Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафы

Как перенести дату платежа по кредиту? Часто такой вопрос задают заемщики представителям банков при изменении дня получения заработной платы или появлении новых жизненных обстоятельств. Перенос даты платежа возможен в большинстве крупных банков.

Как правило, чтобы установить другую дату платежа, необходимо указать основание для изменения условий договора и предоставить ряд документов в зависимости от причины переноса. Например, расчетный лист при смене числа получения заработной платы. Подробнее обо все нюансах процедуры читайте в нашем материале.

Как перенести дату платежа по потребительскому кредиту

Знать, как перенести дату платежа по кредиту, должен каждый заемщик. Ведь время поступления заработной платы может измениться. К примеру, человек устраивается на другую работу, и день зарплаты не совпадает с днем совершения выплат по займу.

Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафы

Не самое эффективное решение — откладывать деньги в течение месяца или сделать взнос на пару дней раньше. Но что делать, когда человек оформил сразу несколько кредитов, при этом даты платежей разные? Согласитесь, ситуация не из приятных. Идеальный вариант — вносить оплату за все займы в один день, чтобы не переживать о том, что просрочили выплаты.

Как перенести дату платежа по потребительскому кредиту? Для этого отправляемся в тот филиал банка, где брали заемные средства, чтобы составить заявление.

С собой берем всю необходимую документацию:

  • Договор на заем;
  • график выплат;
  • документ, удостоверяющий личность;
  • платежные поручения за 2-3 последних месяца в качестве подтверждения, что задолженности нет и деньги вносились вовремя.

Не стоит думать, что перенести дату платежа по кредиту можно без уважительной причины. Чаще всего сделать это получится, если заемщик сменил место работы либо его уволили, человек заболел и лежит в больнице либо находится в декретном отпуске. При этом данный факт должен быть подтвержден документально.

На какую причину лучше сослаться, чтобы перенос одобрили, и какую документацию следует подготовить:

  • человек не менял место работы. В подобной ситуации понадобятся: расчетный лист, выписка с зарплатного счета, чтобы банк мог по зачислениям увидеть изменения;
  • заемщик поменял место работы. Здесь понадобится: дубликат трудовой книжки с соответствующей отметкой, приказ с работы, а также справка (выписка) с зачислением заработной платы. День выплаты приходится на первые числа месяца? Тогда бухгалтер должен выдать справку, подтверждающую, когда зачисляется зарплата;
  • заработная плата стала меньше. Необходимо предоставить выписку о начислениях либо расчетный лист. Когда человека понизили в должности, следует показать трудовую книжку с соответствующей пометкой;
  • человек заболел. Потребуются справки из больницы либо документ, подтверждающий, что заемщик нетрудоспособен;
  • заемщика призвали в армию. В этом случае, чтобы сделать перенос, покажите повестку;
  • у человека появился ребенок. В банк нужно отнести свидетельство о рождении, а также больничный по уходу за ребенком. Заемщику могут быть предоставлены кредитные каникулы;
  • иные ситуации.

Как правильно перенести дату платежа по кредиту:

  • В написанном заявлении нужно указать, почему требуется перенос, кроме того, следует приложить подтверждающие документы. К примеру, когда заемщик поменял место работы, потребуется дубликат нового трудового договора. Когда изменилось время начисления заработной платы, прикладываем дубликат расчетного счета.
  • Через 5–10 суток, когда банковская организация рассмотрит заявление, требование клиента будет удовлетворено. Для положительного решения важно, чтобы кредитная история была хорошей.
  • Затем вам предложат подписать дополнительное соглашение к договору, подтверждающее то, что перенос согласован.
  • Заемщику предоставят измененный график платежей. Причем первый взнос будет меньше либо больше, все зависит от того, сколько времени прошло с последнего дня выплат.

[offer] Если вы планируете сделать перенос, помните, что на рассмотрение заявления требуется время, обычно 7–10 суток. Не стоит оттягивать с посещением банка, если вы знаете, что на следующий взнос у вас нет денег.

Как перенести дату платежа по ипотечному кредиту

Когда заемщик оформляет ипотечное кредитование, в договоре участвует Росреестр, а также Регистрационная палата. Это значит, что перенести дату платежа по кредиту будет непросто. Однако если сделать все правильно, то перенос будет осуществлен.

Для данной процедуры придется реструктуризировать заем. Также банковская организация проведет проверки, чтобы узнать причины, по которым требуется поменять сроки выплат.

Нередко перенос требуется из-за смены работы либо изменений графика выплат зарплаты.

Как перенести дату платежа по ипотечному кредиту:

  • отправляемся в банк, пишем заявление, указывая, что хотим реструктуризировать ипотеку. Данное заявление практически идентично описанному выше;
  • обращение будет рассмотрено;
  • банк одобрит обращение либо откажет в переносе;
  • банковские работники подготовят нужную документацию;
  • затем вы поставите подпись на новом договоре;
  • после этого старый платеж компенсирует новый заем;
  • далее отправляемся в Регистрационную палату. Специалист аннулирует старый договор и выдаст вам новый;
  • затем дубликат договора отправят в банк, при этом старый договор будет уничтожен.

На самом деле сделать перенос по ипотечному кредиту достаточно сложно. Не стоит халатно относиться к проведению данной процедуры. Однако поменять график вполне реально, ведь это законное право заемщика.

Как перенести дату платежа по кредитной карте

Когда оформляется кредитная карточка, создается четкая схема, зависящая от беспроцентного периода. Когда он завершается, проценты начисляются ежемесячно. Поэтому перенести дату платежа по кредитной карте не получится.

Ничего не изменится, даже если вы напишите заявление в банк. Информация по кредитке содержится в компьютере, и банковские работники никак не могут изменить работу программы.

В данном случае может быть только одно решение: взять микрозаем, лучше у этого же кредитора. С его помощью вы сможете закрыть кредитку, а выплачивать деньги будете по новому кредиту. Такая Процедура носит название перекредитование.

Не стоит предвзято относиться к кредиткам. У них есть минимальный платеж, который чаще всего составляет 10 % от общей суммы заемных средств. Когда вы выплатите эти 10 %, проценты перестанут начисляться, штрафовать вас тоже никто не будет. Запомните, оформляя кредитку, будьте готовы внести минимальный платеж. Это сделает пользование кредитной картой максимально комфортным.

Можно ли перенести дату платежа по кредиту при просрочках

Ранее уже отмечалось, что банк интересуется кредитной историей заемщика. Ведь кредитор должен понимать, что за ситуация у человека – действительно возникли трудности или, возможно, он просто не хочет выплачивать долг вовремя.

Как перенести дату платежа по кредиту при просрочке? Ведь в этом случае кредитная история будет плохая.

В такой ситуации кредитор не пойдет вам навстречу. Однако решить проблему поможет рефинансирование. Просто обратитесь в другую банковскую организацию, которая выдаст вам другой заем. За счёт этой ссуды первый Кредит погашается, а со вторым банком вы договариваетесь об удобном графике погашения.

Однако до того, как вы решитесь на рефинансирование, посетите свой банк. Возможно, кредитор пойдет вам навстречу, все зависит от особенностей вашей ситуации. Если банковский работник посчитает вас надежным клиентом, тогда сделать перенос будет возможно.

В каких банках можно перенести дату платежа по кредиту

  1. Как перенести дату платежа в банке «Хоум Кредит» Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафыЕсли вы оформите потребительский кредит в этом банке, то в числе дополнительных услуг получите возможность перенести дату платежа по кредиту. Сделать это можно единожды за весь срок займа, со следующего месяца после того, как будет оформлен кредит. Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно оформить заявление в банке либо в магазинах-партнерах, отметив там измененную дату. Затем в график будет добавлен еще один платеж, равный сумме процентов за дни, на которые был сделан перенос.

    Сделать перенос в банке «Хоум Кредит» допускается, если день выдачи зарплаты изменился либо у вас оформлены 2-3 кредитных договора, оплачивать которые нужно в разные дни. Воспользоваться данной услугой можно бесплатно.

  2. Можно ли в ВТБ перенести дату платежа по кредиту Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафыПеренести дату платежа по кредиту в ВТБ получится не во всех случаях. К каждому заемщику будет индивидуальный подход.
  3. Как в «Почта Банке» перенести дату платежа по кредиту В данном банке есть специальная услуга смены дня выплат. Сделать перенос не получится больше чем на 15 дней от текущей даты. Производить данную манипуляцию можно только один раз в 60 дней (либо один раз в 12 месяцев). Новая дата начинает действовать с платежа, который идет за текущим.

    Данная услуга доступна для любого заемщика, причем не нужно даже объяснять, почему вы хотите сделать перенос. Однако нужно сообщить об этом банковским сотрудникам за 1 день до даты ежемесячного взноса.

    Как воспользоваться услугой:

    • отправляемся в банк, берем с собой документ, удостоверяющий личность;
    • связываемся с сотрудником банка по телефону, называем данные паспорта, кодовое слово, номер договора;
    • заходим в личный кабинет на сайте.

    Если заявка будет одобрена, следует позвонить в банк и еще раз удостовериться в том, что день выплат был перенесен. Ведь в случае просрочки за каждый новый день будет начислен Штраф – 20 % от годовой суммы кредита.

    Стоит отметить, что в данном банке перенести дату платежа можно также и по кредитке. Если у вас открыта кредитная карта «Элемент 120», стоимость Услуги составит 300 рублей. Однако кредитор может не согласиться перенести день выплат. Например, если у вас есть задолженности либо вы просрочили выплаты, кроме того, день нового взноса не должен быть с 1-2 либо 28–31 дня месяца.

  4. Можно ли перенести дату платежа по кредиту в Альфа-Банке Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафыКлиенты этого банка, если открыт «Персональный кредит», могут перенести дату платежа. Сделать это можно в филиале Альфа-Банка. Для этого нужно написать заявление.
  5. Как перенести дату платежа по кредиту Сбербанка Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафыОформили заем в Сбербанке? Тогда у вас есть возможность перенести дату платежа по кредиту на любой удобный день. Причем срок займа останется прежним. То есть заемщик только изменяет дату взноса.

    При посещении филиала Сбербанка специалист предложит вам ограниченное количество дат, на которые можно перенести выплаты.

    Новую дату вы будете выбирать из чисел, которые находятся между днем, следующим за датой обращения заемщика, и плановым днем выплат.

    К примеру, вы должны внести деньги 5 числа, при этом 31 числа написали заявление на перенос даты, тогда у вас будет возможность изменить дату взноса на 1, 2, 3 либо 4 число.

    Как сделать перенос в данном банке? Зайдите на сайт Сбербанка или же посетите филиал банка.

    После того как день будет изменен, в первом взносе останутся только проценты, а основной долг заемщик погашать не будет. Проценты будут начислены от последней выплаты по старому графику до первой выплаты по новому, их необходимо погасить.

    Например, если у вас есть заем в Сбербанке, вы делаете взносы ежемесячно первого числа по 3 тыс. руб. Если вы желаете перенести очередную дату выплат с 1 апреля на 18 марта, то приходите в банк 15 марта.

    Сотрудник банка оформит вам новый график, по которому первую выплату нужно будет внести 18 марта, сюда будут входить проценты за время с 1 марта (последний взнос) по 18 марта (новый взнос).

    Последующая оплата должна быть 18 апреля (стандартные 3 тыс. руб.).

Читайте также:  Как оформить дарственную на квартиру на дочь - какие нужны документы?

Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафы

Вам также может понравиться

Просрочка по кредиту — чем грозит задержка платежа, как избежать штрафов и пени?

Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафы

Просроченный платеж по кредиту – головная боль не только для держателя карты, но и для банка, выдавшего кредит. Ни одна из сторон не может относиться к нарушению сроков погашения кредиторской задолженности спокойно и хладнокровно.

Ведь кредиторская задолженность — это такой вид задолженности, который возникает на договорной основе.

Банк в случае невыполнения заемщиком его обязательств теряет часть прибыли, которую мог бы получить от инвестирования этой суммы в более выгодные проекты, а вот обычный человек в этот момент приобретает массу проблем.

Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафы

Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту

При заключении любого кредитного договора между банком и заемщиком в документах, которые хранятся у обеих сторон, четко описаны меры, которые предпринимает банк в случае несоблюдения заемщиком сроков погашения кредита. Состав системы штрафов:

  • Штраф в виде фиксированной суммы за нарушение очередности платежей. Эта сумма прописывается в договоре и начисляется в случае, если срок погашения платежа истек;
  • Пени, начисляемые за каждый день просрочки очередного платежа. Каждый день на сумму долга заемщика начисляется удвоенная процентная ставка Центробанка;
  • Повышение процента на все операции по карте, которые в последующем времени будет совершать заемщик. Ваша кредитная «репутация» уже запятнана, а, значит, банк имеет право повысить процентную ставку по действующему кредиту;
  • В случае пропуска заемщиком очередного взноса за кредит банк оставляет за собой право уменьшить лимит по кредитной карте. В случае неоднократного игнорирования просьб банка погасить задолженность, кредитное учреждение может расторгнуть договор с заемщиком.

Если от заемщика вообще перестали поступать выплаты по кредиту, юристы банка отправляют в суд Исковое заявление в отношении неплательщика. Также банк имеет право отдать ваше дело в распоряжение коллекторскому агентству.

Все вышеперечисленное усугубляется тем, что банк передает всю информацию в бюро кредитных историй и фиксируется в единой базе БКИ. И если вы решите перекрыть существующий кредит новым кредитом в другом банке, сделать это будет уже невозможно.

Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком

Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.

Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора.

В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце.

Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.

Частые причины просрочки по кредиту

Нередки случаи, когда и честный, ответственный плательщик попадает в столь неприятную ситуацию, касающуюся нарушения сроков погашения кредита. Ниже приведен список предполагаемых причин просрочки:

Проведение платежей через почту Росси или через платежный терминал. Даже если вы внесли платеж заблаговременно, в работе почты Росси могут возникнуть неполадки, которые, надо сказать, случаются очень часто. Поэтому платеж может прийти в банк несвоевременно, вследствие чего банк обязательно начислит вам штраф за просроченный платеж.

Вы перевели платеж через почту России заранее и спокойно живете, понимая, что деньги уже дошли до банка. Но тут выясняется, что оператор, принимавший платеж, ошибся в реквизитах или назначении платежа, а вы недостаточно внимательно проверили и пропустили этот недочет. Разбирательства в таких случаях занимают много времени, и платеж уходит в разряд просроченных.

Совершая выплату задолженности по средствам стороннего банка, вы рискуете остаться задолжником перед вашим банком. Обычно сторонние финансовые учреждения берут комиссию за предоставление услуг перевода. Неучтенная сумма комиссии может стать причиной просрочки платежа.

Последний день погашения задолженности выпадает на праздничный или выходной день. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, иначе рискуете оказаться в списке недобросовестных заемщиков, ведь по правилам банка платеж должен быть осуществлен раньше крайнего срока.

Сумма внесенного платежа на несколько рублей или даже копеек меньше суммы, указанной в договоре. Банки любят точность расчетов, поэтому округление суммы в пользу меньшего без проблем не получится. За недостачу нескольких рублей вы можете поплатиться кругленькой суммой в будущем.

Проанализировав все вышеперечисленное, можно сказать, что в случае появления, казалось бы, несущественной проблемы, с походом в банк медлить не стоит, ведь даже незначительный недочет может обернуться для вас серьезной статьей расходов.

Как не попасть в список недобросовестных заемщиков?

Лучшая профилактика — внесение очередного платежа в полном объеме и раньше установленного срока.

Для начала тщательно проштудируйте кредитный договор. Обычно кредитный консультант максимально доступно объясняет сроки погашения платежей по кредиту, но прочитать договор еще раз лишним не будет. Необходимо изучить все нюансы: что такое минимальный платеж по карте, система штрафов и порядок погашения задолженности.

Совет

Все платежи проверяйте на официальном сайте банка и с помощью услуги «Мобильный банк». Положив деньги на карту, проследите, чтобы деньги не потерялись и пришли вовремя. Старайтесь вносить сумму, большую, чем указанная в договоре. Не исключено, что однажды вам не хватит несколько сотен рублей для внесения платежа, а существующая переплата поможет вам обойтись без штрафов.

Пользуйтесь только банкоматами и терминалами своего банка. Так вы избежите проблем с просрочкой по кредиту. Бережно относитесь ко всем чекам и квитанциям об оплате. Храните их в специальной папке на случай возникновения спорного момента.

Эти документы помогут доказать вашу честность и порядочность. Соблюдая все вышеперечисленные правила, вы сможете пользоваться кредитной картой, не боясь лишних платежей и испорченной кредитной истории.

Пусть использование кредитной карты приносит вам только радость.

Четыре причины, по которым банк не исполнит платежное поручение

По законодательству банк вправе отказать клиенту в исполнении его платежного поручения. Чтобы оперативно отреагировать на возврат платежки, клиент должен понимать, что не так. Дело в том, что банк не обязан объяснять причины своего отказа. И далеко не всегда в законе прописан четкий алгоритм действий. Разберемся, когда банк может не принять платежку и чем это грозит предпринимателю.

Банк и его ответственность: имеет ли банк сменить график платежа по кредиту и если сменил и потом начислил штрафы

Условия приема банком к исполнению платежного поручения установлены в статье 864 ГК РФ. Банк не примет платежное поручение при таких обстоятельствах:

  • у клиента нет права распоряжаться деньгами на счете;
  • платежное поручение не соответствует требованиям;
  • на счете не хватает денег для платежа;
  • приостановлены операции по банковскому счету предпринимателя – в этом случае банк руководствуется Федеральным законом от 7 августа 2001 № 115-ФЗ ( далее – Закон № 115-ФЗ).
Читайте также:  Образец заявления о переносе отпуска по инициативе работника

Причина 1. У клиента нет права распоряжаться деньгами на счете

Банк обязан убедиться, что плательщик вправе распоряжаться деньгами на счете.

Для этого в случае с электронной платежкой банк проверяет наличие электронной подписи – аналога собственноручной подписи, а также что платежка удостоверена кодами, паролями, средствами, подтверждающими полномочия лица на право распоряжаться денежными средствами (это требование пункта 1.24 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П ).

  • Если платежное поручение сформировано в бумажном виде, то банк проверит:
  • — наличие и соответствие собственноручной подписи лиц, которые указаны в банковской карточке с образцами подписей;
  • — соответствие оттиска печати (если она есть) образцу, заявленному в карточке при открытии счета в банке.

При приеме платежного поручения без открытия банковского счета проверят собственноручную подпись предпринимателем, если платежка бумажная. Если электронная, то номер, код или иной идентификатор электронного средства платежа.

Если банк заподозрит, что транзакция проводится без согласия владельца счета, то операцию по зачислению денежных средств могут приостановить на срок до 2 дней. Это правило появилось в сентябре 2018 года (поправка внесена в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»), оно распространяется на счета как юридических, так и физических лиц.

Не всегда банк может распознать несанкционированный доступ третьего лица к расчетному счету несмотря на то, что корректность электронной подписи проверяется банком с применением специальных технических средств. Позаботиться о защите собственных компьютеров и сохранности сертификатов электронной подписи должен сам предприниматель.

Суды могут встать на сторону банка. Так, ФАС Волго-Вятского округа рассматривал случай несанкционированного списания средств со счета компании, которая потребовала вернуть 1 млн. 25 тыс. рублей. Банк отказался возмещать денежные средства, и суд его поддержал.

Проведенная банком техническая Экспертиза подтвердила, что спорные электронные платежные поручения содержали корректную ЭП клиента: предъявленная электронная подпись принадлежала генеральному директору клиента.

Судьи пришли к выводу, что клиент обязан хранить в тайне ключ ЭП, немедленно требовать приостановления действия сертификата ключа подписи, если есть подозрения, что он использован без ведома владельца.

Так как владелец электронной подписи не соблюдал эти правила, то вина и возмещение убытков возлагается на него. Банк не несет ответственности за последствия исполнения электронного платежного документа, защищенного корректной ЭП клиента.

Суд признал, что виновником возникновения убытков считается сама компания-клиент (постановление ФАС ВВО от 25.07.2014 № А43-17091/2011).

Причина 2. Реквизиты платежного документа не соответствуют банковским требованиям

Реквизиты платежного поручения должны соответствовать требованиям законодательства и банковским правилам (п. 1 ст. 864 ГК РФ). Если это не так, банк может уточнить содержание платежного поручения. Запрос сделают сразу, как только банк получит платежку от клиента. Если ответа в заданный банком срок не будет, платеж не проведут, а поручение вернут плательщику.

Допустим, что все требования к платежке выполнены, но допущена ошибка в одном единственном реквизите, например, ИНН. Значит ли это, что платежка не соответствует банковскими правилам? С одной стороны, не выполнены требования п. 1 ст.

864 ГК РФ, так как неверно заполнен один из реквизитов. С другой стороны, платежное поручение составлено в корректной форме, ошибка только в одном реквизите. Законодательно вопрос не урегулирован, поэтому обратимся к судебной практике.

Чем грозит просрочка платежа по кредиту?

Сегодня мы предлагаем рассмотреть такую интересную тему, как штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту. Что грозит, с какого дня считается просрочка по кредиту и чем всё это чревато – расскажем в статье.

Просрочка – что это?

Во время действия кредитного договора вы каждый месяц носите в банк определенную сумму. Кредитором назначен день, в который автоматическая система «заглядывает» на счет и списывает эти деньги. Но вот однажды вам задержали зарплату, вы уехали из города или просто запамятовали положить на кредитный счет деньги.

Банк, как обычно, в положенный день и время (обычно 21.00) обращается к вашему кредиту, но не обнаруживает суммы, достаточной для списания. С этого момента и начинается просрочка. Теперь система будет проверять счет ежедневно, в надежде увидеть на нём нужную сумму.

Сколько дней считается просрочкой по кредитам?

Отсчет просроченной задолженности начинается с первой минуты её возникновения. Разница будет ощутима позже, в зависимости от длительности задержки. Если просрочка по кредиту 1 день — последствия практически незаметны, а вот при просрочке по кредиту 1 месяц что будет… Но, обо всем по порядку.

Просрочка – это любое отклонение от графика выплат, за которое согласно 330 статье ГК грозит наказание в форме неустойки. Неустойка бывает 2 видов:

  • Штраф за просрочку платежа по кредиту – единоразовая Санкция с фиксированной суммой, определенной кредитным договором (в среднем – 800-1000 за первую задержку, 1000-2000 за вторую и так по нарастающей);
  • Пени за просрочку платежа по кредиту – начисляется исходя из фактического количества дней задержки, как правило в форме фиксированного процента.

По закону, размер неустойки должен составлять 1/360 ставки рефинансирования (всего 0,03%) или иной процент, оговоренный сторонами. Разумеется, банки применяют второй вариант и прописывают свои цифры в договоре.

Например, Сбербанк начисляет 20% годовых от просроченной суммы за каждый день, вплоть до её внесения. Допустим, вы взяли ипотеку с ежемесячным взносом 15 тысяч. Просрочка по кредиту 5 дней обойдется вам 15000*20%/365*5 = 41 рубль. Сумма, может и небольшая, но более страшны последствия, отражающиеся на качестве кредитной истории.

Сроки и наказания

1-10 дней

Первые 10 дней считаются технической просрочкой, которая могла возникнуть даже не по вине клиента: например, платеж через терминал, другой банк или почту России вполне вероятно может зависнуть на срок до 10 суток. Этот факт отразится в КИ, но если он случился единожды, вы не испытаете больших трудностей с получением нового кредита.

10-30 дней

После 10 дней начинают появляться первые штрафы, сумма которых растет с течением времени. В это время вам может позвонить кредитный специалист, оформлявший заявку и напомнить о необходимости оплаты.

30-60 дней

Просрочка по кредиту почти 2 месяца. Что может сделать банк?

  • Увеличить сумму штрафа
  • Продолжить начисление неустойки
  • Подключить собственную службу взыскания.

Главное в такой ситуации – не скрываться от звонков представителей банка, а пытаться объяснить причину возникшей ситуации. Идя на контакт с банком, вы можете во-первых, рассчитывать на реструктуризацию, во-вторых – избежать дальнейших последствий.

60-90 дней

Просрочка по кредиту достигла 3 месяца — что может сделать банк:

  • Продолжается начисление штрафов и неустоек
  • Настойчивые звонки службы безопасности
  • Требование о полном досрочном погашении
  • Угроза суда

Если на протяжении 3-х месяцев банку и его сотрудникам не удалось образумить недобросовестного клиента штрафами, неустойками и предупреждениями, и счет так и не пополнился — банк выдвигает требование о полном досрочном погашении, угрожая передать дело в суд.

Совет от Banks.ms: чтобы дело не дошло до суда, обеспечьте минимальное движение по счету: кладите на кредит хотя-бы по 50 рублей: это уже будет считаться не полным, а частичным неисполнением требований банка. Таким образом, вы сможете отсрочить суд на срок до полугода

90-150 дней

Если просрочка по кредиту уже 4 месяца и вы ни разу не пополнили счет – требование банка отправляется в суд, назначается дата слушания дела, приходящаяся как правило на день, когда просрочка по кредиту достигает 5-6 месяцев.

Что делать клиенту: появиться на слушании (как правило, туда ходит 1% заёмщиков) и рассказать о своём плохом финансовом положении, тяжёлых жизненных обстоятельствах и т.п.

, подкрепив слова доказательствами (приказ об увольнении, справка о смерти близкого родственника, медицинское заключение о заболевании, акт о возгорании жилого объекта, находящегося в собственности и пр.).

Немного приукрасьте события, и суд может списать с вас добрую половину начисленных штрафов.

Кстати о штрафах: с этого момента (передачи дела в суд), банк перестает начислять пени и неустойки.

Что дальше?

В любом случае, суд не спишет с вас долг (исключение – Встречный Иск о банкротстве физ.лица). Однако, выплачивать долг вы теперь будете теперь пропорционально доходу (для трудоустроенных неофициально применяется к расчету размер пособия по безработице).

В некоторых случаях, вам может повезти: если просрочка по кредиту уже 3 года, и до сих пор банк не подал в суд – имеет место вопрос о сроке давности требования.

Читайте также:  Что мне грозит за продажу: я подала объявление через интернет о продаже телефона

На основании исполнительного листа, судебные приставы начинают осаждать клиента на предмет возмещения долга за счет личного имущества. Изъяв всё, что допустимо – приставы отчитываются, и банк продает долг коллекторам. С этого момента начинается новая «сказка»: угрозы, постоянные звонки, «проработка родственников», незапланированные личные встречи и прочие пережитки методов 90-х.

Помощь по кредиту с большой просрочкой

Не многие справляются с давлением и сдаются перед настойчивостью коллекторов, которые, как правило, работают вне юрисдикции закона. В этом случае правильнее всего заручиться поддержкой хорошего юриста, или как их сейчас принято называть – антиколлектора.

Грамотный специалист может доказать факт давления и взыскать с обидчика материальный ущерб, которого хватит на покрытие долга.

На чем зарабатывают банки – незаконные штрафы по кредитам физических лиц

При оформлении кредита клиенты мало думают о предполагаемых штрафах и просрочках. Ведь практически все уверенны, что таких наказаний им точно удастся избежать. На самом деле, не допустить просрочки и штрафов удается не всем.

Свои коррективы в финансовые отношения с кредитодателем вносит сама жизнь.

И внезапное увольнение, проблемы со здоровьем или простая забывчивость приводит к тому, что клиенту приходится выплачивать штрафы банковскому учреждению за несоблюдение условий договора.

Штрафные суммы порой очень внушительные. И получая новые платежи, многие клиенты недоумевают, откуда в счетах взялись такие большие цифры. А все потому, что перед подписанием кредитного договора заемщики мало углубляются в вопросы начисления штрафов и пени. А этому пункту необходимо посвятить немало внимания.

Законные и незаконные начисления

С юридической точки зрения считается, что в соглашении, которое подписано двумя сторонами, пункты соглашения становятся обязательны к исполнению. Но иногда в схеме начисления штрафа и пени за просрочку платежей складывается весьма интересная ситуация.

Заемщик получает квитанции о необходимости оплаты штрафов в размере, который превышает даже сумму кредита. Возобновление платежей ситуацию не спасает. Ведь стоит только пропустить несколько обязательных выплат, как следующие расчеты пересчитывают для погашения неустоек и штрафов.

В итоге основная сумма кредита не погашается, в результате чего обязательства растут, а выплаты улетают без следа.

Подобная ситуация раньше встречалась довольно часто. Банки имели полное право начислять подобные суммы, так как все нюансы действительно прописаны в договоре. Но при этом большинство банковских учреждений попросту пользовались неосведомленностью своих заемщиков. Чтобы предупредить подобные случаи правительство приняло решение установить граничный размер начисляемых штрафов.

Что прописано в законе?

Закон о просрочке регулирует отношения кредиторов и кредитодателей при рассмотрении проблем с выплатами по кредитам. В законе четко проговаривается понятие просрочка. Это отклонение от выбранного графика погашения долга.

Так что даже если клиент пропустил один день с момента крайнего срока оплаты по кредиту, банк имеет право за это время начислить неустойку. Правда, в таком случае штраф ограничен определенной цифрой. За один день просрочки банк имеет право начислить пеню в размере не более, чем 1/360 от ставки рефинансирования.

На сегодняшний день ставка рефинансирования равна 7,75%. Получается, что максимальный уровень пени на 2018 год равен 0,021%.

Чтобы понять схему начисления пени, можно привести типичный пример кредитования клиента. Допустим, что заемщик взял ссуду в размере 300 тыс. руб. на несколько лет. Процент кредитования составил 20%.

Банк установил обязательный ежемесячный платеж в размере 9000 рублей. В связи с определенными проблемами в финансовом плане клиент не смог своевременно оплатить долг и пропустил оплату за 40 дней.

За эти дни было пропущено два обязательных платежа.

Чтобы посчитать размер пени, необходимо сначала посчитать пеню за первый месяц просрочки. Для этого 9000 умножаем на количество дней (их 30) и умножаем на 0,021. Получается 56,7 рублей. Далее нужно посчитать просрочку после неоплаты второго платежа.

Для этого берем уже сумму двух просроченных обязательных платежей, которая равна 18000. Её умножаем на оставшиеся 10 дней просрочки за второй месяц и на 0,021%. Получается 37,80 рублей.

Таким образом, общая сумма штрафа для клиента, который несвоевременно оплатил кредит, равна 94,5.

Как видно, сумма довольно символическая, особенно если сравнивать с суммой кредитования и размером ежемесячного платежа. Вряд ли клиенты будут переживать о необходимости своевременно вносить суммы для погашения кредита при таких несущественных штрафах. Разумеется, банки подобная ситуация совершенно не устраивает.

Поэтому почти все современные банковские учреждения используют в работе пункт 2 Закона о начислении пени. В этом пункте оговаривается, что размер начисления пени может быть увеличен, если стороны выражают свое согласие на этот счет.

И именно по этой причине специалисты настоятельно рекомендуют перед подписанием соглашения внимательно изучить все пункты договора.

Что делать, когда в кредитном договоре есть условия о незаконных штрафах

В том случае, если клиент изучает кредитный договор внимательно, он может найти там несколько вариантов неустойки:

  • фиксированный платеж – его начисляют за любой случай просрочки платежа, даже если эта просрочка составила всего один день;
  • фиксированный платеж с принципом нарастания – такой вид платежа предусматривает рост суммы за каждую последующую просрочку. И если сумма за первую несвоевременную оплату может составить всего 100 рублей, то вторая просрочка обойдется клиенту уже в 200 рублей, а третья еще дороже;
  • начисление процента от суммы долга – пеню в таком случае рассчитывают каждый день до момента поступления на счет ежемесячного платежа;
  • комбинированный вариант – одновременно несколько вариантов начисления пени.

Санкции за неуплату или несвоевременное внесение платежа всегда прописаны в кредитном договоре. И если клиент такой договор подписал, он, соответственно, согласился с его условиями.

Оспаривать подобные ситуации не имеет смысла. Но сегодня все чаще возникают судебные споры по причине того, что банки начисляют пеню, размер которой выше ежемесячного платежа.

В таком случае есть возможность отстоять свои права в суде.

Как вернуть клиенту штраф или неустойку

В ряде ситуаций банк может вернуть плательщику сумму штрафов или выплаченных неустоек. Такая ситуация возможна, если просрочка у клиента возникла в связи с серьезными жизненными ситуациями или в связи с техническими проблемами банка. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в банк, а если банк не пытается идти навстречу клиентам, дело передают в суд.

К проблемам, которые могут повлиять на пересмотр пени и штрафных санкций, относят серьезные заболевания заемщика или членов его семьи, заметное ухудшение финансового положения семьи, потерю работы, травмы.

Каждая причина рассматривается банком отдельно, и в зависимости от ситуации принимается решение об отсрочке или рефинансировании кредитного займа для клиента. Эти меры направлены на то, чтобы облегчить финансовое положение клиента и не допустить серьезных задолженностей по ссуде.

На такие уступки банки идут не только ради клиентов, они преследуют свои цели — стараются получить свои средства обратно.

Если банки понимают, что причины для списания у клиента есть, и он намерен подавать в суд, они часто стараются уладить ситуацию мирно. Дела в итоге проходят процедуру очищения перед тем, как попасть на стол к судье.

Это означает, что все незаконно начисленные штрафы и пени со счета клиента будут списаны и ситуация по оплате для клиента может существенно изменится в лучшую для него сторону.

Поэтому опасаться, что судебный процесс затянется надолго, в данном случае не нужно.

Советы для избавления от незаконно начисленных штрафов

Банковские учреждения стараются получить выгоду от любой предоставленной клиентам услуги. И, к сожалению, немало заемщиков попадаются на уловки банковских договоров. Поэтому, чтобы не искать потом выход из финансовой ловушки банков, необходимо прислушиваться к советам специалистов:

  1. Оцените свои финансовые возможности перед тем, как обращаться в банк за ссудой. Размер ежемесячного платежа должен быть в рамках семейного бюджета.
  2. Внимательно следите за графиками выплат кредита. Не нужно тянуть с оплатой ежемесячного платежа до крайнего срока. Лучше вносить нужные суммы за несколько дней, чтобы не возникло ситуация с начислением пени по техническим причинам.
  3. Если избежать штрафов за просрочку оплаты не удалось, а суммы штрафов заметно выше долга по кредиту, не нужно тянуть с обращением в банк. Если банк отказывается пересчитывать оплату, необходимо отправляться в суд с заявлением о пересчете неустойки.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *