Экономические задачи ввели в единый государственный экзамен по математике (профильный уровень) с 2015 года. При их решении у экзаменующихся часто возникают затруднения, ведь в жизни они пока не сталкивались с кредитами и вкладами, а значит, плохо понимают условия задач и действия, выполняемые внутри них.
Разбор типовых задач (задание 17) из ЕГЭ по математике профильного уровня будет полезен не только выпускникам школ, но и любителям прикладных методов в банковской сфере.
Часть экономических задач можно решить универсальным способом — с помощью составления таблицы, которая позволит упорядочить данные по временным интервалам.
Для всех типов задач при составлении таблицы используется единый алгоритм.
Условия задач взяты с сайта РЕШУ ЕГЭ.
В задачах этого типа заёмщик всегда вносит равные суммы. При решении подобных задач надо следовать ряду советов.
- Не торопитесь сразу в ходе решения использовать числовые данные задачи. Решите задачу в общем виде.
- Заполняйте таблицу построчно.
- Проценты переводите в десятичную дробь.
- Используйте повышающий коэффициент r=1+p.
Задача 1. Рассчитываем общую сумму кредита
В июле планируется взять Кредит в банке на некоторую сумму. Условия его возврата таковы:
- каждый январь долг возрастает на 31% по сравнению с концом предыдущего года;
- с февраля по июнь каждого года необходимо выплатить часть долга, равную 69 690 821 руб.
- Какая сумма была взята в банке, если известно, что кредит был полностью погашен тремя равными платежами (то есть за три года)?
- Решение:
- S руб. — сумма кредита,р = 0,31,r = 131,
В = 69 690 821 руб. — ежегодная выплата.
| Долг с начисленнымипроцентами | Выплата | Остаток долга | |
| 1 | S * r | B | S * r — B |
| 2 | (S * r — B) * r | B | (S * r — B) * r — B |
| 3 | ((S * r — B) * r — B) * r | B |
По последней строке составляем уравнение:
Далее последовательно раскроем скобки:
Теперь можно подставить числовые данные:
Многолетняя практика по решению реальных экзаменационных вариантов показывает, что числовые данные для задач подбираются неслучайно. Составители могут специально подбирать значения таким образом, чтобы получающиеся при вычислениях дроби можно было сократить. Поэтому, прежде чем взяться за вычисление знаменателя, надо проверить, будет ли число 69 690 821 делиться на 1,31.
Ответ: Общая сумма кредита 124 809 100 руб.
Задача 2. Рассчитываем процент кредита
31 декабря 2020 г. Пётр взял в банке некоторую сумму в кредит под некоторый процент годовых.
Схема выплаты кредита следующая: 31 декабря каждого следующего года банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга (то есть увеличивает долг на х%), затем Пётр переводит очередной платёж.
Если он будет платить каждый год по 2 592 000 руб., то выплатит долг за четыре года. Если по 4 392 000 руб., то за два года. Под какой процент Пётр взял деньги в банке?
Решение:
S тыс. руб. — сумма кредита,Х% — в десятичной дроби,r = 1 + a,А = 2 592 000 руб. — ежегодный платёж 1,
В = 4 392 000 руб. — ежегодный платёж 2.
| Долг с начисленнымипроцентами | Выплата | Остаток долга | |
| 1 | S * r | А | S * r — А |
| 2 | (S * r — А) * r | А | (S * r — А) * r — А |
| 3 | ((S * r — А) * r — А) * r | А | ((S * r — А) * r — А) * r — А |
| 4 | (((S * r — А) * r — А) * r — A) * r | А | |
| 1 | S * r | B | S * r — B |
| 2 | (S * r — B) * r | B |
Из таблицы видно, что последнее начисление банка при каждой схеме выплат равно ежегодной выплате.
Получаем систему уравнений:
Помните о культуре вычислений и об отсутствии калькулятора.
Выражаем S из каждого уравнения:
Теперь подставляем числовые значения:
Значит, а = 1,2 — 1 = 0,2, или 20%
Ответ: Пётр взял кредит под 20%.
Старайтесь предварительно упрощать выражения, используя алгебраические преобразования.
Мы разобрали алгоритм решения задач с использованием таблицы, но возможны и другие способы решений.
11 лучших потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2022 году
Когда требуются дополнительные денежные средства, способные решить насущные проблемы, мы обращаемся в банки за потребительским кредитом. Подскажем, в каких банках можно взять потребительские кредиты с низкой процентной ставкой путем отправки онлайн-заявки.
Газпромбанк
Получить потребительский кредит в Газпромбанке в 2022 году можно в размере от 100 тыс. до 5 млн. рублей на срок от 13 месяцев до 7 лет. Размер процентной ставки зависит от суммы кредита — чем больше сумма, тем меньше процентная ставка:
- 5,5%, если кредит от 5 млн. рублей;
- 6,9%, если кредит от 3 до 5 млн. рублей;
- 7,9%, если кредит от 300 тыс. до 3 млн. рублей;
- 8,9%, если кредит от 100 тыс. до 300 тыс. рублей.
Обратите внимание, льготная ставка действует при заключении договора страхования. Клиенты, не являющиеся зарплатными, обязательно должны подтвердить трудовую занятость и уровень дохода.
Альфа-Банк
Альфа-Банк предлагает онлайн-решение по выдаче кредита в течение 7 минут. Гражданин РФ в возрасте от 21 года, имеющий стаж работы от 3-х месяцев и постоянный доход в размере не менее 10 тыс. рублей, вправе претендовать на кредит под низкий процент:
- ставка — от 5,5%;
- сумма — до 7,5 млн. рублей;
- срок — до 5 лет.
Стоит обратить внимание на то, что минимальная ставка действует при соблюдении двух условий:
- сумме кредита от 1300001 рубля;
- участии в программе финансовой защиты.
УРАЛСИБ
Гражданин РФ в возрасте от 23 лет, имеющий постоянную регистрацию в России и стабильный доход, могут, заполнить онлайн-заявку на сайте банка УРАЛСИБ, получить:
- кредит — от 100 тыс. до 1,5 млн. рублей;
- на срок — до 7 лет;
- под минимальную ставку в 5%.
При желании взять до 600 тыс. рублей, можно обойтись двумя документами: паспортом и вторым — на выбор. Претендуя на большую сумму, нужно будет позаботиться о предоставлении документа, подтверждающего официальный доход. Справка от работодателя гарантирует, что банк согласует вам кредит под низкий процент.
Для того, чтобы узнать сумму переплаты по потребительскому кредиту используйте онлайн калькулятор кредита. Укажите сумму, срок и процентную ставку по кредиту и нажмите “Рассчитать” и вам будут известны ежемесячный платеж и общая сумма переплаты.
Кредит наличными под низкий процент
Промсвязьбанк
Оформить кредит наличными в ПСБ можно на любые цели и на привлекательных условиях:
- сумма — до 5 млн. рублей;
- срок кредитования — до 7 лет;
- ставка — от 5,5% (при оформлении кредита от 700 000 рублей).
Преимуществом кредитования в ПСБ является:
- возможность снижения процентной ставки по кредиту при условии отсутствия просрочек по платежам и наличия страхования;
- право на кредитные каникулы на 2 месяца.
Совкомбанк
В Совкомбанке получить потребительский кредит могут клиенты в возрасте от 20 до 85 лет, имеющие ежемесячный доход от 30 тыс. рублей, представив два документа удостоверяющих личность, один из которых — паспорт. Стандартные условия:
- сумма — от 200 тыс. до 3 млн. рублей;
- срок — от 1,5 до 5 лет;
- ставка — 9%.
В конце срока действия договора Совкомбанк вернет уплаченные проценты по кредиту, если заемщик:
- подключит услугу “Гарантия минимальной ставки”;
- участвует в программе “Финансовая защита”;
- оплачивает покупки картой Халва — ежемесячно на сумму не менее 10 тыс. рублей.
ВТБ
Банк ВТБ предлагает кредит наличными на любые цели. Базовые условия, предусматривающие подключение к программе страхования “Финансовый резерв”:
- сумма — от 50 тыс. до 5 млн. рублей;
- срок — до 7 лет;
- ставка — от 5,9%.
Обратите внимание, что раз в полугодие можно позвонить в банк и пропустить очередной платеж. Кредитные каникулы предоставляются без взимания комиссии.
СКБ-Банк
Гражданин РФ в возрасте от 23 до 69 лет, постоянно проживающий на территории России и имеющий стаж не менее 3-х месяцев, может получить в СКБ-Банке кредит на большие суммы. Условия кредитования:
- сумма — от 51 000 до 1 550 000 рублей;
- срок — от 1 года до 5 лет;
- ставка — от 6 %.
Погасить досрочно кредит можно в любое время, как при личном посещении отделения банка, так через мобильное приложение. Плата за досрочное погашение не взимается.
Райффайзенбанк
Оформить заявку на потребительский кредит в Райффайзенбанке можно путем подачи онлайн-заявки через:
- официальный сайт банка;
- портал Госуслуги.
Кредитное предложение предусматривает:
- сумму — до 2 млн. рублей;
- срок — до 7 лет.
Ставка от 4,99% действует для клиентов:
- Получающих зарплату на карту банка.
- Подключивших премиальный пакет услуг.
- Участвующих в программе страхования.
Для остальных клиентов — минимальная базовая ставка составляет 5,99%.
ХоумКредит
Банк ХоумКредит потребительский кредит наличными одобряет 90% обратившихся. Так как решение по заявке принимается моментально, то получить деньги можно непосредственно в день обращения. Условия:
- сумма — от 10 тыс. до 3 млн. рублей;
- срок — от 1 месяца до 7 лет;
- ставка — от 5,9%.
Важно, что условия одинаковые как действующих клиентов банка, так и новых клиентов.
Заемщик, получивший одобрительное решение по кредиту, может получить деньги:
- наличными в кассе отделения;
- переводом на карту любого банка;
- в банкомате на бесплатную моментальную неименную карту.
Обратите внимание, что получить кредит может гражданин РФ, начиная с 18-летнего возраста.
Кредит наличными до 7,5 млн.
Тинькофф
Банк Тинькофф:
- Выносит одобрительное решение по кредиту в день обращения.
- Организует бесплатную курьерскую доставку в течение 1-2 дней.
Условия кредитования в Тинькофф:
- сумма — до 15 млн. рублей;
- срок — от 1 года до 15 лет;
- ставка — от 8,9%.
До 2 000 000 рублей получить потребительский кредит в Банке Тинькофф можно без справок и поручителей.
После того как долг будет погашен, необходимо будет в течение 3-х месяцев сообщить об этом в банк. Добросовестным заемщикам, не допускавшим просрочек, банк пересчитает проценты по сниженной ставке и вернет разницу.
ОТП банк
Кредит наличными в Отп банк оформляется на условиях:
- сумма — до 3 млн. рублей;
- срок кредита — до 60 месяцев;
- ставка — от 5,5 %.
Для получения потребительского кредита на любые цели в Отп банке:
- понадобится только паспорт гражданина РФ;
- Залог и поручители не требуются.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Задание № 17. Дифференцированные платежи. Задачи на определение суммы выплат банку
Задание № 17. Дифференцированные платежи. Задачи на определение суммы выплат банку
Дифференцированный платеж – это такая система выплат, при которой сама сумма долга уменьшается равномерно, то есть на одну и ту же величину каждый год (месяц). При этом платежи каждый год разные.
Таким образом, если кредит взят на n лет, то это значит, что сумму кредита а разделили на n равных частей и что каждый год после платежа сумма долга уменьшается на по сравнению с долгом на начало года.
Заметим,
I. что каждая выплата состоит из двух частей: первая часть всегда фиксирована — это та часть, на которую должен уменьшаться долг каждый год (месяц), вторая часть — это сумма “набежавших” процентов на текущий долг.
Действительно, когда клиент выплачивает “набежавшие” проценты, сумма его долга становится равна той, которая была до начисления процентов (например, в первый год становится равна a). А далее он еще вносит часть от этого долга. И таким образом сумма долга уменьшается на часть, что и подразумевает дифференцированная система платежей.
II. переплата по кредиту всегда равна сумме “набежавших” процентов на долг в первый год, во второй год, в третий год и т.д.
При вычислении суммы “набежавших” процентов после вынесения за скобку общего множителя в скобках получается сумма чисел, составляющих арифметическую прогрессию, которую находим по формуле
Задача 1.
Александр взял в банке кредит на 50000 рублей на 3 месяца, причем выплачивать кредит он должен ежемесячными выплатами так, что сумма долга каждый месяц уменьшалась на одну и ту же величину. Сколько рублей составит переплата Александра по кредиту, если процентная ставка в банке 10%?
- Решение:
- Пусть а = 50 тыс. руб – сумма кредита
- р = 10% – процентная ставка
- n = 3 месяца – период кредитования
| Год | Сумма долга, тыс. руб | начисленные на остаток долга) | Остаток, тыс. руб |
| 1 |  |
||
| 2 | |||
| 3 | 0 |
- Пусть S – переплата (сумма начисленных процентов).
- (тыс. руб)
- Ответ: 10000 руб.
- Задача 2.
Родион хочет взять кредит на некоторую сумму и выбирает между двумя банками. Первый банк предлагает кредит на 15 лет под 6% годовых, второй – на 6 лет под 14% годовых, причем в обоих банках дифференцированная система платежей. Определите, в какой банк выгоднее обратиться Родиону и сколько процентов от кредита составляет эта выгода.
- Решение:
- Пусть а руб – сумма кредита
- I банк II банк
- р = 6% – процентная ставка р = 14%
- n = 15 лет – период кредитования n = 6 лет
- I банк
| Год | Сумма долга, руб | Выплата ( проценты, начисленные на остаток долга) | Остаток, руб |
| 1 | |||
| 2 | |||
| … | |||
| 15 | 0 |
- Пусть S – переплата (сумма начисленных процентов).
- II банк
| Год | Сумма долга, руб | Выплата ( проценты, начисленные на остаток долга) | Остаток, руб |
| 1 | |||
| 2 | |||
| … | |||
| 6 | 0 |
- Выгоднее обратиться в I банк, выгода составляет 10% от кредита.
- Ответ: в I банк, 10%.
- Задача 3.
- 15 января планируется взять кредит в банке на 31 месяц. Условия его возврата таковы:
- 1-го числа каждого месяца долг возрастает на 3 % по сравнению с концом предыдущего месяца;
- со 2-го по 14-е число каждого месяца необходимо выплатить часть долга;
- 15-го числа каждого месяца долг должен быть на одну и ту же величину меньше долга на 15-е число предыдущего месяца.
Известно, что на 16-й месяц кредитования нужно сделать платеж в размере 29,6 тыс. рублей. Какую сумму нужно вернуть банку в течение всего срока кредитования?
- Решение:
- Пусть а руб – сумма кредита
- р = 3% – процентная ставка
- n = 31 месяц – период кредитования
| Год | Сумма долга, тыс. руб | Выплата ( проценты, начисленные на остаток долга) | Остаток, тыс. руб |
| 1 | |||
| 2 | |||
| … | |||
| 16 | |||
| … | |||
| 31 | 0 |
По условию 16-я выплата составляет 29,6 тыс. рублей:
(тыс. руб) – сумма кредита.
- Найдем сумму начисленных процентов:
- Тогда общая сумма выплат:
- 620 + 297,6 = 917,6 (тыс. руб)
Ответ: 917, 6 тыс. рублей.
- Задача 4.
- 15 января планируется взять кредит в банке на 24 месяца. Условия его возврата таковы:
- 1-го числа каждого месяца долг возрастает на 2 % по сравнению с концом предыдущего месяца;
- со 2-го по 14-е число каждого месяца необходимо выплатить часть долга;
- 15-го числа каждого месяца долг должен быть на одну и ту же величину меньше долга на 15-е число предыдущего месяца.
Известно, что в течение первого года кредитования нужно вернуть банку 2466 тыс. рублей. Какую сумму нужно выплатить банку за последние 12 месяцев?
- Решение:
- Пусть а руб – сумма кредита
- р = 2% – процентная ставка
- n = 24 месяца – период кредитования
| Год | Сумма долга, тыс. руб | Выплата ( проценты, начисленные на остаток долга) | Остаток, тыс. руб |
| 1 | |||
| 2 | |||
| … | |||
| 12 | |||
| 13 | |||
| … | |||
| 24 | 0 |
Найдем сумму выплат за первые 12 месяцев, т.е. в течение первого года:
Итак, сумма кредита составляет 3,6 млн. рублей.
- Найдем сумму выплат за последние 12 месяцев:
- Ответ: 2034000 рублей.
- Задача 5.
В июле планируется взять кредит в банке на сумму 9 млн. рублей на некоторый срок (целое число лет). Условия его возврата таковы:
- — каждый январь долг возрастает на 20% по сравнению с концом предыдущего года;
- — с февраля по июнь каждого года необходимо выплатить часть долга;
- — в июле каждого года долг должен быть на одну и ту же сумму меньше долга на июль предыдущего года.
Чему будет равна общая сумма выплат после полного погашения кредита, если наибольший годовой платёж составит 3,6 млн. рублей?
- Решение:
- Пусть а = 9 млн. руб – сумма кредита
- р = 20% – процентная ставка
- n – период кредитования
| Год | Сумма долга, млн. руб | Выплата ( проценты, начисленные на остаток долга) | Остаток, млн. руб |
| 1 | |||
| 2 | |||
| 3 | |||
| … | |||
| n | 0 |
Первый платеж наибольший годовой платеж, по условию он составляет 3,6 млн. рублей.
- Значит, кредит взят на 5 лет. Найдем общую сумму выплат:
Ответ: 14,4 млн. рублей.
- Задача 6.
- 15 января планируется взять кредит в банке на 16 месяцев. Условия его возврата таковы:
- — 1-го числа каждого месяца долг возрастает на 2 % по сравнению с концом предыдущего месяца;
- — со 2-го по 14-е число каждого месяца необходимо выплатить часть долга;
- — 15-го числа каждого месяца долг должен быть на одну и ту же сумму меньше долга на 15-е число предыдущего месяца.
Какую сумму следует взять в кредит, чтобы общая сумма выплат после полного погашения равнялась 2,34 млн. рублей?
- Решение:
- Пусть а руб – сумма кредита
- р = 2% – процентная ставка
- n = 16 месяцев – период кредитования
| Год | Сумма долга, млн. руб | Выплата ( начисленные проценты) | Остаток, млн. руб |
| 1 | |||
| 2 | |||
| 3 | |||
| … | |||
| 16 | 0 |
- Все выплаты составляют:
- По условию общая сумма выплат после полного погашения составляет 2,34 млн. рублей, то есть:
Значит, сумма, взятая в кредит, равна 2 млн. рублей.
Ответ: 2 млн. рублей
Задания для самостоятельного решения:
1. 16 августа на покупку телефона стоимостью 60000 рублей в банке был взят кредит на три месяца. Условия пользования кредитом таковы:
- 10-го числа каждого месяца, начиная с сентября, банк начисляет на остаток долга 10%;
- с 11-го по 15-е число каждого месяца, начиная с сентября, клиент обязан внести в банк платеж;
- суммы платежей подбираются так, чтобы долг каждый месяц уменьшался на одну и ту же величину.
- Сколько рублей в итоге составит переплата по данному кредиту?
Ответ: 12 тыс. рублей.
2. (№ 509583) Жанна взяла в банке в кредит 1,2 млн. рублей на срок 24 месяца. По договору Жанна должна вносить в банк часть денег в конце каждого месяца.
Каждый месяц общая сумма долга возрастает на 2%, а затем уменьшается на сумму, уплаченную Жанной банку в конце месяца.
Суммы, выплачиваемые Жанной, подбираются так, чтобы сумма долга уменьшалась равномерно, то есть на одну и ту же величину каждый месяц. Какую сумму Жанна выплатит банку в течение первого года кредитования?
Ответ: 822 тыс. рублей.
3. (№ 526293) В июле планируется взять кредит в банке на сумму 3 млн. рублей на некоторый срок (целое число лет). Условия его возврата таковы:
- — каждый январь долг возрастает на 20% по сравнению с концом предыдущего года;
- — с февраля по июнь каждого года необходимо выплатить часть долга;
- — в июле каждого года долг должен быть на одну и ту же сумму меньше долга на июль предыдущего года.
Чему будет равна общая сумма выплат после полного погашения кредита, если наименьший годовой платёж составит 0,24 млн. рублей? (Считайте, что округления при вычислении платежей не производятся).
Ответ: 7,8 млн. руб.
4. 15-го января планируется взять кредит в банке на 24 месяца. Условия его возврата таковы:
- — 1-го числа каждого месяца долг возрастает на 3% по сравнению с концом предыдущего месяца;
- — со 2-го по 14-е число каждого месяца необходимо выплатить часть долга;
- — 15-го числа каждого месяца долг должен быть на одну и ту же величину меньше долга на 15-е число предыдущего месяца.
Известно, что в течение первого года (первых 12 месяцев) кредитования нужно вернуть банку 933 тыс. рублей. Какую сумму нужно вернуть банку в течение второго года (последних 12 месяцев) кредитования?
- Ответ: 717000 рублей.
- 5. (№ 520212)
- 15 января планируется взять кредит в банке на 10 месяцев. Условия его возврата таковы:
- — 1-го числа каждого месяца долг возрастает на 4 % по сравнению с концом предыдущего месяца;
- — со 2-го по 14-е число каждого месяца необходимо выплатить часть долга;
- — 15-го числа каждого месяца долг должен быть на одну и ту же сумму меньше долга на 15-е число предыдущего месяца.
Какую сумму следует взять в кредит, чтобы общая сумма выплат после полного погашения равнялась 1,83 млн. рублей?
Ответ: 1,5 млн. рублей.
Поручительство по кредиту
Кредиты
/ 27 июля 2021 15:00
Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.
Поручительство по кредиту
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.
Однако вы всегда можете рассчитать комфортную сумму, например, на калькуляторе ниже, и оформить кредит без поручителей.
Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.
Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.
Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать Договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.
Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными без справок и поручителей. Выберите удобную вам программу кредитования, рассчитайте ежемесячный платеж и оформите заявку онлайн без посещения офиса. Приложите минимум усилий и получите нужную сумму прямо на карту!
При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.
Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:
- соответствие возраста;
- наличие гражданства РФ;
- наличие официального трудоустройства;
- общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
- доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
- чистая кредитная история.
Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.
Какие нужны документы
Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:
- заявление в письменной форме;
- оригинал паспорта и копии всех страниц;
- копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
- справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.
Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут.
За что несет ответственность поручитель
Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.
Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.
Ответственность поручителя
Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.
Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.
Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.
Ответственность в случае невыплаты
Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.
Интересный факт:
До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.
Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст Иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.
Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:
- арестовать счета и заблокировать карты;
- назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
- изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
- ограничить выезд за границу.
Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.
Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.
Как смягчить ответственность
Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.
Как смягчить ответственность
В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.
Совет от банка:
Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.
Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.
Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?
Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.
Отказ от поручительства
Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.
Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.
Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.
Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.
Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.
В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.
Прекращение поручительства
Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.
Прекращение поручительства
Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.
Еще один вариант прекращения поручительства — Перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.
Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.
Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.
Ильвина Хазиева
Расскажу интересно о скучном и сложном. И пусть ваши финансовые страхи исчезнут!
Кредиты с поручителем
* Мы подобрали предложения банков с самым низким ежемесячным платежом. Величина платежа рассчитывалась по исходным параметрам: сумма кредита — 1000000 рублей, срок — 5 лет
| Банк | Ставка | Сумма | Срок | Ежемясячный платёж * |
| Промсвязьбанк | от 4,9% | 700 000 ₽ – 5 000 000 ₽ | до 7 лет | 18 825 ₽ |
| Норвик Банк | от 8,8% | 500 000 ₽ – 8 000 000 ₽ | до 240 месяцев | 20 661 ₽ |
| Альфа-Банк | от 15,9% | 50 000 ₽ – 7 500 000 ₽ | до 5 лет | 24 265 ₽ |
| Альфа-Банк | от 15,9% | 50 000 ₽ – 7 500 000 ₽ | до 5 лет | 24 265 ₽ |
| Локо-Банк | от 16% | 500 001 ₽ – 15 000 000 ₽ | до 120 месяцев | 24 318 ₽ |
| Металлинвестбанк | 17% | 300 000 ₽ – 3 000 000 ₽ | до 60 месяцев | 24 853 ₽ |
| Металлинвестбанк | 17% | 300 000 ₽ – 3 000 000 ₽ | до 60 месяцев | 24 853 ₽ |
| Локо-Банк | от 18% | 500 001 ₽ – 15 000 000 ₽ | до 84 месяцев | 25 393 ₽ |
| Почта Банк | 29,5% | 500 001 ₽ – 6 000 000 ₽ | до 84 месяцев | 32 047 ₽ |
| Почта Банк | 29,5% | 20 001 ₽ – 1 000 000 ₽ | до 60 месяцев | 32 047 ₽ |
Мнение эксперта
Максим Глазков
Шеф-редактор
Рассказываю про вклады и инвестиции, веду канал Сравни.ру в Дзене. Получал дополнительное образование на Мальте, во Франции и США. Побеждал во многих финансовых и общественных конкурсах.
Поручительство – одна из самых популярных форм обеспечения финансовых обязательств. Заключение одного или нескольких договоров поручительства позволяет заметно улучшить условия кредитования, например, путем снижения процентной ставки или увеличения длительности финансирования. В числе важных дополнительных условий необходимо отметить следующие характеристики поручителей:
- положительная кредитная история
- отсутствие серьезной долговой нагрузки
- наличие дохода, достаточного для закрытия долга, в случае возникновения проблем у основного заемщика.
Фактически, банк проверяет поручителей, как и заявителя по кредиту. Благодаря этому снижаются риски финансовой организации, что позволяет сделать условия кредитования более привлекательными для клиента.
Поручительство – это один из вариантов обеспечения финансовых обязательств заемщика. Поручитель отвечает по долгам последнего, если тот не может самостоятельно погасить кредит.
Фактически, поручительство становится дополнительной гарантией для банка, что заемные средства будут возвращены. Именно поэтому достижение договоренности с поручителем в статусе физического лица– одним или несколькими – положительно сказывается на условиях финансирования. Заемщик получает деньги в большем размере, на длительный срок и по относительно низкой процентной ставке.
В остальном кредит под поручительство не отличается от стандартного. К заемщику предъявляется обычный набор требований, перечень которых определяется с учетом вида кредитования и правил конкретного банковского учреждения.
Кредит под поручительство доступен любому потенциальному заемщику, удовлетворяющему традиционному набору требований. К ним относятся:
- российское гражданство;
- определенный возраст – от 18-22 до 65-75 лет (первая цифра – на момент оформления, вторая – на дату погашения);
- стаж официального трудоустройства – общий и на последнем месте работы;
- определенный уровень дохода;
- полная Дееспособность;
- регистрация в регионе присутствия кредитной организации.
Кто может стать поручителем
К поручителю предъявляется перечень требований, полностью аналогичный тому, который актуален для основного заемщика и приведен выше. Для подтверждения выполнения условий, установленных правилами банка, для заключения договора поручительства предоставляется следующий набор документов:
- анкета поручителя;
- паспорт;
- трудовая книжка;
- справка 2-НДФЛ или по форме банка (в некоторых случаях подходит Налоговая декларация или выписки по личному счету);
- второй документ, подтверждающий личность поручителя.
Чтобы подать запрос на инвестирование, необходимо предварительно зарегистрироваться на нашем сайте. Для этого достаточно предоставить запрашиваемые программой персональные сведения, после чего дать согласие на их дальнейшую обработку. Результатом успешного прохождения регистрации становится создание личного кабинета.
Дальнейшие действия на сайте осуществляются после авторизации в системе. Чтобы взять кредит, потенциальному заемщику потребуется заполнить анкету с желательными параметрами финансирования.
Она направляется в банк или несколько банков, выбранных для сотрудничества. Статус заявки отражается в личном кабинете пользователя.
В случае одобрения потребуется заключение договора с банком, дополненного аналогичными соглашениями поручителей.
На странице нашего сайта размещены все актуальные и доступные в регионе предложения оформить кредит под поручительство. Критериями для выбора лучшего варианта финансирования обычно выступают такие:
- процентная ставка;
- сумма переплаты;
- размер ежемесячного платежа;
- срок и длительность кредитования.
Несколько привлекательных с финансовой точки зрения предложения от крупных и хорошо известных российских банков приводятся в таблице.
| Банк | Кредитный продукт | Ставка, %% в год | Сумма в рублях | Срок кредитования |
| Севергазбанк | Доступный с поручителем | От 6,9% | 1,5-2,5 млн. | До 7 лет |
| Кубань Кредит | Частным клиентам (с обеспечением) | От 7,0% | 0,5-3,0 млн. | До 5 лет |
| Банк Зенит | Под поручительство или залог авто | От 7,5% | 0,15-5,0 млн. | До 7 лет |
| Росбанк | Большие деньги | От 9,5% | 0,3-3,0 млн. | До 5 лет |
| СберБанк | С поручителем | От 10,9% | 0,03-5,0 млн. | До 5 лет |
| Энерготрансбанк | На индивидуальных условиях | От 11,0% | 0,3-5,0 млн. | До 8 лет |
| Банк Россия | Рефинансирование с обеспечением | От 12,0% | 0,1-3,0 млн. | До 5 лет |