После получения кредита большинство заемщиков считают, что самое сложное уже позади, а ведь впереди еще погашение кредита. Даже у самого добросовестного клиента могут сложиться обстоятельства, когда вносить очередной платеж становится все труднее.
Заемщик регулярно начинает выходить на просрочку, к имеющейся задолженности начинают прибавляться пени и штрафы, проблемы начинают расти как снежный ком – в результате войти в график погашения становится практически невозможным.
Что делать в такой ситуации?
Для вас мы разработали порядок действий, который поможет легче справиться с возникшими обстоятельствами и поможет выйти из этого замкнутого круга. Нами собрана только актуальная информация.
Вы просрочили платеж по кредиту. Для добросовестных заемщиков этот факт вызывает множество опасений. Они уже представляют картину, как к ним в дом с угрозами ломятся коллекторы и в принудительном порядке требуют погашения кредита, но не стоит раньше времени нагнетать обстановку.
Действия банка после неуплаты очередного платежа клиентом будут напрямую зависеть:
- от суммы просроченной задолженности;
- срока ее возникновения;
- от отношения самого заемщика к возникшей ситуации.
Да, последний момент тоже имеет немаловажное значение. Многие люди почему-то предпочитают избегать общения с банком, считая, что тем самым они смогут уклониться от дополнительных проблем.
Как раз наоборот, нежелание заемщика идти на контакт с представителями банка рассматривается им, как нежелание погашать просроченную задолженность вообще.
К таким клиентам банк начинает принимать жесткие меры гораздо быстрее, чем к тем, кто активно с ним взаимодействует и пытается исправить положение.
Поэтому для начала вам необходимо узнать в банке сумму своей просроченной задолженности, сколько дней она «висит» и общий размер неустойки за задержку оплаты.
Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.
Просрочка 1-2 дня
Такую просрочку в банке считают технической. Она может возникнуть тогда, когда деньги приходят с опозданием на ссудный счет, хотя клиент отправил их четко по графику. Виной тому может быть неправильный выбор способа погашения.
У большинства банков гасить Кредит можно различными способами, но некоторые из них требуют больше времени для исполнения: перечисление денег со счета другого банка, через Почту России и т.д.
В таких случаях клиенту необходимо вносить очередной платеж минимум за 2 дня до даты погашения или выбрать другой вариант для погашения.
Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.
Просрочка от недели до месяца
При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.
Просрочка 60 дней и больше
Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:
- активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
- высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
- может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
- подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.
Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.
Выбираем вариант решения проблемы
После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.
Рефинансирование кредита
Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.
Реструктуризация просроченного кредита
Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит.
Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга.
Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.
Признание себя банкротом
Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:
- чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
- чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
- чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
- кто не имеет судимости в прошлом.
Рассмотрение вопроса в судебном порядке
Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд.
В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату.
Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный Договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.
Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.
Если дело уже передано коллекторам
Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.
Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.
Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.
Особенности банков при работе с должниками
В каждом кредитном учреждении свой порядок работы с просроченной задолженностью и меры воздействия на должника. Например, Сбербанк и ВТБ24 по возможности идут навстречу клиенту, рассматривают вопросы о реструктуризации кредита и только в самых крайних случаях прибегают к судам и коллекторам.
Банк Хоум Кредит, Альфа банк, Ренессанс Кредит, Русский Стандарт, ОТП Банк используют более жесткие методы решения проблемы.
Это можно объяснить тем, что эти кредитные учреждения заточены в основном под кредитование физических лиц, поэтому зачастую имеют лояльные требования к будущим заемщикам на этапе принятия решения. Возможные риски невозврата кредита они компенсируют высокими процентами.
В таком случае надеяться на индивидуальный подход к клиенту в случае просрочки не приходится: реструктуризации они не проводят. По мере возрастания задолженности эти банки в большинстве случаев передают дела коллекторским агентствам.
Частые вопросы заемщиков при возникновения просроченной задолженности
Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.
Как узнать просроченную задолженность по кредиту?
Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.
Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.
На сколько можно просрочить платеж по кредиту?
В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.
Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?
Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.
Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.
Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?
Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.
Как правильно выплачивать просроченный кредит
Как платить просроченный кредит правильноКак платить просроченный кредит правильно
Когда заемщик берет кредит в банке, то чаще всего он планирует добросовестно выплачивать задолженность в соответствии со своими доходами. Но в жизни бывают разные ситуации, которые могут привести к возникновению просрочек. Как правильно выплачивать просроченный кредит, и что можно сделать в подобной ситуации, подробно расскажем далее.
Откуда берется просроченная задолженность
Как правило, заемщики достаточно оптимистично смотрят в будущее, и получают кредиты в надежде быстро его погасить. Но никто из нас не застрахован от различных неприятных ситуаций, когда человек может за один день лишиться работы или имущества, тяжело заболеть и т.д.
И в этом случае встает вопрос о том, как выплачивать кредиты и делать ли это в принципе. Многие решают «отодвинуть» выплаты до лучших времен, а потом сталкиваются с последствиями просрочек: плохой кредитной историей, штрафами, санкциями от банка и увеличившейся суммой долга.
Откуда берутся просроченные кредиты? Удивительно, но некоторые заемщики даже не знают о том, что по их долгам есть просроченные платежи, и они оказываются в замешательстве, когда им начинают звонить или писать, с требованием погасить кредит.
Как это могло произойти
- Например, вы взяли одновременно два займа, и через какое-то время начали выплачивать только один займ, потому что выплаты слишком большие. При этом вы могли решить, что начнете платить сразу, как появятся деньги, но факт в том, что просрочка появляется уже на следующий день после не внесения платежа.
- Вы могли оформить кредитную карту, и понадеяться на то, что погасите долг в течение льготного периода. Но льготный срок быстро закончился, и нужно уже оплачивать кредитку с высокими процентами.
- Вы получили дебетовую карту с функцией овердрафт, воспользовались заемными деньгами и совершенно забыли об этом или не обратили внимание, что потратили больше, чем у вас было на счету. В этом случае уже через месяц банк будет требовать погашения долга в полном объеме.
- Также могла произойти ситуация, когда вы взяли один кредит, а потом заболели, попали надолго в больницу, либо на вашей работе произошло сокращение, и быстро найти новое место работы в небольшом городе не получилось.
Чаще всего заемщик встречается именно с последним вариантом, когда он бы и рад платить, но нечем.
Когда положение дел оказывается вовсе не таким радужным, как вам хотелось бы, самое плохое, что вы можете начать делать – это прятаться и скрываться от банка. Это самый худший вариант для должника, действовать надо совсем по-другому.
Как банки работают с должниками по кредитам
Некоторые должники начинают избегать звонков от банковских сотрудников, не берут трубку с незнакомых номеров, меняют место прописки и т.д., практически уходят в подполье. При этом они сознательно делают свою ситуацию еще более сложной, чем она есть сейчас.
Как правило, банковские учреждения долгое время пытаются найти с должником компромисс по возврату долга. Помним о том, что банк заинтересован в своих клиентах, а также в получении своих денежных средств обратно, поэтому он всегда ищет удобные для всех варианты.
Как происходит взаимодействие
- Сотрудники банка сначала пытаются связаться с должником по тем данным, которые есть в договоре – пишут, звонят, уточняют, почему клиент не платят, и пробуют с ними договориться. Уже на этом этапе вам могут предложить лояльные условия выплаты, отсрочку и т.д.
- Если клиент не согласен, то банк подождет некоторое время, обычно, не более 2-3 месяцев, после чего он может обратиться к коллекторам, и заключить с ними агентский договор. По нему долг по-прежнему остается у банка, но вот связываться с должником и договариваться об оплате уже будут коллекторы.
- Если и это не помогает, то банк может передать долг коллекторскому агентству по договору цессии. И тогда заемщик будет должен уже коллекторам, ведь право требования долга перейдет к ним.
И банк, и коллекторское агентство имеют право обратиться в суд.
Если они выиграют дело, то судья выдаст им исполнительный документ со своим решением, по которому можно принудительно взыскивать задолженность с заемщика.
С этим документом (исполнительным листом), банк или коллекторы смогут получить деньги с любых счетов в российских банках, где обслуживается должник. Если сумма задолженности менее 100 тысяч, то кредитор может просто обратиться к вашему работодателю, и суммы на погашение будут автоматически высчитываться из вашей зарплаты.
Но чаще всего кредитор получает Исполнительный лист и передает его судебному приставу. Тот возбуждает исполнительное производство, и в его рамках взыскивают долг с заемщика, и они могут удерживать до 50% доходов , списывать деньги со счетов, арестовывать и продавать имущество.
Что делать, если вам нечем платить по кредиту
Если вы оказались в ситуации, когда вам нечем платить, но просрочка еще небольшая, то вам нужно обязательно взять себя в руки, и начать действовать. Помните, что за каждый день просроченного платежа банк начисляет вам пени и высокие проценты, и чем дольше вы прячетесь и бездействуете, тем больше вам придется по итогу отдавать.
