Мне это и не нужно было: при оформлении кредитного договора в 2011г, сотрудник банка, намеренно указал

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный Договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть.

Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных.

Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к.

вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом.

Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к.

как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.

29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках Услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял Кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить. Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги.

Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции.

Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.

Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.

Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения.

Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности.

Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях.

Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Советы и рекомендации

Какая ответственность контактного лица в кредитном договоре

Для чего банк привлекает посторонних?

В анкете всегда присутствует блок, где следует указать контактную информацию. Она нужна для того, чтобы в случае просрочки или при другой необходимости банк смог связаться с заемщиком. И чем больше номеров для связи вы укажете, тем лучше.

В процессе погашения кредита многие клиенты меняют контактные телефоны. Если нет денег на оплату, они могут намеренно не отвечать на звонки службы по взысканию долга. Именно для таких ситуаций кредитор просит указать номера контактных лиц. Банк может позвонить по любому из телефонов, чтобы уточнить, как можно связаться заемщиком. Или попросить передать ему важную информацию.

Для чего нужны номера контактных лиц:

при рассмотрении заявки банковские специалисты прозванивают эти телефоны, чтобы сверить данные заявителя и выявить возможный Обман;
звонки контактным лицам совершаются при просрочке платежа, когда сотрудники банка не могут дозвониться до заемщика.

При длительном нарушении условий кредитного договора финансовая организация имеет право передать долг коллекторам. Если это произойдет, номера контактных лиц обязательно будут прозванивать. Причем это возможно даже в том случае, если заемщик не скрывается от кредитора.

Что общего у контактных лиц и поручителей?

Основные опасения связаны с тем, что банк переложит на контактное лицо ответственность по погашению долга. Переживать не стоит, ведь он не является участником кредитной сделки в отличие от поручителя. Никаких финансовых претензий кредитор предъявить ему не может.

Договора поручительства оформляются в банке и могут служить основанием для судебного взыскания задолженности.

Часто коллекторы или недобросовестные кредиторы запугивают граждан, указанных в анкете как контактные лица, что им придется оплачивать долг. Помните, что никаких правовых оснований для этого нет. Если вам звонят с какими-либо требованиями, вы имеете полное право отказаться от них, ведь ответственности за заемщика не несете.

Основное отличие поручителя от контактного лица заключается в том, что первый добровольно берет на себя обязательства по кредиту. Если заемщик прекращает оплачивать долг, банк может взыскать его в судебном порядке. Ничего подобного с контактным лицом не произойдет, потому как он не отвечает за погашение займа.

Если не давать номера телефонов банку?

При оформлении заявки на кредит банк просит указать номера контактных лиц. Это стандартное требование, если вы его не выполните, анкета не будет отправлена на рассмотрение. Лучше всего писать телефоны сразу нескольких человек, которые смогут подтвердить вашу благонадежность. Банк просит указать фамилию, имя и отчество гражданина, его личный номер.

Внимание! Количество контактных лиц зависит от кредитора, где-то достаточно данных одного человека, в другом месте – 2-3 человек.

Выбирать людей, контактами которых вы делитесь, нужно с осторожностью. Обязательно предупредите их о том, что оформляете ссуду, чтобы звонок из банка не стал неожиданностью. Иногда невозможность дозвониться по контактным номерам становится причиной отказа. Хотя банк имеет право и не разглашать основание своего решения.

Беспокоят звонками

Стоит заемщику совершить просрочку, как контактным лицам начинают звонить коллекторы или служба взыскания. Сначала они просят дать актуальный номер должника или передать ему информацию. Если задолженность быстро закрывается, навязчивых звонков больше не будет. При долгосрочном проблемном долге могут требовать погасить его, хотя и не имеют на это права.

Если заемщик отказывается платить, коллекторы будут настойчиво звонить по всем номерам, указанным анкете. Они попытаются связаться с должником по его мобильному и рабочему номерам, телефонам контактных лиц. Что делать, если коллекторы угрожают и применяют другие методы давления:

уточните, в каком банке оформлен кредит, затем позвоните по телефону горячей линии и попросите прекратить звонки;
при возможности сделайте запись разговора и напишите жалобу в вышестоящие инстанции, в том числе Центробанк РФ;
обратитесь в прокуратуру или полицию.

Важно понимать, что вы, как контактное лицо, не несете ответственность за погашение кредита. Ни сотрудники банка, ни представители коллекторского агентства не имеют права требовать с вас деньги. Если вы столкнулись с давлением, сразу же обращайтесь в указанные выше организации.

Что делать, если не выдали кредитный договор?

При выдаче любого кредита или кредитной карты оформляется соответствующий договор. В нем должны быть прописаны условия, детали, нюансы, процентные ставки и прочие пункты, которые крайне важны для потребителя. Плюс ко всему заемщик обязан ознакомиться с содержанием документа, который подписывает.

Только не всегда банки готовы даже дать его вдумчиво прочитать. В нашей статье мы поговорим о том, почему и когда банки могут не выдать кредитный договор. А так же рассмотрим вопрос о том, имеют ли они право отказывать в выдаче копии кредитного договора заемщику после оформления займа.

Когда банк должен предоставлять кредитный договор?

Во время оформления кредита, конечно же, клиенту должен предоставлять договор для ознакомления. Примечательно то, что прочитать его, внимательно изучить на предмет каких-то не очевидных моментов, человек обязан еще до подписания. Само по себе требование подписать документ, который Вы даже не прочитали – вопиющее нарушение правил заключения сделок.

Однако если при оформлении кредита Вы можете с ним ознакомиться, то что относительно других моментов? А именно, ознакомление с кредитным договором до и после сделки.

Предоставление договора после оформления

Во время оформления должно быть две копии кредитного договора. Примечательно то, что каждая из них должна быть подписана как Вами, так и сотрудником (представителем) банка. Без Вашей подписи договор не будет считаться действительным. После того как оформление займа будет завершено, одну из копий кредитного договора банк обязан предоставить Вам.

Если во время оформления займа Вам отказали в предоставлении копии договора, который Вы подписали, то мы настоятельно рекомендуем обратиться с жалобой к вышестоящему лицу сразу же.

Даже если Вам отказывают в кредитном договоре, у Вас на руках может быть график платежей или иные документы.

Их ксерокопии Вы можете приложить к жалобе в Центробанк, ведь отказ в выдаче кредитного договора, который абсолютно точно существует, является грубым нарушением.

Ознакомление с договором заранее

С 1 июля 2014 года вступил в силу Закон «О потребительском кредите (займе)», согласно статье которого после заявки на кредит заёмщик может взять кредитный договор для ознакомления на пять дней, только после этого уже согласившись на условия или отказавшись от одобренной суммы. То есть просто прийти в офис и потребовать кредитный договор не получится.

То есть после того как Вы отправляете заявку, ее рассматривает банк и выносит решение – Вы можете взять документ домой, посоветоваться с родными и близкими или получить консультацию специалиста. Ведь в этом договоре будет указано конкретно про одобренную сумму, ставки и условия займа, который Вам одобрили.

К сожалению, на деле все обстоит не так хорошо. Крупные банки могут предоставить для прочтения типовой кредитный договор, в котором не указана стоимость кредита и ставка является средней. Однако отдать его на несколько дней никто не стремится. Если Вам отказали в этом праве после одобрения заявки, Вы можете написать жалобу в Центробанк или иной надзорный орган.

Оферта и акцепт – важно знать

Подобное часто касается кредитных карт, к которым не выдается кредитный договор. Более того, бывают случаи, когда самого кредитного договора по ним просто нет и этот займ являлся офертой.

Оферта – это предложение о заключении сделки, которое включает в себя описание существенных условий договора. Оферта может быть устной и письменной. То есть в случаях с кредитными картами устной офертой может являться консультация сотрудника банка по телефону, когда Вам предлагали этот кредитный продукт.

Акцепт – это положительный ответ лица на оферту, которую ему предложили. Сам по себе акцепт может быть только полным и безоговорочным. В иных случаях это будет акцепт другой оферты. Некоторые банки используют в качестве такого документального и полного согласия на условия оферты Вашу заявку на кредитную карту.

Из описанного выше получается, что никакого кредитного договора быть просто не может. В таких ситуациях жалобы в Центробанк будут недостаточно действенными, а наилучшим выходом будет рефинансирование в другом банке.

При оформлении договоров на кредитную карту всегда внимательно и максимально полноценно вписывайте в заявление данные. Если Вам обещали конкретный процент, то в соответствующую графу его и вписывайте. Представитель банка будет пытаться убедить Вас, что заполнит дальше самостоятельно, но не стоит на это полагаться. Именно по этой причине клиенты в итоге получают куда более высокую ставку.

Что делать, если при оформлении кредита банк не выдал кредитный договор?

Объемы потребительского кредитования растут, специалисты связывают это с нестабильной экономической ситуацией. У населения падают доходы, многие решают финансовые проблемы с помощью кредитов.

Самым простым и доступным способом занять денег в банке сегодня является оформление кредитной карты. Но не все заемщики получают свой экземпляр договора.

Мы расскажем, как действовать, если банк не выдает кредитный договор: что делать, куда обращаться, как отстаивать свои права в 2021 году.

Должен ли банк предоставлять кредитный договор?

Начнем с основ: отношения заемщика и кредитной структуры регламентируются законом. А по закону, кредитные отношения должны быть зафиксированы документально.

Это означает, что на условия каждой сделки, будь то Ипотека, потребительская ссуда, автокредит или кредитная карта, банк (он же кредитор) должен получить согласие заемщика.

Таким образом, ответ на вопрос, должен ли быть кредитный договор однозначен: банк обязан представить заемщику этот документ. Но когда и в какие сроки?

По закону «О потребительском кредите (займе)» кредитное соглашение может заключаться на индивидуальных условиях. Например, стандартная ставка банка по необеспеченным ссудам 15% годовых, а участнику зарплатного проекта предлагают Тариф 14,5%. Либо на основании проверки кредитной истории, заемщику с отрицательным рейтингом повышают проценты и уменьшают сроки кредитования.

Эти и другие моменты не прописаны в типовых формах, определяются на основании решения кредитного комитета по заявлению заемщика. Поэтому, банк не предоставит договор любому заявителю, зашедшему ознакомиться с условиями кредитования. Документ с итоговыми условиями получит заемщик, чье заявление рассмотрено и одобрено.

Закон определяет права заемщика: в статье 7 говорится о получении документа для предварительного изучения на срок до 5 дней. Банки соблюдают это правило, но только после рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит.

Теория и практика: как происходит подписание договоров

Каждый случай индивидуален: банк оценивает финансовое положение заемщика, его возможности погашать вовремя обязательства и пр. В процессе рассмотрения заявки и переговоров, стороны озвучивают предварительные условия сделки. То есть, происходит устная оферта: согласование условий кредитования. К моменту подписания, заемщики уже знают сумму, сроки, тарифы.

Поэтому, в большинстве случаев, оригинал договора подписывается в банке, сразу после сообщения о готовности документов. В лучшем случае, заемщик читает соглашение перед подписанием или просматривает основные пункты. В худшем варианте, договор подписывается «не глядя». Чем это чревато?

На этапе переговоров специалисты банка могут не озвучить ряд условий. И если оферта была устной, а не письменной, заемщика ставят перед фактом о некоторых «новых» вводных. Например, для получения кредита может потребоваться страховка, о которой не упоминалось ранее.

Как поступить в таком случае, каждый решает самостоятельно. Можно отказаться от кредита и подать заявку в другой банк, если позволяет время и финансовая ситуация. Но если деньги нужны срочно, то у заемщика фактически нет выбора, и он соглашается на дополнительные траты.

Еще одним разочарованием могут стать санкции банка за нарушение условий кредитования. В каждом кредитном договоре указываются штрафы и пени за просрочку платежей. В некоторых банках размеры этих комиссий огромные, и заемщики, не читающие документ перед заключением сделки, узнают об этом уже дома. Или в момент снятия денег с их счета за неуплату регулярного платежа.

Особый случай: договор на выдачу кредитной карты

Особое внимание мы уделим оформлению договорных отношений при выдаче кредитных карт. Классический кредитный договор банки иногда заменяют офертой и акцептом.

Другими словами, клиенту передается письменная оферта — предложение, содержащее основные условия кредитования.

Подписав акцепт (положительный ответ на оферту), заемщик соглашается с предложенными условиями, и сделка считается заключенной.

С подобным оформлением отношений могут столкнуться клиенты, уже имеющие кредитки: по окончании срока их действия, банк просто выпускает новую карточку, ссылаясь на оферту в предыдущем договоре. Очень часто офертные предложения высылают участникам зарплатных проектов — в дополнение к основной, дебетовой карте, банки выпускают кредитки по специальным тарифам и пр.

Что делать, если банк выпустил кредитную карту без ведома клиента

Главная
Советы
Советы по финансовым услугам

В июле 2021 года российские банки выпустили почти 1,3 млн кредитных карт. Это на 4% больше, чем в июне, и на 45% больше по сравнению с июлем 2020 года. Увеличение объемов связано не только с тем, что граждане стали активнее подавать заявки. Все чаще финансовые организации ловят на том, что они выпускают кредитки без согласия клиентов. Законно ли это? И как быть человеку в подобных случаях: забирать «пластик» или подавать на банк в суд? Разберемся в статье.

Зачем банки выпускают кредитки без согласия

Финансовые организации заинтересованы в расширении клиентской базы. Чем больше людей возьмут кредит в банке, тем выше прибыль будет у учреждения. Бывает, что кто-то думает о ссуде, но не находит времени для подачи заявки или пока сомневается.

А когда на дом доставляют готовую карту с одобренной суммой, даже идти никуда не нужно. Многим трудно удержаться от соблазна и не потратить деньги, которые появились «ниоткуда».

А о том, как возвращать долг, можно подумать позже, – решают некоторые заемщики.

Еще несколько лет назад кредитки присылали в обычном конверте и бросали в почтовый ящик. Это было небезопасно: доступ к «пластику» получал любой посторонний. Сегодня от подобной практики почти все отказались. Карту предлагают в мобильном банковском приложении. Достаточно нажать одну кнопку, и заемные деньги начисляют на счет.

Постоянный читатель портала Банкирофф.ру Игорь Т. рассказывает, как неожиданно получил кредитку от банка:

«В прошлом году я взял автокредит на сумму 700 тыс. рублей. Через 2 месяца получил письмо от банка: в конверте лежала карточка с одобренным займом на 300 тыс. рублей. Мне достаточно было ее активировать и можно сразу обналичивать деньги. Но я не хотел больше влезать в долги! И вообще меня возмутило, почему банк оформил кредитную карту без моего ведома и согласия! А если бы «пластик» попал в руки постороннему? Позвонил на горячую линию, чтобы разобраться. Оказалось: когда я подписывал договор по автокредиту, там был пункт, напечатанный маленьким шрифтом. В нем указывалось, что я даю согласие на выпуск кредитки. А я даже не обратил внимания. Теперь буду внимательно читать бумаги. А карточку в итоге разрезал ножницами и выбросил».

Что делать, когда банк выпустил кредитку без согласия

Помните: пока вы не подписали договор и не активировали карту, у вас нет никаких обязательств перед банком, а кредитор не имеет права брать комиссию за выпуск или плату за обслуживание «пластика». Однажды в редакцию Банкирофф.ру обратилась читательница с вопросом:

– Если в банке оформили кредитную карту без моего ведома, повлияет ли это на мою кредитную историю?

Ответ специалиста Банкирофф.ру:

Нет, наличие одобренного займа не отразится на истории, пока вы им не воспользовались. Обратитесь в банк и попросите закрыть новый кредитный счет. Пригрозите, что пойдете в полицию или прокуратуру. Обычно финансовые организации сразу реагируют на возмущения и выполняют требования клиентов.

То есть выпустить карту без ведома гражданина банк может, а закрыть счет без письменного заявления — нет. Человеку приходится тратить время, чтобы деактивировать услугу, которую он не заказывал.

Эксперты Банкирофф.ру рекомендуют регулярно проверять свою кредитную историю. Бывают случаи, когда одобренная кредитка попадает в руки мошенников. Те тратят деньги, а реальный владелец «пластика» об этом даже не подозревает. В подобных случаях нужно подавать Иск в суд и требовать не только списания долга, но и компенсации банком морального и материального ущерба.

Хотите оставить комментарий? Для начала зарегистрируйтесь. Рост цен и угроза дефолта станут основными проблемами в России в 2022 году

Международный валютный фонд сообщил, что в 2022 году экономику России ожидает рецессия, связанная с санкциями со стороны государств ЕС и США. Полный отчет о воздействии ограничений на страну организация представит в апреле.
Представители Фонда отметили, что Россия и Украина ; крупные экспортеры пшеницы на глобальный рынок.

Поэтому организация прогнозирует дальнейший взлет цен на зерно, что повлияет и на остальные продукты питания, например, кукурузу. Ситуация затронет многие страны, поставляющие продовольствие. Рост цен на продукты и другие товары может вызвать социальное недовольство. Весеннюю встречу МВФ и Всемирного банка проведут 18-24 апреля.

В ходе нее организация представит полный доклад об экономической ситуации в мире.
Российские эксперты не исключают в 2022 году наступления дефолта по облигациям предприятий, занятых в сфере строительства. Отрасль сильно закредитована, при этом выручка девелоперов за последний месяц сократилась.

Специалисты считают, что строительный кластер России наиболее подвержен кризисным явлениям. Проблемы здесь связаны с отсутствием у граждан возможности купить квартиру за наличные, что и приводит к падению выручки девелоперов. По данным Росстата, около 70-80% покупателей жилья на рынке недвижимости используют заемные деньги банков.

Самыми устойчивыми в 2022 году остаются системообразующие строительные предприятия с минимальными задолженностями. В ближайшие месяцы риск дефолта по облигациям таких компаний возрастет, если власти не смогут снизить ставки по ипотеке.
Угроза дефолта возникает также из-за необходимости платить по внешним долгам государства.

Министерство финансов накануне утвердило временную процедуру выплат по евробондам. Госструктура сообщает, что процесс погашения долгов России зависит от возможности использовать средства на валютных счетах. Если иностранные банки не будут выполнять полученные платежные поручения для оплаты еврооблигаций, то российская сторона отзовет их.

Есть риск, что при погашении обязательств перед кредиторами в рублях, в стране может быть объявлен дефолт.
Источник: Минфин России, МВФ.

В Самарской области оштрафовали коллекторов за хамство

Федеральная служба судебных приставов оштрафовала коллекторов, которые запугивали и вводили в заблуждение жительницу Самарской области.

В региональное управление ФССП обратилась женщина с жалобами на регулярно поступающие на ее телефон звонки от сотрудников коллекторского агентства, которые грубили ей и запугивали применением несуществующих регулятивных мер. Помимо этого, абоненты досаждали звонками в выходные и праздничные дни, а также в позднее время суток.

Назойливые работники МФО высылали на адрес должницы письма с угрозами применения различных законодательно предусмотренных; мер для взыскания просроченной задолженности.
Согласно выводам комиссии, МФО нарушила положения закона №230-ФЗ.

Заемщицу ввели в заблуждение на счет возможности использования кредитной организацией специальных; мер уголовного и административного преследования в случае не соблюдения долговых обязательств.

При этом сотрудники микрофинансовой компании отказывались представить клиентке регистрационные данные, имена и фамилии сотрудников, юридический адрес, информацию о задолженности.
По факту подтверждения правонарушения в отношении кредитора возбуждено уголовное дело по статье 14.57 КоАП РФ (о защите прав физлиц при возврате просроченной задолженности;). Организация должна выплатить Штраф в размере 20 тысяч рублей.
Источник: УФССП России.

Эксперты объяснили причины затишья на рынке аренды недвижимости

Во время ажиотажного спроса на покупку недвижимости на арендный рынок пришло затишье. Эксперты считают, что причина в медленной реакции на перемены и осторожности участников. Эффект от последних событий ожидают только к лету.
События последних недель: рост ключевой ставки, падение курса рубля и санкции повлияли на рынок недвижимости.

Новостройки с марта резко подорожали, вторичная Недвижимость плавно проседает по стоимости, а аренда жилья находится в состоянии стагнации. Предложение объектов под сдачу увеличивается, а спрос на них падает.
Эксперты считают, что рынок съемных квартир отличается максимальной инертностью.

На все перемены в стране он отреагирует в числе последних. Специалисты Инком-Недвижимость; подтвердили, что средняя стоимость съемной однушки в Москве остается порядка 47,5 тыс. рублей в месяц. Так как основную массу арендаторов и собственников составляют частные лица, они боятся предпринимать какие-либо действия.

Колебания ставок аренды, по данным аналитиков, крайне несущественны. Большая часть агентов сходится во мнении, что участники этого сегмента рынка не меняют ставки из-за осторожности. Обратного эффекта можно ожидать к концу весны или началу лета.

Из-за инфляции, больших затрат на ипотеку и повышения уровня безработицы спрос на съемное жилье упадет. Рынок ответит небольшим снижением расценок.
Источник: Инком-Недвижимость.

Минпромторг ищет пути снижения цен на сахар

Правительство поручило профильным министерствам найти антикризисные решения, которые позволят остановить рост цен на продовольственные товары первой необходимости. В частности, первоочередной задачей поставлено снижение стоимости сахара. Согласно статистике Росстата, за последние десять дней сахар подорожал на 13%.

Цены достигли двухлетнего максимума. Члены правительства обеспокоены не только ростом стоимости за килограмм продукта, но также сокращением его запасов внутри страны. Накануне Минпромторг установил вето; на вывоз белого сахара из России до 31 августа.

Кроме этого, ведомство запретило экспорт на четыре месяца для таких социально значимых товаров, как пшеница, ячмень, кукуруза, рожь. В министерстве отмечают, что сроки могут быть продлены, а вывоз зерновых культур разрешен только по специальным лицензиям.

Чтобы избежать дефицита, торговые сети вынуждены вводить ограничения на продажу продукта в одни руки. Однако высокий спрос порождает неконтролируемый рост цен, считают чиновники. Минсельхозу и Минпромторгу поручено провести проверки в цепи поставок товаров, начиная от производителей до ритейлеров.

Министерства проведут ряд рабочих встреч с представителями крупнейших торговых сетей, чтобы выявить звено, ответственное за повышение стоимости сахара. К концу недели профильные ведомства представят принятые меры по урегулированию ситуации.
Источник: Минпромторг России.

Курс рубля растет по отношению к доллару четвертый день подряд

15 марта курс рубля к доллару вырос более чем на 2,5%. Укрепление национальной валюты идет на протяжении четырех рабочих дней. Стоимость евро на открытии торгов снизилась на 1,12%.
По состоянию на 15:00 во вторник, доллар США торговался на уровне 111,0235 рублей. За день американские деньги потеряли 2,70% цены.

Курс евро обвалился на 2,57%: валюту продавали за 122,0270 рубля. Стоимость китайского юаня составила 17,4055 рублей. Он стал дешевле на 0,19%.
Торги на российском фондовом рынке было решено не возобновлять до 18 марта.

Исключение составляют только операции в режиме Выкуп: адресные заявки; (расчет можно проводить только в российской валюте) и СПФИ. Торги также идут в валютной, денежной и репо секциях биржи. Сведения о том, как будет работать площадка на следующей неделе, опубликуют на официальном ресурсе.

Во вторник Евросоюз сообщил о введении новых санкций против РФ. Теперь иностранцам запрещено инвестировать в энергетический кластер страны. Исключение составили только мирный атом и поставки углеводородов. В Россию перестанут ввозить предметы роскоши: дорогие авто и ювелирные украшения.

Под ограничения попали отечественные оборонные предприятия. В тоже время, европейским рейтинговым агентствам запретили проводить оценку российских компаний.
Источник: Мосбиржа.

Банк расторг договор в одностороннем порядке — что будет?

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора. Это означает, что условия договора обсуждаются и принимаются сторонами в том виде, в каком этот договор заключён.

Применительно к кредитному договору принцип указанной статьи тоже применяется, чем обычно и пользуются банки при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредиту. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, следовательно, принял условия кредитора о порядке пользования кредитом и его возврата. Но что делать, если банк хочет расторгнуть кредитный договор?

Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Далеко не всегда банки заявляют такое требование.

И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.

Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.

Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке

Право кредитора на одностороннее расторжение

Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.

Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.

Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.

Важно!Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.

Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.

Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения.

Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования.

Ведь сама просрочка возникает обычно по причине отсутствия средств на очередной платёж, так что о возврате всей суммы остатка кредита и речи не идёт.

Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.

На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.

Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.

В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.

Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту.

И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно.

Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.

Право заёмщика на расторжение кредитного договора

Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.

Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.

Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.

К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.

Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.

Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.

Признание кредитного договора, заключённого с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 либо ст. 177 Гражданского кодекса РФ.

Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключённой с недееспособным заёмщиком, вторая недействительность кредитного договора, заключённого хоть и с дееспособным клиентом, но не способным понимать значение своих действий или руководить ими.

Результатом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заёмщика от возврата банку полученного кредита либо его остатка (но без просроченных процентов и неустойки) не получится.

Расторжение банком кредитного договора в одностороннем порядке не влечёт для заёмщика неблагоприятных последствий. Поэтому в случае нарушения сроков и объёма возврата кредитных средств заёмщику следует побеспокоиться о приближении момента расторжения договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш Юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Самые частые нарушения кредитных договоров

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков