Поручитель при смене основного должника: когда освобождается от долгов, может ли банк взыскать, как отказаться от поручительства?

Ликбез по поручительству: что это, чем грозит и как можно не платить

Поручитель при смене основного должника: когда освобождается от долгов, может ли банк взыскать, как отказаться от поручительства?

Ниже мы разберем что это за фрукт такой «поручительство», как он переваривается и что сделать, чтобы не было проблем с его усвоением.

Что такое поручительство

По виду обеспечения кредиты бывает двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные ― те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, ООО «Облачко» оформило оборотный кредит. В случае необеспеченного кредита, выплату долга гарантирует только ООО «Облачко».

Обеспеченные кредиты ― те, выплата которых дополнительно гарантируется имуществом или другим человеком. Кредит может быть обеспечен залогом, к примеру, недвижимостью, или транспортом, или поручительством, т.е. выплату кредита гарантирует 3-е лицо.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение денежных и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с основным заемщиком еще не подписан.

В случае с поручительством выплату долга ООО «Облачко» может гарантировать учредитель, гендир, акционер или уборщик ― любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги организации и которого одобрил кредитор.

Если «Облачко» перестанет платить по кредиту, кредитор будет требовать оплаты от поручителя ― это называется солидарной ответственностью.

Обычно чем больше сумма кредита или займа, тем большее количество поручителей требует кредитор ― в таком случае каждый из них будет сопоручителем.

Что, если основной заемщик не платит

Предположим, компания «Облачко» взяла кредит в АО «Тучка». Поручителем по кредиту выступил гендир Облачка ― Иванов Иван Иванович. Облачко перестало платить, Тучки сгустились и обратились с заявлением о признании Облачка банкротом: а как иначе, платить же кто-то должен.

Если вы хотите получить выдержки из законов по теме поручительства, оставьте ниже свой e-mail:

По закону поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Для этого кредитору нужно направить должнику письменное требование оплатить долг.

Солидарная ответственность. И поручитель, и основной заемщик сидят в одной лодке под названием «солидарная ответственность»: если не может платить один, должен платить другой.

При этом договором может быть оговорено, что поручитель несет ответственность либо за оплату только основного долга, либо также за оплату неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности, или что он несет субсидиарную ответственность.

В отличие от солидарной ответственности, при субсидиарке поручитель должен платить только, если кредитор уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е.

Тучка должна будет доказать, что пыталась взыскать долг с Облачка, к примеру, обратилась в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Облачка денег нет и взять с него нечего.

Только после принятия мер в отношении Облачка Тучка будет вправе требовать оплаты с поручителя: Ивана Ивановича.

Кредитная история. Информация о поручительстве отображается в кредитной истории.

Если Облачко не будет платить, Тучка потребует Ивана Ивановича заплатить по кредиту и передаст эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Если Иван Иванович не заплатит, это скажется на его кредитной истории.

В дальнейшем у него могут быть проблемы как с получением кредитов, так и с возможностью выступать созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам.

Права поручителя

Представим, что Тучка все-таки взыскала долг с Ивана Ивановича. Как же ему теперь вернуть свои деньги?

Взыскать долг с должника. Поручитель ― не бесправное существо. Если Иван Иванович оплатил за Облачко часть суммы или весь долг, он может в дальнейшем требовать ее с должника. Для этого нужно будет обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании выплаченной суммы долга.

Включиться в реестр кредиторов. В процедуре банкротства, если Тучка была включена в реестр кредиторов и потом взыскала весь долг с Ивана Ивановича, И.И. будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов вместо Тучки. Он же оплатил Тучке долг Облачка, значит, Облачко теперь должно денег ему.

Требовать оплаты с других поручителей.

 Если по долгу Облачка были сопоручители: учредитель Владимир Владимирович, водитель Степан Степанович или завхоз Петр Петрович ― Иван Иванович будет вправе требовать оплатить каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если Петр Петрович оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем, земля круглая, и все дороги всё равно ведут к Облачку.