Чем в принципе грозит просрочка? В первую очередь, конечно, увеличением общей суммы долга. Каждый день кредит увеличивается за счет штрафных санкций, а также максимальных процентов.
Кроме этого, сильно портится ваша кредитная история. Если в БКИ попадает запись о том, что вы на месяц и более просрочили платежи, то в будущем вам ни один банк не ответит положительно на заявку по кредиту.
Что необходимо сделать должнику
- Сообщите в банк о том, что вы сейчас не можете платить по кредиту. Для этого надо обратиться в отделение банка и написать заявление в письменной форме. Обязательно объясните причину вашей временной неплатежеспособности, подкрепите её документами.
- В заявлении попросите пересмотра текущих условий кредитования, например, предоставить вам отсрочку (кредитные каникулы), либо оформить реструктуризацию. Это позволит вам снизить размер платежей, либо отсрочить их.
- Если вам угрожают судом – не бойтесь, это наоборот будет хорошим для вас решением.
Как только банк обращается в суд с исковым заявлением, он фиксирует сумму долга, и больше не начисляет проценты или пени. В суде всегда можно объяснить свое положение дел, и также добиться реструктуризации, если банк вам в ней отказал.
Можно ли просто не платить? Можно, если вы больше никогда не планируете пользоваться банковскими услугами, у вас нет открытых счетов или вкладов в банке, ценного имущества и высокой должности.
Если же вы полагаете, что в будущем вам может пригодиться кредит в трудную минуту, или вы планируете занять высокую должность, при которой вашу кредитную историю будут обязательно проверять, то лучше начать выплаты, и как можно скорее. Ведь в противном случае кредитор может обратиться в суд или к коллекторам, что не очень хорошо скажется на вашем эмоциональном благополучии.
Как выплачивать просроченный кредит правильно
Если просрочка есть и уже достаточно большая, и вы приняли решение все же выплатить задолженность, то это вполне разумно. Ваша задача – выяснить судьбу кредита, кому он сейчас принадлежит, не подавали ли на вас в суд, и сколько вы в принципе должны.
Как надо действовать
- Сначала узнайте, не возбуждено ли в отношении вас исполнительное производство. Проверить это можно при помощи бесплатного запроса на сайте ФССП. Если долг у приставов, то вам нужно посмотреть данные сотрудника, который занимается вашим делом, договориться о приеме и уже лично согласовывать выплаты.
- Если исполнительного производства нет, то нужно узнать кредитную историю. Это можно сделать бесплатно дважды в год через портал Госуслуги. Кроме того, можно сделать платные запросы, которые дадут вам информацию практически моментально. Чаще всего, банки сотрудничают с Эквифакс, ОКб, НБКИ или Русский Стандарт, а могут с 2-3 сразу. Из отчета можно узнать о сумме долга и о том, кому он принадлежит – банку или коллекторам.
- При хорошем стечении обстоятельств, долг останется у банка, и с ним можно будет попробовать договориться напрямую.
Какие есть варианты? Проще всего обратиться по телефону горячей линии того банка, где вы брали кредит, объяснить оператору свою ситуацию и узнать, каким образом вы можете погасить свою задолженность, и какой у нее сейчас размер.
Некоторых заемщиков пугает тот факт, что банки могут начать требовать погасить весь долг полностью. Они действительно могут так сделать, но чаще всего кредитор соглашается на выплату кредита частями, потому что опять же, он заинтересован в клиенте и получении денежных средств.
Можно обратиться в отделение, зафиксировать в письменном виде изменения в графике выплат, либо заключить дополнительное соглашение к договору. После того как задолженность будет полностью погашена, обязательно возьмите в банке справку об отсутствии долга.
Избежать просрочки по кредитке: как минимизировать последствия
Главная/Статьи по банкротству физических лиц
Получить кредитную карту в банке очень легко, однако не всегда также легко платить вовремя. Обстоятельства бывают разные, причины просрочки не влияют на санкции. Платеж по кредитной карте мог быть не внесен вовремя из-за того, что задержали зарплату, пришлось потратить деньги на медицинские расходы, а иногда — просто забыли о дате.
Так или иначе велик риск попасть на штрафные санкции от банка. В статье разберем целый ряд вопросов, связанных с просрочкой по кредитным картам. Что делать в такой ситуации? Можно ли договориться с банком? Как получить рефинансирование? Если не платить по кредитной карте, что будет? Что значит на практике, что у вас просрочка выплат по кредитной карте?
