Взыскание процентов по кредитному договору

   Большой процент граждан берут ипотеку, автокредит, потребительские кредиты на все случаи жизни. И они наверняка знают, какие стоят последствия за отсутствие платы за Кредит. В этой статье мы поговорим о процедуре взыскания задолженности, а также помощи адвоката должникам, оказавшимся в тяжёлом финансовом положении.

Внимание:  наш адвокат по кредитным делам Екатеринбурга поможет Вам в процедуре взыскания долгов по кредитному договору, составит нужные документы, а также будет представлять интересы должника на всех стадиях процесса: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сейчас!

Порядок взыскания задолженности по кредиту

   В случае, если у вас образовалась задолженность по кредиту и просрочка в платеже, необходимо учитывать тот факт, что все зависит от количества просроченных дней.

   Если просрочка составляет до одного месяца-вас ждет звонок от банка об информировании просроченной задолженности, а также напоминают про ухудшение кредитной истории.

   Если просрочка составляет до трех месяцев-вас информируют о скорой передаче вашего дела коллекторским организациям. После этого начинаются мучающий всех звонки от коллекторов.

   Если просрочка составляет до полугода-банк либо передает дело в суд о взыскании долга, либо передают его коллекторам.

   Если просрочка составляет свыше полугода-коллекторские фирмы начинают постоянные звонки с просьбой оплатить долг, а также начислении процентов за неуплату. Или дело передается в суд.

ПОЛЕЗНО: читайте, как бороться с коллекторами и их угрозами по ссылке, а также смотрите видео по теме с нашего канала YouTube

Срок давности при взыскании задолженности по кредитному договору

   Согласно гражданскому кодексу срок исковой давности составляет 3 года. Что нужно знать?! Данный срок исчисляется с того момента, как кредитор узнал о просрочке платежа должника. С этого дня начинает исчислять срок давности.

   Соответственно, если у вас задолженность по нескольким платежам, то срок давности считается с момента просрочки каждого из платежей.

   Следует обратить внимание на срок давности по потребительскому кредиту, где присутствуют поручители. Естественно, поручитель не желает для себя таких последствий, когда ему предстоит оплачивать долги за должника. Однако, такие случаи имеют место быть.

   Поручительство действует на срок, указанный в договоре. Однако, если срок отсутствует, то оно продолжается еще на протяжении года с момента окончания кредитного договора.

•    Такими образом, если кредитор не предъявит в суд в течение действия поручительства, то срок давности считается оконченным.
•    Бывают моменты, когда должник умирает. Здесь по поводу поручительства следует указать на два момента:
•    Договор поручительства содержит пункт, в котором указано, что после смерти должника, поручитель отвечает за нового заемщика.
•    Договор не содержит указание на момент, указанный в пункте А, то поручительство прекращается после смерти должника.

Как написать возражение на Исковое заявление в суд по кредиту?

1.    Кредитору выгодна данная схема тем, что он не уведомляет должника, попутно начисляется Неустойка и сумма долга возрастает.
2.    В суд, подается возражение на исковое заявление с просьбой отказать в удовлетворении заявления в полном объеме, так как, во-первых, заемщик должным образом не был уведомлен о задолженности, из этого следует явное нарушение законодательства, а, во-вторых, неустойка, которая явным образом завышена, подлежит снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ (подробнее по ссылке).
3.    В соответствии с этими выводами, суд, учитывая, что кредитор не предоставил никаких доказательств уведомления заемщика о долгах, может прийти к выводу об отказе в удовлетворении требований.
4.    Но, если кредитор действительно уведомлял должника о задолженности, но в суде можно претендовать лишь на снижение неустойки.

Как платить кредит по решению суда?

   10 дней со дня возбуждения исполнительного производства дается должнику для погашения долга добровольно. Далее судебные приставы имеют право несколькими способами исполнять решение суда:

• арест на имущество и счета;
• обращение взыскания денежных средств и имущества;
• установление работы должника.

   Что касается заработной платы должника, то в этом случае на работу направляется Исполнительный лист на удержание заработной платы в размере 50%.

Можно ли договориться с банком после решения суда?

   Сразу ответим на этот вопрос: «да!». С банком можно будет заключить мировое соглашение, где будут прописаны суммы платежа и в какие сроки они должны уплачиваться. Мировое соглашение заключается на любой стадии процесса и обязательно должно быть утверждено суд, который рассматривал данное дело.

   Далее выносится определение и судебный пристав прекращает производство.

Что будет, если не платить кредит после суда?

   Как уже указывалось выше, исполнительный лист передается приставам и возбуждается исполнительное производство. В случае, если должник добровольно не погашает задолженность в срок 10 дней, то происходит арест его счетов и имущества.

   Имущество выставляется на торги. Если имущество было продано за большую сумму, чем заемщик должен кредитору, в этом случае, кредитор получает сумму по долгу, а заемщику возвращается разница.

   К любом случае важно всегда помнить ,что безвыходных ситуаций не бывает, обратитесь к нашему адвокату по вопросу взыскания по кредитному договору и мы найдем выход, даже из самой сложной ситуации. Звоните уже сегодня!

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

Взыскание процентов по день фактического исполнения | Адвокат Мугин Александр

Несмотря на то, что относительно расчета процентов имеется множество материалов как в научной литературе, так и в интернете, данный вопрос по прежнему, на наш взгляд, является актуальным, по крайней мере в арбитражной практике возникает ряд вопросов, подлежащих разъяснению, в частности – как всё-таки правильно изложить свои требования, в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, в исковом заявлении?

В настоящей статье мы попытаемся осветить данную проблему со всех сторон, а также привести в качестве примера сложившуюся судебную практику. Статья будет интересна всем кто так или иначе связан со взысканием задолженности в суде.

Наверно ни для кого не будет секретом то, что большинство юристов в настоящее время предпочитают использовать следующую схему, благодаря которой становится возможным по максимуму взыскать с ответчика штрафные санкции.

Для начала, при составлении искового заявления рассчитываются пени или проценты за пользование чужими денежными средствами на дату непосредственно подачи искового заявления в суд.

Далее, в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в ходе проведения разбирательства по делу юристы, кому не лень, уточняют (увеличивают) исковые требования, пересчитывая пени или проценты на предполагаемую дату вынесения решения суда.

• После того, как суд вынесет решение и оно вступит в законную силу, Юрист, получив исполнительный лист предъявляет его к исполнению, направляет его судебным приставам или в казначейство, либо самостоятельно предъявляет его в кредитную организацию, в которой у должника открыт банковский счет.
• В данном случае, получив причитающиеся по решению суда денежные средства, взыскатель не лишен возможности снова обратиться в тот же суд с требованием о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с даты вынесения решения суда и по дату непосредственного исполнения.
• Следует отметить то, что повторное обращение в суд хоть и принесет желанный результат в виде восстановления справедливости, но повлечет новое судебное разбирательство, которое может занять в среднем 6 месяцев до получения денег.
• В ряде ситуаций, просить суд в исковом заявлении о присуждении неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства, представляется более целесообразным.
• В этом случае может возникнуть ряд вопросов:
• – Как рассчитать проценты за пользование чужими денежными средствами на дату исполнения решения суда?
• – Как рассчитать государственную пошлину, учитывая, что госпошлина рассчитывается исходя их цены иска в которую включается, помимо прочего и проценты за пользование чужими денежными средствами?
• – Каким образом и кто будет рассчитывать подлежащую взысканию сумму с учетом процентов?

Подпунктом 2 пункта 1 статьи 333.22 Налогового кодекса РФ (далее – НК РФ) установлено, что по делам, рассматриваемым в арбитражных судах, Цена иска определяется истцом, а в случае неправильного указания цены иска – арбитражным судом. В цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки (штрафов, пеней) и проценты.

Следует отметить то, что положениями НК РФ, в том числе ст. ст. 333.21 и 333.22 НК РФ, не урегулирован вопрос о том, как следует исчислять государственную пошлину в случае взыскания с должника процентов по правилам ст. 395 ГК РФ по день фактического возврата суммы долга.

Однако, Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации своим Постановлением от 04 апреля 2014 года № 22 «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта» постарался внести определенность по данному вопросу.

Разъяснения в первую коснулись оплаты государственной пошлины. В частности, в вышеуказанном Постановлении говорится о том, что согласно подпункта 2 пункта 1 статьи 333.22 НК РФ при заявлении требования о взыскании процентов по день фактического исполнения, следует понимать, что государственная пошлина уплачивается от суммы, определяемой на день предъявления иска.

Таким образом, для того, чтобы рассчитать госпошлину, проценты за пользование чужими денежными средствами необходимо рассчитывать на дату предъявления искового заявления.

Что касается того, кто будет производить расчет процентов на дату исполнения, то Пленум разъяснил, что, если исполнительный лист предъявлен взыскателем для исполнения судебным приставам, то по смыслу п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст.

70 Федерального закона от 02.10.

2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон об исполнительном производстве) итоговая денежная сумма, подлежащая взысканию, рассчитывается судебным приставом-исполнителем исходя из резолютивной части судебного акта.

1. Если исполнительный лист предъявлен взыскателем для исполнения непосредственно в банк – банки также производят расчет соответствующих сумм.
2. При этом как судебные приставы, так и банки, в случае неясности вправе обратиться в суд за разъяснением судебного акта (статья 179 АПК РФ).
3. Так же Пленум отметил, что поскольку пункт 1 статьи 395 ГК РФ подлежит применению к любому денежному требованию, вытекающему из гражданских отношений, а также к судебным расходам, законодательством допускается начисление процентов на присужденную судом денежную сумму как последствие неисполнения судебного акта.

Судам дано разъяснение, что с целью обеспечения своевременного исполнения судебного акта должником суд, удовлетворяя заявление о взыскании денежных средств, присуждает истцу проценты за пользование чужими денежными средствами на всю взыскиваемую сумму с момента вступления судебного акта в законную силу и до его фактического исполнения (далее – проценты на случай неисполнения судебного акта). При этом суд указывает в резолютивной части судебного акта на взыскание названных процентов по ставке рефинансирования Банка России, если стороны не представят достаточных доводов, обосновывающих увеличение ставки на определенный размер.

Тут, к слову, на наш взгляд Пленумом дана не совсем корректная формулировка, поскольку возникает, как минимум три вопроса:

– не понятно, почему суд присуждает истцу проценты «с момента вступления судебного акта в законную силу». А что же делать с процентами за период с момента когда обязательство должно было быть исполнено до момента вступления судебного акта в законную силу?

– если дату вынесения еще можно определить, по крайней мере уточнить исковые требования на дату заседания, то для того, чтобы определить дату вступления решения в законную силу (в случае обжаловании решения – дату принятия решения апелляционным судом), никак не зависящую от воли истца, понадобится дар предвидения. Каким образом, не обращаясь в суд с новым исковым заявлением, взыскать проценты за период с момента принятия решения по дату вступления решения в силу? А порой это бывают весьма значительные суммы.

– каким образом данное разъяснение соотносится с положением п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которого «предусмотренные п. 1 ст.

395 ГК РФ проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом»? Ведь присуждая проценты «на всю взыскиваемую сумму», проценты будут начисляются и на неустойку (в том числе законную), если они были заявлены.

Тем не менее, данные разъяснения Пленума пошли на пользу, поскольку ссылаясь на них как на основания, суды начали применять их на практике.

Так по делу № А40-77423/14 Арбитражным судом города Москвы вынесено Решение от 25 августа 2014 года, взыскана с Ответчика в пользу Истца сумма неотработанного аванса по договору, неустойка и расходы по оплате государственной пошлины.

Далее суд указал, что в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию, начисляемые на общую взысканную сумму (включая основной долг, неустойку и Судебные расходы) по ставке 8,25 % годовых, с момента вступления судебного акта в законную силу и до его фактического исполнения.

Постановлением Девятого арбитражного аппеляционного суда от 24 ноября 2014 года вышеуказанное решение Арбитражного суда города Москвы оставлено без изменения, апелляционная жалоба ответчика – без удовлетворения.

При этом апелляционная инстанция указала, что Решение суда в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на взысканную судом сумму с момента вступления решения суда в законную силу до его фактического исполнения соответствует требованиям ст.395 ГК РФ и разъяснениям, данным в п.2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 04.04.2014 № 22 «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта».

Как видно из вышеприведенного примера, проценты за пользование чужими денежными средствами взысканы, помимо прочего, также и на неустойку.

Взыскание неустойки, процентов, штрафов с должника: порядок расчета, судебная практика, советы юристов

При неисполнении одной из сторон договора своих обязательств по договору, как правило, у другой стороны возникают убытки, связанные с данным исполнением. Одним из способов компенсировать данные убытки является на практике взыскание штрафных санкций за нарушение условий договора с другой стороны.

Такие штрафные санкции могут быть установлены договором, заключенным сторонами, либо предусматриваться законодательством, в том числе специальным законодательством, регулирующим отдельные правоотношения, которые, по мнению законодателя, являются социально важными и потому подлежат особому регулированию.

Неустойка может компенсировать все убытки или наоборот, не исключать взыскание, помимо неустойки, убытков в установленном порядке. В настоящей статье мы разберемся с основными видами ответственности, поговорим о порядке начисления штрафных санкций и взыскания.

Также в статье вы найдете калькулятор договорной неустойки и процентов по статье 395 ГК РФ.

Неустойка

Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, неустойка (Штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий.

Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).

Отличия пени от штрафа

Неустойкой именуется общее понятие штрафных санкций, которые могут быть применены к виновной стороне. Она в свою очередь подразделяется на понятия «пени» и «штраф».

Пени (Пеня) – это неустойка, которая устанавливается договором или законом на случай просрочки исполнения обязательства и исчисляется за каждый определенный отрезок времени. Особенность неустойки заключается в том, что она обладает нарастающим итогом. 

Например, неустойка за просрочку оплаты по Договору – 0,1% в день. Просрочка в оплате – 60 дней. Соответственно, исходя из указанных условий, размер неустойки составляет 6% от неоплаченной цены по Договору (0,1% * 60 = 6%), то есть, размер неустойки растет с каждым днем.

Штраф – это неустойка, которая устанавливается в твердом эквиваленте (денежном и в виде определенной процентной ставки) и взыскивается однократно. Обычно, штраф используется для того, чтобы установить единовременный штраф за допущение какого-либо нарушения. 

Например, штраф за поставку некачественного Товара – 10%. Или, штраф за поставку некачественного Товара составляет 10 000 рублей. Соответственно, данный штраф начисляется единожды за допущение конкретного нарушения (в данном случае за поставку некачественного Товара). 

Какая неустойка за просрочку платежа по договору или иное нарушение может быть установлена?

В теории неустойка делится также на 4 вида: 

• зачетная (сумма взысканной неустойки вычитается из суммы подлежащих взысканию убытков)
• исключительная (взыскание неустойки исключает взыскание убытков)
• альтернативная (сторона вправе выбрать: взыскать неустойку или убытки)
• штрафная (убытки взыскиваются помимо неустойки, сверх суммы неустойки)

Стороны в договоре могут предусмотреть различный характер неустойки, также в ряде случаев законодатель устанавливает вид неустойки в нормативном акте.

Помимо теоретического значения, определение вида неустойки имеет также и практическое значение, заключающееся в том, что взыскание договорной или законной неустойки, за исключением неустойки, которая носит штрафной характер, исключает начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а взыскание же штрафной неустойки допускает одновременное взыскание и процентов по ст. 395 ГК РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).

На практике стороны в договоре устанавливают неустойку в виде размера процента за каждый день просрочки (например, 0,1%, 0,5%, 1% за каждый день просрочки), либо размер неустойки можете приравниваться к ставке рефинансирования, ключевой ставке (с 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке), может устанавливаться, к примеру, 1/150, 1/300 ставки рефинансирования, либо размер устанавливается в твердой сумме, в том числе за каждый день просрочки (например, 500 рублей за каждый день просрочки). Также в договоре может содержаться ограничение общей суммы неустойки (“но не более 10% от суммы договора”, “но не более цены непоставленного товара” и т.д.). Сумма, от которой рассчитывается неустойка, также варьируется (от всей цены договора, от цены неоплаченного товара, непоставленного товара, невыполненной работы, неоплаченной работы и т.д.). Поэтому при расчете неустойки за просрочку необходимо внимательно изучить условия договора (закона, если неустойка установлена законом) и учесть все условия расчета.

Вы можете рассчитать онлайн неустойку по договору на калькуляторе, размещенном ниже.

Неустойка (штраф) может устанавливаться за различные нарушения условия договора, просрочку исполнения обязательства: нарушение сроков выполнения работ, поставки товара, нарушение срока оплаты, расторжение договора, непредставление документов и т.д.

Неустойка за расторжение договора

В судебной практике можно встретить споры относительно возможности установления неустойки как меры ответственности за расторжение договора (например, условия в договоре, подобного этому: “в случае расторжения договора в одностороннем порядке сторона, заявившая о расторжении договора, выплачивает штраф в размере 10% от цены контракта).

С одной стороны, принцип свободы договора должен позволять устанавливать любые условия в договоре, не запрещенные законом.

И установление такой неустойки является логичным — сторона, заключая договор рассчитывает на сотрудничество, надлежащее исполнение договора, и если вторая сторона “передумает”, то добросовестная сторона понесет убытки: будет вынуждена искать нового контрагента, заключать договор, устанавливать новые сроки, возможно, выплатит неустойку за просрочку своему заказчику, будет вынуждена оплачивать товар/работу по более дорогой цене и т.д. С другой стороны, такая неустойка может ограничить право стороны на расторжение договора, которое предоставлено ей законом. Также является спорным вопросом действие условия о неустойке, предусмотренного в договоре, который прекратил свое действие. 

Проценты по займу: что можно взыскать помимо основной суммы долга?

Договоры займа можно заключать с кем угодно: хоть с компаниями, хоть с гражданами.

Нередко стороны заключают беспроцентные сделки, где кредитор дает определенную сумму денег должнику, и последний обязывается вернуть ее к обозначенному в договоре сроку.

Однако куда чаще договоры займа предполагают возмездность: кредитор получает проценты за то, что должник какое-то время пользуется его деньгами.

Бывают и ситуации, когда должник не возвращает средства кредитору вовремя. Тогда последний получает возможность взыскать не только основную сумму долга с процентами в виде вознаграждения, но и штрафные платежи (неустойку, пени и штрафы). О том, как это сделать, ДОЛГ.РФ рассказали эксперты.

На маркетплейсе ДОЛГ.РФ можно продать и купить дебиторскую задолженность по справедливым ценам. Стоимость лота формируется после тщательного анализа долгов на их ликвидность и инвестиционную привлекательность. Продавцы могут получить до 70-80% от суммы долга на руки, а покупатели могут заработать миллионы, потратив несколько тысяч рублей.

Доктор экономических наук, профессор Любовь Чайковская классифицирует договоры займа по следующим видам:

• кредитный договор;
• договор государственного или муниципального займа;
• договор бюджетного займа;
• договор целевого займа;
• договор займа с участием кредитного потребительского кооператива;
• договор краткосрочного займа с ломбардом-продавцом;
• договор займа с использованием векселя;
• договор микрозайма.

Это разделение не является исчерпывающим: на деле подвидов договоров займа очень много. Однако именно вышеупомянутые сделки встречаются на практике чаще всего. Например, юрист юридической фирмы INTELLECT Анна Скорова предлагает иную классификацию: В основе договоров как займа, так и кредита лежат отношения по предоставлению одной стороной материальных ценностей (прежде всего, денег) другой стороне на определенный срок, и, как правило, за определенное вознаграждение, указывает юрист адвокатской конторы «Бородин и Партнеры» Андрей Паневин. Однако у этих родственных договоров есть и ряд существенных правовых отличий:

1. Во-первых, лицом, предоставляющим в долг денежные средства по договору кредита, может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
2. Во-вторых, по договору займа, кроме денег, заемщику могут быть переданы вещи, определенные родовыми признаками (например, нефть, цемент, зерно) либо ценные бумаги, а в рамках кредитного договора предоставляются исключительно денежные средства.
3. Также, кредитный договор оформляется только в письменной форме, а заем может быть заключен и в устной. Однако, в этом случае, при отказе должника вернуть сумму займа, отстоять свои права в суде будет затруднительно.

Доктор экономических наук, профессор Любовь Чайковская также напоминает, что заем может быть процентным и беспроцентным, а кредитный договор по определению является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Андрей Паневин указывает, что закон не ставит право юридического лица одолжить деньги гражданину по договору займа в зависимость от наличия статуса МФО или кредитной организации. Такие отношения оформляются заключением между сторонами — заимодавцем-организацией и заемщиком-физическим лицом письменного договора займа.

В свою очередь, и Гражданин имеет право одолжить денежные средства организации, заключив с ней договор займа. Например, участник общества с ограниченной ответственностью (ООО) может заключить со своей организацией договор займа, чтобы перекрыть текущую нехватку оборотных средств. В договоре займа, в отличие от кредитного договора, условие о процентах за пользование заемными средствами устанавливается по усмотрению сторон, отмечает юрист юридической фирмы INTELLECT Анна Скорова. Если в договоре отсутствует условие о начислении неустойки (пени) за несвоевременный возврат денежных средств, то займодавец может взыскать с заемщика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

Данные проценты называются мораторными (охранительными) и взыскиваются независимо от уплаты заемных (регулятивных) процентов, являющихся не санкцией за Правонарушение, а платой заимодавцу за предоставление займа, подчеркивает доктор экономических наук, профессор Любовь Чайковская. Охранительные проценты начисляются на сумму займа без учета подлежащих уплате за пользование ею заемных процентов, если в обязательных для сторон правилах или договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как указывает Эксперт, при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении только одной из мер ответственности, не доказывая факт и размер убытков, понесенных им при неисполнении обязательства заемщиком. Однако в договоре может содержаться указание на штрафной характер неустойки, что позволит требовать ее взыскания сверх убытков кредитора. В российском гражданском праве в 2018 году появилось такое понятие, как «ростовщические проценты», указывает юрист Московской коллегии адвокатов «Арбат» Александр Ушаков. Они касаются только займов на потребительские цели. Ростовщическим процент становится, если он в 2 раза и более превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты. Закон предполагает, что в этой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника. Чтобы оценить, насколько взимаемый кредитором процент несправедлив, можно обратиться к данным Банка России. В частности, следует проанализировать информацию о:

• среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа);
• показателях ставок межбанковского рынка;
• среднемесячных фактических ставок по кредитам, предоставленным московскими банками.

«Признание процентов ростовщическими не приведет к признанию договора недействительным, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений.

Однако это не значит, что проценты по займу в подобном случае будут низкими.

Если по определенному виду займа рыночные процентные ставки в среднем высоки, то вероятнее всего и «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» будут высокими», — говорит Александр Ушаков.

По словам юриста, рассматриваемая норма применяется к отношениям, возникшим из договоров, заключенных после 1 июня 2018 года. В отношении договоров, заключенных ранее, существует возможность признать в судебном порядке договор недействительным по тому основанию, что договор заключен на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств. При этом в удовлетворении такого заявления откажут, если заемщиком не доказан факт кабальности сделки. Установление высокого процента за пользование суммой займа само по себе не является кабальным условием. Заемщику также откажут в удовлетворении иска, если не представлено доказательств, что заключение договора на таких условиях являлось вынужденным, и что отсутствовала возможность заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Такие ограничительные меры законодательно закреплены государством для защиты финансово неграмотной части заемщиков, минимизации риска обмана и введения граждан в заблуждение, указывает юрист адвокатской конторы «Бородин и Партнеры» Андрей Паневин. Немаловажен здесь и аспект профилактики потенциальных банкротств, вызванных занятием в долг под чрезмерно высокие процентные ставки, что в конечном итоге приводит к невозможности погашать задолженность и несостоятельности заемщика.

О том, как правильно давать деньги в долг, читайте в предыдущем материале ДОЛГ.РФ.

Снижение процентов по кредиту в суде: стоит ли игра потраченных на нее усилий

Довольно часто при подписании кредитного договора близость желанных денег затуманивает разум, и заемщик не обращает внимания на содержание документа, особенно на мелкие буковки. И вместо прочтения документа, быстро подписывает его «там, где галочка».

Потом, придя домой и разобравшись, хочется пожаловаться на грабительские проценты и «снизить кредит», вернее, изменить нагрузку на свои финансы в сторону облегчения. Можно ли снизить проценты по кредиту через суд? Давайте разбираться.

Списание процентов по кредиту в суде — это длительный и серьезный процесс, и не всегда «игра будет стоить свеч». Почему? Тут все банально — договор нужно читать до того, как ставишь под ним свою подпись. Но это справедливо лишь тогда, когда клиент может выплачивать те максимальные проценты, которые ему навязал в документе банк (или МФО).

Снижение судом процентов, которые кредитор начислил на сумму долга, становится актуальным в тот момент, когда должник перестает обслуживать свой кредит «как часы», то есть потребит кредит или суммы по займу стали для него тяжеловаты в обслуживании. Тогда же можно оспорить пени, которые уже успел начислить банк. Для этого надо подать ходатайство в суд.

На размер кредита списание «навесов» в виде пени и штрафов, конечно, не повлияет. Но уменьшить общую сумму кредита можно за счет снижения судом просроченных процентов, которые уже успел насчитать на долг банк.

Проценты в договоре

Поскольку кредитный договор — это один из видов сделки, то одностороннее изменение его условий не допускается. Таким образом, банк самовольно не вправе поднимать процент без согласия заемщика (хотя какой заемщик в здравом уме на это согласится?!).

Правда, это справедливо только для договоров кредитования с физическими лицами, при выдаче денег юр лицам все сложнее, и ставка по ним почти всегда — плавающая, и зависит от финансового состояния заемщика.

Если банк увеличил процент по кредиту без вашего согласия — можно смело обращаться в суд. В таком случае суд снимает проценты, которые были начислены излишне, и возвращает их к значению, прописанному в договоре.

В некоторых кредитных договорах может быть предусмотрено снижение ставки по банковским кредитам при уменьшении ключевой ставки Банка России, либо «за хорошее поведение» заемщика — при своевременном погашении им кредита в течение определенного времени.

Но в последние годы ставка ЦБ растет и сегодня составляет уже 9,5% годовых, а банки идут на различные ухищрения, чтобы «не светить» повышение ставки по своим кредитам, и при этом соблюдать требования законов и нормативов Банка России. Например, кроме ставки по кредиту по кредитной карте вводят фиксированную плату «За пользование средствами банка» за каждый день.

Или «внезапно» переводят бесплатные Услуги в разряд платных. Так, практически во всех банках внесение платежа для погашения кредита через кассу наличными деньгами стало платным. Это неприятно, но для похода в суд — маловато.

Как узнать среднерыночный процент по кредиту в банке, на какую ставку

ориентироваться? Спросите юриста

Ограничение процентов

Последние годы государство постепенно закручивает гайки нелегальным или просто недобросовестным кредиторам.

Еще несколько лет назад этот рынок выглядел со стороны откровенно пугающе: невероятные проценты, дописанные мелким шрифтом пени и штрафы, коллекторский разгул, когда агентства по взысканию долгов работали, мягко говоря, на грани беспредела. Но с тех пор ситуация кардинально изменилась.

Был принят закон «О потребительском кредите (займе)», в котором описано все то, что имеют право делать банки, а чего они категорически делать не могут. Была найдена управа и на коллекторов — в лице контролирующего органа — ФССП и закона, который прописывает работу взыскателей.

Но раньше возникали десятки и сотни ситуаций по всей стране, когда люди небольшого ума перехватывали в конторке возле дома 10-15 тысяч до зарплаты, не читая при этом договор, а потом этот долг возрастал до 400-500 тысяч путем хитрого начисления процентов и пеней.

Однако в 2018-2019 годах был принят ряд новых законов, которые свели такую схему на нет.

Так, с 1 января 2020 года максимальный процент по кредиту или займу на срок не более года не может превышать 1% в день, а итоговый долг с учетом тела кредита, пени и штрафов — сумму самого кредита больше, чем в 1,5 раза. То есть, если вы взяли микрозайм 10 тысяч рублей, то отдать должны не более 25 тысяч. В эту сумму также входят пени, неустойки и вообще любые платежи по кредиту.

Так что если при годовом потребительском кредите Вы заплатили за него в 2 раза больше, чем был сам кредит, то можно смело идти в суд отменять неустойку и оспаривать пени. Разумеется, на полное списание долгов рассчитывать не приходится, но уменьшение платежей в любом случае будет кстати.

Помимо этого изменения коснулись и частных заемщиков: теперь согласно статье 809 Гражданского кодекса чрезмерные проценты (более чем двукратно превышающие среднерыночные) находятся вне закона, и суд может уменьшить такие завышенные проценты до нормального рыночного размера.

Куда жаловаться, если я считаю, что банк сдирает по кредиту с меня лишнее?

Закажите звонок юриста

Более того, в Госдуму в ноябре 2021 года внесены поправки в закон, согласно которым планируется снижение максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. Документ предлагает снизить максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа).

В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 млрд рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Как списать проценты по кредиту в суде? Избавиться от выплаты процентов вообще — невозможно. А вот оспорить проценты, которые банк излишне ретиво насчитал на общий долг, реально. В итоге это поможет снизить общую сумму долга заемщика.

Можно ли снизить ставку по кредиту в суде? Можно, но это очень проблемно

Перед тем, как взять кредит, надо внимательно изучить предложения разных банков и понять, за что вам придется в этом кредите переплачивать. Потому что по каждому неудобному моменту с исками в суд ходить будет категорически дорого и неудобно, а банк добровольно ставку по кредиту снижать откажется.

Уменьшение процентов по соглашению сторон

Эта тема была рассмотрена нами в статье о реструктуризации кредитов, но вкратце напомним суть: банк не обязан идти навстречу заемщику и уменьшать проценты по кредиту даже при сильном ухудшении его финансового состояния. Хотя на практике банки часто понимают, что лучше получить меньше и позже, чем не получить ничего, доведя гражданина до банкротства.

В этом случае суды встают на сторону банков: например, Московский городской суд своими апелляционными определениями несколько раз высказывал мнение о том, что ухудшение финансового состояния заемщика не рассматривается как существенное обстоятельство, которое обязывает банк уменьшить долг или убрать проценты.

Гражданин должен понимать, что его материальное положение может ухудшиться, оценивать все риски, когда он берет кредит, и осознавать, что уменьшить проценты по кредиту через суд может и не получиться.

Хотя банкиры часто говорят, что человек, получая кредит, практически никогда не ориентируется на ставку по долговым средствам. И даже не на сумму переплаты по кредиту. Мол, для него важнее всего — размер ежемесячного платежа.

Кредит по 15%, а кредитная карта под 35% годовых — это нормальный разброс ставок или банк

«чудит»? Спросите юриста

Процесс снижения процентов по кредиту в суде

Для подачи иска о списании процентов по кредиту в суде понадобится:

• собственно исковое заявление;
• кредитный договор;
• приложения к договору: графики платежей, правила кредитования;
• доказательства оплаты заемщиком кредита и процентов: выписки, распечатки, квитанции;
• доказательства нарушений кредитора: новые графики платежей, измененный договор, не согласованный заемщиком.

Подавать документы в суд надо по месту регистрации банка или его филиала в вашем регионе.

Вообще практика снижения процентов по кредиту в суде сложилась противоречивая.

Очень многое зависит от обстоятельств конкретного дела, где-то суд идет на встречу заемщику, которому навязали откровенно кабальный кредит, пользуясь его тяжелым финансовым положением или неосведомленностью (вот как ранее в случаях завышения ставки по займам в МФО), где-то суд отвергает все доводы, мотивируя это тем, что «еще в школе учат читать то, под чем подписываешься».

Вообще отменить проценты по кредитному продукту можно только тогда, когда сам займ был выдан с грубыми нарушениями закона, чего банки обычно в своей работе не допускают. А общее списание процентов вместе со всей суммой кредита возможно только при процедуре банкротства.

Наши специалисты имеют большой опыт ведения подобных судебных дел, понимают специфику судебной практики в разных регионах, поэтому с нами вы можете рассчитывать на облегчение финансового бремени при любом размере кредита. Если у вас остались вопросы — звоните, мы консультируем бесплатно.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты