Устали выплачивать Кредит за машину? Хочется сменить модель или просто продать авто? Можно ли продать машину, если она в кредите, и как это сделать, читайте в нашем материале.
Можно ли продать машину в кредите
«Могу ли я продать машину в кредите?» – такой вопрос задает чуть ли не каждый, кто оформлял займ на ТС. Человек взял авто на 5-7 лет, но попал в сложную финансовую ситуацию. Легально продать машину, даже если она в кредите, можно.
Если же использовать серую схему, можно стать фигурантом уголовного дела. Собственнику кредитного авто может грозить Штраф до 300 тыс. рублей и изъятие ТС. Но и это еще не самое страшное. Суд может приговорить продавца к обязательным работам или даже отправить в колонию на пять лет.
Также читайте: Как выгодно продать Ford Focus II: советы и лайфхаки продавцам
Почему не удастся обмануть покупателя
Скрыть кредит не получится, потому что большинство покупателей пробивает машины через специальные сервисы. Если проверка показывает, что ТС в залоге у банка, сделки, как правило, срываются. Вот пример.
Продается новый Geely Atlas. Объявление разместили еще в декабре 2019 года. «Обмен не интересен, нужны только деньги», – пишет Продавец.
Пробиваем авто через сервис avtocod.ru и видим, что машина числится в залоге.
Заложили ее через два месяца после покупки.
Возможно, именно из-за залога машина так долго ищет нового владельца.
Также проверка показала дубликат ПТС. Его владельцы получают взамен оригинала, который хранится в банке до закрытия кредита. Чтобы продать машину, собственники обращаются в ГИБДД, заявляют об утере ПТС и безо всяких проверок со стороны инспекторов получают копию.
Также читайте: Как создать объявление, которое поможет быстро продать автомобиль
Как продать машину в кредите
Есть несколько легальных способов продать авто, за которое еще не выплачен долг. Выбирать нужно, исходя из ситуации.
Способ №1: договориться с покупателем о закрытии кредита
Можно сразу сказать, что автомобиль кредитный, и предложить после сделки вместе поехать в банк и погасить долг. Это один из самых выгодных и простых вариантов, единственная сложность — убедить покупателя.
Способ №2: попросить банк или автосалон продать авто
В плане выгоды это самый проигрышный вариант. Кредитор или сторонний автосалон (а сейчас дилеры официально занимаются продажей кредитных авто) возьмется продавать ваш автомобиль на его условиях. Есть большая вероятность, что машина будет продана дешево, долг погасят, но не факт, что вам вернут хотя бы часть выплаченных средств.
Также читайте: Быстро и без нервов: cдать машину в трейд-ин или продать самому
Способ №3: продать машину автосалону
Как работает эта схема, рассказывает адвокат, заведующий адвокатской конторой «Дробышев и партнеры» (г. Воронеж) Даниил Дробышев:
— В настоящее время масса автосалонов занимается выкупом кредитных авто. Механизм здесь довольно прост. Сначала машина оценивается салоном. Представитель автосалона с должником идут в банк. Там заключается трехсторонний Договор между продавцом, салоном и банком.
Согласно этому договору, салон приобретает авто, фактически выкупает его, вносит денежные средства по кредиту (сумму, в которую салон оценил транспортное средство) и забирает автомобиль и ПТС с отметками. Этот случай применяется в ситуации, когда сумма, в которую авто оценил салон равна или больше суммы кредита.
Если меньше, придется, конечно же, добавлять денежные средства в счет уплаты кредита. В данном случае соблюдается условие об обеспечении интересов банка.
Также читайте: Трещина на бампере: ремонтировать, менять или продавать вместе с ней?
Способ №4: выставить кредитный автомобиль на аукцион
Звучит страшно, но на самом деле это неплохой способ продать авто в кредите. Кредитор выставляет машину на торги и продает тому, кто предложит большую сумму. После сделки банк передает ПТС новому владельцу и закрывает долг.
Минус способа в том, что стартовый ценник приходится ставить ниже рыночной минимум на 20%. Но если машина в хорошем состоянии и ее купят по привлекательной цене, есть шанс вернуть выплаченные по займу средства в полном объеме.
Способ №5: переоформить займ на покупателя
Такой вариант тоже вполне реален, если покупатель готов доплатить за займ. В большинстве случаев в кредитных договорах прописана возможность смены заемщика. Кредитор сначала проверит покупателя на платежеспособность, и, если одобрит, сделка состоится. Цену на авто надо устанавливать, исходя из того, сколько уже было выплачено за машину.
Также читайте: Китайский автопром встает с колен: сложно ли продать подержанных «китайцев»
Какие преимущества предложить покупателю кредитной машины
У кредитных автомобилей есть неоспоримые плюсы:
- Меньшая цена. Продать автомобиль в кредите по рыночной стоимости удается единицам, так как многим покупателям сделки кажутся сомнительными. Чтобы привлечь желающих, продавцы снижают ценник на 5, а то и на 50%.
- Небольшое количество владельцев. В кредите чаще всего продаются новые автомобили в возрасте от одного до трех лет. У таких машин физически не может быть много собственников.
- Наличие КАСКО. При выдаче автокредита заемщика обязывают оформить КАСКО. Плюс на кредитных машинах стоит хорошая сигнализация.
Подумайте, как использовать эти бонусы при продаже своего автомобиля. И не забудьте предупредить о своем намерении банк или автосалон, который выдал кредит. Чаще всего кредиторы идут навстречу клиентам.
Они могут предложить кредитные каникулы или реструктурировать кредит по более низкой ставке.
Если клиент стоит на своем, организация может помочь продать авто или разрешить владельцу сделать это самому удобным для него способом.
Анастасия Горохова
*** Статья авторская. Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
Приходилось ли вам продавать кредитный автомобиль? Сложно ли было договориться с покупателем? Расскажите в х.
Как переоформить кредит на другого?
Реально ли переоформить заем на другого человека? Статья 389 ГК РФ предполагает, что в России разрешена передача прав на кредит. Переуступка долга проходит на основании статьи 382 ГК РФ. То есть банк разрешает переоформить долг, но только с согласия третьего лица.
О том, как правильно переоформить кредит на другого человека, и в каких ситуациях возникает такая необходимость мы и разберем в статье.
Представим, что молодая семья прожила в браке семь лет. Но обстоятельства сложились так, что решили развестись. Имущество поделили без криков и ругани, но вот была проблема с машиной.
Хозяина определили сразу, муж решил оставить авто жене, т. к. она возит ребенка в детсад. Но автомобиль оформлен в кредит в Сбербанке, и выплачивать по займу еще два года. Экс-супруга готова переоформить кредит на себя.
Как поступить в такой ситуации?
Как получить заем в банке для погашения кредита другого человека?
Бывают ситуации, когда выгоднее взять кредит в другом банке, чтобы рассчитаться с долгом третьего лица. Сообщите менеджеру, что берете деньги в долг, чтобы оплатить задолженность другого лица в «его» банке.
Если при подписании соглашения фигурировало залоговое имущество, его тоже переоформляют. Если рефинансировать задолженность не получается, обращайтесь к кредитному брокеру. МБК поможет взять деньги в долг на выгодных условиях и с минимальным пакетом документов. Рассчитаем размер переплаты и предложим, на выбор, несколько банков.
Переоформление долга без согласия банка
У «нового» заемщика отрицательная кредитная история. И все банки отказывают переоформлять на него приобретенное имущество или товар. Но вы доверяете человеку и знаете, что он вернет деньги. В этом случае продайте знакомому кредитный товар без согласия банка.
Вещью будет пользоваться тот человек, кто будет выплачивать кредит. Но в собственность имущество перейдет после того, как заемщик рассчитается с банком.
| Пример Владимир купил новую мебель в квартиру, но возникли финансовые сложности. Близкий друг предложил переоформить кредит на него и забрать мебель, т. к. она хорошо впишется в его интерьер. Обратились в банк за переуступкой прав, но кредитор отказал, потому что у друга испорчена кредитная статистика. Обратились в Нотариус и составили соглашение. Владимир отдал мебель другу, и теперь он дает деньги на выполнение кредитных обязательств. |
Сделку необязательно заключать у нотариуса. Разрешается заключить устное соглашение, но велик риск, что знакомый перестанет давать деньги, и при этом будет пользоваться имуществом.
Когда кредиторы отказывают в переоформлении займа?
Банки отказывают в оформлении кредита на другого человека в следующих случаях.
- У нового заемщика отрицательная кредитная история.
- Новый клиент никогда не оформлял кредиты в банках.
- Есть задолженности перед другими кредиторами.
- Банк обнаружил, что новый заемщик уже не первый раз переоформляет другие долги. Возникнут подозрения в мошенничестве.
- У нового клиента нет работы и стабильного дохода.
Когда у человека, на которого планируете переоформить кредит, отрицательная кредитная история, ее легко исправить. Для этого ему требуется оформить рассрочку на бытовую технику и вносить плату по графику.
Минус такого способа исправления статистики в том, что потребуется время. Иногда уходят месяцы или даже годы.
Но после успешного погашения задолженности, у заемщика будет исправлена кредитная статистика и банк разрешит переоформить заем.
Если у «нового» заемщика есть долги перед другими кредиторами, придется их выплатить, иначе переоформить другой кредит не получится.
Когда у человека, который планирует взять на себя обязательства по выплате кредита другого, есть дополнительный доход, предъявите соответствующие выписки с банковских счетов о переводах.
Это будет доказательством того, что заемщик платежеспособный, хотя нет официального места работы.
Хотите получить большой кредит с маленькой зарплатой? Как это сделать — читайте здесь.
Ситуации бывают разные. Но даже когда два человека договорились между собой о переоформлении кредита, нет никакой гарантии, что банк согласится на сделку. Переоформить удастся не все кредиты. Например, банки часто отказывают, если была оформлена Ипотека под Залог другой недвижимости. Менеджеры рассматривают ситуации в индивидуальном порядке, но всегда действуют в интересах компании.
Какая разница кредитору, кто будет выплачивать долг по кредиту? Если заемщик регулярно вносит плату по графику, и не было никаких просрочек, банк не станет рисковать и отдавать заем другому человеку. Это единственный случай, когда плохо, что у заемщика положительная КИ.
В ВТБ и Сбербанке часто идут навстречу таким клиентам и соглашаются на переуступку прав кредита. Но Банк Хоум Кредит чаще всего выносит отказ.
Если банк отказывает в переуступке прав займа, то считает, что «старый» заемщик платежеспособный и выплатит долг вовремя. Но если переубедить кредитора, банк согласится на переоформлении прав. Для этого сделайте следующее:
Докажите банку, что сейчас нет денег для выполнения кредитных обязательств. Эти два документа о временной неплатежеспособности «старого» заемщика станут сигналом для банка, что лучше переоформить кредит на нового клиента.
Помните, банк постарается заработать на переоформлении кредита. Для этого кредитор пересмотрит процентную ставку и, вероятно, увеличит на 1−2%, чтобы заставить «нового заемщика» оформить страховку долга.
Можно ли переоформить кредит на другого человека?
Возможно ли переоформить договор потребительского кредита на другого человека? Обе стороны согласны, готовы заверить все документы подписями для банка и сделать все, что еще потребуется. Бывает ли такая Процедура и как она устроена?
Максим
Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита.
Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.
Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.
Мы объясняем сложное простым языкомЕсли вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.
Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%.
Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть регион проживания, семейное положение, источник дохода, специальность и так далее. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.
Если вы просто заключите договор с другом на Перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.
Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.
Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга.
Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк. К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита.
Документы должен будет подавать новый должник.
Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.
Как вариант, вы с другом можете заключить договор займа на сумму кредита: вы будете ему должны указанную сумму, а он будет за вас выплачивать долг. Тем самым и другой человек будет защищен — ведь, если вы не вернете ему деньги, с этим документом он сможет обратиться в суд, чтобы взыскать долг, — и у вас решится вопрос с выплатой. Мы уже рассказывали, как надо оформлять такой документ.
Еще более простой вариант: ваш друг просто берет кредит в вашем банке на такую же сумму и гасит им ваш кредит. Только пусть не снимает наличные с кредитной карты. Лучше всего брать кредит наличными: вы свой кредит этими деньгами гасите, а другой человек выплачивает — как и договаривались.
Мы разбирали в наших статьях, как правильно давать деньги в долг, — почитайте, там есть полезная информация и для вас, и для другого человека:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как переоформить кредит на другого человека
Ситуации, когда потребуется перевести свой кредит на другого человека, возникают при разных условиях.
Например, средства в долг изначально брались для друга или родственника, которому банк отказывал в выдаче, или наступили личные обстоятельства, когда платить не получается.
При этом возникает вопрос, законно ли такое желание заемщика, можно ли это делать и каким способом реализовать. Бробанк выяснил правовой аспект, а также разобрался, как переоформить кредит на другого человека и что для этого потребуется.
На каком основании можно переоформить
В Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что при соблюдении двух факторов разрешено переоформление долговых обязательств на третье лицо. Это прописано статьей 391. Для этого достаточно, чтобы:
- Новый заемщик был поставлен в известность и согласился с возложением на него существующего долга.
- Финансовое учреждение одобрило со своей стороны проведение процедуры переоформления.
При нарушении любого из этих пунктов передать долг другому физическому лицу не получится. Если с потенциальным ответчиком договорить можно, то с кредитной организацией это получается не всегда. Не все кредитно-финансовые учреждения с охотой идут на перепоручение оплаты по кредиту другому человеку.
Согласие нового заемщика на переложение на себя долга оформляют письменно, чтобы не попадать в неловкую ситуацию при посещении банка. Бумагу заверяют нотариально.
Что понадобится
Для передачи банковского долга третьему лицу понадобится:
- Прийти в отделение кредитной организации заемщику вместе с потенциальным будущим плательщиком.
- Оформить свою просьбу на руководителя учреждения в письменном виде.
- Приложить документы, которые могут доказать состоятельность такого прошения.
В роли доказательств могут выступать такие справки:
- медицинские заключения, подтверждающие временную или постоянную невозможность работать;
- копию трудовой книжки, где есть информация об увольнении с прежнего места работы по сокращению штата или другим причинам, не зависящим от заемщика;
- ухудшение материального состояния, например, справка о заработной плате, где видно ее существенное снижение по сравнению с предыдущим периодом;
- развод, раздел имущества или другие ситуации, которые повлекли ухудшение материального положения заемщика.
Любая из причин должна быть оформлена соответствующим документом.
Личное присутствие нового плательщика по задолженности также обязательно. Он предоставляет сотруднику банка подробную информацию о себе и своей платежеспособности. Без присутствия человека, на которого планируется провести переоформление долга, заявление не будет принято банком к рассмотрению вне зависимости от предоставленных обоснований.
Если кредитно-финансовая организация начнет процесс по переводу кредита, то нового заемщика проверят с той же тщательностью, как и всех потенциальных клиентов банка.
Порядок переоформления
Перед прошением у банка переоформления кредита на другого человека действующий заемщик берет с собой такие бумаги:
- паспорт;
- справку о текущих доходах с места работы или центра занятости в случае увольнения по сокращению;
- сведения о личном имуществе: недвижимом и движимом, на которое есть Право собственности.
Некоторые банки могут запросить другие дополнительные документы на свое усмотрение. Например, копию трудовой книжки, свидетельство о разводе или другую существенную информации.
Когда заявка на переоформление займа принята сотрудником банка, начинается процесс ожидания решения. Он может занять несколько дней. При одобрении прошения кредитно-финансовое учреждение проведет процедуру перевода долга на указанное в заявлении лицо.
Определенные сложности возникают в том случае, если переводится долг не по потребительскому кредиту, а по ипотечному. При этом потребуется:
- провести смену залогового имущества, переоформить документы на нового заемщика;
- исключить из перечня лиц, претендующих на получение недвижимости по ипотеке, предыдущего клиента;
- при необходимости продлить срок кредитования;
- добавить ответчиком по ипотеке нового клиента.
Новый заемщик должен быть ознакомлен с тем, какое имущество станет его собственностью по итогам расчета по данному типу займа.
Если банк дает свое согласие, то с новым заемщиком заключается отдельное соглашение, которое подписывается обеими сторонами.
Что может помешать
Невозможно переоформить кредит на другого человека в принудительном порядке. Даже если клиент оформлял кредит «для кого-то», этот кто-то не обязан его возмещать.
Если должник обратится в суд, а там его Иск был удовлетворен, то гражданина-должника обяжут вернуть деньги, но не переоформить на себя банковский долг.
Поэтому даже решение суда не снимет обязательства с заемщика перед кредитно-финансовым учреждением.
Также невозможно передать долги без согласия банка, выдавшего кредит. В ситуации отказа можно решить вопрос такими путями:
- Третье лицо вправе взять на себя кредит в этом же банке и закрыть за счет него ранее оформленный заем.
- Оформить кредит в другом банке, перевести средства на счет в эту организацию и закрыть существующую задолженность.
- Заключить письменное соглашение у нотариуса или устное о том, что третье лицо будет давать средства должнику для погашения имеющейся заложенности. Оба гражданина решают между собой, будет ли долг впоследствии возмещаться или нет.
Отказом со стороны банка для переоформления задолженности на другого человека может послужить:
- полное отсутствие у него кредитной истории;
- плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг;
- наличие задолженности у потенциального ответчика в этом или других банках;
- наличие долговых обязательств постоянного характера;
- низкая платежеспособность;
- отсутствие залогового имущества, если оно необходимо по условиям договора.
На кого допускается переоформить кредит
Новым ответчиком по существующему кредитному договору может быть:
- кровный родственник;
- супруг;
- друг или близкий человек, не состоящий в родстве или брачных отношения;
- любое другое физическое лицо, которое дает на это свое согласие.
Основные требования к этому гражданину:
- Он должен быть совершеннолетним и дееспособным на момент переоформления документов. Но при этом ему не должно быть больше 60-70 лет на момент завершения всех выплат по кредиту или любого другого возраста, который предусмотрен в данном банке как ограничение.
- Быть резидентом РФ или обладать регистрацией на территории России.
- Иметь официальное место работы, где выплачивается заработная плата. Об этом предоставляется справка о доходах.
- Обладать стажем на последнем месте работы от 6 месяцев до 3-4 лет. Этот период зависит от требований банка, предъявляемых к своим клиентам.
Если какое-то из условий не выполнено, то лицо не может выступать новым ответчиком по существующему кредиту. Понадобится искать другого человека.
Реакция кредиторов
Кредитно-финансовые учреждения редко дают согласие на переоформление кредитов на других граждан. Общее число одобрений такого рода просьб колеблется от 1 до 2 %. Для банков новый заемщик – дополнительный риск. Кредитной организации гораздо удобнее, чтобы клиенты сами между собой перекредитовались без ее участия.
Основные риски для банка от перевода долга такие:
- невозвратность средств от нового клиента;
- нарушение сроков;
- финансовые потери при оформлении документов.
Гораздо чаще клиентам в сложных финансовых обстоятельствах предлагают варианты проведения реструктуризации или рефинансирования существующей задолженности.
При таких решениях физические лица получают возможность погашать кредит более длительный период времени или меньшими долями.
Для банка предложить такое решение выгоднее, потому что в итоге клиент чаще всего увеличивает сумму процентных переплат по кредиту, поднимая банковскую прибыль.
Бробанк подобрал лучшие варианты программам по рефинансированию, которые можно сравнить по разным критериям и выбрать самый подходящий.
В редких случаях финансовые организации идут навстречу клиентам, которые попали в сложные жизненные обстоятельства. Они могут приостанавливать начисление процентов на определенный период. Такое случается, если клиент давно сотрудничает с банком, а сложности временные, и он уверен в том, что спустя конкретный срок сможет погашать долги по предыдущей схеме.
Возможные последствия
Если банк все же одобряет переоформление кредита на другого гражданина, то бывает что при этом вырастают проценты. Также за проведение процедуры перевода долга и проверку сведений о новом заемщике кредитная организация может взимать дополнительные платежи или сборы. Либо на официальном уровне требуется провести повторное страхование кредита, что влечет дополнительные денежные потери.
Чтобы дополнительные траты не стали для клиентов сюрпризом, следует заранее уточнить у сотрудника кредитной организации о таких платежах и комиссиях. Если это невыгодно обоим заемщикам, то лучше отказаться от перевода долга и сделать перекредитацию.
При переоформлении долга возможно изменение таких параметров:
- уменьшение или увеличение срока действия кредитного договора;
- увеличение процентной ставки;
- повышение размера ежемесячного платежа.
Также до проведения процедуры не лишним будет уточнить, не повлечет ли это ухудшение кредитного рейтинга старого заемщика и не поместят ли его в «черный список». Не все банки разглашают такую информацию, но поинтересоваться можно.
В целом законодательство РФ не запрещает физическим лицам переоформлять кредиты на других ответчиков. Главное заручиться согласием нового плательщика и банка.
Также следует внимательно изучить, на каких условиях кредитная организация проведет перевод долга, и какие финансовые потери возникнут для обоих клиентов.
После подсчета всех затрат можно принимать решение стоит ли запускать процедуру переоформление кредита.
Бывает так, что дешевле взять новый заем и закрыть за его счет старый. Также можно открыть третьему лицу кредитную карту, по которой разрешено снимать наличные. Бробанк предлагает на выбор кредитки со льготным периодом, когда за пользование средствами еще не надо платить, но ими уже можно погасить существующие долги.
Об авторе
Клавдия Трескова – Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.
Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.
ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
Можно ли переоформить кредит на другого человека
В жизни возникают ситуации, когда может понадобиться переоформить действующую кредитную задолженность на третье лицо. Такая операция вполне допустима. Однако для ее выполнения необходимо соблюдение важных требований. Далее рассмотрим, как на этот вопрос отвечает законодательство РФ, а также: как решить этот непростой вопрос.
- Что говорит об этом Закон?
- Что потребуется?
- Алгоритм действий по переоформлению
- В каком случае переоформить не получится?
- Как банки относятся к таким процедурам?
- Возможные последствия
Что говорит об этом закон?
В 391 статье Гражданского Кодекса России сообщается, что заемщик вправе перевести долг на другого человека при условии согласия последнего. Кроме того участники процесса должны заручиться согласием кредитора, иначе любые договоренности теряют смысл.
Другими словами, если два лица решили осуществить перепоручение долга, а финансовое учреждение не одобрило подобные манипуляции, тогда переоформление не состоится. Что важно учесть, чтобы получить положительный ответ от банка?
Для перевода задолженности на другого человека необходимо вместе с ним прийти в отделение банка и подать письменное заявление. При этом важно, чтобы причина была подкреплена обоснованными аргументами в пользу таких действий. К ним относят:
- Приобретение или обострение серьезной болезни;
- Ухудшение финансового состояния (уменьшение доходности);
- Потеря рабочего места;
- Развод и пр.
Любое из весомых обстоятельств должно подтверждаться документально. Кроме того присутствие нового плательщика задолженности при подаче заявления обязательно. Ему также потребуется предоставить подробные сведения о себе.
Без нового заемщика заявка не будет рассматриваться, даже если остальные документы предоставлены в полной мере.
Перед вынесением решения банковская организация проверит финансовое состояние и надежность всех участников процесса.
Алгоритм действий по переоформлению
Перед подачей прошения по переоформлению кредита необходимо собрать документы, подтверждающие необходимость действий. Это справка о потере места работа (с Центра Занятости), из больницы – о заболевании, документ о потере имущества и пр. Для нового плательщика по кредиту потребуется предъявить:
- Паспортные данные;
- Справку о доходах (с места работы);
- Свидетельство о наличии собственности (недвижимости, автомобиля).
Перечень необходимой документации можно узнать у сотрудника банка. После подачи заявки следует дождаться принятия им решения. С положительным ответом начинается процесс передачи кредитной задолженности. Много времени это не занимает.
Перевод долга сложней, если им является ипотека. Этот случай требует выполнение дополнительных условий:
- Смену залогового имущества;
- Исключение одного из заемщиков;
- Продление срока кредитования;
- Введение нового заемщика.
Долговое обязательство такого вида можно передать при условии, что человек, приобретающий Недвижимость знает о его существовании и согласен оформить на себя.
В каком случае переоформить не получится?
Переоформление финансовых обязательств на другого человека кредитор может не одобрить. В этом случае следует приложить усилия, чтобы получить кредит в другой организации и погасить имеющийся долг.
Передать заем другому человеку не получится также в случае его отказа. Невозможно это сделать и в принудительном порядке через суд. Закон может наложить обязательство вернуть долг при наличии доказательств, но не перевести кредит на себя. Даже если заемщик оформил долг с целью помочь другу.
Как банки относятся к таким процедурам?
Финансовая компания даст согласие на передачу кредита, если убедится в надежности нового ответственного лица. Однако такое решение принимается банками неохотно. Переоформление не несет с собой никакой выгоды для компании, наоборот возникают риски. Согласно статистике только 1% заявок на предоставление Услуги получают положительный ответ.
Многие крупные банки не предоставляют клиентам такую услугу. В их числе находится Сбербанк. Компании предлагают провести рефинансирование задолженности и закрыть все долги по сниженной процентной ставке.
Переоформление кредита на нового заемщика часто сопровождается повышением процентной ставки. Кроме того многими финансовыми учреждениями взимается комиссионный сбор за перерегистрацию задолженности. Во избежание неприятного сюрприза, следует заранее выяснить этот вопрос у сотрудника банка.
Как передать автокредит новому плательщику? Рассматриваем нюансы
Автокредит под залог транспортного средства обычно оформляется на срок до пяти лет, сумма займа составляет от 100 тысяч до трёх миллионов рублей в среднем. Процентная ставка по кредиту зависит от выбранного банка, суммы первоначального взноса и кредитной истории заёмщика.
Например, в кэптивных (дочерних) банках автомобильных производителей предлагаются выгодные кредиты на отдельные модели и комплектации транспортных средств.
Дополнительную скидку можно получить, оформив автокредит в зарплатном банке или участвуя в государственной программе субсидирования Первый автомобиль или Семейный автомобиль.
Ввиду различных внешних факторов (потеря работы, тяжёлая болезнь, необходимость сменить место жительства) платёжеспособность заёмщика может внезапно упасть.
Если нечем выплачивать автокредит и заёмщик не заинтересован в сохранении транспортного средства, долг можно переоформить на другого плательщика. Например, клиент оформил и успешно выплачивал автокредит в течение трёх месяцев, затем получил по наследству квартиру в другой стране.
Заёмщик переоформляет автокредит на коллегу по работе, получает компенсацию и свободные средства для оплаты переезда.
В каких ситуациях стоит оформлять автокредит на другого заёмщика?
С точки зрения клиента, переоформление автокредита позволяет уменьшить долговую нагрузку, сохранить положительную кредитную историю и получить компенсацию уже выплаченных средств. Сделка с банком и новым заёмщиком наиболее выгодна в следующих ситуациях.
Клиент не может выплачивать автокредит из-за финансовых проблем. С точки зрения заёмщика, переоформление автокредита на другого клиента является альтернативой реструктуризации или закрытию долга за счёт продажи автомобиля.
Реструктуризация доступна только клиентам, находящимся в сложной жизненной ситуации (например, получение инвалидности, потеря кормильца), сбор подтверждающих документов и рассмотрение заявки может занимать несколько недель. Закрытие кредита за счёт продажи автомобиля — также длительный процесс, транспортное средство могут реализовать с крупной скидкой (что невыгодно клиенту).
В таких условиях оптимальный вариант состоит в поиске нового заёмщика, согласного выплачивать остаток задолженности в обмен на автомобиль.
Клиент планирует взять более крупный кредит. Если большая часть кредита ещё не выплачена, переоформление договора позволит клиенту сохранить положительную кредитную историю, а также избавиться от долговой нагрузки.
Обычно от автокредита отказываются клиенты, планирующие подавать заявку на ипотечный кредит или нецелевой займ под залог недвижимости.
Начиная с октября 2019 года при рассмотрении заявок на кредит учитывается ПДН (полная долговая нагрузка), поэтому заёмщики часто избавляются от «лишних» займов.
Автокредит был оформлен для другого плательщика. Если фактический плательщик и пользователь автомобиля имеет небезупречную кредитную историю, слишком юный возраст или недостаточный трудовой стаж, договор оформляется на его родственников или членов семьи.
Например, клиент в возрасте 19 лет подал заявку на автокредит и получил отказ из-за небольшого трудового стажа, поэтому займ выдали его матери.
Три года спустя 85% задолженности уже выплачено, трудовой стаж клиента составляет четыре года, поэтому автокредит переоформляется и мать заёмщика освобождается от долговых обязательств.
Клиент планирует срочно продавать автомобиль. Стандартные автокредиты оформляются под залог транспортного средства, поэтому клиент не может совершать регистрационные действия (дарить или продавать автомобиль) до закрытия задолженности.
Если заёмщик планирует продавать автомобиль, перед заключением сделки нужно уведомить банк и переоформить автокредит.
Сделка совершается двумя путями: покупатель автомобиля может выплатить продавцу всю сумму наличными либо продолжить погашать автокредит банку.
Как проводится переоформление автокредита? Распространённые варианты
В зависимости от пожеланий текущего заёмщика, нового клиента и требований банка, сделку можно провести следующими способами.
Неофициальное погашение автокредита, оформленного на текущего заёмщика. Например, автокредит оформлен на мужа, месяц назад лишившегося работы по сокращению штата.
До устройства на новую работу платежи по автокредиту вносит его жена, автомобилем пользуются оба супруга. Такой вариант подходит родственникам, супругам или коллегам, планирующим совместно использовать кредитный автомобиль.
Российское законодательство и банковские регламенты не запрещают гражданам переводить деньги для выплаты чужих кредитов.
Оформление договора займа и предоставление средств текущему заёмщику. Например, заёмщик оформил автокредит, четыре месяца вносил платежи, затем получил производственную травму, не позволяющую водить автомобиль.
Право пользования машиной и обязанность выплатить автокредит переходят брату заёмщика, который предоставляет необходимые средства по договору займа. Получив деньги, заёмщик досрочного погашает автокредит, снимает обременение (залоговое обязательство) и дарит автомобиль брату (фактическому плательщику).
Такой вариант подходит, если у покупателя присутствует вся сумма, необходимая для погашения автокредита.
Оформление договора цессии (переуступка права требования). Согласно статье 391 ГК (гражданский Кодекс) Российской Федерации, текущий плательщик, новый заёмщик и банк могут заключить договор цессии для передачи кредитных обязательств.
Такой вариант подходит, если покупатель автомобиля также планирует выплачивать кредит и не состоит в родственных отношения с текущим клиентом.
Договор цессии часто заключается, если текущий заёмщик утратил платёжеспособность и обратился в банк с просьбой изъять залог и закрыть кредитный договор.
Кредит переоформляется только с согласия банка, поэтому перед подписанием документов кредитный специалист проверяет платёжеспособность и кредитный рейтинг нового клиента. К сожалению, многие банки отказываются передавать кредитные обязательства новым плательщикам, поэтому более надёжный вариант — заключение договора займа.
На практике официальное переоформление автокредитов связано с дополнительными расходами, многие кредитные договоры не предусматривают такую возможность, поэтому смена плательщика проводится неофициально.
Например, супруг или близкий родственник может выплачивать автокредит вместо официального заёмщика, продолжая пользоваться его автомобилем.
Если стороны сделки не связаны родственными отношениями, заключается договор займа на сумму оставшейся задолженности, кредит погашается досрочно и автомобиль переходит в собственность заимодавца (кредитора).
Преимущества и недостатки переоформления автокредита для всех сторон сделки
Текущий заёмщик. Как правило, передачей автокредита новому заёмщику занимаются клиенты, утратившие платёжеспособность или планирующие продать транспортное средство. Сделка позволяет заёмщику снизить долговую нагрузку, сохранить положительную кредитную историю, а также получить компенсацию уже выплаченных по договору средств.
Например, при самостоятельном поиске покупателя заёмщик может выручить рыночную цену автомобиля, потеряв минимальную сумму денег. Основной недостаток сделки для заёмщика — потеря прав собственности на автомобиль, а также необходимость самостоятельно искать покупателя и оформлять документы.
Если сделка оформляется официально (через банк), процесс может занять несколько недель.
Новый заёмщик. Клиенты, приобретающие кредитные автомобили, получают транспортное средство со значительной скидкой (до 40% на новый автомобиль в среднем), погашают автокредит и оплачивают страховку на текущих (часто выгодных) условиях.
Сделка позволяет клиенту получить нужный автомобиль, улучшить кредитную историю и сэкономить на оплате ОСАГО и КАСКО.
С другой стороны, новый заёмщик оплачивает снятие и наложение обременения (залогового обязательства) на автомобиль, а также собирает все документы для заявки на автокредит.
Если оформляется договор займа или проводятся платежи по чужому кредиту, новый заёмщик несёт дополнительные риски невозврата средств. Например, клиент выплачивает автокредит за родственника, не оформляя расписок, затем официальный заёмщик отказывается возвращать средства.
Банковская организация. Переоформление автокредита целесообразно для банка, если новый заёмщик обладает высоким скоринговым баллом или уже является клиентом финансовой организации.
Также высока вероятность одобрения, если текущий и новый заёмщики являются супругами, близкими родственниками или связаны деловыми отношениями (например, подчинённый получает автокредит руководителя).
В противном случае возрастает риск задержек платежа по кредиту, сотрудники банка должны рассматривать новую заявку, проверять документы, формировать график погашения платежей с учётом оставшейся задолженности и долговой нагрузки нового заёмщика.
В целом, переоформление автокредита на нового заёмщика выступает альтернативой «кредитных каникул» и реструктуризации займа. Сделка позволяет текущему заёмщику снизить долговую нагрузку, получить компенсацию уже затраченных средств и сохранить положительную кредитную историю.
Новый плательщик кредита получает займ и страховку на выгодных условиях, при единовременной оплате — приобретает автомобиль со значительной скидкой.
Банк, выдавший автокредит, выигрывает от смены клиента, если новый плательщик является коллегой или родственником предыдущего, обладает хорошей кредитной историей и высоким официальным доходом.
Продавец и покупатель автомобиля (текущий и новый заёмщик) несут дополнительные расходы на регистрацию автомобиля, оплату услуг нотариуса и оценщика.
В зависимости от выбранного банка и условий кредитного договора, заключение сделки может занять от двух рабочих дней до нескольких недель.
Банковская организация может отказать в заключении договора цессии, если кредитная история или платёжеспособность нового заёмщика вызывают сомнения.
Итоги
Российское законодательство и банковские регламенты позволяют переоформлять автокредит на нового заёмщика несколькими способами. Если покупатель автомобиля не располагает всей суммой и планирует погашать автокредит, стороны сделки могут обратиться в банк для подписания договора цессии.
Если покупатель располагает необходимой суммой, можно оформить договор займа и досрочно погасить автокредит, не меняя заёмщика. Если стороны сделки являются родственниками или супругами, новый плательщик может погашать кредит вместо официального заёмщика, подтверждая каждую операцию распиской.
Как правило, автокредит передаётся другому плательщику, если текущий заёмщик испытывает финансовые проблемы и планирует продать транспортное средство.
Также сделка заключается, если автокредит был оформлен «донором» и фактическим плательщиком выступал другой Гражданин.
Например, муж с высоким официальным доходом выплачивал кредит, оформленный на безработную жену, обладающую хорошей кредитной историей.