Мой долг перепродали коллекторам

Если банк продал долг коллекторам, он обязан уведомить об этом должника. В противном случае, продажу можно оспорить и затянуть процесс взыскания. Принципиально вопрос с задолженностью не решается, но некоторые тактические успехи заемщик получит.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам?

Да, имеют.

Финансовые организации охотно сотрудничают с коллекторами, чтобы вернуть долги от недобросовестных заемщиков. При этом у них есть два варианта:

1. Нанять коллекторов, которые в интересах банка будут заниматься взысканием задолженности;
2. Продать им долг, переуступив право требования по договору цессии.

Закон оставляет право за банком продавать задолженность клиентов агентствам по взысканию и другим лицам. Центробанк РФ настаивает, чтобы финансовые организации периодически чистили кредитный портфель от безнадежной задолженности. Поэтому в некоторых случаях банки вынуждены заключать соглашения с коллекторами, уступая им право требования по договорам займа.

Для справки! Верховный Суд РФ неоднократно принимал решения, запрещающие банкам продавать долги клиентам, если в кредитном соглашении это не предусмотрено условиями.

Для заемщика в этом контексте важно следующее:

1. На какую сумму заключен Договор цессии. В этом случае должник сможет рассчитывать на возможность выплатить меньше денег по обязательствам, чем их первоначальный размер;
2. Есть ли решение суда, и выдан ли Исполнительный лист;
3. Какому коллекторскому агентству передан долг, какова его репутация.

Узнать про сумму продажи невыполненных обязательств можно следующими способами:

1. Если нет исполнительного листа, долги проданы до искового производства или судебного решения – по договору между банком и коллекторами. Его нужно запросить при первом контакте с взыскателями;
2. При наличии исполнительного листа – по сумме долга, указанной в нем. Если банк продал долг коллекторам после решения суда, требовать больше, чем назначено судебным актом, коллекторы не имеют права.

Как правило, отдельно узнавать о факте продажи его обязательств коллекторам заемщику не нужно. Банк сам обязан его уведомить заблаговременно. При необходимости можно проявить активность и показать заинтересованность в погашении задолженности.

Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Должнику должны уведомить о переуступке прав требования.

Итак, первый способ, который не зависит от должника, – получение уведомления от банка о намерении передать право требования коллекторам. Направляется в письменной форме, заказным письмом за 30 дней до переуступки (заключения договора цессии).

Но если есть подозрение, что кредитор собирается это сделать или уже сделал, а письменное уведомление не приходило, можно проверить факт продажи другими способами:

1. Самостоятельно обратиться в банк с письменным заявлением о состоянии задолженности. При этом в обращении нужно потребовать предоставить выписку по ссудному счету. Если обязательства проданы коллекторам, в ответе на заявление банк укажет этот факт;
2. Написать заявление коллекторам. Целесообразно, если они уже вышли на должника и потребовали вернуть деньги. В этом случае заемщик заявлением закрепляет факт обращения к нему сотрудника агентства, получает дополнительную информацию, которая может им использоваться в дальнейшем;
3. Через суд, при условии, что в требованиях кроме возврата долга указывалось и расторжение кредитного договора, передавались документы о передаче долга коллекторам.

То есть, наиболее оптимальный вариант, если взыскатели не беспокоили, а банк не присылал уведомления, – обратиться к нему с заявлением. Ответ прояснит ситуацию. И если окажется, что в дальнейшем придется иметь дело с профессиональными взыскателями, тогда нужно настраиваться на работу с ними.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

При отсутствии уведомления о переуступке права требования, нужно заявить об этом письменно коллекторам, потребовать расторгнуть с банком договор цессии. Шансы на то, что взыскатели согласятся выполнить эти требования, минимальны.

Дальнейший порядок действий заемщика:

1. Потребовать от коллекторов и банка письменно прояснить ситуацию, указать дату продажи долга, каким документом оформлена сделка, предоставить его копию;
2. Проверить агентство в реестре коллекторских фирм на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов — fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic;
3. Найти официальный сайт коллекторов, на котором указаны контакты и реквизиты фирмы.

Дальнейший порядок зависит от того, с какими коллекторами имеет дело заемщик. Если они работают официально, физическое давление исключается, психологическое – минимально. В этом случае можно предложить собственный вариант выхода из ситуации:

1. Снизить размер долга до приемлемого: на 30-60% ниже от заявленного коллекторами, а в некоторых случаях ее можно снижать на 80-90%;
2. Разработать график поэтапных выплат в соответствии с доходами заемщика.

На 30-60% можно снизить долг, если он приобретался у банка после выдачи судом исполнительного листа. Если переуступка произошла до искового производства, а первоначальная задолженность увеличилась в 2-5 раз за счет «издержек» коллекторов, можно снижать до 90%.

У коллекторов из всех способов воздействия на должника – убеждение выполнить обязательства добровольно или через суд. Поэтому можно и нужно с коллекторами разговаривать, приходить к обоюдовыгодному решению.

Особенно актуально для тех, у кого нет ликвидного имущества или условия такие, что взыскание на него маловероятно/невозможно.

Например, единственная квартира или машина, которая является единственным источником дохода (заемщик по профессии таксист, перевозчик).

Но это справедливо для коллекторов, которые работают в правовом поле. Если навстречу им не идти, долг со временем может продаться «серым» или «черным» коллекторам. Их методы воздействия выходят за рамки законодательства, включают физическое и психологическое давление на должников. В этом случае нужно обращаться в полицию и прокуратуру.

ЕСЛИ БАНК ПРОДАЛ ДОЛГ КОЛЛЕКТОРАМ.

Банк продал долг коллекторам: что делать?

01.02.2015 70 647 242 Время на чтение: 10 мин. Рейтинг:

Сегодня поговорим о том, что делать, если банк продал долг коллекторам. Такая ситуация может возникнуть, если заемщик не погашает взятые на себя обязательства на протяжении длительного времени, банку не удалось самостоятельно добиться от должника какого-то результата, и он по каким-либо причинам не хочет подавать в суд.

Когда и какие долги продают коллекторам?

Обычно передача (продажа) долга коллекторам происходит только в том случае, если заемщик полностью перестал выплачивать платежи, спустя 3-12 месяцев с момента последней оплаты, в некоторых случаях — и позднее, в зависимости от ситуации.

Чаще всего банки продают коллекторам кредиты в небольших суммах — потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы — судиться по ним хлопотно и затратно, да и риск непогашения обычно уже включен в стоимость кредита.

Когда часть должников становится проблемной, банк или микрофинансовая организация все равно не терпят убытки, поскольку добросовестные плательщики их перекрывают. При этом могут даже еще заработать, продав Кредит коллекторам.

Поговорим о том, как быть заемщику в этой ситуации: что делать, если кредит продали коллекторам? Сначала рассмотрим, как он может об этом узнать.

Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

1. Вам пришло письмо от коллекторов. Первый явный признак того, что произошла передача кредита коллекторам — получение письма-требования о погашении задолженности уже не от банка, а от некой компании. Здесь может быть 2 варианта:

• Банк передал кредит коллекторам для работы по «выбиванию долга» в свою пользу;
• Банк продал долг коллекторам, и теперь вы должны уже им, а не банку.

Обычно о том, какое конкретно отношение имеет коллекторская компания к вашему долгу, указывается в письме со ссылкой на документы, например, на договор цессии (переуступки прав требования) с банком, или на агентское соглашение. Если такой ссылки нет — можно перезвонить по указанному телефону и узнать все подробности.

2. Вам звонят коллекторы. Опять же, если вам начали поступать звонки не от банка — узнайте и запишите, кто и на каком основании вам звонит: банк продал долг коллекторам, или они действуют на основании агентского договора?

Рекомендации о том, как себя правильно вести, общаясь с коллекторами по телефону, описаны в отдельной статье: Что делать, если звонят коллекторы?

3. Банк сообщил о продаже кредита коллекторам. Во многих случаях банк уведомляет своих должников о том, что их долг продан коллекторской компании: письмом, звонком или смс-уведомлением. Если вам что-то непонятно или информации очень мало (например, в смс) — обязательно перезвоните, узнайте и запишите все детали, в т.ч. сумму проданного долга.

4. Вы не можете совершить платеж по кредиту — счет закрыт. Иногда бывает так, что заемщик нашел возможности для погашения долга, приходит в банк, чтобы совершить платеж, но кассир сообщает, что его счет закрыт. Это тоже может означать, что банк продал долг коллекторам, но не только: также это может означать, что банк подал на вас в суд.

Что делать, если долг продали коллекторам?

Итак, вы узнали, что произошла продажа долга коллекторам, что делать в этом случае? Во-первых, нужно понимать, что ситуация фактически не изменилась, ни в худшую, ни в лучшую сторону, она осталась такой же: у вас есть обязательство в определенном объеме, которое нужно выполнять. Единственное, что плохо — теперь методы воздействия на вас со стороны нового кредитора, скорее всего, усилятся: коллекторы будут «доставать» вас гораздо сильнее, чем банк, в т.ч. и незаконными методами, но всегда есть способы грамотно поставить их на место.

Далее, прежде всего, нужно получить копию документа о продаже вашего кредита коллекторам. По закону вам их должны предоставить и банк, и новый кредитор — коллекторская компания.

Если такой документ не будет вам предоставлен, либо он будет содержать моменты, нарушающие законодательство (на этот счет можно проконсультироваться с юристом или адвокатом) — вы имеете полное право ничего не платить коллекторам, во всяком случае — до решения суда.

Следует также знать, что коллекторы тоже далеко не всегда подают в суд: часто, не добившись погашения, они просто списывают долг как безнадежный (подробнее об этом в статье Подают ли в суд коллекторы?).

Следующее, что необходимо сделать — это узнать точную сумму своей задолженности перед банком (не перед коллектором!) с ее расшифровкой: тело кредита, проценты, штрафы, Пеня и т.д. Для этого необходимо заказать в банке такую справку.

Кроме справки, необходимо найти и собрать в одном месте все документы, касающиеся кредита, который банк продал коллекторам: кредитный договор, договор залога, договор поручительства, график платежей, дополнительные соглашения, все квитанции об оплате и т.д.

Если какого-то документа у вас нет — обязательно закажите в банке его копию. Если нет квитанций об оплате, хотя бы нескольких — закажите выписку по ссудном счету за весь период пользования кредитом: по ней будет видно, когда и в каких суммах вы производили оплату.

Все документы будут вам необходимы для грамотного общения с коллекторами, возможности обратиться к юристу или адвокату, а также для защиты в суде, если он в будущем состоится.

Важное правило: ничего не платите по новым реквизитам, пока не удостоверитесь, что банк продал долг коллекторам на законных основаниях, и они теперь являются вашим новым полноправным кредитором, а также не платите все то, что коллекторы начислят сверх вашего долга, имеющегося перед банком на момент продажи — такие требования незаконны.

Конечно же, следует понимать, что каждый случай здесь индивидуален. Поэтому, если кредит продали коллекторам, обязательно внимательно изучайте актуальные законодательные нормы (это не сложно — в интернете можно легко найти любой закон), при необходимости консультируйтесь с юристами или адвокатами.

Ну а лучше всего, конечно же, никогда не брать кредитов, в погашении которых вы хоть чуть-чуть не уверены, а если взяли — своевременно, а лучше даже досрочно, выполнять принятые на себя обязательства. Кстати, если у вас образуется/уже образовалась плохая кредитная история — доступ к выгодным условиям кредитования для вас вообще будет закрыт на долгие годы.

Можно ли выкупить свой долг у коллектора “за копейки”? — Финансы на vc.ru

Меня зовут Саша Данилов, я гендиректор онлайн-аукциона Debex. На нашей площадке банки и корпорации продают коллекторам просроченные долги клиентов.

Когда узнают, чем я занимаюсь, обычно самый популярный вопрос звучит так: «Можно ли выкупить свой долг у коллектора чуть дороже, чем он приобрел его у банка? Ведь коллектору это выгодно? ».

Рассказываю, как все устроено на самом деле…

{«id»:109098}

Какие долги продают банки? Допустим, у вас потребительский кредит на покупку айфона. Вы пропустили первый платеж, потом второй и так далее. Сначала банк будет вам звонить, назначать встречи, грозить судом и пенями.

Спустя какое-то время, поняв, что деньги с вас получить не так-то просто, долг будет списан в убытки. Одновременно с этим, банк «упакует» ваш долг в портфель из тысяч подобных кейсов и выставит на продажу. Может ли банк продавать долги? Может, никаких ограничений нет.

Более того, банки стараются как можно чаще расчищать баланс и избавляться от подобных «висяков».

Все коллекторы имеют свою специализацию. Какие-то агентства работают только с ипотекой, какие-то — с потребительскими или автокредитами. Одни работают только на территории своего города, а другие — в масштабах страны.

Нужно понимать, что не все кейсы из портфеля для коллектора выглядят «одинаково полезными», часть кейсов коллектор перепродаст своим коллегам из других регионов. Некоторый процент кейсов не пригоден для работы, потому что в деле нет каких-то документов.

Времена, когда коллекторы физически «прессовали» должника, давно прошли. Сейчас долги взыскиваются через суд или, как говорят коллекторы, «просуживаются». Механизм хорошо отработан, и при наличии полного пакета документов коллектор дело выиграет.

Дальше на сцену выходит Федеральная Служба Судебных Приставов, которая изымает ваше имущество. Собственно, все.

Допустим, вы самый хитрый и решили еще на стадии получения кредита ничего не платить, а спустя два-три года договориться с коллектором о выкупе своего долга вдвое дешевле. Вы рассуждаете так: через три года непонятно, что будет с рублем, скорее всего, инфляция сделает свое дело, и я легко отдам эту половину.

Хотел бы напомнить, что должникам больше никто и никогда не выдаст кредит. То есть, один раз не вернув долг за айфон, вы на всю оставшуюся жизнь отрезаете себя от кредитных денег. Но плохая кредитная история — это только часть проблем. Предположим, вас это совершенно не беспокоит.

Во-первых, у коллектора есть своя экономика. Как я уже сказал, не все кейсы из выкупленного у банка портфеля подходят коллектору. На части кейсов коллекторы теряют деньги. «Просуживание» долга — это большой объем работы.

По этой причине, коллектору просто не выгодно с вами договариваться. Если есть возможность получить все — он получит все: долг, набежавшие пени и судебные издержки оплатите именно вы. На его стороне опыт и отлаженный механизм.

На вашей — лишь желание сэкономить.

Во-вторых, никакого срока исковой давности не существует. Скрываться три года, мол, «через три года все долги сгорят» — плохая идея. Коллекторы такие долги успешно взыскивают и отлично знают, как возобновить производство в любой момент. То есть, если вы думаете, что коллектор бегает в панике, когда срок долга приближается к трем годам, и согласен на любые условия — вы ошибаетесь.

В-третьих, сколько коллекторов, столько и стратегий. Ваш долг может купить агенство из другого города, это нормально, ведь за пределами МКАД затраты ниже. Возможно, оно очень цепко ведет дела и не готово отправить ваше в архив, если, допустим, судебные приставы вас не найдут с первого раза.

Оно будет возобновлять ваши поиски десятилетиями, а значит, у вас будут проблемы долгие годы. Подробнее об этом в конце материала. Пока же хочу сказать, что договориться по принципу «у меня есть знакомый коллектор и он рассказывал», скорее всего, не получится.

Просто потому, что коллекторы действуют исходя из своей собственной стратегии.

В-четвертых, и, возможно, это самый важный пункт. С вами никто не будет договариваться, потому что для отрасли это создает очень плохой прецедент. Ведь вы подтачиваете сложившуюся столетиями систему. Если все перестанут платить по долгам, банковская машина просто рухнет.

Разумеется, это никому не нужно. Поэтому добросовестные плательщики поощряются всеми банками. Те же, кто не платит по кредитам, выводятся за периметр сложившейся системы и, по сути, становятся изгоями.

Сейчас, когда львиная доля транзакций носит электронный характер, вывод за пределы банковского сектора сулит массу проблем.

Жизнь с висящим долгом полна экстрима. Вы не сможете держать деньги на счетах, их сразу «обнулят». Вы не сможете пользоваться банковскими продуктами, и, допустим, привычно платить в кафе телефоном. Да и мобильной связью вы не сможете пользоваться.

Вам придется перевести все в кэш и не появляться по месту регистрации. Вы никогда не найдете нормальную работу, потому что служба безопасности вашу ситуацию быстро «пробьет».

По сути, вы встанете в один ряд с алкоголиками, наркоманами, рецидивистами, которым так жить — не привыкать.

И вот тут важный момент. Все должники разные. Кто-то всю жизнь живет одним днем и мечтает умереть молодым. А кто-то становится должником поневоле, в силу жизненных обстоятельств.

Это нормальные люди, которые попали в сложную ситуацию и не знают, как из нее выбраться.

Если бы на рынке существовал сервис, который улаживает споры между должником и коллектором, у людей появилась бы возможность вернуться к привычной жизни, навсегда закрыв неприятную страницу в биографии. Признаюсь, мы думаем о создании подобного сервиса.

Ну, а возвращаясь к вопросу, вынесенному в заголовок, отвечу так. Конечно, каждый сам кузнец своего счастья, и не мне учить жизни взрослых людей. Но попытка обмануть вряд ли сделает богаче и счастливее. Если вы нормальный человек, в перспективе больше потеряете, чем приобретете. Так что я бы не рисковал.

#долги #кредиты #банки #коллекторы

{«contentId»:109098,»count»:0,»isReposted»:false}

{«id»:109098}

Всё о выкупе долгов коллекторами: нюансы договора цессии, советы заёмщикам

Клиенты, оформившие кредит в банке или МФО (микрофинансовая организация), пропускают и задерживают платежи в силу различных причин. Ряд заёмщиков забывает перевести деньги согласно графику или путает реквизиты, многие клиенты сталкиваются с потерей работы, задержкой зарплаты или необходимостью срочно оплачивать крупные расходы.

При возникновении незначительных просрочек с клиентом связываются работники внутреннего отдела взыскания задолженности, затем к делу привлекают сторонних коллекторов, представляющих интересы банка.

Если в течение нескольких месяцев общение с должником не приносит результатов, банк начинает планировать продажу кредитного договора коллекторскому агентству.

С точки зрения банковского законодательства и ситуации на рынке финансовых услуг, проблемные долги являются негативным фактором для финансовой организации.

Центробанк Российской Федерации предписывает банкам и МФО размещать дополнительные резервы для покрытия просроченной задолженности, также обилие «плохих» долгов снижает рейтинг финансовой организации.

Большинство крупных банков дорожит деловой репутацией, поэтому стремится перепродавать проблемные и безнадёжные (не подлежащие взысканию) долги коллекторским агентствам, заключая договор цессии (переуступка права требования).

На практике перепродажа долга — длительная Процедура, требующая поиска заинтересованного коллекторского агентства.

Например, просроченные задолженности безработных клиентов без наличия ликвидного имущества (автомобиля, квартиры, техники) и других источников дохода не пользуются спросом у коллекторских агентств.

Подобные договоры формируются в партию (или портфель), затем продаются с существенной скидкой.

Обычно коллекторское агентство выкупает несколько сотен кредитных договоров с крупными просрочками выплат по цене не более 10% от реальной стоимости (обычно от 1% до 3%).

Например, коммерческий банк проводит торги для продажи тысячи проблемных кредитных договоров по 500 тысяч рублей каждый, общая сумма обязательств составляет 500 миллионов рублей.

Коллекторское агентство выкупает портфель долгов (набор кредитных договоров) по цене 15 миллионов рублей, получая скидку в 97%.

В каких случаях банки и мфо стремятся продать долг коллекторам?

Большинство финансовых организаций стремится взыскивать долги самостоятельно, ведёт длительные переговоры с неплательщиками, предлагает отсрочку или реструктуризацию долга.

Такая стратегия вызвана стремлением банков и МФО получить хотя бы часть вложенных в заёмщика денег, чтобы снизить затраты.

Однако, после нескольких месяцев безуспешного взыскания задолженности расходы на взаимодействие с должником (оплата услуг сотрудников департамента по работе с проблемными кредитами) превышают величину кредита, и договор перепродаётся коллекторам.

Большинство банков и МФО перепродаёт с минимальной скидкой просроченные задолженности следующих категорий клиентов:

1. Заёмщики, оформившие кредит на крупную сумму. Если основной долг (без процентов, пени и штрафов) превышает миллион рублей и клиент отказывается выплачивать средства, банк предпочтёт перепродать договор коллекторам. Такие кредиты выдаются платёжеспособным клиентам, часто дополнительно оформляется договор залога или поручительства, поэтому вероятность успешного взыскания высока.
2. Заёмщики, располагающие необременёнными ликвидными активами. Если клиент владеет загородным домом, квартирой, машиной, ценными бумагами и другими активами, но допустил значительную просрочку, банковская организация поспешит продать долг коллекторам. Клиенты, владеющие активами с различными обременениями (в квартире прописаны несовершеннолетние дети, загородный дом находится в долевой собственности, автомобиль выступает залогом), менее привлекательны с точки зрения коллекторов.
3. Заёмщики, в прошлом отличающиеся хорошей финансовой дисциплиной и платёжеспособностью. Нередко длительные задержки платежей по кредитам вызваны форс-мажорными обстоятельствами (например, клиент потерял высокую должность ввиду ликвидации компании). Вероятность возврата такого долга остаётся высокой.
4. Заёмщики, предоставившие залоговое имущество или поручителя (созаёмщика) при заключении договора. Кредиты, оформленные под Залог или с привлечением поручителей, имеют большую вероятность возврата. Коллекторские агентства по закону могут требовать выплаты долга у созаёмщика или поручителя, также допускается продажа залогового имущества для погашения финансовых обязательств.
5. Заёмщики, выплатившие больше 30% задолженности. Если больше трети долгового обязательства было ранее погашено или клиент продолжает вносить небольшие платежи, доверие коллекторов возрастает. Такие долги банк может продать по повышенной стоимости.

Финансовые организации стремятся продать коллекторским агентствам «безнадёжные» долги, которые безуспешно взыскивались на протяжении нескольких месяцев.

Например, заёмщик не обладает постоянным источником дохода и ликвидными активами в собственности, отказывается от общения с сотрудниками отдела взыскания, имеет плохую кредитную историю.

Такие договоры банки продают за несколько процентов (до 1%) от номинальной стоимости, чтобы избавиться от «плохих» долгов.

Как проходит продажа (переуступка права требования) долга коллекторскому агентству?

Порядок заключения договора цессии (переуступки права требования долга) описывается в статье 382 ГК (гражданский Кодекс) РФ.

Согласно российским законам, банк должен за 30 дней уведомить неплательщика о продаже кредитного договора с помощью заказного письма с уведомлением.

На практике в большинстве кредитных договоров содержится пункт о согласии заёмщика на передачу долга третьим лицам, поэтому договор цессии заключается без информирования клиента банка. Заключение сделки по переуступке права требования долга проходит в три этапа.

1. Сбор подтверждающих документов. Продавец (банк или МФО) предоставляет покупателю (коллектору) оригинал соглашения с заёмщиком и подтверждающие документы. Российское законодательство позволяет финансовым организациям продавать кредитные договоры (либо договоры займа) с правом требования задолженности. Юрист коллекторского агентства проверяет срок исковой давности по долгу (составляет три года с момента первой просрочки), производится оплата и права кредитора переходят новой компании.
2. Согласование стоимости договора (портфеля договоров). Изучив финансовое состояние, состав семьи и уровень дохода неплательщиков, сотрудники коллекторского агентства называют стоимость портфеля долгов. Как правило, при продаже нескольких тысяч договоров коллекторы выплачивают не более 10% от реальной стоимости кредитов. Банки заинтересованы в подобных сделках ввиду возможности частично покрыть понесённые убытки, а также избежать дальнейших расходов на взыскание долга.
3. Уведомление должника. Большинство крупных банков работает с коллекторскими агентствами, включёнными в реестр ФССП (федеральная служба судебных приставов) и являющихся членами НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Такой подход вызван стремлением сохранить положительную деловую репутацию на рынке и доверие остальных клиентов. В целом, количество «чёрных» коллекторов, явно нарушающих закон, уменьшается ввиду жёстких санкций со стороны государства.
4. Перерасчёт суммы задолженности. После покупки просроченного кредитного договора все штрафы за просрочку и пени аннулируются, заёмщик должен выплатить только сумму основного долга и проценты за его использование. Бухгалтер коллекторского агентства проводит перерасчёт, затем должнику выставляются требования о выплате долга на реквизиты нового юридического лица или ИП (в зависимости от организационной формы коллекторского агентства).

Продажа долга коллекторскому агентству приносит неплательщику ряд выгод. Новый кредитор заранее готов идти на уступки (предоставлять отсрочку платежей, реструктуризацию долга) ввиду невысоких затрат на выкуп договора.

В отличие от крупных банковских организаций, коллекторы редко обладают обширным штатом юристов, поэтому снижается вероятность подачи искового заявления в суд.

Права коллекторов в целом ограничены ФЗ-230, подобные организации контролируются судебными приставами, Роскомнадзором (специалисты по взысканию долгов обязаны иметь лицензию на обработку персональных данных) и другими госструктурами.

Как коллекторы работают с выкупленными долгами?

С точки зрения неплательщика, факт продажи долга коллекторскому агентству не повлияет на методы взыскания просроченного займа.

Сторонние коллекторы и сотрудники службы взыскания, выступающие кредиторами, обязаны соблюдать требования закона ФЗ-230, описывающего допустимые методы истребования просроченных долгов.

Специалисты из коллекторского агентства могут использовать следующие методы взаимодействия с неплательщиком:

1. Ведение телефонных переговоров с целью согласования порядка выплаты задолженности. Согласно федеральному закону, сотрудник коллекторского агентства может вести телефонные переговоры, используя домашний, рабочий или мобильный номер телефона, зарегистрированный лично на должника. Звонки разрешены не позже 22:00, в будние дни общение можно начинать с 08:00, в выходные — на час позже и заканчивать в 20:00.
2. Отправка текстовых сообщений, электронных и бумажных писем на адреса, указанные должником в договоре. ФЗ-230 позволяет коллекторам отправлять не более двух в день (или восьми в неделю) текстовых сообщений с напоминанием о необходимости вернуть задолженность.
3. Посещение места жительства или работы должника с целью пригласить гражданина на личную встречу. Российское законодательство разрешает коллекторам приезжать на работу или домой к должникам, чтобы провести беседу о порядке выплаты задолженности. Однако, Гражданин вправе отказаться от общения и не обязан впускать коллекторов на территорию работодателя или в собственное жильё.
4. Проверка достоверности информации о должнике у родственников, коллег и членов семьи. Сотрудник коллекторского агентства может связываться с третьими лицами, чтобы уточнить факт проживания должника по указанному в договоре адресу, ведения трудовой деятельности в названной заёмщиком компании. Ведение каких-либо переговоров о сумме и сроке выплаты долга с третьими лицами является нарушением закона ФЗ-152 и может стать поводом для подачи жалобы в Роскомнадзор.

На современном рынке коллекторских услуг большинство специалистов по взысканию задолженности работает в рамках закона, стремясь избегать отзыва лицензии или наложения штрафа. При совершении каких-либо противоправных действий со стороны коллектора заёмщик может обратиться с жалобой к руководителю агентства, в службу судебных приставов, полицию или прокуратуру.

Как неплательщику взаимодействовать с коллекторским агентством, выкупившим долг?

Вопреки м банковских организаций, продажа долга коллекторскому агентству позволяет заёмщику получить более выгодные условия погашения кредита.

Например, на официальных сайтах коллекторов регулярно проводятся «распродажи долгов», позволяющие получить значительную (около 30%) скидку при единовременном внесении всей суммы.

В целом, неплательщик кредита может выбрать одну из стратегий взаимодействия с коллекторами, выкупившими долг.

Запрос индивидуальных условий погашения долга. Большинство коллекторских агентств предлагает реструктуризацию, рассрочку или списание небольшой части долга при первом же контакте с заёмщиком.

Льготные условия чаще предлагаются клиентам, готовым незамедлительно внести хотя бы часть требуемой суммы, также заёмщик может обсудить собственный план реструктуризации.

В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства не подчиняются требованиям Центробанка и могут предложить клиенту более гибкие условия выплаты просроченного кредита.

Выкуп долга у коллекторского агентства через третьих лиц. Российское законодательство позволяет выкупать кредитные договоры (а также договоры займа) всем желающим.

Покупателем может выступать финансовая организация, юридическое или физическое лицо, достаточно оформить договор цессии согласно требованиям законодательства.

Заёмщик может обратиться в коллекторское агентство напрямую или договориться с посредником о выкупе и последующем аннулировании договора. Коллекторские агентства часто готовы продавать долг за 20% от реальной стоимости обязательства.

Оспаривание договора цессии через суд. Иногда положения договора цессии нарушают российское законодательство, некоторые заёмщики стремятся начать судебный процесс, чтобы затянуть процедуру взыскания задолженности. В обоих случаях целесообразно подать Исковое заявление в суд с просьбой признать недействительным отдельные пункты или весь текст договора цессии.

Ожидание искового заявления со стороны коллекторского агентства.

Если заёмщик не располагает финансовой возможностью или желанием погасить хотя бы часть задолженности либо имеет основания для значительного снижения суммы просроченного кредита, целесообразно заранее предупредить о своих намерениях коллекторское агентство.

В этом случае коллекторы снизят количество звонков и писем, будут предлагать закрыть договор, выплатив минимально возможную часть долга, затем обратятся в суд для принудительного взыскания задолженности.

Независимо от выбранной должником стратегии поведения, следует открыто озвучить свои намерения сотруднику коллекторского агентства в первой беседе.

Такой подход защитит клиента от нежелательных методов взаимодействия, позволит контролировать ситуацию и избавит от неприятных сюрпризов в виде судебного приказа и описи имущества без уведомления.

В целом, коллекторы заинтересованы в досудебном взыскании задолженности, стремятся сэкономить на оплате госпошлин и услуг юристов.

Итоги

Продажа просроченной задолженности клиента банка (или МФО) коллекторскому агентству позволяет финансовым организациям возместить часть издержек и избавиться от «плохого долга». Основной объём договоров цессии (переуступка права требования долга) заключают крупные банки, продающие проблемные кредитные договоры по цене до 1% от величины займа.

С точки зрения неплательщика кредита, факт продажи долга коллекторскому агентству означает возможность получить реструктуризацию, отсрочку, скидку или другие индивидуальные условия погашения займа.

Сотрудники коллекторских агентств предлагают снизить величину долга при единовременной выплате во время первой же беседы.

Заёмщик может предложить собственный график внесения платежей, получить скидку до 30% от первоначальной суммы кредита.

Заёмщик может выкупить кредитный договор самостоятельно или через посредника, а также отказаться от взаимодействия с коллекторами и дожидаться искового заявления со стороны нового кредитора. Если неплательщик планирует затянуть процесс взыскания задолженности или не располагает какими-либо активами для погашения кредита, можно подать исковое заявление для оспаривания договора цессии в суде.

Как продать долг физического лица коллекторам

Продажа долгов физических лиц коллекторам является способом вернуть деньги, предоставленные в долг. К помощи коллекторов вправе прибегать как юридические, так и физические лица. Правила того, как продать свой долг установлены рядом нормативных документов, в числе которых Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон № 230-ФЗ «О коллекторах».

Может ли физ. лицо продать долг коллекторам

Коллекторы — организации, специализирующиеся на взыскании просроченных денежных обязательств. Действуют такие компании на основании договоров уступки требования — цессии. Гражданским кодексом не установлено ограничений относительно потенциального «продавца» долга. В этой роли может выступать и физическое лицо.

Проблема передачи долга, где кредитор — физическое лицо заключается в том, что при займе денег стороны не оформляют официального договора, забывая о долговой расписке. В случае, когда факт долга не подтвержден, коллекторы в дело не вступят.

Коллекторские агентства являются коммерческими организациями, действующими с целью извлечения выгоды.

Поэтому даже имея оформленный договор займа или расписку, физическое лицо может столкнуться с отказом в покупке долга, если специалисты агентства сочтут такую сделку невыгодной.

Например, если выяснится, что долг вернуть невозможно, или если процедура возврата потребует затрат, превышающих потенциальную выгоду.

Какова выгода с продажи долгов

Продажа долга коллекторам облегчает жизнь кредитору:

• заключив договор уступки, он  получает на руки вознаграждение от агентства. Это не сумма долга, которую он мог бы получить от должника, а часть ее;
• после подписания договора уступки, бывший кредитор выбывает из правоотношений по долгу. Думать о том как взыскивать долг, вести переговоры с должником, участвовать в судебных процессах и терпеть материальные и моральные издержки не нужно.

Недостаток системы состоит в убытках для кредитора. Коллекторские агентства не приобретают долг по полной цене. Процент суммы долга, который будет выплачен продающему кредитору, варьируется в пределах от 1% до 90% и зависит того, насколько вероятен успех коллекторов во взыскании долга:

• обеспечен ли долг имуществом или недвижимостью;
• имеются ли поручители;
• известно ли местонахождение должника;
• каково материальное положение должника и каковы его значимые жизненные обстоятельства: семейное положение, состояние здоровья, трудовая занятость.

Какие задолженности можно продавать

Деятельность коллекторов ориентирована на взыскание денежных обязательств. Взыскание неденежных требований не входят в компетенцию профессиональных взыскателей.

Денежное требование должно быть основано на договоре и иметь документальное основание: заключенный договор займа, кредитный договор. Может быть продан долг, возникший в связи с исполнением гражданско-правового соглашения: договора купли-продажи или поставке.

Не могут быть переданы коллекторам задолженности, возникшие в связи с алиментными обязательствами или обязательствами, возникшими из причинения вреда здоровью.

Как коллекторы приобретают долги

Переход долга от первоначального кредитора к коллекторскому агентству оформляется договором. Этот договор заключается в той же форме, что и первоначальный. Если форма была простой письменной, таким же должен быть договор цессии. Если первоначальная сделка заверяется нотариально — цессию тоже придется заверять.

Согласие должника на передачу права требования не требуется, поскольку гражданское законодательство исходит из правила безразличия должника к личности кредитора по денежному обязательству. В этом правиле имеется две оговорки:

1. Первоначальным договором, в связи с которым возникло денежное обязательство, может быть предусмотрен запрет на передачу обязательства или его ограничение. Заключение договора цессии с коллектором в таком случае будет законным, долг будет передан, а у коллекторов возникнет право требования к должнику, но:
   • первоначальный кредитор будет нести ответственность перед должником за уступку требования вопреки запрету договора. Ответственность предусматривается также договором. Например, денежный Штраф;
   • цессия может быть в судебном порядке оспорена должником. Если он докажет, что уступка была совершена с целью ухудшить его положение, то она будет отменена.
2. Личность кредитора имеет значение для должника. Необходимо предварительное согласие должника на передачу долга. Вопрос существенности личности кредитора оценивается судом, если должник оспаривает законность цессии по этому основанию.

О факте заключения договора уступки право требования должник должен быть официально извещен:

• извещение может направить первоначальный кредитор. После его получения должник может сразу исполнять обязательства в пользу нового кредитора;
• если уведомление направляет новый кредитор — коллекторское агентство — должник вправе не исполнять требование в его пользу или исполнить его в пользу первоначального кредитора до тех пор пока не получит от «продавца» подтверждения сделки передачи долга.

Право требования переходит к коллекторам сразу по заключении договора цессии. Стороны также могут предусмотреть отсрочку перехода права требования.

Кому и как можно продать долг

Профессиональную деятельность по взысканию долгов физических лиц вправе осуществлять только организации, прошедшие предусмотренную Федеральным законом о коллекторах регистрацию в государственном реестре. Ознакомиться с реестром можно перейдя по ссылке.

Коллекторское агентство должно отвечать требованиям:

• быть коммерческим юридическим лицом;
• иметь устав, где одним из основных видов деятельности значится взыскание задолженности;
• иметь не менее 10 000 000 рублей чистых активов;
• застраховать гражданскую ответственность на случай причинения в ходе деятельности по взысканию долга убытков должнику;
• не исключаться из государственного реестра в последние три года;
• не быть в состоянии ликвидации;
• располагать собственным сайтом в Интернете.

Коллекторы подвергнут долг предварительной оценке и только в случае подтверждения выгодности сделки предложат заключить договор цессии.