Принимая решение стать поручителем, вы должны понимать, к каким последствиям это может привести. Какая ответственность поручителя по кредиту и чем он рискует, в случае если заемщик не сможет погасить долг? А какие преимущества дает поручительство? Кто бы ни просил вас стать поручителем, прежде чем принимать решение, стоит взвесить все за и против.
Кто такой поручитель
Поручитель – это лицо, которое добровольно берет на себя обязательство вернуть заем основного заемщика, если тот по каким-либо причинам не сможет это сделать. При этом поручитель рискует своим имуществом наравне с заемщиком банка. Более того, на него налагаются некоторые ограничения.
Для чего нужен поручитель? Поручитель в первую очередь нужен банку для «подстраховки». Банкиры хотят быть уверенными в том, что они вернут свои деньги, а кто их будет возвращать, не так уж и важно.
Чем больше людей обязуется заплатить Кредит, тем ниже риск просрочки и невыплат. Банк ставит условие заемщику, а тот ищет одного-двух поручителей, для того, чтобы получить кредит. Чаще всего в качестве поручителей выступают близкие родственники и друзья.
Главное, что он (они) должны соответствовать следующим критериям:
- иметь то же место регистрации, что банк и заемщик;
- иметь устойчивое финансовое положение;
- его кредитная история должна быть положительной или чистой;
- не иметь кредитов, сумма которых превышает 30% от его дохода;
- возраст не менее 21 года.
Если вы соответствуете всем вышеперечисленным критериям, не спешите радоваться. Ведь вы еще не знаете, чем рискуете, став поручителем.
Быть поручителем: плюсы и минусы
Основной плюс быть поручителем заключается в том, что заемщик может взять большую сумму на менее кабальных условиях. Если кредит берется для семейных нужд, а в качестве заемщика выступает супруг (супруга), то поручительство в этом случае выгодно. Но в остальных случаях, этот плюс может оказаться и большим минусом.
Ответственность поручителя по кредиту в банке равна ответственности заемщика. Если тот не платит, то требования банка переходят на поручителя.
Так как к нему переходят уже просроченные долги, то помимо основного долга и процентов по нему, придется уплатить еще пени и штрафы, а также оплатить судебные издержки банка. И в этом случае он рискует всем, включая накопления, имущество и собственную кредитную историю.
При этом он не имеет никакого права на полученный заемщиком кредит или имущество, пока долг не будет погашен полностью. Еще один минус: пока вы являетесь поручителем, вы не сможете получить кредит в банке для себя.
В случае если вам пришлось полностью или частично выплатить кредит заемщика, вы можете подать в суд и попытаться вернуть потраченные средства. Но сделать это не всегда удается, возможно вам потребуется помощь юриста по кредиту или поручительству. Ведь даже банки, выиграв суды, не всегда возвращают выданные деньги хотя бы частично. Если заемщик будет признан банкротом – ваши деньги пропали.
Как обезопасить себя
Самый надежный способ обезопасить свои деньги – это никогда не становится поручителем. Но если вам все-таки пришлось им стать, прежде чем подписывать Договор, уточните некоторые детали. Обратите внимание на то, какой вид ответственности прописан в договоре.
Она может быть одного из двух видов: солидарная и Субсидиарная ответственность. Первый вид предполагает, что обязательства поручителя и заемщика равные. Второй – вы отвечаете только тогда, когда будет доказано судом, что заемщик не имеет средств для погашения долга.
Лучше чтобы в договоре была прописана субсидиарная ответственность.
Прежде чем давать согласие на составление договора поручительства, оцените финансовое состояние заемщика. Так как это чаще всего знакомый или родственник, вы наверняка знаете не только его финансовые проблемы, но и привычки.
Если человек берет кредит на покупку мебели или бытовой техники, при этом у него низкий доход, а сам он неохотно платит по долгам – лучше не подписывать договор.
Чтобы не обидеть, отказ можно объяснить наличием у вас плохой кредитной истории или большого займа, который вы вынуждены выплачивать.
В каких случаях поручитель освобождается от обязательств
Поручитель может быть освобожден от ответственности погашать долг в следующих случаях:
- отсутствия согласия поручителя на внесение изменений в кредитный договор между банком и заемщиком в письменной форме;
- перевод займа на другое лицо без оповещения поручителя;
- когда закончился срок действия договора;
- предприятие-должник прекратила свое существование;
- смерти заемщика.
Он также может быть освобожден от уплаты долгов, если по ним прошел срок исковой давности. В России срок исковой давности по таким делам составляет три года.
Однако в соответствии с законодательством РФ, срок начинает идти не с момента выдачи кредита, а с момента, когда поручитель был оповещен о появлении у него соответствующего обязательства.
Срок исковой давности по кредиту, по отношению к поручителю, может быть прописан в договоре и составлять один-два года. Однако банки на такие условия идут неохотно.
Вывод
Быть поручителем – рискованно. Приходится брать на себя большую ответственность. Если заемщик окажется недобросовестным, придется оплачивать чужие долги, не имея при этом никакой выгоды от этого.
И хотя банки в первую очередь пытаются забрать деньги у основного заемщика, не факт, что они не займутся поручителем, если у первого не окажется средств для погашения долга. Поэтому к этому следует относиться предельно осторожно.
Поручиться за другого можно только в том случае, если вы уверены в его честности и порядочности.
Особенности банкротства поручителя физического лица
Поручительство — это весьма распространённая форма заключения кредитных обязательств. Такая услуга дает возможность взять кредит при поддержке доверенного лица. Но часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или при его банкротстве.
В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты. Но фактически эта сторона договора берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком взятых на себя условий, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом. О банкротстве поручителя поговорим далее.
Нюансы поручительства для физического лица
Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей, особенно если в договоре речь шла о солидарной ответственности: тогда поручителю придется закрывать долг вместо должника.
Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.
Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:
- пониженная процентная ставка;
- увеличенная сумма кредитов;
- пролонгация сроков кредитования;
- отмена необходимости предоставления залогового имущества.
Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту при обращении за долгом к поручителю.
При этом кредиторские требования к поручителям на практике мало чем отличаются от требований, выдвигаемых основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.
Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому.
Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица и брать на себя многомиллионные финансовые обязательства.
В отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».
Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, что становится причиной появления долгов, которые физическое лицо подчас просто не в состоянии погасить.
Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках, а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда единственно возможным выходом из ситуации для поручителя станет объявление банкротства.
Степень ответственности поручителя
Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика зависит от положений заключенного договора кредитования. Всего предусмотрено 2 вида ответственности:
- Солидарная. При ней обязательства по кредиту в случае банкротства заёмщика переходят к поручителю. И отвечает он в том же объёме, что и заёмщик, с учётом сумм задолженностей, начисленных процентов, судебных издержек и т.д.
- Субсидиарная. В этом случае поручитель исполняет свои обязательства только в установленных договором кредитования рамках. Даже при банкротстве заёмщика банк не вправе требовать с поручителя свыше обозначенного договором.
Стоит отметить, что статьёй 364 ГК РФ чётко обозначены права поручителей.
Руководствуясь законом, Гражданин имеет право возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заёмщика от их исполнения, но и признания им факта задолженности или инициации им процедуры банкротства физлица.
Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любыми доступными законными способами, вплоть до признания договора прекратившим своё действие либо ничтожным.
Действия поручителя при банкротстве
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:
- по причине окончания действия обязательства;
- в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
- при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.
При банкротстве основного заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю уже после банкротства заемщика.
Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит
Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?
Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит.
Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.
Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.
К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.
Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.
При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину).
В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.
Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.
На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество.
Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители.
Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.
Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.
Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.
Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.
При получении искового заявления банка:
- внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
- обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
- посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
- обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
- проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;
Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять Юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).
Что делать поручителю после решения суда
Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.
Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.
Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке.
Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.
Как самостоятельно отменить заочное решение суда?
Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.
Инструкция по самостоятельному оформлению рассрочки по решению суда
Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.
В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры.
Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.
Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.
Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика
Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.
После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:
- кредитный договор;
- договор поручительства;
- решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
- постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
- квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
- если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
- закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
- если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).
В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать Иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.
Пример иска поручителя к заемщику можно скачать вот здесь.
Подробная инструкция по подаче иска
Свой чужой кредит: что делать, если вы взяли кредит для друга, а он перестал платить
Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей в России
Кто такой поручитель по кредиту?
Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.
Кто такой поручитель и для чего он нужен?
Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.
Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.
Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.
В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.
Кто может стать поручителем?
В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.
Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:
- наличие гражданства РФ;
- соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
- официальное трудоустройство;
- стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
- чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
- чистота кредитной истории.
Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.
Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.
Необходимые документы
Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:
- Письменное заявление.
- Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
- Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
- Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.
Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты
Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.
По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику.
Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат.
Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.
Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:
- арест счетов;
- изъятие и продажа имущества;
- вычитание 50% заработной платы;
- ограничение выезда за границу.
В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.
Права и обязанности
Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.
Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:
- Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
- Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
- Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.
Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.
Как долго действуют обязанности
Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.
Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.
Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:
- прекращаться вместе с действием кредитного договора;
- при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
- при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.
Как смягчить ответственность
У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:
- Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
- Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
- В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.
Как избежать проблем
Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:
- Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
- Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
- При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
- Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
- Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
- Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.
В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.
Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.
6 заблуждений поручителя, которые приведут к финансовым потерям
Заключив договор поручительства с банком, поручитель соглашается добровольно платить за должника, если тот не вернет кредит. Однако иногда поручитель заблуждается относительно своих возможностей и обязанностей. Это приводит к судебным разбирательствам и финансовым потерям.
Заблуждение 1. Уплаченные за кредитополучателя суммы можно взыскать с других поручителей в порядке регресса.
- Судебная практика
Поручитель оплатил задолженность кредитополучателя перед банком, после чего потребовал взыскать в порядке регресса уплаченную сумму с другого поручителя.
Суд указал, что нет законных оснований для ответственности одного поручителя перед другим, исполнившим обязательство кредитополучателя, и отказал - поручителю в иске.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 15.02.2018
Как на самом деле
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора . Поэтому поручитель может потребовать взыскания уплаченной им суммы с кредитополучателя.
Заблуждение 2. Отмену исполнительной надписи нужно требовать у нотариуса, который совершил исполнительную надпись на основании представленных банком документов.
Судебная практика
Поручитель потребовал признать недействительной исполнительные надписи о взыскании с него сумм в пользу банка и предъявил требование к нотариусу. В суде выяснилось, что банк увеличил суммы по кредитному договору, в связи с чем увеличилась ответственность поручителя.
Его согласие на увеличение ответственности банк не получил. Суд указал, что Нотариус не допустил умышленных противоправных действий при совершении исполнительных надписей. Суд отменил исполнительные надписи, но отказал в удовлетворении требований поручителя к нотариусу.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 28.02.2017
Как на самом деле
Если согласие поручителя на внесение изменений в кредитный договор не получено, но его ответственность увеличена, поручительство прекращается . Требования об отмене совершенных исполнительных надписей в этом случае нужно предъявлять к банку.
Заблуждение 3. Когда ответственность поручителя увеличилась в результате повышения процентной ставки по кредиту, по договору поручительства можно не платить.
Судебная практика
Поручитель требовал в суде признать договор поручительства недействительным, т.к. банк изменил процентную ставку по кредиту без согласия поручителя.
Это привело к увеличению обеспеченного им обязательства и, следовательно, к увеличению объема ответственности.
Поручитель решил, что банк, взыскав с него задолженность из-за невозврата кредита кредитополучателем, получил неосновательное обогащение.
Суд указал, что в договоре поручительства есть условие о согласии поручителя с действиями банка по изменению процентной ставки. Поэтому повышение процентной ставки не означало изменения условий кредитного договора. Требование поручителя не удовлетворено.
Постановление апелляционной инстанции экономического суда города Минска
от 19.02.2015 (дело N 386-16/2014/104А)
Как на самом деле
В тексте договора поручительства может предусматриваться предварительное согласие поручителя на изменения в будущем обеспечиваемого обязательства по кредитному договору (в том числе влекущее увеличение ответственности). В этом случае при увеличении процентной ставки по кредиту и других платежей кредитополучателя договор поручительства продолжает действовать, а поручитель обязан выполнять требования банка согласно договору.
Заблуждение 4. Регрессные требования поручителя, который погасил долг кредитополучателя после открытия в его отношении конкурсного производства, будут исполнены вне очереди.
Судебная практика
В отношении кредитополучателя-должника было открыто конкурсное производство. После этого поручитель уплатил банку долг кредитополучателя и потребовал у конкурсного управляющего отнести к внеочередным платежам регрессное требование к кредитополучателю. Получив отказ, поручитель обратился в суд.
Суд указал, что вне очереди производятся, в частности, расчеты по обязательствам должника, возникшим после открытия конкурсного производства.
Однако в связи с исполнением поручителем обязательств должника перед банком к поручителю перешли права кредитора по этим обязательствам (кредитным обязательствам), а не возникли новые обязательства.
Поручителю отказано в удовлетворении требования, которое правомерно включено в реестр требований кредиторов пятой очереди.
Постановление апелляционной инстанции экономического суда Минской области
от 09.03.2017 (дело N 38-7Б/2014/81а)
Как на самом деле
В случае оплаты долга банку поручителем после открытия конкурсного производства в отношении кредитополучателя регрессные требования к нему не относятся к внеочередным платежам.
Заблуждение 5. Можно отказаться от уплаты банку долга кредитополучателя, когда он использовал кредит на потребительские нужды, а не на те цели, о которых было известно поручителю.
Судебная практика
Поручитель потребовал признать недействительным договор поручительства, как сделки, заключенной под влиянием заблуждения. Он заблуждался относительно цели кредита: думал, что кредит взят на строительство коттеджа, а вместо этого был использован на потребительские нужды.
Суд указал, что кредит был предоставлен на потребительские нужды. Это было известно поручителю: он подписал договор поручительства с условием, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора. Доводы, что поручитель не понимал значения этого положения договора, суд признал неубедительными и не принял во внимание. Поручителю отказано в удовлетворении требований.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 13.02.2017
Как на самом деле
Сделка может быть признана недействительной по иску стороны, когда она заблуждалась относительно природы сделки, тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению . Заблуждение относительно мотивов сделки не делает ее недействительной.
Заблуждение 6. Можно не исполнять требование банка об уплате суммы по договору поручительства, когда кредит обеспечен еще и залогом: при задолженности по кредиту сумма взыскивается за счет залога.
Судебная практика
Банк потребовал уплаты суммы долга по кредиту солидарно с кредитополучателя и поручителя. Поручитель не согласился с требованием, т.к. помимо договора поручительства в обеспечение кредитного договора заключен договор залога. Поэтому обязательства кредитополучателя должны быть выполнены за счет заложенного имущества.
Суд указал, что банк имеет право выбора способа взыскания долга и отказал поручителю.
Определение судебной коллегии по гражданским делам
областного суда от 22.02.2016
Как на самом деле
Право выбора способа взыскания задолженности: солидарно с кредитополучателя и поручителя и (или) путем обращения взыскания на заложенное имущество принадлежит банку.
Как расторгнуть договор поручительства по кредиту
Поручительство — большая ответственность. К сожалению, не все граждане, соглашаясь на эту роль, понимают ее суть. Уже после может наступить осознание того, что не нужно было соглашаться помогать заемщику, но ничего не изменить, соглашение уже действует. К сожалению, расторжение договора поручительства — дело не всегда возможное.
Бробанк.ру рассмотрел основные аспекты. Мы расскажем, как расторгнуть договор поручительства по кредиту, всегда ли это возможно. Что делать, если банк не позволяет отменить договор, а заемщик перестал платить. Часто поручители сталкиваются с проблемами, о которых даже не задумывались при подписании договора.
Зачем нужен поручитель
Прежде чем рассматривать варианты отмены договора, изучим, для чего вообще банку и заемщику нужен поручитель. После этого станет понятным, почему расторжение договора поручительства по кредиту — непростая, а порой и вовсе невыполнимая задача.
Обычно второй участник сделки требуется при оформлении крупной ссуды. Банку нужны дополнительные гарантии возврата средств, поэтому он просит пригласить человека, который ручится за основного заемщика.
Заемщику же нужен поручитель для увеличения суммы выдачи и вероятности одобрения. Это особо актуально, если кредит нужен, а кредитная история заявителя содержит негативные факторы. Тогда поручительство станет инструментом повышения лояльности банка.
Статья 363 ГК РФ объясняет, какую ответственность несет поручитель:
- поручитель и заемщик несут идентичную, солидарную ответственность за выплату кредита. Не платит заемщик — банк давит на поручителя. Исключения — субсидиарная форма ответственности, но на практике она почти не встречается;
- при совершении просрочки бремя выплат процентов, пеней и юридических издержек также ложится на плечи поручителя, ровно как и на заемщика.
Если подытожить, то все то, что должен основной заемщик, по факту должен и поручитель. Для этого банк его и позвал — чтобы в случае неуплаты долга заемщиком обратиться ко второму участнику сделки и требовать деньги и с него. При этом при организации судебного процесса деньги также будут требовать с обеих сторон.
Когда возможно прекращение обязательств
К сожалению, прийти в банк и просто так сказать, что вы отказываетесь быть поручителем, невозможно. Никто не примет заявление, не будет его рассматривать. Соглашение уже есть, и расторжение договора поручительства в одностороннем порядке просто невозможно. Исключения есть, но они не такие, какими их хотят видеть разочаровавшиеся в своем решении поручители.
Статья 367 ГК РФ четко разъясняет ситуации, когда договор поручительства может быть аннулирован:
- обязательство выполнено, то есть обеспечивать сделку больше не нужно, кредит закрыт в полном объеме. При этом закрытие кредита может быть связано со страховым случаем;
- если долг без ведома поручителя был переведен на другое лицо. Например, если речь об автокредите, такое может случиться: для снятия обязательств может произойти замена заемщика. Бывает такое и с ипотекой, допустим, когда собственники-супруги делят имущество;
- в договоре указывается срок поручительства, в этот период оно и действует. Если этот срок не указан, что случается чаще всего, после окончания периода выплаты ссуды по графику у банка есть 1 год, чтобы подать иск к поручителю.
Все. Больше причин отмены договора поручительства закон не предусматривает. Даже смерть заемщика не станет таким поводом. В этом случае второму участнику сделки придется выполнить обязательство, но после можно обратиться с иском к наследникам основного заемщика, если они имеются.
Если происходят изменения начальных условий кредитования, например, проводится реструктуризация, это не становится поводом для расторжения договора с поручителем. Но отвечать в случае чего он будет на прежних условиях.
Как расторгнуть договор поручительства с банком
Если причина расторжения договора соответствует нормам ГК РФ, можно смело обращаться в банк и писать заявление. Предварительно лучше позвонить на горячую линию кредитора, чтобы точно узнать, в какой офис можно обратиться, какие документы для этого требуются.
В целом сложностей возникнуть не должно: банк рассмотрит заявление и вынесет положительное решение, если причина соответствует ГК РФ 367. Если вдруг случится так, что банк отказал в вашем праве, придется искать защиты в суде. Но обычно проблем не бывает, так как банки работают в соответствии с нормами закона.
Замена поручителя
Это также возможный вариант выхода из ситуации, не противоречащий закону. Например, действующий поручитель сам решил оформить крупный кредит — ипотеку, и теперь действующее обязательство становится препятствием на пути одобрения. Дело в том, что банки рассматривают ситуацию так, словно поручитель выплачивает кредит, за который ручился.
Тогда по договоренности с банком и заемщиком нужно решить вопрос и заменить второго участника сделки на нового. Сложность — найти такого человека, он должен:
- соответствовать всем требованиям банка к основному заемщику по этой кредитной программе;
- собрать полный комплект документов, в который всегда входит справка о доходах;
- обладать положительной кредитной историей;
- быть согласным на эту роль.
Если такой человек найден, для начала обратитесь в банк, чтобы прояснить, как действовать в такой ситуации. Алгоритм не регламентирован, все происходит строго по усмотрению банка, по заданному им сценарию.
Если по итогу рассмотрения новый поручитель подойдет, будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору. После прежний поручитель избавится от обязательств.
Нельзя исключать, что банк не пойдет на эту операцию. Закон не обязывает его идти навстречу клиентам в этом отношении.
Если отказаться не удалось
Если не удалось расторгнуть договор поручительства, придется нести бремя обязательство ровно до того момента, пока кредит не будет погашен. К сожалению, не все заемщики весь долгий срок действий ссуды честно выполняют свои обязательства и не подводят поручителя.
Когда основной заемщик перестает платить, процесс взыскания организовывается в сторону обоих участников сделки — для этого и был нужен поручитель. Если начнется начисление пеней, обязанность их платить ляжет и на поручителя.
Кредитная история поручителя также портится, поэтому лучше стараться избежать серьезных просрочек.
Кроме обязательств у поручителя есть и права, которые прописаны в ГК РФ 365:
- если поручитель закрыл долг за основного должника, ему переходят права кредитора. То есть теперь он может обратиться в суд и попытаться вернуть свои деньги;
- банк обязан передать поручителю в случае гашения им долга все документы на это обязательство.
Да, прав совсем не много, и оба они сводятся к одному и тому же моменту. Но все же это существенно. У поручителя есть шанс вернуть свои кровные, пусть этот шанс и не такой большой.
Сто раз подумайте, прежде чем соглашаться на такую роль, она слишком финансово опасна. Поручитель ничего не получает, но при этом несет обязанности и не может по своему желанию расторгнуть договор.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].