Женщина просила не называть ни имен, ни фамилий. Свою историю пенсионерка поведала на правах анонимности. И таких, как она, много. Даже слишком. Только за первую неделю сентября во Владимире зафиксировано 16 случаев дистанционных хищений. Потерпевшие перевели злоумышленникам 6 миллионов рублей. И это за несколько дней.
В год количество людей, лишившихся своих средств по вине злоумышленников, сотни. По данным регионального управления МВД, только в областном центре их жертвами стали около 600 человек. Они отдали нечестным на руку людям 60 миллионов рублей. Получается, что в среднем каждый перевел злоумышленникам по 100 тысяч.
За год доверчивые владимирцы перевели 60 миллионов рублей аферистам.
Аферисты звонят на телефон жителям Владимира
Некоторые потеряли гораздо более крупные суммы. И необязательно быть доверчивой домохозяйкой или пенсионером, чтобы попасться на крючок. Мошенники не стесняются звонить людям трудоспособного возраста. Так, в прошлом году инженер одной из городских организаций перевел аферистам 662 тысячи рублей.
Обработали за 15 минут
Рассказывать, как и почему мошенникам удалось выманить деньги, потерпевшие не очень любят. Более того, многие эту информацию скрывают даже от членов семьи. Неудобно признаться, что стал жертвой злоумышленников. И только когда обращаешься в полицию, понимаешь, что ты такой не один. А значит, поделиться своей историей можно хотя бы для того, чтобы другие не повторяли твоих ошибок.
— Мне позвонили с неизвестного номера, сообщили, что с моей карты был осуществлен перевод третьему лицу 15 тысяч рублей. Уточнили, осуществляла я его или нет. Я ответила, что нет.
Тогда, представившись представителями службы безопасности моего банка, мне сообщили, что приостановили действие карточки.
Сказали, что ее надо срочно переоформить, — так мошенники втерлись в доверие к жительнице Владимира.
Женщина сомневалась только первые пару минут. Потом, когда человек на том конце провода назвал ее паспортные данные и дату рождения, она перестала думать. Завязался разговор. В результате за 10 минут пенсионерка сообщила все, чтобы аферисты смогли оформить на нее онлайн-Кредит.
— Я сказала номер карты, дату выпуска. Для подтверждения пришел код. Я его назвала. Под это дело они оформили на меня онлайн-кредит. А потом смотались. Мне тут же позвонили из банка. Сообщили мой ежемесячный платеж. Я очень удивилась, что взяла заем. А потом поняла, что меня развели. Даже опомниться не успела. За 10 минут меня обработали на 100 тысяч. По 10 тысяч в минуту получается.
Жительница Владимира сообщила все данные аферистам и на нее оформили кредит.
Пенсионеры чаще других сообщают свои данные аферистам
Прежде чем закрывать кредит, которого, по словам женщины, она не брала, пенсионерка обратилась в полицию. Завели уголовное дело. Но шансов на положительный результат немного.
По опыту прошлого года раскрываемость подобных преступлений чуть больше 10%. Вернуть деньги удается редко. Доказать, что кредит брали мошенники, не всегда получается.
Из банка женщине уже сообщили о задолженности по займу.
Мотивы мошенников
Специалисты говорят, что мошенники научились считывать алгоритмы работы крупных финансово-кредитных организаций и подстраиваются под них. Распознать с первого раза, что вам звонят не из банка, очень сложно.
Злоумышленники используют элемент неожиданности. Потенциальная жертва не готова критически оценить происходящее и вступает в диалог. Опытным аферистам хватает нескольких минут, чтобы выманить у вас конфиденциальную информацию.
И тут уже дело техники.
Правоохранительные органы все чаще сообщают о новых схемах телефонного мошенничества.
Практика показывает, что злоумышленники со временем становятся все изощрённее и изобретательнее: в ход идут как современные IT-технологии, так и приемы оказания психологического давления.
Обычным людям в повседневной суете все сложнее противостоять натиску злоумышленников, сообщается на сайте СУ СК России по Владимирской области.
Мошенники могут попросить перевести деньги
Как правило, аферисты звонят или пишут, когда хотят:
- получить доступ к денежным средствам на банковской карте;
- убедить вас самостоятельно перевести им деньги, сообщая ложную информацию;
- получить ваши персональные данные, достаточные для совершения от вашего имени юридически значимых действий.
Способы обмана
О видах телефонного мошенничества регулярно сообщают правоохранительные органы. И тут важно внимательно прочитать и понять.
Вспомните, возможно вам поступал звонок от службы технической поддержки оператора мобильной связи с предложением подключить новую эксклюзивную услугу, или для перерегистрации во избежание отключения связи из-за технического сбоя, или для улучшения качества связи.
А вы набрали под диктовку код, который является комбинацией для осуществления мобильного перевода денежных средств со счета абонента на счет злоумышленников. В этом случае проверьте свои сбережения.
Мошенники часто используют элемент неожиданности.
Самый распространённый способ телефонного мошенничества — звонок от близкого человека.
Мошенник представляется родственником или знакомым и взволнованным голосом сообщает, что задержан сотрудниками полиции за совершение того или иного преступления (совершил ДТП, хранение оружия или наркотиков, нанесение тяжких телесных повреждений).
А дальше трубку уже берет «человек в форме» и за вознаграждение предлагает решить вопрос. И сколько человек вот так уже вытащили из беды своего родственника или друга и только потом позвонили уточнить, что с ним произошло, можно только гадать.
За год по телефону жители Владимира перевели мошенникам 60 миллионов рублей
При этом, отмечают правоохранительные органы, злоумышленники, которые воруют деньги по телефону, каждый раз изобретают все новые способы. То просят пройти опрос о вакцинации, то сообщают, что на ваш номер были случайно переведены деньги и просят вернуть.
На сотовый телефон абонента может прийти сообщение о том, что его банковская карта заблокирована, и ему предложат перезвонить.
Когда владелец набирает указанный номер, ему сообщают о том, что на сервере, отвечающем за обслуживание карты, произошел сбой, а затем просят сообщить номер карты и пин-код для ее перерегистрации.
И что злоумышленники придумают завтра, неизвестно. Последнее изобретение, рассказывает программа «Вести«, звонок якобы с номера родственника и просьба помочь. Вы видите, что звонит, например, папа и, как ни в чем не бывало, переводите деньги. Вот только получает их совсем чужой дядя. При этом аферисты научились подделывать даже голоса.
Как уберечься от мошенников
Главный способ избежать обмана — сохранять бдительность. Иногда достаточно задать пару наводящих вопросов, и все станет понятно. Стоит подвергать сомнению все, что вам говорят.
При этом время играет на руку злоумышленникам. Чем дольше длится разговор, тем больше вероятность того, что вас психологически обработают.
Поэтому лучший способ не попасться на удочку злоумышленников, прервать общение самостоятельно.
Если звонили якобы из банка, наберите номер горячей линии сами. По официальному номеру, указанному на официальном сайте. Если звонят мнимые родственники, сами наберите номер близких, о которых шла речь. Вы сильно удивитесь, если они дома и ни о чем не подозревают.
Если вы получили сообщение тревожного содержания (ваш счет (карта) заблокирован, по вашей карте обнаружена подозрительная активность и т.п.) с предложением перейти по ссылке или позвонить по телефону, воздержитесь от предложенных действий и позвоните в банк самостоятельно для разъяснения ситуации.
На ходу люди могут не понять, кто им звонит
Особую осторожность должны вызывать звонки, в ходе которых злоумышленники, пытаясь вызвать доверие и добиться сведений, достаточных для совершения от вашего имени юридически значимых действий, представляются сотрудниками правоохранительных органов.
Помните: сотрудники правоохранительных органов, в том числе СК России, не звонят гражданам с целью получить персональные данные, информацию по счетам и банковским переводам, а вызов граждан для участия в процессуальных действиях производят в порядке, установленном законодательством, то есть повесткой.
Кроме того, вы можете самостоятельно проверить подозрительный номер. Введите его, например, на сайтах zvonili и neberitrubku и посмотрите активность. Если он зарегистрирован на днях и есть сообщения, что по нему доверчивых граждан могу разводить мошенники, сообщите в полицию.
Спас одну наивную бабушку
Редко кто при этом сам может развести мошенников. Разговор с аферистами, говорит Александр, завязался на парковке. Молодой человек подходил к своему автомобилю, чтобы в шесть часов вечера поехать домой. Пришлось задержаться. Признается, минут на 15.
Все это время он говорил со злоумышленниками. Сознательно, точно понимая, кто и зачем ему звонит. Он просто подыграл людям на том конце провода, радовался, что ему одобрили кредит. Спрашивал, где и когда он может забрать деньги.
Зачем? Просто хотел развести тех, кто разводит других.
— Надеюсь, что пока я отвлекал на себя его внимание и минут 15 компостировал ему мозг, я спас хотя бы одну наивную бабушку, — говорит Александр.
Разговор с мошенником, признается молодой человек, прервался по инициативе самих злоумышленников. В какой-то момент Александр попросил уточнить, из какого города они звонят. Сказал, что в месте, где он живет, банка, в котором предложили оформить кредит, просто нет. После этого услышал в трубке короткие гудки.
В начале сентября мошенники атаковали владимирцев
— Он стал меня уверять, что кредит будет перечислен на карту одного банка, нужно только внести свои персональные данные. Ну тут уж я стал упираться, что хочу кредит на карту другого банка, мне так удобно. Мошенники просто бросили трубку.
А все началось как обычно. Автоответчик сообщил, что с аккаунта Александра была подана заявка на кредит.
Молодой человек решил поговорить и связался с мнимым работником службы безопасности кредитно-финансового учреждения. Александру предложили идентифицироваться и ответить на ряд вопросов.
Парень не отказался, но говорил уклончиво: «может быть», «наверное», «скорее всего». А потом решил уточнить, на какую сумму ему одобрили кредит.
Когда выяснилось, что на 157 тысяч рублей, решил идти до конца. Сообщил, что очень рад, что сам думал занять немного у банка. А тут уже все готово. Поинтересовался, где и как ему получить деньги. Что было после, мы уже писали. Но это единичный случай, когда человек сразу понял, что говорит с мошенниками. Обычно осознание приходит вместе со звонками коллекторов.
Схема обмана: мужчина набрал кредитов и возвращать не собирается
Житель столицы Антон (имя изменено) придумал интересную схему, как жить припеваючи. Он набирает кредитов в разных фирмах и банках и… не платит их. Имущества у него нет – он все давно переписал на родственников, доход минимален, и по сути взять с него нечего. Письма из судов идут пачками, судебным исполнителям он прекрасно знаком, но никто не может с ним ничего поделать. Действительно ли подобные действия могут остаться безнаказанными или Закон все же дает возможность кредиторам получить обратно свои деньги, задается вопросом «МК-Эстония».
Антон, понятное дело, не единственный такой хитрый и умный. Практически у каждого есть знакомый, который дал в долг и потом замучался получать свои деньги обратно. Некоторые не получили до сих пор.
«Я изначально даже не думал, что дело примет такие масштабы, – откровенничает Антон. – Когда я брал первый кредит, я честно собирался его вернуть. Но потом понял, что не справляюсь.
А затем мне подсказали: перепиши имущество на других людей и оформься на минималку, остальное в конверте. Это сработало. Тогда я взял еще кредит – уже в другой фирме. А потом еще и еще.
Но если бы вернуть все назад, то я бы сначала переписал имущество на родственников, а потом бы брал кредиты. А так, если найдется грамотный судебный Исполнитель, можно подкопаться».
Пока что, добавляет он, никому это не удалось. Всем кредиторам он говорит, что не отказывается долги вернуть, но, простите, денег сейчас нет. При этом ездит на машине, которая записана не на него, и живет припеваючи в хорошо обставленной квартире, которая записана тоже не на него. Хорошо питается, прилично одевается и много улыбается.
Есть еще одна лазейка
Неужели действительно можно так делать, и ничего за это не будет?
«В ситуации, когда человек без имущества и с минимальным доходом набирает всевозможных кредитов, фирма, выдающая кредит, должна проверить досконально его кредитную историю и способность возвращать получаемые займы, – говорит присяжный адвокат из Advokaadibüroo Vindex Евгений Твердохлебов. – Такую проверку проводят при помощи сопоставления данных из разных источников, в том числе, регистра должников».
Также, подчеркивает присяжный адвокат, кредитное учреждение должно перед выдачей денег сначала разъяснить клиенту все возможные риски.
«Например, что в экономике бывают периоды, когда люди массово теряют работу, цены на Недвижимость падают, и после реализации ипотек вырученных денег может для погашения кредита не хватить. Стоит убедиться и задокументировать, что клиент это понимает, собираясь заключать Договор», – перечисляет Евгений Твердохлебов.
При этом доказывать факт объяснения рисков придется фирме, выдавшей кредит, поэтому она должна позаботиться об этом. Если это сделано не было, то клиент потом может сказать в суде, что кредитор его не предупредил, а сам он такими знаниями не владеет.
«Госсуд неоднократно выносил решения, что в некоторых случаях можно избавиться от необходимости возвращать кредит, если при его выдаче не выполнялись упомянутые обязанности, и из-за этого заем был взят или дан по ошибке, то есть без учета всех имеющих значение обстоятельств», – подчеркивает присяжный адвокат.
И в таких случаях, по его словам, если кредитор не сумеет доказать, что платежеспособность клиента проверил и о рисках до заключения договора его предупреждал, должник может предъявить Иск о возмещении ущерба и зачесть требование кредитора со своим требованем. И тогда суд может освободить должника от обязанности выплачивать кредит (в размере ущерба).
«Хотя Госсуд не раз на такую возможность указывал, суды низших инстанций все же обычно решают иначе, взыскивая полученные должником суммы», – добавляет Евгений Твердохлебов.
То есть получается, что Антон мог действовать и по-другому: зацепиться за то, что в фирмах, где он брал кредиты, ему подобных вещей не объясняли. А он заверяет, что не объясняли. И через суд добиваться, чтобы его кредиты вообще в таком случае списали. Но это работает только в том случае, если изначально злого умысла по уводу имущества от кредиторов не было.
Покупателям и родственникам стоит быть осторожнее!
«Фирмы, выдающие кредиты, должны проверять своих клиентов, иногда по несколько раз, – добавляет Евгений Твердохлебов. – Может быть так, что когда человек заключал договор, у него еще было имущество и доход. А потом ситуация изменилась, доход уменьшился. Чтобы такого не происходило, кредиторам важно регулярно обновлять свои данные и обращать внимание на подобные изменения».
Как же быть, если должник переписал все на родственников, а сам гол как сокол?
«Если имущество оформляется на родственников, то предполагается, что родственник знал о долгах человека, даже если на самом деле он и не был в курсе, – поясняет присяжный адвокат. – И в таком случае сделку могут отменить».
Бывает так, что должник переписывает свою квартиру, к примеру, на маму, а машину – на сестру. Те, в свою очередь, быстренько продают это имущество. Можно ли аннулировать такие сделки?
«Можно, – говорит присяжный адвокат.
– Если не будет опровергнуто утверждение, что они знали, что сделка наносит ущерб кредиторам и при этом все равно продали имущество, то потом нанесенный ущерб в размере рыночной стоимости квартиры и машины можно потребовать с них. Поскольку действует Презумпция, что они знали, что подобная сделка ухудшает положение кредитора. И получится, что был один должник, а станет два или три».
Что же касается новых покупателей квартиры и машины, которому мать и сестра их продали, то тут, по словам Евгения Твердохлебова, есть нюансы.
«Если имущество куплено по цене, ниже рыночной, то и у кредиторов, и у управляющего тоже могут возникнуть предположения, что покупатель тоже должен был знать об ухудшении положения кредиторов. В таком случае есть риск, что и против покупателя будет подан иск об отмене сделки, и он будет вовлечен в различные споры», – рассказывает о последствиях присяжный адвокат.
А дальше у него могут забрать через суд купленную вещь, он тоже станет кредитором и будет пытаться получить свои деньги.
То есть представьте: вы покупаете квартиру, берете, допустим, кредит в банке. Потом выясняется, что квартиру вам продали родственники человека, у которого проблемы с долгами.
В рамках банкротного производства против вас подают иск, чтобы забрать квартиру.
Если суд решит, что сделка странная и есть основания полагать, что вы знали об ухудшении положения кредиторов, то купленную квартиру у вас забирают, а сделку аннулируют.
Вы становитесь обычным кредитором, как и все остальные, и все, что вам остается – надеяться на лучшее и ждать, что у них вдруг появятся деньги. И хорошо, если у них есть деньги – а если с них тоже взять нечего? В итоге у любого покупателя недвижимости есть риск остаться без жилья, и при этом он будет должен каждый месяц платить банку за квартиру, которой у него нет не по его вине.
«А иногда деятельность по спасению имущества может иметь и уголовные последствия, – подчеркивает присяжный адвокат.
– Поэтому в разных схемах, которые на первый взгляд могут показаться очень выгодными, можно участвовать только если есть четкое представление о последствиях и уверенность, что все делается законно.
Если же речь идет о дорогих сделках, то выгодно будет прибегнуть к помощи специалиста, который расскажет вам о подводных камнях и последствиях».
Банкротство: подводные камни
Антон говорит, что у него есть еще один вариант – если сильно прижмут, он может просто объявить себя банкротом. Однако этот вариант не так прост, как кажется.
«Во-первых, в рамках банкротного производства у банкротного управляющего есть право через суд произвести отвоевывание имущества должника, – говорит Юрист Данил Липатов из Progressor Õigusbüroo. – В зависимости от обстоятельств, судом может быть признана недействительной сделка, направленная на увод имущества должника и заключенная 5 лет назад».
- Таким образом, если банкротный управляющий докажет, что у Антона был изначально злой умысел, и он начал переписывать имущество на третьих лиц, когда уже запахло жареным, то сделки могут аннулировать.
- При этом Антону себя объявить банкротом выгоднее, чем кредиторам инициировать такое же производство.
- «Госпошлина при подаче заявления о банкротстве для кредитора составляет 300 евро, для должника 10 евро», – подчеркивает юрист.
С какой же суммы можно говорить о начале банкротного производства? Могут ли человека объявить банкротом, к примеру, из-за 200 евро?
«Если мы говорим о частных лицах, то предпосылкой для возбуждения банкротного производства является требование кредитора в размере не менее 1000 евро. Но заявление о банкротстве может быть подано и при меньшем требовании, в том случае, если в течение года по данному требованию велось безрезультатное исполнительное производство», – поясняет Данил Липатов.
Считается, что это простой и удобный способ ухода от долгов. Так ли это? Какие есть подводные камни?
«Банкротное производство – не самая простая юридическая Процедура, имеющая ряд механизмов, защищающих как интересы должника, так и кредиторов,
– подчеркивает юрист. – Через 5 лет после возбуждения банкротного производства суд по ходатайству должника может освободить его от выполнения оставшихся обязательств и прекратить производство. При прилежном исполнении своих обязательств со стороны должника это можно сделать и через 3 года после возбуждения банкротного производства».
Что же касается сроков давности, то где-то указывается 3 года, где-то – 10 лет. Какая же цифра правильная?
«Три года – срок давности по востребованию долгов, если кредитор не подал в суд. Если же уже есть судебное решение, то его могут исполнять в течение 10 лет», – поясняет юрист.
В Эстонии существует официальный регистр задолженностей. Туда вносят всех должников, как частных лиц, так и фирмы. Однако попасть в него, как показывает практика, могут и те, у кого долгов никогда не было. И доказать невиновность и очистить свою долговую историю в итоге оказывается совсем непросто.
В редакцию пришло письмо от Анастасии. Месяц назад она решила взять в рассрочку новый мобильный телефон и для этого отправилась в представительство Elisa. Но там девушку огорошили тем, что рассрочку ей оформить не могут, так как она числится должником в Krediidiinfo. Анастасия очень удивилась, ведь долгов у нее нет и никогда не было.
Докажи, что не должен
«Приехав домой, я зашла в интернете в свою долговую историю в Krediidiinfo, и в самом деле – на мне висел долг перед инкассо-фирмой Creditreform с 2013 года. То есть целых три года я не знала, что у меня долг, – рассказывает Анастасия.
– В Creditreform объяснили, что я должна компании Oriflame. И тут я вспомнила, что на самом деле заказала у них продукцию с доставкой через почтовый автомат.
Но так получилось, что посылку забрать не смогла, и она должна была вернуться обратно в Oriflame».
Девушка объяснила ситуацию инкассо-фирме и поинтересовалась, как так получилось, что три года она не знала о своем долге. В Creditreform ей ответили, что присылали письма на какой-то адрес, который оказался Анастасии совсем не знаком. Она назвала свой адрес электронной почты и получила документ о долге в размере 12,84 евро и пени 33,51 евро, итого 46,35 евро.
После этого Анастасия снова написала в инкассо-фирму заявление, что никому ничего не должна. Через три недели из Creditreform пришел ответ, который толком ничего не объяснял. Они ссылались на документ от Oriflame и просили ликвидировать задолженность.
«Oriflame прислал им документ, где есть только мое имя, фамилия и адрес, а также долг за один продукт, хотя я заказывала у них два по отдельности в один день. То есть мне должно было прийти в один день две посылки в две ячейки Smart Post.
Это меня удивило, куда тогда делась вторая посылка, если ее я также не забрала? – удивляется Анастасия.
– Кроме того, в этом так называемом документе есть строки для подписи и номера документа, которые, конечно же, были пусты, так как я делала заказ в интернете, никаких договоров не было».
Обещанного три года ждут
Девушка снова обратилась в Creditreform, пыталась объяснить, что посылка вернулась отправителю, что она не могла ее получить, на что ей сказали тогда заплатить за договор и составить график выплат.
«Выслушать не могли или не хотели. Хотели только, чтобы заплатила. За что – сами не знают и не могут объяснить. Я сказала, что такой договор может сделать кто угодно, и что теперь, всем платить? – возмущается невольная должница.
– В итоге я сама позвонила в Oriflame, объяснила ситуацию. Там ответили, что посылки было две, одну я забрала, вторую нет. Я очень удивилась. В Smart Post перед тем, как открыть ячейку, надо произвести оплату через банковский терминал.
А мне говорят, что я забрала, не оплатив».
В итоге бухгалтер Oriflame сделал запрос в Smart Post, убедился в том, что произошла ошибка, и пообещал уладить все дела с инкассо-фирмой. Через день Анастасия обнаружила, что долг ее закрыт, но клеймо должника будет висеть на ней еще три года, именно столько в регистре хранится долговая история. И на протяжении этого времени девушка не сможет брать кредиты и оформлять на себя рассрочки.
«Сначала я позвонила в Krediidiinfo, объяснила им ситуацию. Они сказали, что Creditreform должен с ними связаться и предоставить всю информацию. Или чтобы я писала заявление. Получается, мне снова надо делать работу за инкассо-фирму! – недоумевает Анастасия.
– Я опять стала звонить в Creditreform, терпение было уже на пределе. В ответ слышала лишь то, что это не их ошибка, и история долга сама очистится через три года. Когда уже вывели меня из себя, я сказала, что пойду в суд и напишу в газеты и интернет.
Через пять минут мне перезвонили и доброжелательным голосом сказали, что уже к вечеру все будет исправлено. Разговора про то, что это невозможно, уже не было.
Получается, очень легко можно сделать по ошибке человека должником, но исправляют это неохотно, и извиняться не считают нужным. Для них легче, если я просто заплачу 46 евро!»
Разные ситуации
К сожалению, Анастасия не указала свою фамилию, и связаться с ней для уточнения личных данных «МК-Эстонии», несмотря на неоднократные попытки, так и не удалось. Поэтому в Creditreform не смогли прокомментировать этот конкретный случай.
«Так как мы не знаем, кто к вам обратился, мы можем говорить только в общем о том, как проходит часть нашей работы. Creditreform ежедневно занимается истребованием долгов, где должники как частные лица, так и юридические. Так как задолжавших людей много, абсолютно нормально, что возникают разные ситуации», – говорит руководитель отдела взыскания долгов Creditreform Eesti OÜ Бернела Адер.
Часть повседневного рабочего процесса, по словам Адер, – это выяснение личности должника и сообщение о долговой ситуации с целью поиска решения. Для уведомлений используются обычные способы, в том числе сообщения по электронной почте и смс.
«В случае, когда на наши повторные извещения не реагируют, принимается решение о целесообразности продолжения процесса, исходя из конкретного случая. В общем, могу сказать, что мы всегда действуем согласно этике и соблюдаем действующие законы. Считаем важным выслушать, понять и действовать согласно ситуации», – подытожила Бернела Адер.
Советник по связям с общественностью Инспекции по защите личных данных Майре Иро объясняет, что если человек обнаруживает, что его данные внесены в регистр задолженностей по ошибке, то для того, чтобы убрать их из регистра, можно обратиться в фирму AS Krediidiinfo. Порядок разрешения претензий можно найти на их интернет-сайте. Если таким путем нельзя прийти к какому-то взаимному решению, для защиты своих прав можно обратиться в суд.
Свой чужой кредит: что делать, если вы взяли кредит для друга, а он перестал платить
Моей подруге не давали кредит, и она попросила меня взять кредит. Она обещала сама рассчитываться по кредиту, поэтому я согласилась. Через полгода я узнала, что она вообще не платила банку. Из суда мне прислали иск о взыскании с меня долга по кредиту. Что мне делать?
Каждый дееспособный Гражданин самостоятельно и от своего имени заключает договоры, а значит, сам приобретает права и обязанности по ним и несет ответственность за неисполнение договора.
Кредитный договор подписали именно вы, поэтому именно вам банк выдал сумму кредита, именно вы распорядились ею по своему усмотрению (отдали подруге), именно вы считаетесь должником банка и именно вам нужно будет возвращать банку кредит с процентами и набежавшими неустойками за просрочку.
Недобросовестная подруга никак не фигурирует в договоре с банком, поэтому, к сожалению, переложить долг на нее нельзя. По действующему законодательству (статья 391 Гражданского кодекса РФ) перевести долг на другое лицо можно только с согласия кредитора (банка).
Маловероятно, что банк согласится взыскивать долг с вашей подруги, которой (наверняка по причине проблем с кредитной историей и платежеспособностью) банк отказывался давать кредит. Поэтому вам придется гасить долг перед банком самостоятельно.
Банк уже предъявил иск в суд
- Крайне не рекомендуется бегать от банка и не получать повестки.
- Если у вас есть возможность погасить хотя бы часть долга, вы можете связаться с банком и попробовать договориться о мировом соглашении и установить для себя вменяемые сроки и условия погашения долга.
- Если денег нет совсем, тогда получайте решение суда о взыскании с вас суммы долга и уже на стадии исполнения гасите долг судебным приставам (или просите рассрочку исполнения решения суда).
Как вернуть деньги за взятый для другого человека кредит?
Мы очень надеемся, что у вас есть расписка от подруги, в которой она обязуется вернуть вам взятую у банка сумму с процентами. Если вы не взяли с нее расписку сразу, постарайтесь сделать это сейчас. В таком случае вы сможете в судебном порядке взыскать с подруги свои деньги.
Полезный совет:
В рамках судебного процесса о взыскании с вас суммы долга попросите суд привлечь вашу подругу к участию в деле третьим лицом. В таком случае решение по вашему делу будет иметь обязательную силу при последующем рассмотрении спора между вами и вашей подругой, и вы сможете использовать его как дополнительное доказательство вашей правоты.
Что делать, если расписки нет, а подруга сменила номера телефонов и скрывается от вас? Стоит обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве. Действительно, в такой ситуации подруге может грозить уголовное дело:
… в 2013 году вологжанка познакомилась с мужчиной. Месяц спустя возлюбленный сообщил женщине, что хочет купить машину. Для приобретения понравившегося авто ему не хватало 100 тысяч рублей. Он попросил сожительницу оформить кредит на себя, а деньги дать ему в долг. Наивная вологжанка согласилась.
Когда кредит был оформлен, а деньги отданы, возлюбленный исчез. Целый год потерпевшая не могла разыскать своего обидчика и обратилась за помощью в полицию. Сейчас по факту мошеннических действий возбуждено уголовное дело.
Злоумышленнику грозит до 2 лет лишения свободы (Пресс-служба УМВД России по Вологодской области).
Отдел полиции, в который можно обратиться, ищите на сайте своего регионального управления Министерства внутренних дел. Скорее всего, полиции удастся найти вашу подругу, а перспектива уголовного дела может простимулировать ее вернуть вам ваши деньги.
фото: vsluh.ru
Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Советы юриста должникам по кредиту
Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали — Право на vc.ru
В информационном пространстве много материалов о том, как не стать жертвой мошенников, в частности тех, которые используют ваши персональные данные для получения микрокредитов.
{«id»:87374,»gtm»:null}
Но вот только не стать жертвой мошенников можно в одном случае — если у вас нет паспорта, вы не пользуетесь никакой социальной инфраструктурой (поликлиники, больницы, школы, социальные фонды и так далее), не являетесь клиентом банков и вообще не общаетесь с людьми.
Во всех других случаях риск есть, и он составляет 50% на 50%. То есть либо вы станете жертвой мошенников, либо нет. Но практически никто не говорит, что делать людям, которые в один прекрасный день внезапно обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги.
Я хочу поделиться своим опытом и рассказать о том, как, сам того не зная, стал должником МФО (микрофинансовых организаций) и что я делал, чтобы восстановить справедливость.
Я в высшей степени законопослушный гражданин. По профессии я юрист, что накладывает на меня дополнительные обязательства в плане социальной ответственности. В моей жизни было несколько кредитов (как крупных, так и более мелких), но никогда ни по одному из них не было просрочек или невыплат.
В общем, у меня всегда была идеальная кредитная история. Многие банки были счастливы видеть меня в лице заёмщика. Но два года назад в один прекрасный день раздался звонок, причём на мой личный, не рабочий номер, который знает весьма ограниченное количество людей. Не очень вежливый мужчина спросил, когда я собираюсь вернуть долг.
— Простите, какой долг? — возмутился я.
— Как, 7500 рублей по кредиту, который вы оформили у нас три месяца назад. Правда, за это время ещё проценты набежали в размере 15 тысяч рублей. Итого вы должны нам 22 500 рублей, — уже не так напряжённо ответил мужчина на другом конце.
— Кому — вам? — уточнил я.
— МФО «ВКармане», — ответил собеседник.
Честно говоря, я подумал, что это какая-то ошибка, потому что никаких денег ни у этой МФО, ни у какой-либо другой я не брал, поэтому решил проигнорировать звонок.
Такая ситуация повторялась неоднократно на протяжении следующих двух месяцев. Опять же, я игнорировал звонки (как мне тогда казалось) мошенников из МФО «ВКармане». В некоторой степени вся эта ситуация меня даже веселила, так как моя совесть была чиста — я точно знал, что ни у кого денег в долг не брал.
Масштаб катастрофы я смог оценить только тогда, когда решил рефинансировать действующий ипотечный кредит на волне снижения банковских ставок. Я был, мягко говоря, удивлён, когда один за другим мне начали отказывать банки, даже те, с которыми у меня были прекрасные отношения.
Недолго думая, я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, «Эквифакс» и БКИ «Русского Стандарта».
Запросив отчёты о кредитной истории, я несколько удивился, увидев там огромное количество запросов из различных МФО на получение займов. Их было минимум 20 штук.
Связав всё воедино, я вдруг осознал, что предполагаемый мошенник — вовсе не МФО «ВКармане» (она же ООО МФК «Джой Мани»), а совсем другие люди, завладевшие моими персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от моего имени в различные организации везде, где можно было получить деньги через онлайн-заявку.
Стало совершенно очевидно, что дальше игнорировать ситуацию невозможно и у меня нет никакого выбора, кроме как разобраться в ней.
Многие МФО настолько упростили процедуру выдачи кредита, что для его одобрения достаточно ввести на сайте паспортные данные, указать любой номер телефона, подтвердить через SMS, которое придёт на указанный номер, что ты якобы владелец паспортных данных и тебе выдадут заём в онлайне на карту!
В последствии МФО разыщет настоящего владельца паспортных данных и начнёт требовать долг с него, а также внесёт сведения о просрочках в его кредитную историю.
Первое, что я сделал, — определил, в чём именно заключается нарушение моих прав, чтобы знать, в какую инстанцию с этим нужно обращаться. Советов, что делать, в интернете полно, только почти все безграмотные, пришлось разбираться самому.
Навскидку имели место три нарушения. Первое — собственно сами финансовые обязательства перед МФО по возврату займа, которого я не брал, плюс проценты по кредиту.
Второе — незаконная обработка моих персональных данных, согласия на которую я МФО не давал.
Третье — включение в мою кредитную историю не соответствующей действительности информации о наличии якобы имевших место обращений от моего имени в МФО.
Я начал с третьего пункта и, в соответствии со статьёй 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», направил заявление в БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисез» и АО «НБКИ» с требованиями исключить из моей кредитной истории не соответствующие действительности сведения. Шаблоны заявлений я взял на сайте БКИ.
В соответствии с пунктом пять той же статьи ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обновляет сведения по заявлению субъекта кредитной истории (то есть меня) на основании информации, полученной от источников её формирования (то есть МФО).
БКИ здесь выступает как псевдонадзорный орган. На основании заявления субъекта кредитной истории он запрашивает у МФО и банков, соответствует ли информация действительности.
Если МФО или банк не сопротивляется и подтверждает, что да, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории.
Если МФО упорствует — тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.
Надо отдать должное МФО — в большинстве случаев они признали, что информация действительности не соответствует, и удалили её. В итоге часть запросов о микрозаймах была удалена из БКИ, и в моей кредитной истории осталось менее половины не соответствующих действительности записей.
Для каждой из оставшихся МФО я подготовил персональное требование и направил им по электронной почте. Надо отметить, что и здесь большая часть оставшихся организаций отреагировала адекватно и прислала письма с извинениями.
Таким образом, в моей кредитной истории осталось только несколько организаций, в том числе и МФО «ВКармане», которые твёрдо стояли на своём и не хотели подтверждать несоответствие информации во внесудебном порядке.
Кстати, тогда моя кредитная история была достаточно очищена для того, чтобы банки снова хотели со мной работать.
Одно МФО даже прислало мне на Whatsapp фотографию какого-то бородатого человека на фоне стремянки — причём из паспорта видно, что у злоумышленников была только часть моих реальных паспортных данных, остальное они выдумывали. Тем не менее это не помешало им оформить на моё имя кредит.
Параллельно я обратился в Роскомнадзор с требованием провести проверку на предмет нарушений действующего законодательства со стороны МФО — с точки зрения незаконной обработки моих персональных данных. Роскомнадзор отреагировал на обращение, но прислал стандартную отписку, согласно которой если у меня есть какие-то вопросы, то я могу самостоятельно выяснять их с МФО.
Я не стал тратить время на обжалование ответа Роскомнадзора, поскольку как юрист прекрасно понимал бессмысленность своих действий.
Тем временем мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как к ним уже обратилась МФО «ВКармане».
Я, конечно, пришёл и дал все необходимые объяснения, приложил фотографию предполагаемого злоумышленника с якобы моими паспортными данными, но в данной ситуации это не могло помочь.
Вообще, в гражданско-правовых спорах (таким является случай с МФО) обращаться в полицию бессмысленно, так как они не имеют полномочий для урегулирования подобных ситуаций — если долг по договору займа, разбираться с этим может только суд.
Максимум, чем могут помочь в полиции, — принять заявление и попросить МФО отстать от честного человека. Даже если кредитор проникнется и действительно перестанет донимать вас звонками, через год-другой он может продать долг другой организации, и разбираться придётся уже с ней.
Тем временем срок исковой давности на оспаривание договора займа (один год) будет пропущен, и обращаться в суд будет бесполезно. Поэтому я рекомендую не тратить время на обращение в полицию, а направляться прямиком в суд, что я и сделал.
В нашем законодательстве есть два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. В большинстве своём в подобных случаях граждане предъявляют требования о признании договора недействительным. Но это не совсем верно.
На мой взгляд, в этом случае надо было идти именно по первому пути, так как я ни в каком виде не выражал свою волю на заключение этого договора, бумаги подписали какие-то злоумышленники якобы от моего имени. Для подтверждения они использовали не принадлежащий мне номер телефона.
Надо отметить, что наше законодательство предусматривает такую конструкцию, как АСП (аналог собственноручной подписи), но сначала именно я (а не кто-то другой) должен дать согласие на заключение договора с использованием АСП.
Сейчас получалось, что АСП была настроена на чужой номер телефона, а для заключения договора использовались мои паспортные данные. Соответственно, договор получается незаключенным. Требовать признавать недействительным то, чего нет, не имеет смысла.
Не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.
Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.
Так как договор между мной и МФО «ВКармане» не был заключён, то я не мог попасть под действие Закона «О защите прав потребителей», согласно которому могу обратиться в суд по месту своей постоянной регистрации, соответственно, согласно закону, я мог подать иск только по месту нахождения ответчика, а это город Новосибирск.
Судиться так далеко от дома мне совсем не хотелось, поэтому я нашёл лазейку. В ГПК (гражданско-процессуальном кодексе) есть положение о том, что иски о незаконной обработке персональных данных могут рассматриваться в суде по месту жительства истца.
Поэтому, помимо требования о признании договора займа незаключенным, мне пришлось предъявить требования обязать ответчика прекратить незаконную обработку моих персональных данных, так как никакого письменного согласия на это я не давал.
В итоге состоялся суд. На первое заседание ответчик из Новосибирска не явился. В ходе этого заседания было удовлетворено моё ходатайство направить судебные запросы сотовому оператору — владельцу номера телефона, с которого пришло подтверждение якобы моей АСП и в банк, в который были переведены деньги от МФО «ВКармане».
Целью этих запросов было подтверждение того, что номер телефона принадлежит не мне и что счетов в указанном банке я не имею и никогда не открывал.
На второе заседание пришёл ответчик (не поленился приехать из Новосибирска), но к тому моменту были готовы результаты запросов, из которых следовало, что указанный номер телефона принадлежит не Гусятникову П.П., а некому ИП в Хабаровском крае, а счетов в указанном банке Гусятников П.П. никогда не имел.
Это послужило доказательством моей непричастности к кредитной истории с МФО «ВКармане». Суд полностью удовлетворил мои требования: признал договор незаключенным, обязал МФО «ВКармане» прекратить обработку моих персональных данных, исключить несоответствующие действительности сведения из моей кредитной истории, а также возложил на них Судебные расходы.
Обжаловать решение суда первой инстанции ответчик не стал. Более того, он добровольно исполнил обязательства и возместил мне судебные расходы в размере 20 тысяч рублей.
Стоит добавить, что расследование со стороны полиции о краже моих персональных данных так и не закончилось ничем. Мошенников не нашли и материалы дела передали по адресу регистрации МФО «ВКармане».
В заключение хочу ещё раз отметить, что не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.
Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.