Когда поручитель может не платить

Поручительство ― это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь:

Сроки договора. В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд.

Это значит, что если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет 1 год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен.

В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования или позвонить в «Игумнов Групп»: мы в таких делах спецы.

Перемена лица в обязательстве. Законом предусмотрена возможность замены одного поручителя другим. Такая процедура называется переменой лиц в обязательстве.

Допустим зам. гендира Петр Петрович готов стать поручителем вместо Ивана Ивановича и в случае чего платить за Облачко. Для перемены лица в обязательстве в первую очередь нужно получить согласие кредитора ― Тучки. Если кредитор отказывается, увы, сделать это не получится.

Если же Тучка согласна, дальше она должна будет проверить имущественное положение Петра Петровича: сколько у него денег, есть ли еще денежные обязательства, как он сможет платить в случае чего.

Здесь кроется второй нюанс: если окажется, что у Петра Петровича финансовое положение такое же как у Ивана Ивановича или хуже, кредитор будет вправе отказать в замене поручителя. Зачем рисковать и менять шило на мыло?

В случае, если Петр Петрович подойдет под критерии, Тучка, Иван Иванович и Петр Петрович составят трехстороннее соглашение о перемене лица в обязательстве: замене одного поручителя на другого. В установленные соглашением сроки Петр Петрович станет новым поручителем, после чего обязательство с Ивана Ивановича будет снято.

Замена обеспечения. В ситуации с Облачком кредит обеспечен поручительством Ивана Ивановича. При этом мы уже говорили, что выплата долга может быть обеспечена материальными ценностями: имуществом, правами требованиями оплаты долга и т.д. В нашем случае замена одного вида обеспечения другим предполагает, что вместо Ивана Ивановича выплата долга будет обеспечена имуществом.

По этому вопросу существует неоднозначная практика: с одной стороны, суды говорят, что нельзя заменить один вид обеспечения другим, ведь они не взаимозаменяемы.

С другой ― если замена обеспечения улучшает положение должника, то такая сделка возможна.

В практике кредиторов-банков нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение.

Если вы хотите получить практику судов по замене обеспечения, оставьте ниже свой e-mail:

Если Иван Иванович гол как сокол, при этом вместо него обеспечением может стать квартира за 100 миллионов ― такая рокировка улучшает положение должника. С Ивана Ивановича ведь взять нечего, а вот квартиру можно будет продать.

При этом если в рамках банкротного дела Облачка всплывет, что замена обеспечения только ухудшила положение должника, такую сделку суд может отменить и возобновить поручительство Ивана Ивановича.

К примеру, если окажется, что квартира в аварийном состоянии, на нее объявилось ещё 5 наследников и вообще красная цена ей ― 1 млн руб.

Прекращение обязательства по основному договору. Если договор основного заемщика с кредитором прекратит действие, к примеру, если Облачко:

  • выплатит долг;
  • будет ликвидировано;
  • признано банкротом;

поручительство будет прекращено. В последних двух случаях ключевую роль играют сроки, в которые кредиторы потребуют поручителя оплатить долг.

Если Тучка предъявит Ивану Ивановичу требование оплатить долг до завершения процедур по реализации имущества Облачка, Ивану Ивановичу придется платить.

Если требование оплатить долг будет предъявлено после ― обязательства перед Тучкой уже не будет, а значит, и поручительство будет прекращено.

Изменение условий договора. Если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается доп. соглашение, в котором указываются новые условия.

Если же Облачку увеличат кредитную линию с 10 млн руб. до 70 млн, а Иван Иванович не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 10 млн, т.е. за те условия, на которые он изначально согласился.

Исключение ― только если в исходном договоре было прописано, что условия предоставления кредита могут меняться в период обслуживания.

  • Как поручителю обезопасить себя
  • Поскольку на практике отбиться от поручительства не так легко, нужно заранее ознакомиться со всеми способами обороны:
  • Этап ДО подписания договора.

Важно еще до подписания договора внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и внести свои корректировки. Если вы планируете стать поручителем по договору займа, настаивайте на субсидиарной ответственности.

В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет. Обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора.

Читайте также:  Образец доверенности в сбербанк от юридического лица 2018

Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 10 млн руб., вам нужно будет платить 100 млн руб.

Этап ПОСЛЕ подписания договора.

После подписания договора придется работать с тем, что есть. В зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:

Судебное разбирательство. Если основной должник не платит, вашим оружием могут стать формальности, которые мы описали в блоке «Бакалавриат: когда поручитель может не платить». К примеру, условия договора, нарушение сроков предъявления требований, альтернативные виды обеспечения.

Банкротство физ. лица. Поручитель вправе подать заявление на банкротство как физ. лицо. В отличие от привлечения к субсидиарной ответственности в качестве КДЛ, долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко.

Главное ― перед подачей заявления принять меры по защите личных активов или обратиться за помощью к спецам в этой области. Если ваша задача ― снять с себя оковы поручительства, важно подавать заявление только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника.

Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет включено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.

  1. Выводы:
  2. 1. Поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться;
  3. 2. Если вы все-таки решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях;

3. Если же все пошло не по плану, нужно быть готовым к затяжным судам или даже личному банкротству.

4. Банкротство придумали не для того, чтобы списывать долги. Процедура нужна, чтобы кредиторы могли находить имущество должника и продавать его на торгах. Нужно быть готовым к такому сценарию. «Игумнов Групп» вам в помощь.

Информация в статье актуальна на дату публикации на нашем сайте igumnov.group.

  • Чтобы быть в курсе последних трендов по субсидиарке, банкротству и защите личных активов — приезжайте в гости.
  • __
  • Самарин Дмитрий
  • юрист “Игумнов групп”,
  • спец по банкротствам юридических и физических лиц,
  • юрист-технолог

Специализация: Индивидуальное сопровождение процедур банкротства физических и юридических лиц. Оспаривание сделок, организация торгов.

Как отказаться от поручительства: основания и порядок

Поручительство выступает в качестве дополнительной гарантии для банка. Лицо, заключившее такой договор, обязуется выплатить кредит вместо основного заемщика, если тот не выполнит свое обязательство полностью или в какой-то части.

В качестве поручителей, чаще всего, выступают близкие друзья или родственники, которые не могут отказаться от сделки, чтобы не испортить отношения.

Но можно ли отказаться от поручительства? Что сделать, чтобы минимизировать негативные последствия? Все зависит от условий заключенного договора.

Чем рискует поручитель

Любой договор порождает для сторон определенные права и обязанности. Поручитель также несет риски, которые он должен учесть перед оформлением сделки:

  • Необходимость оплатить кредит заемщика. Такая обязанность возникнет, если с соответствующим требованием обратится кредитор. Он может это сделать в случае, если должник не исполняет свое обязательство, в той или иной части. Суть в том, что поручитель не брал этот кредит, не получал с него средства, но имеет обязательство по его возврату.
  • Изменение кредитной истории в негативную сторону. Если поручитель не выплатит задолженность, данный факт будет отражен в кредитной истории, что негативно скажется на возможности получения собственных займов в будущем.
  • Опись и реализация собственности. С поручителем могут работать судебные приставы, которые вправе арестовать счета, имущество, реализовывать объекты с торгов и так далее.

Поручитель получает возможность взыскать задолженность с должника после исполнения своей обязанности. Однако на практике это бывает затруднительно. Если он не смог оплатить долг банку, то вряд ли его финансовое состояние изменится в ближайшее время.

Как расторгнуть поручительство

Просто так расторгнуть договор, без согласия должника и банка, а также при отсутствии предусмотренных законом и договором причин, не получится. Поручительство, в этом плане, ничем не отличается от любой другой сделки.

Основания изменения и расторжения договоров предусматриваются статьей 450 ГК РФ:

  • По соглашению сторон. Сделка должна быть заключена с банком, а не с основным должником.
  • При наступлении условий для одностороннего отказа, предусмотренных в договоре.
  • По решению суда при нарушении условий второй стороной, а также в иных случаях, установленных договором.

Поручителю нет смысла указывать, что он не знал или не до конца понимал свои обязательства, так как он подписал договор, в котором все было четко прописано. Доказать недействительность сделки можно лишь при следующих обстоятельствах:

  • Условия договора были изменены через заключение соглашения между основным заемщиком и банком. При этом важно, чтобы поручитель не давал свое согласие на изменение определенных пунктов документа.
  • В момент подписания договора поручитель не отдавал отчета своим действиям, например, находился в состоянии временной недееспособности.
  • Договор был подписан под угрозами насилия или шантажом.
  • Сторона вовсе не подписывала договор, сделка была оформлена мошенниками.
  • Сделка оформлялась устно, вопреки требованиям статьи 362 ГК РФ.

В данных случаях расторжение может быть произведено через заключение дополнительного соглашения или в судебном порядке.

Скачать для просмотра и печати: ГК РФ Глава 23, параграф 5 «Поручительство»

Порядок расторжения договора

Поручитель при смене основного должника: когда освобождается от долгов, может ли банк взыскать, как отказаться от поручительства?

Если добровольный порядок не приносит желаемого результата, банк не отвечает на претензию или отвечает отказом, стоит переходить к следующей стадии – судебному разбирательству. Процедура проводится в несколько шагов:

  1. Подготовка искового заявления, а также всех необходимых приложений. К заявлению прикладываются любые документы, подтверждающие позицию истца, в том числе текст договора поручительства и займа (кредита).
  2. Подача иска в суд по месту нахождения ответчика. Также возможен вариант, когда текстом сделки предусмотрена договорная подсудность – обычно такой пункт находится ближе к концу документа.
  3. Участие в судебном разбирательстве. Следует ссылаться на нормы и доказательства, подтверждающие позицию истца. Например, если документ расторгается по причине того, что лицо не отдавало отчет своим действиям, то необходимо приложить результат медицинской экспертизы и вызвать на заседание свидетелей.
  4. Получение судебного решения о расторжении договора.

После этого отношения сторон будут считаться расторгнутыми, при условии, что ответчик не обжалует решение в апелляционном порядке.

В исковом заявлении нужно указать реквизиты суда, в который оно подается, а также данные о заявителе, ответчике и третьих лицах. Далее указывается цена иска и размер пошлины, которую оплачивает истец. После названия документа следует основной текст, в котором излагается суть обращения, доводы, ссылки на законодательные акты.

В конце идет просительная часть, определяющая требование о признании договора недействительным и его расторжении. После идет список приложений и подпись истца.

Каждую ситуацию необходимо рассматривать индивидуально, так как перечень доводов и доказательств подбирается в зависимости от конкретных обстоятельств. Что важно для суда в одном случае – не имеет значения в другом, и наоборот.

Помощь юриста в подготовке искового заявления >>

Подведём итоги

Односторонний отказ от поручительства возможен только в том случае, если это прямо предусмотрено условиями договора.

В прочих ситуациях отношения могут быть прекращены лишь при заключении дополнительного соглашения с кредитором или вынесении судебного решения.

Суд поддержит заявителя только в том случае, если для расторжения будут иметься существенные причины, например, физическое или психологическое воздействие на истца, изменение условий основного договора и так далее.

Прочтите: Банк подал в суд на поручителя: что делать, советы юриста

Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем| Двитекс

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.

Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.

Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. 

Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.

При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом. 

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 

Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.

При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.

Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Об ответственности поручителя по договору поручительства

По общему правилу поручитель и должник  отвечают перед кредитором солидарно, однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

Стоит отметить, что на практике в договоре поручительства редко предусматривается субсидиарная ответственность, поэтому, как правило, поручители несут ответственность солидарно с основными должниками.

В чем основная разница между данными вариантами ответственности? Если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор вправе, по своему выбору, обратиться сразу к любому из них, либо обратиться к ним одновременно.

При субсидиарной ответственности поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство, то есть в этом случае сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника.

К поручителю он может обратиться, если основной должник отказался удовлетворить требование или кредитор не получил от него ответ в разумный срок, а также в том случае, когда основной должник не отказался от исполнения, но очевидно не сможет сделать этого своевременно. Вместе с тем, при субсидиарной ответственности кредитор не вправе привлекать поручителя, если может (одно из двух):

Читайте также:  Общая доверенность от организации на представление интересов

• зачесть свое требование против встречного требования основного должника;

• взыскать средства с основного должника в бесспорном порядке.

Таким образом, субсидиарная ответственность является предпочтительнее для поручителя, а солидарная — для кредитора. Перед тем как приступить к взысканию изучите договор поручительства на предмет изменения вида ответственности поручителя и иных особых условий привлечения поручителя к ответственности. 

Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.

1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).

Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа.

В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки.

Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.

Интересно: Поручитель отвечает также за исполнение заемщиком обязательств по уплате мораторных процентов (процентов, начисляемых в рамках дела о банкротстве).

Данной позиции придерживается Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ в Определении от 10.12.

2018 № 305-ЭС18-12827 по делу № А40-134515/2017, основываясь на анализе норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банкротстве.

О сроках исковой давности

При составлении искового заявления в суд необходимо также учитывать положения о прекращении договора поручительства. Так, согласно ст.

367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Кроме того, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Таким образом, для взыскания задолженности с поручителя установлен сокращенный срок исковой давности.

Как выйти из поручительства по кредиту

Кредит с поручителем – это в первую очередь способ защиты интересов финансовых учреждений, дающий дополнительные гарантии возврата средств.

Многие относятся к данному обязательству, как к формальности, однако, поручительство – это серьезное обременение.

Фактически поручитель является вторым заемщиков, и взыскание долга с поручителя для банка такая же процедура, как и требование возврата средств от основного заемщика.

О поручительстве и его последствиях при неоплате кредита

Поручительство оформляется в письменной форме, иначе оно не имеет юридического смысла. Основные правила таких дополнительных гарантий описаны в статьях 361-367 Гражданского кодекса РФ. Согласно документу, договор о поручительстве может быть трехсторонним – между банком, заявителем и поручителем, или двухстороннем – между финансовым учреждением и лицом, дающим гарантии.

Поручаться можно за выполнение всех обязательств другого лица или только части. Кроме того, в договоре обязана быть ссылка на основной договор, по которому возникают обязательства.

Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо, родственники или совершенно чужие люди.

Главное, чтобы финансовое состояние удовлетворяло банк, который оценивает поручителя по тем же критериям, что и самого заемщика.

Поручительство – это добровольное согласие на возмещение банку взятого кредита, если заемщик не будет оплачивать долг. Причем заемщик и поручитель несут перед банком солидарную ответственность. Речь идет не только о «теле» кредита и процентах.

Поручитель если это указано в договоре, будет оплачивать все штрафы и пени, неустойки за просрочку платежей. В итоге может получиться, что подписывая договор, поручитель соглашался на возмещение одной суммы, а отдавать придется гораздо большую.

Перед подписанием договора о поручительстве необходимо его внимательно изучить, а если речь идет о значимой сумме кредита, лучше воспользоваться консультацией специалистов. Так как документы предлагает банк, он максимально защищает свои интересы и может прописать в договоре любые условия. Подпись под договором будет считаться согласием, и оспорить его действие будет практически невозможно.

В банке могут предложить:

  • бланковое поручительство, при котором не оговаривается, какими средствами и за счет чего поручитель будет оплачивать долг;
  • имущественное – поручитель отдает конкретное имущество в залог.

При этом оформление бланкового поручительства не означает, что имущество поручителя в безопасности. В случае необходимости и если поручитель не имеет достаточно средств для оплаты долга, судебные приставы по решению суда о взыскании средств могут наложить арест на имущество, продать его в пользу банка, наложить запрет на выезд за границу, вычитать средства из зарплаты.

Если должник перестанет платить по кредиту, то банк не обязан пройти все стадии взыскания с самого заемщика прежде, чем тревожить попечителя. Солидарная ответственность по займу позволяет кредитору, при возникновении перебоев с платежами, сразу взаимодействовать с поручителем в обход должника.

Кроме вышеперечисленного, поручительство может стать причиной отказа в кредитовании, так как финучреждения рассматривает поручителя, как потенциального плательщика по другим обязательствам. Также при неоплате или задержки платежей основным заемщиком, кредитная история портится и у поручителя.

Поручительство может не нести особых рисков только в случаях, когда кредит берет компания, заем оформляется на одного из собственников, а остальные совладельцы становятся поручителями. Солидарная ответственность и общая заинтересованность в работе компании мотивирует всех добросовестно исполнять обязательства по займу.

Основания прекращения договора поручительства по закону

В статье 367 Гражданского кодекса РФ перечислены все основания, по которым договор поручительства может быть расторгнут. Лучшее из них – полная выплата кредита самим заемщиком. После этого никаких претензий к поручителю у кредитора быть не может. Кроме того, поручительство отменяется:

  • После истечения срока договора о поручительстве. Как правило, такие документы имеют свой срок, если он не обозначен, то его действие равно сроку договора по кредиту. Кредитор может требовать погасить долг от  поручителя (подавать иск в суд) в течение года, после наступления установленной даты погашения кредита. Если в этот период (срок на который взят кредит плюс один год) к поручителю не было предъявлено требования, он освобождается от обязательств.
  • После ликвидации заемщика, если должник – юрлицо. При этом в процессе ликвидации долг перед банком не должен быть передан третьему лицу.
  • При погашении основной части долга (суммы кредита и процентов), если в договоре о поручительстве не указано, что обязанность поручителя шире, чем основная сумма долга (пени, штрафы), то через суд поручитель может добиться снятия обязательств после оплаты «тела» кредита и процентов.
  • Банкротство заемщика – это сложная процедура, однако, если основной должник признан банкротом, то его долги погашаются в процессе признания финансово несостоятельным или списываются, если имущества не хватает, а поручительство аннулируется.
  • Смерть заемщика сама по себе не расторгает договор поручительства. Но если в договоре не было указано согласие поручителя на ответственность перед наследниками должника, договор можно оспорить в суде.

Как выйти из поручительства

Законодательство не предусматривает выхода из договора о поручительстве, даже если поручитель утратил финансовые возможности для погашения долга, передумал или не может выполнять больше свои обязанности по другой причине. Единственная возможность – передать обязанности поручительства другому лицу.  Для этого необходимо согласие должника, кандидата и банка. Для начала заемщику необходимо обратиться в банк с соответствующим запросом.

Если у нового поручителя нормальная кредитная история, достаточно доходов для погашения кредита, то банк, скорее всего, пойдет на встречу. При положительном ответе,  в банк предоставляется пакет документов:

  • паспорта всех участников;
  • договоры о кредите и поручительстве;
  • квитанции о платежах по кредиту;
  • справки о доходах нового поручителя.

Заемщик также должен написать заявление о смене поручителя. После чего заключается новый договор о поручительстве.

Следует различать поручительство и контактное лицо. В финучреждении при оформлении кредита, заемщика иногда просят назвать контактное лицо или несколько человек для связи и предоставить реквизиты их паспортов. При передаче долга коллекторам, те незаконно начинают запугивать указанных в контактах лиц, называя их поручителями.

Читайте также:  Кредитный донор без предоплаты: как не попасть на мошенника?

Никаких обязательств на третьих лиц знакомство с должником не налагает. Поручителем можно стать лишь заключив соответствующий договор, лично поставив подпись.

Права поручителя если заемщик не платит кредит

Если обязательства по займу пришлось выполнять поручителю, он получает и определенные права на кредитные средства или имущество, которое было приобретено на них. Данный факт необходимо подтвердить, взяв банке выписки об оплате, где указаны Ф.И.О. и реквизиты плательщика. После этого поручитель имеет право обратиться в суд с иском о взыскании затраченных средств с первого заемщика.

Сумма иска может содержать не только погашения по кредиту, но и компенсацию морального ущербу и других издержек. Однако, если человек не мог погасить долг перед банком, и финучреждение не нашло способа взыскать с него средства через суд, надежда на то, что потраченное вернется поручителю небольшая.

ВС: Поручитель не должен платить по долгам физического лица после его банкротства

Верховный Суд вынес Определение № 46-КГ19-14, в котором разобрался, может ли банк взыскать долг с поручителя, если заемщик – физическое лицо обанкротился.

31 октября 2014 г. между АО «Россельхозбанк» и индивидуальным предпринимателем Людмилой Стребковой был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 млн руб.

, а заемщик обязался возвратить полученные деньги и уплатить проценты за пользование кредитом с окончательным сроком возврата 20 октября 2017 г.

Обязательство заемщика по кредитному договору обеспечено поручительством Алексея Стребкова.

В п.

42 договора поручительства отмечалось, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 договора. В силу п. 2.4 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору.

23 декабря 2015 г. Людмила Стребкова прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Решением Арбитражного суда Самарской области от 27 мая 2016 г.

она была признана банкротом и в отношении нее ввели процедуру реализации имущества гражданина.

Так как заемщица обязательство по возврату кредита не исполнила, задолженность по состоянию на 27 мая 2016 г. составила более 1,6 млн руб.

1 февраля 2017 г. банк направил поручителю требование о досрочном взыскании образовавшейся задолженности.

Определением АС Самарской области от 3 февраля 2017 г. процедура реализации имущества Людмилы Стребковой была завершена, она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

6 февраля 2017 г. банк обратился в Центральный районный суд г. Тольятти с иском к Алексею Стребкову о взыскании задолженности за период с 1 октября 2015 г. по 27 мая 2016 г., а также расходов на уплату государственной пошлины в размере более 16 тыс. руб.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что банк предъявил исковые требования к поручителю в объеме его ответственности, предусмотренной кредитным договором и договором поручительства, в пределах срока действия договора поручительства и до вступления в законную силу определения АС Самарской области, которым завершена процедура реализации имущества Людмилы Стребковой.

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, установив, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заемщик перестал надлежаще исполнять обязательства по уплате основного долга 28 октября 2015 г., пришла к выводу о том, что после названной даты у истца возникло право предъявления к поручителю требования о взыскании денежных средств.

Поскольку банк обратился в суд с иском лишь 6 февраля 2017 г., то есть с пропуском годичного срока, установленного п. 4 ст. 367 ГК для предъявления иска к поручителю в части возврата денег за период с 29 октября 2015 г. по 6 февраля 2016 г.

, апелляция пришла к выводу об исключении из расчета задолженности по кредиту периодических платежей за данный период. Так, суд частично удовлетворил исковые требования банка – с Алексея Стребкова были взысканы задолженность по кредитному договору в размере более 1,5 млн руб.

и расходы на уплату государственной пошлины в сумме более 15 тыс. руб.

Ответчик обратился в Верховный Суд. Изучив жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ указала, что в силу п. 6 ст. 213.27 Закона о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

В п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве закреплено, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Таким образом, отметил Суд, по общему правилу, требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

«Соответственно, при завершении в отношении должника Стребковой Л.А. процедуры реализации имущества и освобождении ее от дальнейшего исполнения требований кредиторов ее обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается», – посчитала высшая инстанция.

ВС сослался на п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства): поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Суд отметил, что апелляция сделала вывод о том, что банк обратился к поручителю с иском до прекращения обеспеченного поручительством обязательства Стребковой, поскольку определение АС Самарской области от 3 февраля 2017 г.

на момент подачи иска не вступило в законную силу, а потому иск подлежал частичному удовлетворению.

При этом, посчитал ВС, суд не учел особенности, установленные федеральными законами, регулирующими вопросы банкротства, относительно порядка вступления в законную силу и исполнения судебных актов, принимаемых по делам о банкротстве.

Так, он указал, что в силу ч. 1 ст. 223 АПК дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным данным кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы банкротства.

ВС отметил, что согласно п. 2 ст. 52 Закона о банкротстве судебные акты, предусмотренные п.

1 данной статьи, а также иные предусмотренные данным законом судебные акты арбитражного суда подлежат немедленному исполнению, если иное не установлено этим законом.

«Таким образом, с учетом специальной нормы Закона о банкротстве правовые последствия в виде обязательности судебного акта для указанного выше определения о завершении процедуры реализации имущества Стребковой Л.А. наступили с момента его принятия, то есть с 3 февраля 2017 г.», – подчеркнул Верховный Суд. В связи с этим он направил дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

В комментарии «АГ» адвокат АП г. Москвы, к.ю.н. Константин Евтеев посчитал данное определение интересным. «Нельзя не согласиться с позицией Суда о том, что судебные акты, указанные в ст. 52 Закона о банкротстве, подлежат немедленному исполнению.

Отнюдь это не значит, что все решения суда первой инстанции, связанные с вопросами банкротства, можно называть “вступившими в законную силу” до истечения срока апелляционного обжалования либо вынесения постановления соответствующего суда.

Подразумевается, что правовые последствия в виде обязательности судебного акта для указанного выше определения о завершении процедуры реализации имущества наступили с момента его принятия», – отметил адвокат.

По его мнению, это особенно интересно во взаимосвязи с нормой о прекращении поручительства (п.1 ст. 367 ГК). «В сухом остатке получается, что после завершения процедуры реализации имущества индивидуального предпринимателя прекращаются и все договоры поручительств по его обязательствам.

Однако видится реальным взыскание долга с поручителя в аналогичной ситуации, с учетом рассматриваемого определения Верховного Суда», – посчитал Константин Евтеев.

Он также предположил, что нижестоящие суды принимали разные решения ввиду неоднозначности трактования указанной нормы, по крайней мере до сего момента.

Руководитель практики банкротства АБ «КИАП», адвокат Илья Дедковский отметил, что в целом позиция Верховного Суда не выглядит революционной – высшая инстанция просто напомнила нижестоящим судам содержание действующего законодательства.

Адвокат посчитал, что позиция нижестоящих судов выглядит крайне неубедительно: попытка обосновать сохранение кредитного обязательства тем, что банк заявил свои требования до вступления в законную силу решения по банкнотному делу, не основана ни на нормах закона, ни на каких-то общих принципах права. По его мнению, здесь в большей степени прослеживается позиция, что по справедливости должник должен платить, ведь он взял кредит.

Илья Дедковский считает, что Верховный Суд принял абсолютно правильное решение, указав, что кредитное обязательство прекратилось ввиду завершения процедуры банкротства заемщика. «Что касается вывода в отношении поручителя, то, на мой взгляд, обоснование должно быть совершенно другим.

Дело не в том, что Закон о банкротстве содержит специальные нормы о возможности исполнения судебных актов с момента их принятия, а не вступления в законную силу. Дело в том, что поручительство, являясь акцессорным обязательством по отношению к кредитному обязательству, прекратилось вместе с ним.

И совершенно не важно, прекратилось обязательство до подачи банком иска или после – обязательства в любом случае нет», – посчитал Илья Дедковский.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *