одним платежом или разбить его на части.

Единовременный платеж

Подразумевает выплату всей необходимой суммы одним платежом. Чаще всего такой платеж используется при покупке непродолжительной страховки.

Периодическое страховое вознаграждение

Сумма взноса разделяется, и покупатель оплачивает ее частями. Согласно графику платежей, оплата может быть ежемесячная, ежеквартальная или раз в полгода. Если оплата страховой премии происходит частями, необходимо помнить, что последний взнос должен быть совершен до завершения срока действия полиса.

Чем грозит просрочка

Даже если клиент неоднократно заключает договор с определенной компанией, следует каждый раз внимательно изучать все пункты соглашения. Фирма может вносить изменения в условия договора. Не стоит игнорировать и пункты касательно взносов по страховой премии, размеров штрафных санкций. Последствия от неуплаты или просрочки оплаты зависят от того, какой это вид взноса.

Просрочка первого или одновременного взноса

Может иметь следующие последствия:

• При задолженности со стороны клиента страховщик имеет право не выполнять свои обязанности, прописанные в договоре. То есть, при страховом случае клиент не получит выплату для покрытия ущерба.
• Страховщик может потребовать оплату премии через суд. СК может обратиться в суд через 3 месяца с даты истечения срока платежа. Это грозит и дополнительными материальными потерями для клиента (Штраф или иные, возникшие у компании расходы).
• Страховщик может расторгнуть договор и потребовать от клиента возмещения своих убытков.

Просрочка последующих взносов

Если сумма премии была разделена на части и клиент по каким-либо причинам пропустил оплату в назначенный срок, компания может предпринять следующие действия:

• Компания может отправить клиенту напоминание о необходимости погашения долга. Письмо составляется юристами СК, в котором прописываются сроки платежа и последствия при игнорировании оплаты. Уведомление отправляется страховщику на его домашний адрес.
• Если напоминание не принесло результатов, компания имеет право потребовать оплату через обращение в суд.
• При несоблюдении клиентом условий договора, фирма имеет законное право расторгнуть соглашение.

Внимание! Если в течение 1 месяца после аннулирования соглашения клиент оплатит свой долг, страховщик может возобновить отношения с покупателем.

Как вернуть страховую премию при кредитовании

Банки, в целях своей защиты, заключают страховой договор при оформлении разных видов кредита. Некоторые клиенты погашают долг досрочно, и именно в таком случае они могут вернуть часть выплаченной премии.

Возврат работает по следующему алгоритму:

• ­Страхователь должен взять в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии иных долгов перед банком.
• ­Написать заявление в СК, к которому нужно прикрепить банковскую справку и документы на кредит.
• ­Сотрудники компании изучают документацию и производят расчет возврата страховой премии.
• ­Выплата положенной компенсации клиенту.

Возможность возврата премии прописывается в договоре, поэтому, прежде чем претендовать на это, следует внимательно изучить документ. При этом вернуть часть премии возможно только при добровольном страховании, обязательная страховка никогда не предусматривает эту возможность.

При оформлении кредита клиент может отказаться от страховки, однако он должен понимать, что отказ может привести к более высокой кредитной ставке или к уменьшению срока кредитования.

В «период охлаждения»

Это понятие, которое подразумевает срок, до истечения которого можно вернуть уплаченную сумму в полном объеме. Обычно времени на это дается не более 5-ти дней. Для возврата суммы клиенту необходимо написать заявление по соответствующему образцу в страховую компанию. Деньги будут возвращены на счет, указанный в заявлении.

При досрочной оплате займа

Если клиент досрочно погасил кредит, он имеет право получить часть от внесенной суммы вознаграждения. К обращению о досрочном закрытии кредита необходимо приложить заявление о возврате страховки.

Через суд при неоплаченном займе

Если срок возврата денег за страховку истек, сделать это становится достаточно сложно. Даже суд, в большинстве своих случаев, оказывается проигрышным для клиента. Поэтому сделать это рекомендуется только при возврате значительной суммы и при помощи профессиональных юристов.

При досрочном прекращении договора

Преждевременное аннулирование договора может быть причиной возврата страхового вознаграждения. Связано такое расторжение может быть по причине смерти клиента или если поменяется владелец объекта страхования.

Алгоритм возврата страховки

Для возврата нужно следовать определенному порядку действий:

• Получить справку из банка, подтверждающую что долг погашен.
• Написать заявление в СК с просьбой о возврате причитающейся суммы, к которому следует прикрепить и другие документы (паспорт, справку из банка, договор о кредитном соглашении).
• Дождаться принятия решения и выплаты средств на счет клиента.

Внимание! Если компания отказывает в возврате части премии, следует обратиться в суд.

Условия и сроки

Возврат денег возможен только в том случае, если это указано в договоре СК. Обращение в суд при отсутствии такого пункта редко дает положительный результат, а Истец может не только проиграть процесс, но и потерять средства из-за материальных издержек. После написания заявления, по закону, компания должна принять решение в течение 10 рабочих дней.

Какая сумма подлежит возврату

Сумма возврата может рассчитываться в двух вариантах, которые прописываются в условиях договора: на всю сумму кредита и на остаток долга.

Если кредит погашен досрочно, нужно сумму премии разделить на все периоды. Затем полученную цифру нужно умножить на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения.

Следует учесть, что точную сумму, подлежащую возврату, смогут подсчитать только сотрудники фирмы.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovaya-premiya-eto.html