Банки повышают ставки по кредитам, а клиенты соглашаются с этим, понимая экономическую обоснованность. Такие отношения основаны на согласии и не выходят за рамки договоренностей. Но как быть в ситуации, когда кредитная организация в одностороннем порядке увеличивает ставку, а заемщик узнает об этом спустя некоторое время.
Может ли банк повысить ставку и можно ли оспорить его решение — расскажем далее.
Может ли банк повысить ставку по кредиту
Еще 6 лет назад Борис Титов просил Центробанк запретить кредитным организациям увеличивать ставки по уже выданным кредитам. Но регулятор так и не выдал инструкцию, чтобы прервать эту негативную тенденцию. Если в 2015 году повышением грешили около 10% банков, то сегодня — это распространенная ситуация.
По сути статья 29 ФЗ №359-1 о банках и их деятельности не допускает изменение условий договора, если это может негативно отразиться на положении заемщика. Также в нормативном акте присутствует оговорка — «если иное не предусмотрено другими законами или договором», из-за которой банки по-своему трактуют положения документа, и чаще всего от этого страдают их клиенты.
По каким причинам банк может повысить ставку
Центробанк разъяснил, по каким причинам банки могут законно повысить ставки:
- если заемщик в течение 30 дней не исполнил страховые обязательства, предусмотренные договором кредитования;
- если возможность повышения процентной ставки прописана в кредитном договоре;
- если по договору установлена «плавающая» ставка, которая может увеличиваться или изменяться под влиянием ряда причин, в том числе и экономических.
Дальше подробно рассмотрим ситуации, когда банк может в одностороннем порядке повысить ставку.
Может ли банк увеличить ставку из-за просрочки по кредиту
Кредитная организация может повысить ставку, если заемщик не продлил срок действия страхового полиса или не предоставил иное обеспечение в виде залога или поручителей.
Также к причинам увеличения процентной ставки по уже взятому кредиту может стать недобросовестное исполнение долговых обязательств. Например, у заемщика возникают периодически просрочки по платежам.
В этом случае финансовая компания вправе повысить ставку на 5-20 пунктов.
Банки периодически анализируют финансовое состояние заемщиков, чтобы защититься от риска невозврата долга.
Даже если вы исправно погашаете задолженность, финучреждение по ряду критериев может внести ваш Кредит в список неблагонадежных и увеличить ставку по нему.
Причинами могут стать: наличие других задолженностей, которые вы оформили после, потеря работы, рождение детей, продолжительная болезнь, снижение заработной платы и т.д.
Может ли банк в одностороннем порядке увеличить ставку по кредиту
Банк может увеличить ставку по кредиту без согласия клиента, только если это прописано в кредитном договоре. В противном случае действия финансового учреждения неправомерны и заемщик может обратиться в суд.
Допустим, при обращении в банк вы внимательно ознакомились с документом и не увидели там условий повышения ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Но через некоторое время узнали, что ставка все же повысилась. Сославшись на нормы ст. 450 Гражданского Кодекса РФ, вы легко докажете, что банк изменил условия сделки без вашего ведома и согласия.
Если же банк решит увеличить ставку, но это не предусмотрено договором, то сначала он должен уведомить клиента о своем решении. Направить уведомление необходимо за 1-3 месяца до изменения условий кредитования. Если в течение этого периода заемщик не отказался или, вообще, не ответил, то по умолчанию, условия признаются принятыми.
При этом Закон не требует подписи клиента на дополнительном соглашении. Если банк увеличил ежемесячный платеж, а заемщик продолжит погашать кредит, то допсоглашение автоматически станет акцептованным (подписанным). И в дальнейшем человеку сложно будет доказать свое несогласие с инициативой кредитного учреждения.
Повышение ставки из-за «плавающего» процента
Помимо фиксированной ставки, которая применяется в отношении большинства долговых обязательств, существует «плавающая». Отличие в том, что процент может изменяться в большую или меньшую сторону на протяжении всего срока действия договора кредитования.
«Плавающую» ставку выбирают финансово «подкованные» клиенты, которые проанализировали внутреннюю и внешнюю экономическую ситуацию, оценили все риски. Это связано с тем, что ставка по условиям договора может быть привязана к курсу валют, индексу потребительских цен, притоку или оттоку инвестиций в страну, уровню продажи нефти и т.д. То есть на ставку в итоге могут влиять любые факторы.
Пока экономическая ситуация стабильна, а внутренний рынок уверенно развивается, то ставка, соответственно, в этот период будет ниже. Кризис и прочие негативные факторы, наоборот, увеличат ее. Соглашаясь на аннуитетные платежи, клиенты осознают, почему ставка может быть повышена, поэтому претензии к банку отсутствуют.
Судебная практика и мнение юристов
Проанализируем судебную практику. Одни суды утверждают о том, что одностороннее изменение процентной ставки по кредиту является нарушением прав заемщика как потребителя. Другие склоняются к тому, что банк вправе увеличить процентную ставку в одностороннем порядке, если это прописано в договоре, который заключается между кредитной организацией и заемщиком.
Большинство юристов склоняются к тому, что увеличение процентной ставки по кредиту — ущемление прав заемщиков. Даже при условии, что клиент сам подписывает Договор, соглашаясь с условиями предоставления кредита. У человека, как правило, нет возможности влиять на изменение условий, поэтому приходится подписывать «то, что дают».
Банки же составляют документы в свою пользу, поэтому наличие пункта о праве финучреждения на увеличение процентной ставки по кредиту нельзя принимать как волеизъявление клиента. Это скорее навязанные правила, которые нарушают 310 и 451 статьи Гражданского Кодекса и 16 статья закона о правах потребителя.
Юристы единогласны в том, что даже при наличии в кредитном договоре пунктов о праве банка на одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту эту процедуру нельзя считать законной и необходимо оспаривать в судебном порядке.
Как оспорить увеличение ставки
Оспорить повышение ставки можно, только если договор не предусматривает такую возможность. Если же заемщик, подписав документ, дал свое согласие на изменение условий в одностороннем порядке, то доказать свою правоту он не сможет.
Если клиент считает, что его права нарушены, то он может:
- подать Исковое заявление в суд;
- подать жалобу в Роспотребнадзор;
- подать жалобу в прокуратуру;
- обратиться в Центробанк.
Но юристы рекомендуют предварительно посетить кредитный отдел компании, с которой заключен договор. Сотрудники должны принять заявление и рассмотреть жалобы.
Возможно, причиной увеличения ставки стала невнимательность менеджера банка, оформляющего кредит. Если кредитное учреждение откажет в удовлетворении жалобы, обратитесь в Ассоциацию Российских банков.
При отказе в содействии можно направить заявления в указанные выше инстанции.
Как банки завышают полную стоимость кредита
ЦБ борется с недобросовестными кредиторами, которые пользуются невнимательностью граждан и пробелами в законе / Максим Стулов / Ведомости
Хотя ЦБ борется с недобросовестными практиками, кредиторы продолжают пользоваться невнимательностью граждан и пробелами в законе и завышать итоговую стоимость кредита для заемщика.
Проект Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» направил письмо председателю Банка России Эльвире Набиуллиной («Ведомости» с ним ознакомились), где описал существующую проблему с полной стоимостью кредита и предложил регулятору способы ее решения.
Об этом рассказала «Ведомостям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. В Банке России проблему признают и готовят изменения в закон.
Понятие полной стоимости кредита (ПСК) регулятор ввел в 2008 г. – оно отражает все затраты на обслуживание кредита, выраженные в процентах и включающие в себя сами проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие расходы.
В расчет ПСК включаются, например, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов). Поэтому значение ПСК выше ставки по самому кредиту. Но есть и те виды платежей, который в расчет ПСК не входят.
Не учитываются платежи заемщика, которые следуют из требований закона, связаны с несоблюдением условий договора, а также платежи, которые зависят от поведения заемщика.
К последним относятся, например, комиссии за снятие наличных с кредитной карты, за досрочное погашение, плата за предоставление выписки по счету, Неустойка (Штраф, пени).
ПСК указывается и рассчитывается один раз на момент заключения договора – если, например, кредит гасится досрочно или же нарушены условия пользования, ее значение снизится или, наоборот, вырастет.
Банки обязаны в каждом договоре в верхнем правом углу страницы напечатать две рамки со значениями ПСК – в процентах и в деньгах. В 2013 г. у ПСК появилось предельно допустимое значение, его ежеквартально считает и публикует ЦБ.
Оно складывается как среднерыночное значение ПСК, увеличенное на одну треть, но в любом случае не может превышать 365% годовых. Сейчас самое высокое среднерыночное значение ПСК у микрозаймов до 30 дней и суммой до 30 000 руб. – 349,16%, но предельное значение по ним 365%, а не 465,52%.
По кредитам с лимитами от 30 000 до 300 000 руб. среднерыночное значение ПСК – 20,78%, предельное – 27,71%, по кредитам наличными от 100 000 до 300 000 руб. – 14,18% и 18,91% соответственно.
Впрочем, банки нашли способы, как, не нарушив закон, увеличить ПСК. В письме Набиуллиной проект ОНФ «За права заемщика» описал четыре спорные практики банков.
В первом случае заемщик приходит за кредитом наличными, ПСК по которым ниже, но в итоге ему предлагают оформить кредитную карту с более высокой стоимостью кредита. Второй распространенный способ – установить зависимость ставки по кредиту от получения дополнительной Услуги, не связанной со страховкой. Например, консультационные и юридические услуги.
Банки используют и механизм «лестничных» ставок. Заемщик обращается за кредитом наличными, но для получения наименьшей ставки банк требует израсходовать сумму займа в безналичной форме.
При этом в расчете ПСК банк исходит из того, что заемщик выполняет условия для низкой ставки на протяжении всего срока кредита.
Иными словами, если заемщик хоть раз снимет наличные, ставка по кредиту вырастет, а итоговое значение стоимости кредита окажется выше.
Четвертый способ касается случаев, когда банк одновременно с кредитным договором заключает дополнительное соглашение на повышение ставки. В этом случае ПСК считается по более низкой ставке кредита, а заемщик не обращает внимания на дополнительные условия. Схему с дополнительным соглашением используют, например, в Альфа-банке.
Корреспондент «Ведомостей» заключил договор с банком на карту с лимитом 200 000 руб., в кредитном договоре ПСК указана 24,45%, а проценты по покупкам и за снятие наличных – 24,49%. В комплекте с договором шло дополнительное соглашение, без подписания которого, по словам курьера-агента, нельзя обойтись.
В нем ПСК указана от 0,88 до 40,99%, проценты по покупкам – 39,99%, за снятие наличных – 49,99%. Банк также берет комиссию за использование кредитки – 1490 руб. в год, – которая списывается после первой покупки по карте. Агент банка настаивал на заключении договора о добровольном коллективном страховании.
Но его можно отключить через сайт Альфа-банка в тот же день. Альфа-банк в своей работе всегда соблюдает законодательство и требования регулятора, сообщил представитель банка: сотрудники банка всегда сообщают клиенту точную полную стоимость оформляемого кредита.
Дополнительных соглашений к кредиту нет в ВТБ, Сбербанке и «Тинькофф банке», убедился корреспондент «Ведомостей».
Правовая неопределенность открывает дорогу недобросовестным практикам отдельных кредиторов, намеренно не включающих в расчет ПСК стоимость допуслуг, оплата которых формально не соответствует отдельным требованиям закона, признает проблему представитель Банка России, таким образом они обходят требования о предельном значении ПСК. По словам собеседника «Ведомостей», положения закона о потребительском кредите не всегда позволяют правильно квалифицировать платежи заемщика за дополнительные услуги для расчета ПСК.
Кредитная карта создавалась для покупок, а для получения наличных используется потребительский кредит, отмечает представитель банка «Русский Стандарт», поэтому на рынке сложилась практика, когда банки вводят ограничительные меры для клиентов при снятии наличных с кредитки, среди которых высокие ставки на эту операцию. Закон не регламентирует принцип расчета ПСК для кредитных карт при наличии нескольких процентных ставок, отметил представитель ВТБ. Процентная ставка на покупки по кредитке у ВТБ составляет 14,9%, на снятие наличных – 34,9%.
Описанные схемы формально требованиям закона отвечают, учитывая, что они распространяются только на договор, а не на дополнительные соглашения, считает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель.
По его словам, действия банков не отвечают духу закона, который принимался для защиты более слабой стороны договора – клиента.
Но следует признать, что расчет ПСК для кредитки более сложный, чем для потребкредита, так как включает в себя льготный период и возобновляемую кредитную линию, отмечает Юрист, также невозможно предсказать для каждого клиента, как и на каких условиях он будет пользоваться картой.
Потребители зачастую недостаточно внимательно читают весь пакет документов, которые им предоставляют в банке при заключении договора, полагает адвокат BMS Law Firm Владимир Шалаев. По его словам, именно невнимательность и отсутствие понимания сути заключаемых сделок приводят к завышению ПСК по кредитам.
Учитывая выявляемые недобросовестные практики, Банк России видит необходимость совершенствовать порядок расчета ПСК для их исключения и повышения информированности граждан о реальных расходах на кредит, говорит представитель регулятора. Соответствующий законопроект сначала был запланирован к обсуждению в весеннюю сессию Госдумы: работа над ним началась, и в ЦБ надеются, что осенью законодатели ее завершат, – для регулятора вопрос является приоритетным.
Бороться с выявленными недобросовестными практиками в ОНФ предлагают путем внесения поправок в закон о потребительском кредите или изменений в акты ЦБ.
Например, обязать кредитора согласовывать с заемщиком категорию предоставляемого ему кредита с учетом потребностей последнего, рассказала Лазарева.
Кроме того, предлагается включать в расчет ПСК стоимость любой дополнительной услуги, если ее оказание связано с изменением условий по договору, в том числе в части срока возврата кредита и процентной ставки, продолжила она.
Также следует предоставить заемщикам право самостоятельно выбирать параметры кредита при предложении «лестничных» ставок, исходя из которых будет производится расчет ПСК. И наконец, ОНФ предлагает запретить в день заключения кредитного договора подписание каких-либо документов, которые влияют на расчет ПСК, завершила Лазарева.
В США максимальное значение по кредиткам – 29,99%, оно привязано к ключевой ставке ФРС. Банки также указывают разную ПСК в зависимости от типа операций: покупок, переноса баланса с одной кредитки на другой, операций с наличными.
В России верхнее ограничение ПСК действует лишь в момент первоначального заключения кредитного договора, а порядок расчета в зависимости от типа операций не прописан.
Изменение установленного порядка расчета среднерыночной ПСК сейчас не планируется, сообщил представитель ЦБ.
Опрошенные эксперты скептически оценивают эффективность мер. Вся проблема в низком уровне финансовой грамотности.
Информирование клиента о нескольких вариантах ПСК вряд ли решит проблему, считает руководитель бизнеса потребительского кредитования банка «Санкт-Петербург» Андрей Афанасьев, финансовая грамотность находится на низком уровне и это только больше запутает клиентов.
Предложения носят во многом декоративный характер: схемы законодательно отменят, но скоро появятся другие способы, как обобрать потребителя, говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, финансовую грамотность не повысишь никакими законами.
В то же время установление правила включения в ПСК всех сопутствующих платежей в ходе обслуживания кредита, как бы они ни назывались, а не только процентов по кредиту, – рациональная идея, считает Шевченко.
Предложения ОНФ ничего не изменят, уверен предправления Международной конфедерации общества потребителей Дмитрий Янин.
Летом этого года принят закон, который дал право заемщику в течение 14 дней отказаться от любой дополнительной услуги при выдаче кредита, напоминает он, но изначально речь шла о полном запрете продажи таких допуслуг.
По мнению Янина, законодатели не пропустят инициативы, которые, по сути, направлены на ограничение возможности банков зарабатывать комиссионные доходы: схем много, они существуют десятилетиями и никаких серьезных подвижек нет.
Можно согласиться только с инициативой о выборе параметров «лестничных» ставок, исходя из которых будет производиться расчет ПСК, полагает член Ассоциации юристов России Ольга Митаева, остальные предложения только запутают граждан.
Для борьбы с злоупотреблениями необходимо вводить жесткие санкции в отношении кредиторов за использование уловок, считает она. Клиенту остается лишь жаловаться в ЦБ – метод эффективный, Банк России оперативно реагирует на эти сигналы, говорит Учитель.
2770 жалоб по теме потребкредитов (11,2%) пришлось в первом полугодии на навязывание допуслуг, отчитался ЦБ, а 3040 жалоб (12,3%) – на несогласие с условиями кредитного договора.
ВС РФ поправил суды в деле об увеличении ставки по кредиту при замене страховщика
Firestock
Верховный суд РФ рассмотрел потребительский Иск клиента банка, которому в одностороннем порядке увеличили процентную ставку по кредиту после смены страховщика.
Как следует из материалов дела, в апреле 2019 года житель Башкортостана Александр Вагапов (фамилия изменена — L.R) оформил кредит в ПАО «Банк Уралсиб». Обычная ставка составляла 17,9% годовых, но при страховании жизни и здоровья она снижалась до 11,9%. Вагапов сначала заключил договор в СК «Уралсиб Страхование».
Однако через несколько дней отказался от услуг этого страховщика в пользу ПАО СК «Росгосстрах» из-за более выгодных условий. В банк заемщик направил копию новой страховки. В ответ кредитное учреждение увеличило размер процентной ставки. Тогда Вагапов обратился с иском в Стерлитамакский городской суд.
Он потребовал произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскать переплату по процентам и компенсировать Моральный вред.
Суд первой инстанции исходил из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья. В удовлетворении требований было отказано. Апелляционная и кассационная инстанции оставили решение в силе. Но ВС с ними не согласился.
ВС напомнил, что общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры. Иные требования могут быть прописаны в индивидуальных условиях (это как раз может быть заключение иных договоров, требуемых для выдачи займа).
«Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)», — отметила судебная коллегия по гражданским делам ВС.
В соответствии с законом банк обязан предоставить клиенту кредит на тех же условиях, даже если тот самостоятельно застраховал свою жизнь у компании. Страховщик должен соответствовать установленным кредитором условиям.
Как установил ВС, Вагапов исполнил обязанность по страхованию жизни и здоровья. Однако нижестоящие инстанции не проверили, предусматривает ли кредитный договор в течение периода своего действия возможность замены страховой компании.
В ВС подчеркнули, что закон о потребительском кредите предусматривает возможность санкций против должника, не предоставившего договор страхования.
Но они могут быть введены только по истечении 30 дней с момента заключения договора.
При этом такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность требования досрочного расторжения договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы с процентами.
«При таких обстоятельствах обжалуемые решение суда, апелляционное определение и постановление кассационного суда общей юрисдикции не отвечают признакам законности и обоснованности, поскольку постановлены без полного и всестороннего исследования обстоятельств, имеющих значение для правильного решения спора, что привело к вынесению неправосудных судебных актов», — резюмировал ВС.
Дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
Банк повысил ставку по уже выданному кредиту
Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов.
Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ.
Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.
Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.
Есть ли у банка право повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?
Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту.
Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях.
Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.
Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств.
Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России.
В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:
- Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
- Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
- Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
- Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.
Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в таких ситуациях:
- Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
- Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.
Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.
Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?
Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей.
Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем Истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда.
Если Потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.
Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны.
Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.
Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?
Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст.
450 ГК РФ). Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.
В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:
- Подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя.
- Обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор.
- Подать жалобу на банк в прокуратуру.
Может ли банк повысить процентную ставку после оформления ипотеки
Ипотека — вид кредита, с которым традиционно связано много страхов. Ипотечное кредитование долгосрочное, а риски в случае невыплаты крайне высоки: можно потерять залоговую Недвижимость.
В этой ситуации заемщики могут волноваться о возможности выплатить всю сумму, и потенциальная возможность повышения процентной ставки является пугающим фактором.
Разберемся, когда это возможно, и стоит ли всерьез волноваться о такой вероятности.
Содержание статьи
Когда банк вправе повысить проценты
На самом деле ни один кредитор не может поднять процентную ставку действующего кредита просто так. Для этого должны быть веские причины — и они обговариваются с заемщиком до заключения договора. Все такие ситуации прописаны в договоре, и человек может свериться с ними еще на этапе ознакомления.
Окончание льгот. Если человек берет ипотеку по льготной программе со сниженной ставкой, то после завершения программы проценты вернутся к размеру, который был бы назначен без льгот.
Нецелевые расходы. Если банк обнаружит, что человек тратит ипотечные средства на другие цели, он имеет право повысить процент — это считается недобросовестным поведением со стороны заемщика. Такое обычно прописывается в договоре отдельно.
Изменение условий. Например, банк выдал ипотеку на бонусных условиях человеку, у которого подключен зарплатный проект, а потом заемщик перестал получать зарплату на карту этого банка. В таком случае кредитор может повысить процент, если это описано в договоре.
Задержки. Просрочки по выплатам могут повлечь за собой увеличение процентной ставки: высоким процентом банк пытается обезопасить себя от возможной неблагонадежности заемщика. Поэтому мы рекомендуем внимательно следить за графиком выплат и не допускать даже небольших задержек.
Отказ от страховки. Если в течение срока кредитования человек отказался от страхования или не стал его продлевать, банк вправе повысить процентную ставку — это тоже описывается в договоре.
Дело в том, что отсутствие страхования — риск для кредитора.
Поэтому не стоит отказываться от страховки, а если она выдается на невыгодных Вам условиях, попробуйте договориться с банком о других условиях страхования еще на этапе заключения кредита.
Плавающая ставка. Такие кредиты обычно выдают юридическим лицам, но иногда плавающую ставку применяют в ипотечном кредитовании. Это означает, что процент может меняться в течение срока выплаты кредита в зависимости от конъюнктуры рынка. Физическим лицам такую ипотеку брать не советуют: это рискованное решение.
Как погасить долг по ипотеке?
От чего зависит размер процентной ставки
Банк определяет размер процентов не только по собственному желанию. На это влияют множество факторов: благонадежность заемщика, политика самого кредитора, количество доказательств, которые человек предоставил для подтверждения платежеспособности. Но есть и факторы, на которые заемщик никак не в силах повлиять.
- Ставка Центрального банка РФ. ЦБ определяет размер минимальной процентной ставки, и установить процент ниже этого порога кредитор не вправе.
- Инфляция. Обесценивание денег — постоянный процесс, так что банки закладывают инфляционные риски в процентную ставку заранее. Процент поднимают на предполагаемый уровень инфляции еще до выдачи кредита. Учтите, что в процессе кредитования изменить процент по этой причине нельзя — даже если произошел сильный инфляционный скачок.
- Дополнительные услуги. Страховки и комиссии влияют на размер процентной ставки. Страхование требует дополнительной оплаты, но без него процент будет выше — обращайте на это внимание.
Стоит ли волноваться о повышении процентов
Нет. Если Вы добросовестный заемщик и внимательно прочитали договор перед заключением, успокойтесь. Все ситуации, в которых банк имеет право увеличивать проценты, должны быть прописаны в договоре.
В одностороннем порядке банк не вправе изменять размер процентной ставки — условия, в которых это возможно, обговариваются с заемщиком еще до подписания. Так что не переживайте.
А если Вы подозреваете, что банковская организация действует незаконно, обратитесь к юристу — и внимательно перечитайте условия договора.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — Залог успешного разрешения финансовых проблем.
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Как снизить процентную ставку по кредиту
Как снизить процентную ставку по кредиту
Процентная ставка — это сумма, которую заемщик платит за пользование кредитом. Она может быть разной, всё зависит от размера займа. Ставку рассчитывают на определенный период (месяц, год).
Процент напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка РФ. На ее изменение влияет экономическая ситуация в стране.
Процентную ставку банки указывают в диапазоне от минимального до максимального значения. Так они разделяют потенциальных клиентов на категории:
- Клиент с хорошей кредитной историей, отвечающий всем требованиям банка, получит займ по уменьшенной ставке.
- Клиент, представляющий риски, получит высокую процентную ставку. При необходимости это компенсирует затраты банка.
Как банк устанавливает процентную ставку
Давайте рассмотрим на примере.
Ирина подала заявку на получение займа. Скрининговые программы проанализировали ее потенциальную платежеспособность и дали согласие. С предварительно одобренной заявкой Ирина пришла в банк. С собой она взяла необходимый пакет документов. Банк оценил ее платежеспособность и взвесил риски.
Хорошая кредитная история помогла Ирине получить заем без проблем. Но бывает так, что предварительно заявка одобрена, а на оформлении выясняются подробности, влияющие на окончательное решение.
Закон запрещает банкам менять процентные ставки в одностороннем порядке. Например, повышать или снижать размер ежемесячной выплаты. Это возможно только при согласовании сторон. Но клиент вряд ли согласится на изменения не в свою пользу.
Срочно нужны деньги? Совкомбанк поможет быстро и без проблем получить кредит без отказа. Заполните заявку на кредит, а наши сотрудники сообщат вам о принятом решении как можно скорее. Деньги привезет курьер, или вы получите их на свою карту «Халва».
Возможно ли изменить процентную ставку
В законе ничего не говорится о снижении процентной ставки. Поэтому банк вносит изменения по внутреннему регламенту, а решение в каждом случае принимает сотрудник организации.
Однако без активных действий заемщика банк также не будет переоформлять условия кредита. Если вы платите по графику, то зачем что-то менять?
В некоторых случаях вы можете претендовать на изменение условий. Например, если вы срочно взяли кредит под высокий процент, а позже в банке появились более выгодные условия.
Процентную ставку снизят только после вашего обращения. Изучите основные моменты:
| Условие | Подробности | Рекомендации |
| Отсутствие просрочек. | Банк может отказать даже при наличии самых мелких просрочек. Учитываются просрочки по конкретному займу и любым платежам: налоги, Алименты. Если ситуация дошла до судебных приставов, то банк не будет рассматривать ваше заявление. | Перед подачей заявления проверьте через сайт госуслуг свои задолженности по штрафам, коммунальным платежам, налогам и т.д. |
| Погашена основная сумма задолженности. | Если вы не погасили 80% займа, то банк отклонит заявление. | В кредитную организацию обращайтесь только после погашения основной суммы. |
| Согласие на новые условия. | Например, банк требует оформить страховку или перейти в негосударственный пенсионный фонд. | Заранее изучите дополнительные условия и просчитайте их выгоду. Если вы согласны на них, то оплачивайте отдельно. Так банк не добавит дополнительные условия к задолженности. |
| Собран полный пакет документов. | По новым правилам заем оформляют с минимальным числом документов (паспорт и второй документ, удостоверяющий личность). При этом риски банков растут. | При подаче заявления предоставьте полный набор документов. Это могут быть справки о доходах, СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт с отметками о последних выездах, свидетельство о регистрации транспортного средства. Эти документы подтвердят ваши платежеспособность и надежность. |
| Наличие поручителя или залогового имущества. | Поручитель или залог уменьшают риски, поэтому банки охотнее идут навстречу таким клиентам. Особенно если речь идет о крупных ссудах на долгий срок. | |
| Программы лояльности. | Кредитные организации часто проводят акции с более выгодными условиями для отдельных категорий клиентов: пенсионеров, новоселов, молодоженов, студентов. | Даже если вы постоянный клиент в одном банке, который предлагает вам выгодные условия, рассмотрите предложения других организаций. Обращайте внимание на общую сумму переплаты, размер ежемесячного платежа и стоимость дополнительных услуг. |
Помните, что по вашей программе процентная ставка не опустится ниже минимального значения. Если она составляет 17-25%, то ниже 17% не опустится. Скорее всего, станет средним арифметическим — 20%. Позже возможно снижение до 17%.
Что нужно для снижения ставки по кредиту
Подать заявление по форме банка. В нем указывают:
- реквизиты;
- полное наименование кредитной организации и отделения, в которое подается заявление;
- причину снижения (напишите, что вы исправно платили в срок, поэтому рассчитываете на проявление лояльности со стороны банка и уменьшение выплат);
- дополнительные услуги, которыми вы пользуетесь в банке (например, зарплатный проект, ИИС и проч.).
Срок рассмотрения зависит от внутреннего регламента организации. Заявление могут и вовсе не рассмотреть. В некоторых банках можно подать заявку повторно.
Снижать конечную сумму выплат можно двумя способами:
- самостоятельное досрочное погашение займа;
- рефинансирование.
Досрочное погашение позволит самостоятельно управлять процедурой выплаты займа:
- полностью или досрочно погасить заем;
- платить суммами, превышающими ежемесячный взнос.
Чем быстрее вы погасите основной долг, тем меньше по нему будут ежемесячные начисления. Все подробности вы найдете в договоре или уточните у специалиста.
Если вы планируете каждый месяц платить большие суммы, то выгоднее провести реструктуризацию долга и уменьшить срок займа за счет увеличения регулярных взносов. Переплата будет ниже, даже если условия останутся прежними.
Что нужно для снижения ставки по кредиту
Рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях при одновременном погашении предыдущего.
Если вы выплатили менее половины долга, то это хороший вариант. Если больше — уменьшение процентной ставки ничего не изменит.
Банк-кредитор не требует в обязательном порядке перекредитоваться у него же. Вы можете это сделать в любом учреждении с подходящими для вас условиями.
Для заёмщика это предложение становится выгодным, если он:
- сам решил оформить дополнительный займ;
- собирается освободить залоговое имущество с предыдущего кредита.
По новому кредиту также можно в будущем снизить процентную ставку.
Нейросеть Совкомбанка
Главная по финансам
Что делать при повышении ставок по ипотеке
Вслед за ростом ключевой ставки Центробанка РФ в этом году многие крупные российские банки уже начали поднимать ставки по ипотеке.
Настоящий момент может оказаться оптимальным для покупки недвижимости в ипотеку — рассказываем, что делать тем, кто только задумывается о приобретении квартиры, и как застраховать себя от повышения ставок по ипотеке.
Как обезопасить себя от повышения ставок
Подайте заявку на ипотеку онлайн на Домклик, чтобы зафиксировать для себя выгодную ставку в Сбере на 90 дней. Также вы узнаете, на какую сумму банк готов вам выдать кредит.
Таким образом, если в течение 3 месяцев ставки по ипотеке повысятся, вас это никак не коснется. За это время вы успеете подобрать подходящую недвижимость для покупки.
Если же ставки по ипотеке будут снижены, вы сможете обратиться к менеджеру банка для снижения ставки по ранее одобренному кредиту.
Как подать заявку на ипотеку
На сайте Домклик или в мобильном приложении можно подобрать подходящие условия кредитования, ответив на простые вопросы. Вы увидите ставку, сумму кредита, необходимый доход, ежемесячный платеж и услуги, снижающие ставку.
Регистрация в личном кабинете занимает не больше минуты либо не требуется вообще, если вы уже клиент Сбера — при входе через Сбер ID данные клиента заполняются автоматически.
Подача заявки на ипотеку занимает около 5 минут.
Для зарплатных клиентов банка потребуется только паспорт, для других клиентов — еще несколько документов. При этом отвозить их в банк не нужно — достаточно прикрепить фото в личном кабинете.
В процессе оформления ипотеки вам доступна помощь профессиональных консультантов, которые помогут решить любой вопрос прямо в чате 24/7.
???? Рассчитать ипотеку
Сколько времени ждать решение банка
Зарплатные клиенты Сбера получают решение в течение 2-3 минут, остальные — в течение суток.
Мне одобрили ипотеку, где искать квартиру
Выбрать подходящую недвижимость можно на Домклик. Клиентам с одобренной ипотекой доступна дополнительная скидка на ставку при покупке некоторых квартир — 0,3%.
- Ежедневно на Домклик добавляются более 10 000 новых объявлений.
- Ищите как вам нравится — выбирайте район, станцию метро или просто рисуйте на карте.
- Фильтры по цене, количеству комнат, материалу дома и десятку других характеристик сделают поиск недвижимости максимально точным и удобным.
- Сохраняйте свои поиски и подписывайтесь на них — как только появится подходящий вариант, вы сразу узнаете об этом!
- Звоните продавцу прямо на сайте — ваш номер защищен от нежелательных звонков, а запись разговора доступна в личном кабинете.