Кредитная карта есть у большинства россиян. Банки одобряют их не глядя, присылают по почте, вручают в аэропорту. В эпоху экономической нестабильности одобренный лимит — это деньги на непредвиденные обстоятельства.
Средства можно снять с кредитной карты или рассчитаться за Услуги онлайн. Учитывая, что у карт есть грейс-период, когда не начисляются проценты, пользоваться этими деньгами можно бесплатно. Но если не заплатить вовремя, вы попадете на очень высокие проценты, гораздо выше, чем если бы вы взяли кредит наличными.
Не попасть в просрочку
Обычный грейс-период по карта составляет 50 дней. Такой период предоставляет, например, Сбербанк и Райффайзенбанк. Однако встречаются также предложения на рынке, когда льготный период составляет и 60 дней и даже дольше: в Газпромбанке он 62 дня.
Есть и карты со льготным периодом в 100 дней, такие предложения рекламирует Альфа-банк. Есть много факторов, которые учитывает банк, принимая решение о сроке грейс-периода и ставке по карте. Это доход заемщика, индивидуальный кредитный рейтинг, возраст и т.
д.
Если вы не вернете деньги вовремя на карту, то будут проблемы.
Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?Статья по теме
Что такое минимальный платеж? Он платится ежемесячно и состоит из задолженности отчетного периода (обычно 3-10%) и процентов по кредиту.
Уточнить его размер лучше в банке, но можно посчитать самостоятельно. Многие кредитные организации размещают на своих сайтах онлайн-калькулятор.
Если вы не только не вернули взятую с карты сумму, но и просрочили минимальный платеж, то ждите от банка санкций.
Просрочка минимального платежа по кредитной карте очень нежелательна! Банк будет действовать по схеме. Для начала будут всячески напоминать о необходимости внести деньги. Не пройдет и недели (как правило, через пять дней), как вам будут названивать сотрудники банка.
Попав на просрочку, вам придется заплатить и неустойку, и Штраф. Внимательно читайте кредитный договор до подписания — там указан размер разового штрафа. Неустойка рассчитывается как процент от задолженности. Каждый день она будет капать.
Просрочка — это еще и подпорченная кредитная история. Информация о том, что вы просрочили выплату, попадет в бюро кредитных историй, и эти сведения будут в дальнейшем мешать получить кредит в банке. Одобрят кредит по повышенной ставке, поскольку вы показали себя как ненадежный заемщик.
Если вы держите свои деньги в банке, перед которым проштрафились, будьте готовы, что деньги могут списать в безакцептном порядке. Финансовое учреждение не будет бездействовать, глядя как вы спокойно расходуете средства. Такие действия банки применяют после долгой просрочки по кредитке — дней через 60.
Просрочка до 5 дней
Если у вас случилась просрочка кредита на 1 день, то такая просрочка будет считаться технической. В этом случае кредитные учреждения довольно лояльны. Если у вас хорошая кредитная история, банк пойдет вам навстречу, и вы сможете обойтись без санкций и штрафов.
Когда просрочка по выплате составляет 5 дней и более, то звонок из банка вам непременно поступит.
Как банк взыскивает задолженность
Если образовалась просрочка по кредитке, банк может взыскать ее несколькими способами.
Начинается все с обращения к клиенту от внутренней службы банка. На практике это бесконечные звонки и смс с напоминаниями. Под обзвон попадают также родственники, через которых банк может попытаться вас найти. На банковских форумах заемщики нередко пишут о том, что сотрудники кредитного учреждения также разыскивают должников через соцсети.
Звонить и писать родственникам банк не вправе, если они не являются поручителями или созаемщиками. Обсуждать с посторонними людьми, даже с супругами и родителями, кредит нельзя — это разглашения банковской тайны.
Если банку не удалось взыскать с вас долг, кредит передается коллекторам. Кредитное учреждение может:
- оставить за собой право взыскивать долг, лишь привлекая коллекторов для работы по кредиту — заключается агентский договор, в этом случае взыскателем по-прежнему останется банка;
- продать права на взыскание коллекторскому агентству по договору цессии, то есть переуступая права требования по кредиту.
И в том и в другом случае вас будут преследовать: разыскивать, часто звонить, напоминать. Однако деятельность коллекторов строго регулируется законом №230-ФЗ. Как защитить свои права, и как вообще запретить коллекторам с вами общаться, мы рассказали в этом материале.
Если ничего не помогает, коллекторы или банк идут в суд. С этой мерой большинство кредитных учреждений не спешит и подает только спустя 3-4 месяца после начала просрочки.
Судебный приказ о взыскании долгаСтатья по теме
В эти месяцы сумма долга будет расти, пока требования кредитной организации не будут переданы в суд. При выдаче кредитной карты клиенты заключают кредитный договор с банком, заверяя его подписью, финансовое учреждение выигрывает дело без особых проблем. Чаще всего документы просто подают в мировой суд, и судья подписывает приказ на взыскание долга.
Дальше вас ждет исполнительное производство. Долг передадут службе судебных приставов. Что делают приставы, хорошо известно. Они запретят поездки за границу, наложат арест на имущество и применят прочие меры реагирования, предусмотренные законом об исполнительном производстве.
О том, как приставы списывают деньги со счетов и карты, сколько могут удерживать из зарплаты за долг по кредиту, мы рассказали в этой статье.
Разговор начистоту с банком
«Не могу погасить кредитную карту, что делать…», — довольно частый запрос в Интернете. Ответ однозначный. Если просрочил платеж по кредитной карте, не нужно выключать мобильный телефон и прятаться от банка дома или у друзей. Это худшая из возможных тактик поведения. Не стесняйтесь заявить о проблемах, лучшая защита — это нападение. Если не можете сами, то привлеките юриста.
Договариваться нужно не с пустыми руками, а с документами. Это могут быть, например, медицинские справки. Вы или ваши близкие заболели, или вы лишились заработка, вас уволили из-за сокращения штата — берите справку с работы и из службы занятости. Есть шанс, что вы получите отсрочку от банка.
Рефинансирование с плохой кредитной историейСтатья по теме
Другой вариант, как выпутаться из этой ситуации, — это пойти на реструктуризацию. Это означает заключение нового соглашения с банком. Да, вряд ли вам простят все просрочки, но вы можете добиться, что часть штрафов спишут.
Выгодный вариант — рефинансирование кредитной карты с просрочками. Рефинансирование можно получить в другом банке. Кредитное учреждение, которому вы задолжали, не одобрит рефинансирование. Если у вас несколько кредитов, то рефинансирование позволяет объединить их в один и добиться уменьшение ежемесячного платежа. Таким образом, кредитное бремя снижается.
Просрочка платежа по кредитной карте Сбербанка
Сбербанк — крупнейший российский банк. У финансовой организации около 100 млн активных частных клиентов, однако условия не самые привлекательные.
По кредитке в Сбере размер неустойки — 0,1% в день (36,5% годовых). Также если вы допустите просрочку, вам повысят процент по карте. Он может вырасти до более 30%, а по карте Visa Gold годовая ставка вырастает с 23% до 36% при просрочке.
Просрочка платежа по кредитной карте Тинькофф
Другой популярный российский банк, в котором лучше не допускать просрочку, — Тинькофф. Здесь большой выбор кредитных карт, условия по ним сильно отличаются. Обязательно читайте договор и знакомьтесь с тарифами на сайте банка.
Возьмем для примера карту Тинькофф Платинум. За просрочку вам начислят пени в размере 20% годовых. Прибавьте к этому проценты 12-29,9%, которые указаны в тарифах на сайте.
Другие банки тоже начисляют пени за просрочку выплат по кредитке дополнительно к процентам за пользование деньгами. Минус кредитных карт в том, что придется расплачиваться за просрочку выплаты в двойном размере — высокие проценты плюс санкции за каждый день просрочки.
Во многих банках очень сложная система санкций для платящих не вовремя. Например, в ОТП банке сначала с вас попросят 500 рублей, потом в два раза больше — 1000 рублей. Дальше, если вы по-прежнему не стали примерным заемщиком, заплатите уже в три раза больше — 1500 рублей.
У другого популярного частного банка — Альфа-банка — предусмотрены ежедневные выплаты по 0,1% от просроченной суммы.
Копится просрочка по кредитке — что делать
Если вы знаете последствия, платить не можете, договориться с банком не получилось и дело дошло до суда, то проверьте сроки исковой давности.
Кредитное учреждение может требовать долг только в течение 3 лет после последней оплаты по кредитке. Однако, учтите, что положение об исковой давности не применяется автоматически.
Вы должны будете в суде заявить о применении сроков исковой давности. Если не заявите, то и суд не будет учитывать их истечение.
Можно попробовать договориться и с приставами. Вам опять-таки понадобятся документы. Например, у вас пополнение в семье или родственник тяжело заболел.
Что дает банкротство физ. лиц?Статья по теме
Есть вариант — подать на банкротство. Банки редко возбуждают эту процедуру: как правило, только если надеются таким образом получить доступ к имуществу заемщика. Статус банкрота дается через упрощенную процедуру у МФЦ, или через суд.
Признать себя банкротом можно в Арбитражном суде или в МФЦ. Банкротство приведет к временному поражению вас в правах (например, несколько лет после его получения вы не сможете брать кредиты), но это лишь временные ограничения. ЗАТО Процедура позволит выйти из сложной жизненной ситуации без обязательств.
Если у вас копятся долги по карте, есть другие кредиты, а доходов не хватает, чтобы вносить платежи, не берите займы по поддельным справкам, не обманывайте приставов и суд. Есть легальный выход из долговой ямы — вы вправе подать на банкротство и списать долги по закону. Позвоните нашим консультантам, мы расскажем о процедуре и оценим, подходит ли ваша ситуация под требования закона №127-ФЗ.
- Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
- Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
- Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
- Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Подробнее
- Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
- Составление заявления и списка кредиторов
- Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
- Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
- Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
- Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Подробнее
- Составление заявления о банкротстве
- Сбор необходимых документов
- Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
- Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
- Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Подробнее
Маргарита Холостова
Финансовый управляющий
Александр Макаров
Старший юрист по банкротству физ. лиц
Константин Миланьтев
Финансовый управляющий
Дмитрий Комаров
Юрист по банкротству физических лиц
Евгений Димитриев
Юрист по банкротству физлиц
Александр Раменский
Старший юрист по банкротству физ. лиц
Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Просрочка по кредитной карте: как случается и чем грозит
За последние 10 лет кредитные карты вошли в привычную жизнь граждан. Сегодня мало у кого нет кредитных карточек — ими удобно рассчитываться, они часто служат «палочкой-выручалочкой» на все случаи жизни.
Отчасти — благодаря льготному периоду, в течение которого человек бесплатно пользуется лимитом. Но просрочка по кредитной карте способна вогнать человека в серьезные долги: он будет платить, но итоговую сумму кредита эти платежи снизят мало.
Как вообще работают кредитки?
Что значит просрочка по кредитной карте?
Когда вам выдают кредитную карту, вас честно предупреждают, что по карте установлен льготный период, в течение которого средства по лимиту можно использовать бесплатно. В среднем сроки льготного периода следующие:
- 62 дня — предоставляется в Газпромбанке.
- 50 дней — предоставляется в Сбербанке и в Райффайзенбанке.
- 55 дней — предоставляется в ОТП и в СМП банке.
Есть карты с льготным периодом в 100 дней.
При этом лимиты устанавливаются персонально, на основе:
- кредитного рейтинга;
- дохода;
- места работы;
- возраста и других факторов.
Например, ваш кредитный лимит составляет 16 тыс. рублей, а карту вы взяли в Сбербанке. Соответственно, если вы тратите эти деньги безналичным путем, вам необходимо в течение 50 дней вернуть их на карту. Тогда вы не платите проценты за пользование кредитным лимитом.
Если вы не справляетесь, и выходите в просрочку по кредитной карте Сбербанка, вам начнут начислять штрафные санкции.
Что делать, если вы вошли в просрочку по кредитной карте?
Закажите звонок юриста!
Также существует понятие минимального платежа. То есть необязательно вносить именно 16 тыс. рублей. Минимальный платеж составляет, к примеру, 1 500 рублей.
Именно эту сумму нужно внести, чтобы банк вам восстановил доступ ко всему лимиту кредита в 16 тыс. рублей на следующий период в 50 дней. Чтобы не насчитывались проценты на долг, гасить надо весь израсходованный лимит.
А при внесении минимального платежа часть суммы отправится на погашение процентов — она спишется автоматически.
Просрочка минимального платежа по кредитной карте: что случится, если не платить?
Если вы перестали вносить платежи по кредитной карте, вы тем самым нарушили условия пользования. Как правило, санкции прописываются в документах, которые вы получаете вместе с кредиткой.
Если случилась просрочка кредита на 1 день, вам вряд ли начнут звонить и предупреждать о грозных последствиях. Обычно на такие просрочки банки закрывают глаза. Скорее всего, придет от банка смс-ка с напоминаем или пуш-уведомление в мобильном банке. Но если вы просрочили платеж на 5 дней и больше, банк немедленно начнет вам звонить и требовать внесения платежа.
И, конечно, на просроченный платеж будут начисляться проценты.
Параллельно к вам применят следующие меры:
- Начисление разового штрафа — все суммы указываются в договоре, который прилагается к карте.
- Выставление неустойки — это процент от долга, который ежедневно начисляется по карте с кредитным лимитом.
Если просрочка достигла 60 дней и больше, то меры будут гораздо серьезнее. В частности:
- Ваша карта будет заблокирована. Внести деньги вы сможете, а вот снять — нет.
- Деньги из других карт в этом банке тоже будут сниматься в пользу просроченной задолженности.
В дальнейшем, если вы не платите по кредитной карте, банк привлекает коллекторское агентство. Параллельно начисляются пени, неустойки за просрочку, проценты.
Коллекторов обычно привлекают в следующих ролях:
- По агентскому договору. Кредитором остается сам банк, а агентство берет на себя работу по досудебному взысканию. Как правило, они на этом зарабатывают 20-30% от суммы взыскания. Коллекторы приходят к вам домой, пишут и много раз звонят. Они пытаются всеми силами заработать на вашей просрочке.
- По договору переуступки права требования. В данном случае банк продает коллекторам кредитный договор. Обычно такая продажа осуществляется в оптовом порядке — то есть раз в 3-6 месяцев банк «сливает» коллекторам невыгодных заемщиков, которые вышли в серьезную просрочку.
Далее коллекторское агентство становится новым кредитором, и взыскивает этот долг уже для себя. Покупают они такие кредитные обязательства обычно по 10% от стоимости. Если вы должны в сумме 50 тыс. рублей, то коллекторы купят долг примерно за 5 тыс. рублей.
Как быть, если звонят коллекторы? Закажите подробную
телефонную консультацию у юриста
Во сколько обойдется просрочка по кредитке?
Добросовестных должников обычно интересует финансовый вопрос — во сколько обойдется нарушение кредитных обязательств.
Предлагаем рассматривать не в теории, а на практике.
- По кредитной карте Райффайзенбанка вы заплатите 700 рублей, если не внесете минимальный платеж своевременно.
- По кредитной карте Сбербанка придется столкнуться с повышением процентных ставок.
Например:
- по карте Visa Classic годовая ставка с 24% вырастет до 38%;
- по карте Visa Gold годовая ставка вырастет с 23% до 36%.
- По карте СМП банка годовая ставка в случае просрочки резко вырастает до 55% годовых.
- По карте банка «Русский Стандарт» своя система штрафования. Если вы просрочили платеж по кредитной карте, вас ожидает штраф в размере 300 рублей. Если штраф вас не образумит, то во второй раз придется заплатить 500 рублей. В дальнейшем штрафы вырастают до 1000, до 2000 рублей. При этом вы ежедневно уплачиваете пеню в размере 0,2% за каждые сутки.
- По карте ОТП банка вы заплатите сначала 500, потом — 1000, 1500 рублей за просрочки. То есть с каждым разом суммы вырастают.
- По карте Альфа банка за просрочку вы платите по 0,1% от суммы просроченной задолженности ежедневно.
- Просрочка платежа по кредитной карте Тинькофф банка обернется начислением пеней на просроченные платежи по ставке 20% годовых.
Но проблемы на этом не заканчиваются. К сожалению, просрочки не остаются секретом — банк быстро передаст сведения в БКИ, и эту информацию будут видеть все МФО и банки, в которые вы потом обратитесь за кредитом или микрозаймом. Это и называется испорченной кредитной историей.
Если просрочка выплат становится систематической, проблем не избежать.
Также банк примет дополнительные меры влияния:
- уменьшит кредитный лимит — как только на карту поступят деньги, их немедленно спишут в уменьшение;
- приостановит действие карты — деньги зачислять можно, но снимать или тратить — нет;
- откажет в перевыпуске карты, пока не будет погашена просрочка.
Просрочка по кредитной карте приведет к росту задолженности
Просрочки по картам с кредитным лимитом негативно скажутся на кредитной истории заемщика, повлекут рост задолженности и возможное привлечение коллекторов. В целом ставки по таким картам выше, чем по потребительским кредитам. Выгодно их использовать только в рамках льготных периодов.
Что делать, если платить по кредитке нечем?
Помните, в банке работают такие же люди. Если у вас возникли проблемы или они уже на горизонте (например, в связи с увольнением), вам следует в первую очередь обратиться в банк.
Рекомендуем сразу запастись документами, которые подтвердят ухудшение ваших обстоятельств:
- медицинские документы, если вы заболели;
- трудовую книжку, если вас уволили;
- заключение МСЭ, если вы получили инвалидность, и так далее.
С этими документами необходимо обратиться в отделение банка и запросить льготную отсрочку, реструктуризацию или рефинансирование.
- Отсрочка — это кредитные каникулы. Предоставляется в банках, и позволяет человеку временно не платить или уплачивать только проценты по карте.
- Реструктуризация — это программа, которая предполагает заключение нового соглашения по кредитованию. Например, вам понизят процентную ставку, спишут часть штрафов и пеней, предложат другие условия.
- Рефинансирование кредитной карты при просрочке — это программа, которая позволяет снизить общую переплату или ежемесячный платеж. Часто вводится в отношении нескольких кредитов. Часто это делает не тот банк, который выдал карту — надо искать другое финансовое учреждение.
Требования банка прозрачны:
- отсутствие просрочек;
- ранее вы не пользовались такими программами по этой кредитной карте.
Вам лучше попытаться договориться с банком, чем войти в просрочку. Бездействие добром не закончится.
Как договориться с банком, и найти компромисс? Свяжитесь с юристом, он предоставит
экспертную консультацию!
Что будет, если не платить?
Давайте представим, что вы твердо вознамерились не платить по кредитной карте. Что будет?
- На первой стадии с вами попытаются поговорить. Сотрудники банка активно начнут вам звонить и интересоваться причиной отсутствия оплаты, начнут предлагать способы, чтобы урегулировать проблему. Допустим, вы решили не идти на контакт.
- На второй стадии банк привлекает коллекторов — сначала на основании агентского договора. Они начинают досудебное взыскание. Коллекторы в разы настойчивее нежных банковских менеджеров, поэтому приготовьтесь к полномасштабной атаке.
- На третьем этапе банк или продаст задолженность коллекторам, или же обратится в суд самостоятельно. Получив судебное решение, банк инициирует исполнительное производство. Заметим, что у коллекторов такие же методы — они сначала попытаются взыскать задолженность сами, потом пойдут с исковым заявлением в судебную инстанцию.
- Исполнительное производство заводится у судебных приставов — в ФССП. Далее начинаются различные проверки, затем приставы предпринимают меры.
Что еще ожидает должника:
- ежемесячные списания с карты в пользу кредитора;
- Арест имущества с последующим изъятием;
- запрет на выезд за границу, на вождение транспортных средств и другие ограничения.
В редких случаях банки обращаются за банкротством должников. Обычно заявления продиктованы предполагаемой выгодой. Например, у должника есть дорогое имущество или серьезные накопления на счетах.
Банк, коллекторы и суд: что делать в финале?
Что делать, если вы не смогли погасить долг по кредитной карте, и у вас уже который месяц или год копится просрочка?
Есть несколько способов выйти из тупика. Вот они:
- Проверьте сроки исковой давности. По ст. 196 ГК РФ, этот срок составляет 3 года. Именно столько должно пройти с момента последней оплаты по кредитной карте. Но тут нюанс. Этот метод — пропуск кредитором срока — сработает только тогда, если за этот период кредитор не успел обратиться в судебную инстанцию за принудительным взысканием задолженности.
На практике «подловить» банк или коллекторов на пропуске сроков почти нереально. Они их свято чтут, и если досудебное взыскание не приносит результата, то взыскатели в течение 2-3 лет обязательно обращаются в судебную инстанцию.
- Запросите рассрочку или отсрочку у судебных приставов. Например, если кредитор уже получил судебное решение и инициировал производство. Должники вправе обратиться в суд за поддержкой.
При этом можно сослаться на следующие обстоятельства:
- наличие иждивенцев на содержании — пожилая мать, дети, неработающая супруга;
- наличие других обязательств: Алименты, другие кредиты, компенсации и так далее;
- тяжелое заболевание;
- рождение других детей;
- потеря работы.
Исполнительное производство приостанавливают, и временно вы не платите, у вас не снимают часть заработной платы. Но отсрочка — это мера временная, ее длительность определит суд.
- Признайте себя банкротом в судебном или внесудебном порядке. Можно обратиться в МФЦ — если банк уже инициировал исполнительное производство, но его закрыли ввиду отсутствия у вас доходов и имущества. Также сумма задолженности по всем обязательствам не должна быть выше 500 тыс. рублей.
Судебное банкротство таких ограничений не имеет. Его инициировать в разы легче. Достаточно обратиться с заявлением и документами в Арбитражный суд. После рассмотрения дела и процедуры реализации имущества вас освободят от долговых обязательств по кредитной карте.
Вам нужна подробная консультация по поводу просроченной кредитной карты? Закажите консультацию, мы обязательно поможем найти выход.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты